[财经类试卷]银行从业资格公司信贷（贷款申请受理和贷前调查、借款需求分析、贷款环境分析）历年真题试卷汇编2及答案与解析.doc

1、银行从业资格公司信贷（贷款申请受理和贷前调查、借款需求分析、贷款环境分析）历年真题试卷汇编 2 及答案与解析一、单选题以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目要求。1 根据银行公司信贷产品的三层次理论，银行在与重点客户签订银行合作协议时，为其提供包括票据贴现、贸易融资、项目贷款等在内的长、短期一揽子信贷产品属于( )。(2012 年下半年)（A）核心产品（B）基础产品（C）扩展产品（D）延伸产品2 下列选项中不属于广义信贷期限的是( )。(2011 年)（A）用款期（B）提款期（C）宽限期（D）还款期3 按贷款用途划分，公司信贷的种类不包括( )。(2011 年)（A）自营贷款（B）固

2、定资产贷款（C）流动资金贷款（D）房地产贷款4 在银行产品的生命周期中，采取适当调整价格、增强竞争力的措施的阶段是( )。(2011 年 )（A）介绍期（B）成长期（C）成熟期（D）衰退期5 下列不属于我国公司信贷的提供主体的是( )。(2011 年)（A）花旗银行（B）中国移动通信（C）中国工商银行（D）中国建设银行6 自营贷款期限最长一般不得超过( )年，超过此年限应当报监管部门备案。(2010年下半年)（A）5（B） 10（C） 15（D）207 下列不属于间接融资的行为有( )。(2010 年上半年)（A）文小姐向建设银行借款 10 万元专门用于其房屋装修（B） A 公司购入 B 公司

3、 20的股权，价值 80 万元（C）赵小姐春节期间通过信用卡透支了 2 万元购买年货（D）郑先生通过建设银行贷款购买了一辆车8 认为银行稳定的贷款应建立在现实的归还期限与贷款的证券担保(合格的票据)基础上，从而导致银行长期设备贷款、住房贷款、消费贷款迅速发展的信贷理论是( )。(2010 年上半年 )（A）资产转换理论（B）超货币供给理论（C）真实票据理论（D）预期收入理论9 下列关于银行公司信贷营销的组织形式，不正确的是( )。(2012 年上半年)（A）职能制（B）矩阵制（C）事业部制（D）流水线10 ( )是指具有高度相关性的一组银行产品。(2011 年)（A）产品线（B）产品组合（C）

4、产品类型（D）产品项目11 下列关于对目标市场进行市场细分的说法，错误的是( )。(2011 年)（A）有利于银行资金安全（B）有利于提高银行的经济效益（C）有利于发掘市场机会，开拓新市场（D）有利于针对特定目标市场制定相应的营销策略12 银行进行信贷市场细分的根本依据为( )。(2011 年)（A）客户需求的共同性（B）客户需求的差异性（C）信贷产品的共同性（D）信贷产品的差异性13 在 2008 年北京奥运会期间，国内某银行提出以“真情服务” 回馈顾客，该银行的此种行为属于( ) 。(2010 年下半年)（A）产品定位（B）形象定位（C）利益定位（D）竞争对手定位14 处于成熟期的行业，价

5、格竞争( )，新产品的出现速度非常( )。(2010 年下半年)（A）很激烈快（B）很激烈慢（C）不激烈快（D）不激烈慢15 银行营销组织的主要职能不包括( )。(2010 年上半年)（A）组织设计（B）人员配备（C）组织运行（D）会计核算16 银行营销机构的组织形式不包括( )。(2010 年上半年)（A）直线职能制（B）事业部制（C）合伙合作制（D）矩阵制17 借款需求分析中，通过了解借款企业导致( )的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险。(2012 年上半年)（A）盈利（B）资金短缺（C）现金流人（D）现金流出18 下列关于贷款意向书和贷款承诺的说法，错误的是( )。(2011 年

6、)（A）两者的信贷审查标准不同（B）两者均常见于中长期贷款（C）贷款意向书表明该文件为要约邀请（D）贷款承诺基本不具备法律效力19 在估计可持续增长率时，通常假设内部融资的资金来源主要是( )。(2010 年下半年)（A）净资本（B）留存收益（C）增发股票（D）增加负债20 某企业向银行申请短期季节性融资，银行净借款需求分析，发现该企业比以往季节性融资时所持现金少很多，原因是该企业新近购买了一台长期设备，此时银行应向企业提供( ) 。(2010 年上半年)（A）短期贷款（B）长期贷款（C）固定资产贷款（D）长、短期贷款相结合的贷款21 某公司第一年的销售收入为 100 万元，经营成本比率为 3

7、0，第二年的销售收入为 200 万元，经营成本比率为 40，则经营成本比率的增加消耗掉( )万元的现金。(2010 年上半年)（A）20（B） 40（C） 60（D）8022 银行通过对( ) 的趋势比较，可以做出合理的贷款决策。(2009 年下半年)（A）一般增长率和可持续增长率（B）实际增长率和可持续增长率（C）预测增长率和可持续增长率（D）预测增长率和实际增长率二、多选题以下各小题所给出的五个选项中，至少有两项符合题目要求。多选、少选、错选均不得分。23 下列属于银行信贷产品的有( )。(2011 年)（A）承兑（B）承诺（C）保函（D）信用证（E）贷款24 预期收入理论带来的问题包括(

8、 )。(2011 年)（A）贷款平均期限的延长会增加银行系统的流动性风险（B）缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀创造了条件（C）由于收入预测与经济周期有密切关系，因此可能会增加银行的信贷风险（D）银行的资金局限于短期贷款，不利于经济的发展（E）银行危机一旦爆发，其规模和影响范围将会越来越大25 根据人民币利率管理规定，下列关于利率的说法，正确的是( )。(2010 年上半年)（A）逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止（B）短期贷款合同期内，遇利率调整分段计息（C）中长期贷款利率实行半年一定（D）贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率档次时，自展期之日起，按展期日

9、挂牌的同档次利率计息（E）借款人在借款合同到期日之前归还借款时，银行不得再按原贷款合同向借款人收取利息26 按贷款期限划分，公司信贷的种类包括( )。(2010 年上半年)（A）中期贷款（B）短期贷款（C）长期贷款（D）永久贷款（E）透支27 贷款利率分为浮动利率和固定利率，下列关于二者的说法错误的是( )。(2009年下半年)（A）固定利率借贷双方所承担的利率变动风险较小（B）固定利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况（C）浮动利率和固定利率的区别是借贷关系持续期内利率水平是否变化（D）浮动利率是指借贷期限内利率随市场利率或其他因素变化相应调整的利率（E）在贷款合同期限内，无论市

10、场利率如何变动，固定利率的借款人都按照固定的利率支付利息28 根据真实票据理论，以商业行为为基础的短期贷款的特点包括( )。(2009 年下半年)（A）带有自动清偿性质（B）有利于经济的发展（C）以真实的商业票据为凭证作抵押（D）有利于满足银行资金的流动性需求（E）信用量不随经济周期变化而变动，因此起到稳定经济作用29 我国人民币贷款利率按贷款期限可分为( )。(2009 年上半年)（A）票据贴现利率（B）短期贷款利率（C）展期贷款利率（D）长期贷款利率（E）中长期贷款利率30 信贷资金的运动特征有( )。(2009 年上半年)（A）以偿还为前提的支出，有条件的让渡（B）与社会物质产品的生产和

11、流通相结合（C）产生经济效益才能良性循环（D）是一收一支的一次性资金运动（E）信贷资金运动以银行为轴心31 在营销计划实施过程中会不可避免地出现意外情况，为了实现营销目标，银行经常采用的市场营销控制方法包括( )。(2012 年下半年)（A）成本控制（B）战略控制（C）风险控制（D）营运能力控制（E）发展趋势控制32 影响贷款价格的主要因素有( )。(2011 年)（A）贷款费用（B）贷款供求状况（C）贷款风险程度（D）银行贷款的目标收益率（E）借款人的信用及与银行的关系33 公司信贷营销渠道按其模式分析可分为( )。(2011 年)（A）自营营销（B）合作营销（C）代理营销（D）网点营销（E

12、）电子银行营销34 影响银行市场营销活动的外部宏观环境包括( )。(2010 年下半年)（A）经济与技术环境（B）政治与法律环境（C）社会与文化环境（D）信贷资金的供求状况（E）银行同业竞争对手的实力与策略35 与其他产品一样，银行的信贷产品也会经历生命周期，下列关于产品生命周期策略的说法，正确的有( )。(2010 年下半年)（A）在介绍期，研制费用可以减少（B）在衰退期，银行利润日益减少（C）在成熟期，银行的利润较稳定（D）在成熟期，销售量的增长出现下降趋势（E）在成长期，银行要花费大量资金来做广告宣传36 一般的，一个较完整的公司信贷产品市场营销计划应包括( )等。(2010 年上半年)

13、（A）当前营销状况（B）机会与问题分析（C）营销目标（D）损益预算表（E）营销控制37 商业银行对公司信贷客户市场按区域进行细分，主要考虑客户所在地区的( )。(2010 年上半年)（A）市场密度（B）交通便利程度（C）整体教育水平（D）经济发达程度（E）性别比例38 市场环境分析的 SWOT 方法中，表述正确的有( )。(2010 年上半年)（A）S 代表优势（B） W 代表劣势（C） O 代表机遇（D）T 代表威胁（E）S 代表努力程度39 下列关于季节性融资的说法，正确的是( )。(2010 年下半年)（A）季节性融资一般是短期的（B）公司不需要外部融资来弥补季节性资金的短缺（C）银行对

14、公司的季节性融资的还款期应安排在季节性销售高峰之前或之中（D）银行应保证季节性融资不被用于长期投资（E）银行应保证发放的短期贷款只用于公司的短期投资40 在分析长期销售增长引起的借款需求时，银行应关注的内容有( )。(2010 年上半年)（A）销售增长率是否稳定在一个较高的水平（B）实际销售增长率是否明显高于可持续增长率（C）经营现金流不足以满足营运资本投资和资本支出增长的需要（D）公司月度和季度的营运资本投资变动情况（E）公司月度和季度的销售额和现金收入水平变动情况41 资金周转周期的延长引起的借款需求与( )有关。(2010 年上半年)（A）应收账款周转天数（B）存货周转天数（C）应付账款

15、周转天数（D）设备使用年限（E）固定资产折旧年限42 对于固定资产重置引起的融资需求，除了借款公司自己提出明确的融资需求，银行还可以通过评估( ) 来预测。(2010 年上半年)（A）公司的经营周期（B）资本投资周期（C）设备的折旧情况（D）设备目前状况（E）影响非流动资产周转的因素三、判断题判断以下各小题的对错，正确的选 A，错误的选 B。43 目前，我国外汇贷款利率已经实现市场化，但仍由人民银行定期公布外汇贷款利率。 ( ) (2011 年)（A）正确（B）错误44 票据贴现的期限一般不超过 6 个月，最长不超过 12 个月。贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。 ( ) (2011 年)

16、（A）正确（B）错误45 保证方式包括一般保证和连带责任保证两种方式。 ( ) (2010 年上半年)（A）正确（B）错误46 费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数，按一定比率计算。 ( ) (2010 年上半年)（A）正确（B）错误47 短期贷款通常采取一次性还清贷款的还款方式。 ( ) (2010 年上半年)（A）正确（B）错误48 客户经理制是以市场和客户为中心的业务组织管理架构。 ( ) (2010 年下半年)（A）正确（B）错误49 目前，电子银行营销已经成为银行最重要的营销渠道。 ( ) (2010 年下半年)（A）正确（B）错误50 贷款协议的附加条

17、款都是义务性的。 ( ) (2009 年下半年)（A）正确（B）错误51 客户未获得低融资成本、增加短期支付能力而产生的贷款动机属于感性动机。 ( ) (2009 年下半年)（A）正确（B）错误52 公司信贷客户市场细分的方法中，按照产业生命周期的不同，可划分为新兴产业和夕阳产业。 ( ) (2009 年上半年)（A）正确（B）错误53 对于扭亏无望、无法清偿到期债务的企业，可考虑申请其破产。 ( ) (2011 年)（A）正确（B）错误54 当资产净值无法维持公司的高速增长时，公司必然会加大财务杠杆，此时，公司不太可能尽快归还银行贷款。 ( ) (2010 年下半年)（A）正确（B）错误55

18、 公司一般不使用完全折旧但未报废的机械设备。 ( ) (2010 年下半年)（A）正确（B）错误银行从业资格公司信贷（贷款申请受理和贷前调查、借款需求分析、贷款环境分析）历年真题试卷汇编 2 答案与解析一、单选题以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目要求。1 【正确答案】 B【试题解析】 根据银行公司信贷产品的三层次理论，信贷产品主要分为核心产品、基础产品和扩展产品三个层次。基础产品是指在核心产品的基础上，为客户提供成套的信贷产品。如银行在与重点客户签订银行合作协议时。为其提供包括票据贴现、贸易融资、项目贷款等在内的长、短期一揽子信贷产品就像是一份完整的信贷“套餐”。2 【正确答案】

19、 A【试题解析】 信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间；狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的信贷期限定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。3 【正确答案】 A【试题解析】 按贷款用途划分，公司信贷的种类包括：固定资产贷款。流动资金贷款。并购贷款。房地产贷款。项目融资。B、C、D 选项属于按贷款用途划分的，A 选项是按贷款经营模式划分的。4 【正确答案】 B【试题解析】 成长期是指银行产品通过试销打开销路，转入成批生产和扩大销售的阶段。银行在这一阶段可以采取

20、的措施主要有：不断提高产品质量，改善服务，开拓产品的新用途与特色服务，改善产品的性能。扩大广告宣传，重点是让客户信任产品，为产品树立良好的形象，提高声誉。适当调整价格，增强产品的竞争力。利用已有的销售渠道积极开拓新市场，进一步扩大销售。5 【正确答案】 B【试题解析】 公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金信贷或信用支持活动。我国公司信贷的提供主体是各类银行。故 A、C、D 选项属于公司信贷的提供主体，B 选项不属于我国公司信贷的提供主体。6 【正确答案】 B【试题解析】 根据贷款通则的规定，自营贷款期限最长一般不得超过 10 年。超过 10 年应当报监管

21、部门备案。7 【正确答案】 B【试题解析】 融资是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动。通过金融机构进行的融资为间接融资；不通过金融机构，资金盈余单位直接与资金需求单位直接协议的融资活动为直接融资。8 【正确答案】 D【试题解析】 预期收入理论认为，贷款能否到期归还，是以未来收入为基础的，只要未来收入有保障，长期信贷和消费信贷就能保持流动性和安全性。稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上。在这种理论影响下，第二次世界大战后中长期设备贷款、住房贷款、消费贷款等迅速发展起来，成为支持经济增长的重要因素。9 【正确答案】 D【试题解析】 银行公司信贷营销的组织形式主要包括：职能制、矩

22、阵制、事业部制。10 【正确答案】 A【试题解析】 产品组合是指商业银行向客户提供的全部公司信贷产品的有机组合方式，即所有银行公司信贷产品的有机构成。与此有关的概念有三个：产品线，即具有高度相关性的一组银行产品。这些产品具有类似的基本功能，可以满足客户的某一类需求。产品类型，即产品线中各种可能的产品种类。产品项目，即某个特定的个别银行产品，它是金融产品划分的最小单位。所以，题中叙述符合产品线的定义。因此，本题的正确答案为 A。11 【正确答案】 A【试题解析】 市场细分是银行营销战略的重要组成部分，其作用表现在以下几个方面：有利于选择目标市场和制定营销策略。有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好

23、地满足不同客户对金融产品的需要。有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。所以，B 、C、D 选项的叙述均正确，A 选项不符合要求。12 【正确答案】 B【试题解析】 银行进行信贷市场细分的根本依据为客户需求的差异性。客户需求具有差异性，因而需要将不同需求的客户进行区分对待。如所有客户需求均相同，就无须对其进行细分。所以，选项 B 符合题意。13 【正确答案】 B【试题解析】 该银行根据自身特点，通过塑造区别于其他金融机构的经营观念，以获取大众的注意力，在客户心中留下别具一格的形象。属于形象定位。14 【正确答案】 B【试题解析】 成熟期的产品和服务已经非常标准化，行业中的价格竞争

24、非常激烈，新产品的出现速度也非常缓慢。这一时期，多数产品需要面对来自其他行业中替代品的竞争压力，这一行业中的很多企业可能会转移到其他行业。在这一阶段，做好成本控制成为很多企业成功的关键。15 【正确答案】 D【试题解析】 银行营销组织是银行从事营销管理活动的载体，包括对营销组织结构和营销组织行为的分析和研究，主要完成以下职能：组织设计。人员配备。组织运行。16 【正确答案】 C【试题解析】 银行公司信贷营销组织的形式多种多样，概括地说有直线职能制、矩阵制、事业部制。合伙合作制不属于银行营销机构的组织形式。17 【正确答案】 B【试题解析】 借款需求分析中，通过了解借款企业在资本运作中导致资金短

25、缺的关键因素和事件，银行可以找到潜在风险源，更全面、更有效地评估风险，更合理地确定贷款期限，并为企业提供融资结构方面的建议。18 【正确答案】 D【试题解析】 贷款意向书表明该文件是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面证明，该证明不具有法律效力，银行可以不接受意向书任何内容的约束。贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺，贷款承诺具有法律效力。故 D 选项说法错误。19 【正确答案】 B【试题解析】 内部融资的资金来源是净资本、留存收益和增发股票。一般情况下，企业不能任意发行股票，因此，在估计可持续增长率时通常假设内部融

26、资的资金来源主要是留存收益。20 【正确答案】 D【试题解析】 企业真正的资金需求应为购买新设备导致的需求，因而其除了短期季节性融资需求外，还需要长期的设备融资，相应银行应当使用短期贷款和长期贷款相结合的方式来满足公司贷款的不同需求。21 【正确答案】 A【试题解析】 如果第二年保持第一年的经营成本比率 30，那么经营成本应当是20030=60(万元)，但经营成本比率的增加使得实际经营成本达到了20040=80(万元)。因此，经营成本比率增加消耗掉 20 万元的现金。22 【正确答案】 B【试题解析】 银行通过对实际增长率和可持续增长率的趋势比较，可以做出合理的贷款决策：如果实际增长率显著超过

27、可持续增长率，那么，这时公司确实需要贷款。如果实际增长率低于可持续增长率，那么，公司目前未能充分利用内部资源，银行不予受理贷款申请。二、多选题以下各小题所给出的五个选项中，至少有两项符合题目要求。多选、少选、错选均不得分。23 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 银行信贷产品指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、承兑、保函、信用证、承诺等。24 【正确答案】 C,E【试题解析】 预期收入理论带来的问题是：由于收入预测与经济周期有密切关系，同时，资产的膨胀和收缩也会影响资产质量，因此可能会增加银行的信贷风险。银行危机一旦爆发，其规模和影响范围将会越来越大。C 、E 选项符合

28、题意。A、B两项是资产转换理论带来的问题。D 选项是真实票据理论带来的问题。25 【正确答案】 A,D【试题解析】 短期利率(期限在 1 年以下，含 1 年)，按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息，所以 B 选项说法错误。中长期贷款(期限在 1 年以上)利率实行一年一定，所以 C 选项说法错误。借款人在借款合同到期日之前归还借款时，银行有权按原贷款合同向借款人收取利息，所以 E 选项说法错误。26 【正确答案】 A,B,C,E【试题解析】 按贷款期限划分，公司信贷可分为透支、短期贷款、中期贷款和长期贷款。27 【正确答案】 A,B【试题解析】 A 选

29、项应为：浮动利率借贷双方所承担的利率变动风险较小； B 选项应为：浮动利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况。28 【正确答案】 A,C,D【试题解析】 B 选项，银行短期存款的沉淀、长期资金的增加，使银行具备大量发放中长期贷款的能力，局限于短期贷款不利于经济的发展；E 选项，自偿性贷款随经济周期而决定信用量，从而可以加大经济的波动。29 【正确答案】 A,B,E【试题解析】 我国人民币贷款利率按贷款期限划分可分为短期贷款利率、中长期贷款利率及票据贴现利率。30 【正确答案】 A,B,C,E【试题解析】 信贷资金运动不同于财政资金、企业资金、个人资金的运动，但又离不开财政资金、企业

30、资金、个人资金的运动。因此，信贷资金运动和社会其他资金运动构成了整个社会再生产资金的运动，它的基本特征也是通过社会再生产资金运动形式表现出来的：以偿还为前提的支出，有条件的让渡。与社会物质产品的生产和流通相结合。产生经济效益才能良性循环。信贷资金运动以银行为轴心。31 【正确答案】 B,C【试题解析】 银行常常采取以下 5 种市场营销控制方法：年度计划控制、盈利能力控制、效率控制、战略控制、风险控制。32 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 贷款价格的构成包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。影响贷款价格的主要因素包括：贷款成本。贷款风险程度。贷款费用。借款人的信用及与银行的

31、关系。银行贷款的目标收益率。贷款供求状况。贷款的期限。借款人从其他途径融资的融资成本。33 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 公司信贷营销渠道指公司信贷产品从商业银行转移到产品需求者手中所经历的通道。公司信贷营销渠道按其模式分析包括：自营营销渠道。 代理营销渠道。合作营销渠道。34 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 宏观环境包括以下几个方面：经济与技术环境。政治与法律环境。社会与文化环境。35 【正确答案】 B,C,D【试题解析】 A 选项在成长期，研制费用可以减少； E 选项在介绍期，银行要花费大量资金来做广告宣传。36 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 一般的，一个较完

32、整的公司信贷产品市场营销计划应包括以下几个板块：计划概要、当前营销状况、机会与问题分析、营销目标、营销战略与策略、行动方案、损益预算表和营销控制，所以 A、B、 C、D、E 选项均符合题意。37 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 商业银行按区域对公司信贷客户市场进行细分，主要考虑客户所在地区的市场密度、交通便利程度，整体教育水平以及经济发达程度等方面的差异，并将整体市场划分成不同的小市场，所以 A、B、 C、D 选项均符合题意。38 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 银行主要采用 swot 分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，s(Strength)表示优势，w(Weak)

33、 表示劣势，o(Opportunity)表示机遇，T(17hreat)表示威胁。SWOT 分析法就是按上述四个方面对银行所处的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合本银行实际的经营目标和战略。39 【正确答案】 A,D,E【试题解析】 在季节性营运资本投资增长期间，往往需要外部融资来弥补公司资金的短缺，特别是在公司利用了内部融资之后，所以 B 选项说法错误。银行对公司的季节性融资还款期安排在季节性销售低谷(而非高峰)之前或之中，此时，公司的营运投资下降，能够收回大量资金，所以 C 选项说法错误。40 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 银行判断公司长期销售收入增长是

34、否产生借款需求的方法一般有以下几种：判断持续的销售增长率是否足够高。比如，年增长率超过 10，然而在很多情况下，这种粗略的估计方法并不能准确地判断实际情况。确定是否存在以下三种情况：销售收入保持稳定、快速的增长；经营现金流不足以满足营运资本投资和资本支出的增长；资产效率相对稳定，表明资产增长是由销售收入增加，而不是效率的下降引起。确定若干年的可持续增长率，并将其同实际销售增长率相比较。如果实际销售增长率明显高于可持续增长率，长期销售收入增长将产生借款需求。41 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 资金周转周期的延长引起的借款需求与应收账款周转天数、存货周转天数和应付账款周转天数有关，所以 A

35、、B、C 选项均符合题意。42 【正确答案】 A,B,D【试题解析】 拟进行固定资产重置的借款公司在向银行申请贷款时，通常会提出明确的融资需求，但是银行也能通过评估以下几方面来达到预测需求的目的：公司的经营周期，资本投资周期，设备的使用年限和目前状况。影响固定资产重置的技术变化率。三、判断题判断以下各小题的对错，正确的选 A，错误的选 B。43 【正确答案】 B【试题解析】 我国中央银行目前已不再公布外汇贷款利率，外汇贷款利率在我国已经实现市场化。国内商业银行通常以国际主要金融市场的利率(如伦敦同业拆借利率)为基础确定外汇贷款利率。44 【正确答案】 B【试题解析】 票据贴现的贴现期限最长不得

36、超过 6 个月。贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。45 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查的是保证方式。46 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查的是费率的定义，属于识记内容。47 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查的是短期贷款的还款方式，题中说法是正确的。48 【正确答案】 A【试题解析】 题中说法是正确的。49 【正确答案】 B【试题解析】 迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。50 【正确答案】 B【试题解析】 附加条款可以是禁止性的，即规定融资限额及各种禁止事项；也可以是义务性的，即规定借款人必须遵守的特别条款。附加条款不直接给银行带来收益，但是可以防止借款人

37、经营状况的重大变化给银行利益造成损失，因此，它可以视为贷款价格。51 【正确答案】 B【试题解析】 信贷客户的信贷动机，可概括为理性动机和感性动机。其中，理性动机指客户为获得低融资成本、增加短期支付能力以及得到长期金融支持等利益而产生的购买动机；感性动机则指为获得影响力，被银行所承认、所欣赏，或被感动等情感利益而产生的购买动机。52 【正确答案】 B【试题解析】 商业银行对公司信贷客户市场的细分，一般按照企业所处区域、产业、规模、所有者性质和组织形式等来进行。其中，一国的国民经济按产业划分为第一产业、第二产业、第三产业等，在不同的产业类别中，还可以进一步细分，如依据产业功能可将第一产业和第二产业合并为物质生产部门，将第三产业分为网络部门和知识、服务生产部门。此外，按生命周期不同，可划分为朝阳产业和夕阳产业；按生产要素的密集程度不同，可划分为劳动密集型产业、资本(资金)密集型产业、技术(知识) 密集型产业等。53 【正确答案】 A【试题解析】 对于扭亏无望、无法清偿到期债务的企业，可考虑申请其破产。54 【正确答案】 A【试题解析】 题中说法是正确的。55 【正确答案】 B【试题解析】 就公司而言，使用完全折旧但未报废的机械设备是很正常的。