[财经类试卷]银行从业资格（个人贷款）模拟试卷30及答案与解析.doc

1、银行从业资格（个人贷款）模拟试卷 30 及答案与解析一、单选题以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目要求。1 集中策略的主要特点不包括( )。（A）目标集中，并尽全力试图准确击中要害（B）能更详细、更透彻地分析和熟悉目标客户的要求（C）能集中精力、集中资源于某个子市场，营销效果更明显（D）通常适用于大中型银行2 下列不属于操作风险的风险点的是( )。（A）借恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产逃避债（B）借款申请人的主体资格不符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定（C）担保物共有人或所有人授权情况未核实（D）银行对借款人主体资格的调查往往流于形式，没有严格执行 “面谈”制度3 将我国的

2、银行业营销人员划分为产品经理、项目经理和关系经理是按照( )进行分类的结果。（A）职责（B）业务（C）职业（D）岗位4 国家助学贷款自( ) 起开始归还贷款本息。（A）学生取得毕业证书当日（B）学生取得毕业证书起下月 1 日(含 1 日)（C）毕业后 12 个月内任何一个月（D）毕业后 36 个月内任何一个月5 关于提供汽车贷款的贷款人资格的说法错误的是( )。（A）被授予资格的商业银行可以提供贷款（B）被授予资格的城乡信用社可以提供贷款（C）汽车金融公司可以提供汽车贷款（D）只有商业银行可以提供汽车贷款6 以下关于公积金个人住房贷款，理解有误的是( )。（A）又被称为“ 委托性住房公积金贷款

3、”（B）是一种政策性住房贷款（C）由各地的住房公积金管理中心出资（D）实行“高进低出 ”的利率政策7 在购买乐器时申请的贷款属于( )。（A）个人耐用消费品贷款（B）设备贷款（C）流动资金贷款（D）个人消费额度贷款8 个人贷款业务中的法定利率是由( )批准和授权后由中国人民银行制定。（A）中国银行业协会（B）财政部（C）银监局（D）国务院9 设备贷款必须提供担保，保证人是自然人的，不需要具备的条件为( )。（A）具有当地常住户口和固定住址（B）保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员（C）有可靠的代偿能力，并且在贷款银行处存有一定数额的保证金（D）有健全的管理机构和财务管理制度10 当个人抵押授

4、信贷款时，抵押率一般不超过( )。（A）50%（B） 60%（C） 70%（D）80%11 能为公司和个人提供各种产品和全面的服务的营销渠道是( )。（A）全方位网点机构营销渠道（B）专业性网点机构营销渠道（C）零售型网点机构营销渠道（D）高端化网点机构营销渠道12 以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的( ) 。（A）50%（B） 70%（C） 90%（D）根据保证人信用等级确定13 甲从银行贷款 20000 元，期限一年，到期返还 21580 元整，请问甲贷款的年利率是( )。（A）107.6%（B） 100%（C） 7.6%（D）7.9%14 个

5、人汽车贷款采用保证担保方式的，可以不进行调查的是( )。（A）保证人是否有代偿能力（B）保证人家庭收入状况（C）保证人与借款人的关系（D）保证人的材料是否真实有效15 个人汽车贷款的特征不包括( )。（A）是汽车金融服务领域的主要内容之一（B）业务办理不是由商业银行独立完成（C）营销渠道单一（D）风险管理难度相对较大16 一般来说，贷款期限在 1 年以上的贷款遇到法定利率调整时应该( )。（A）由借贷双方按照商业原则确定新利率（B）执行原合同利率（C）不分段计息（D）由央行出台政策规定17 商用房贷款合作机构风险主要不包括( )。（A）开发商不具备房地产开发的主体资格（B）开发项目五证虚假或不

6、全（C）估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷（D）合作机构准入条件过低18 营销管理经理、客户服务人员、客户管理经理是按照( )对营销人员进行分类。（A）岗位（B）职业（C）职责（D）业务19 经核查，征信服务中心如无法确认异议信息的正误，应( )。（A）对该异议信息做特殊标注（B）对信息进行复核（C）保留原信息（D）按申请人要求更改个人信用信息20 对于公积金个人住房贷款中的不良贷款催收方式，逾期 180 天以上的一般选择( )。（A）就处置抵押物和借款人协商（B）发出 “提前还款通知书”（C）短信、电话和信函催收（D）提起诉讼、处理抵押物21 ( )是指银行与客户之间需要

7、建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方建立有效的交流渠道。（A）品牌营销（B）银行定向营销（C）银行营销策略（D）银行营销管理22 商业银行在贷款发放后，各机构录入人员按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入。在下列选项中，录入资料不包括( )。（A）借款申请书（B）借款合同（C）个人信息（D）购房信息23 个人住房担保贷款管理试行办法于( )颁布。（A）1980 年（B） 1985 年（C） 1995 年（D）1998 年24 相对于商业银行自营性个人住房贷款，公积金个人住房贷款的特点是( )。（A）资金来源于银行（B）贷款利率更高（C）由商业银行承担贷款风险（D）属于一种

8、委托性住房贷款25 营销管理活动的五个步骤顺序为( )。（A）分析营销机会调整业务组合制定营销战略 设计营销方案实施营销控制（B）分析营销机会制定营销战略调整业务组合设计营销方案实施营销控制（C）分析营销机会制定营销战略设计营销方案调整业务组合实施营销控制（D）分析营销机会设计营销方案制定营销战略 调整业务组合实施营销控制26 以下说法不正确的是( )。（A）个人住房装修贷款期限一般为 13 年，最长不超过 5 年(含 5 年)（B）有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过人民币 20 万元（C）个人耐用消费品贷款期限一般在 1 年以内，最长为 3 年(含 3 年)（D）女性个人耐用消费品贷款期

9、限不得超过 60 岁27 将来，随着征信立法的逐步完善，个人征信系统的发展趋势是( )。（A）依法扩大使用范围（B）限制使用对象（C）服务更广泛的社会对象（D）提供更多的信用查询服务28 下列关于下岗失业人员小额担保贷款，理解有误的是( )。（A）非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息（B）下岗失业人员小额担保贷款利率在央行规定的同期贷款利率基础上可以上浮（C）微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息（D）逾期、延长期限内的微利项目小额担保贷款不享受财政贴息29 市场环境分析“ 制度化 ”不包括在( )方面建立一定的工作制度和责任制度。（A）资料研究（B）资料收集（C）资料整理加工（D）资料归

10、档保管30 申请设备贷款要求的，但申请有担保流动资金贷款没有要求的条件是( )。（A）具有完全民事行为能力（B）持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证（C）有合法的有效居住身份（D）有稳定的收入和还本付息的能力31 下列财产可以抵押的是( )。（A）建设用地使用权（B）耕地等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外（C）学校等以公益为目的的事业单位（D）土地所有权32 ( )是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同用途的借款人交易对象。（A）委托扣款（B）贷款人委托支付（C）借款人自主支付（D）柜台还款33 下列各类风险

11、中，不是商用房贷款主要面临的风险是( )。（A）开发商带来的项目风险（B）估值机构带来的欺诈风险（C）地产经纪带来的欺诈风险（D）担保机构的担保风险34 设备贷款的贷款期限一般( )。（A）在 1 年以内（B）为 1 年（C）为 3 年（D）在 5 年以内35 个人抵押授信贷款中，借款人一次性地向银行申请好办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度此额度的有效期间一般为( )。（A）半年内（B）一年内（C）三年内（D）五年内36 下列各项可以作为个人汽车消费贷款购买的汽车种类为( )。（A）自用车（B）商用车（C）二手车（D）以上都可以37 贷款受理和调查中的风险不包括( )。（A）借款申请人的主

12、体资格不符合银行相关规定（B）借款申请人所提交的材料不真实、不合法（C）借款申请人的担保措施不足额或无效（D）审批人对借款人的资格审查不严38 对于生产周期较长的农户小额信用贷款，贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，但最长不得超过( )。（A）1 年（B）半年（C） 2 年（D）3 年39 下列关于贷后档案管理说法不正确的是( )。（A）贷后档案管理的目的是保证贷款档案的安全、完整和有效利用等（B）贷款档案可以必须是原件或者具有法律效力的复印件（C）重要档案退回时，需要借款人本人办理，并出示身份证原件，不可代办（D）贷后档案管理包括有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借阅管理、移交及

13、管理、退回和销毁等40 征信异议的处理方法错误的是( )。（A）征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在 2 个工作日内更正（B）征信服务中心应当在接受异议申请后 10 个工作日内，向异议申请人或中国人民银行征信管理部门提供书面答复（C）转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起 2 个工作日内，向异议申请人转交（D）对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明41 根据客户对金融产品和服务的态度以及使用情况进行市场细分时所选择的标准是( )。（A）人口因素（B）心理因素（C）行为因素（D）自然因

14、素42 在个人汽车贷款审查和审批环节的主要操作风险中，不包括( )。（A）贷款超授权发放（B）贷款资金发放前，未核实借款人相关交易资料和凭证（C）业务不合规，业务风险与效益不匹配（D）审批人对应审查的内容审查不严43 个人教育贷款签约和发放环节的操作风险点不包括( )。（A）审查不严导致内外勾结骗取银行信贷（B）合同凭证预签无效（C）在贷款审批手续不全的情况下发放贷款（D）未按规定的贷款额度发放贷款44 个人住房贷款合同变更中的借款期限调整说法不正确的是( )。（A）借款人申请贷款期限调整时，贷款人需要满足无拖欠本金、利息并且本期本金已归还等条件（B）申请延长借款期限时，原借款期限与延长期限之

15、和不得超过有关期限规定的要求（C）原借款期限加上延长期达到新的利率期限档次时，需要调整利率，并且于下年年初开始使用新的利率计息方式（D）对于一次还本付息类贷款，不允许缩短借款期限45 当商用房贷款时，应调查的质押权力的条件不包括( )。（A）调查质物的价值（B）出质人是否具有处分有价证券的权利（C）期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配（D）质物共有人是否同意质押46 下列个人贷款中，贷款比例最大的是( )。（A）商用车的个人汽车贷款（B）对套型建筑面积大于 90 平方米且首套自住房的个人住房贷款（C）自用车的个人汽车贷款（D）对已利用贷款购买住房又申请购买第二套(含)以上住房的个人住房贷款47

16、 下面关系正确的是( )。（A）法律部门规章行政法规（B）法律行政法规部门规章（C）行政法规法律部门规章（D）行政法规部门规章法律48 国家助学贷款的发放范围不包括( )。（A）研究生（B）本专科学生(含高职学生)（C）毕业工作的大学生（D）第二学士学位学生49 在中国银行业工作的营销人员，从业务上分不包括( )。（A）公司业务经理（B）资金业务经理（C）零售业务经理（D）批发业务经理50 以下有关个人汽车贷款的借款人类型，说法正确的是( )。（A）仅限中国公民（B）中国公民和所有港、澳、台居民（C）中国公民和在中国境内连续居住 1 年以上(含 1 年)的港、澳、台居民（D）中国公民、在中国境

17、内连续居住 1 年以上(含 1 年)的港、澳、台居民以及外国人51 确认一手车个人汽车贷款额度时所认定的汽车价格是( )。（A）汽车实际成交价（B）汽车生产商公布的价格（C）汽车实际成交价和汽车生产商公布的价格中两者的高者（D）汽车实际成交价和汽车生产商公布的价格中两者的低者52 仅提供保证担保方式的个人住房贷款适用于期限不超过( )年的贷款，贷款额度不得超过所购住房价值的( )。（A）5，50%（B） 5，60%（C） 10，50%（D）10，60%53 以下选项中，采用追随式定位方式的银行( )。（A）在市场上占有极大的份额（B）产品创新优势（C）反应速度快和营销网点广泛（D）资产规模中等

18、54 个人教育贷款资金安全的重要前提是( )。（A）借款人还款意愿（B）借款人还款能力（C）借款人恶意欺诈，骗贷现象（D）借款人违规、违法行为55 下列选项中，与下岗失业人员小额担保贷款额度起点相同的一项是( )。（A）个人住房装修贷款（B）个人耐用消费品贷款（C）个人医疗贷款（D）个人旅游消费贷款56 以下关于下岗失业人员小额担保贷款说法不正确的是( )。（A）非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息（B）下岗失业人员小额担保贷款利率在央行规定的同期贷款利率基础上可以上浮（C）微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息（D）逾期、延长期限内的微利项目小额担保贷款不享受财政贴息57 个人征信系统所

19、收集的各类信息中，信用报告查询信息属于( )的范畴。（A）特别记录（B）信用交易信息（C）客户本人声明（D）特殊交易信息58 下列关于个人信用贷款展期后的利息计付方式，说法正确的是( )。（A）展期不足 6 个月的，按展期当日挂牌的 1 年贷款利率计息（B）展期后累计贷款期限不足 6 个月的，按展期当日挂牌的 6 个月贷款利率计息（C）展期超过 6 个月的，按展期当日挂牌的 1 年贷款利率计息（D）展期后累计贷款期限超过 6 个月的，按展期当日挂牌的 6 个月贷款利率计息59 借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前( )个工作日向银行提出申请，经贷款银行同意后，可以提前归还贷款利息。（A

20、）10（B） 60（C） 30（D）9060 在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以( )为主。（A）抵押（B）保证（C）抵押加阶段性保证（D）质押61 ( )是指借款人无力偿还贷款；履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照中华人民共和国民法通则的规定，宣告死亡或失踪，以其财产或遗产清偿后，仍不能还清的贷款。（A）关注贷款（B）次级贷款（C）损失贷款（D）可疑贷款62 ( )是指借款人不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。除不具有真实购房目的外，借款人材料或相关资料一般都是捏造的，只是使其购房行为具有“ 真实性 ”。（A）虚报车价（B）

21、冒名顶替（C）全部造假（D）假个贷63 借款人以资产作抵押申请商业助学贷款时，应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，在贷款未偿清期间，保险单正本应由( )执管。（A）借款人本人（B）贷款银行（C）借款人指定代理人（D）借款人所在学校64 在个人住房贷款业务中，可能作为保证人的是( )。（A）与借款人有关联的法人（B）在银行黑名单之列的法人（C）已有重大违法行为、损害银行利益的法人（D）三年内连续亏损的法人65 下列选项中，不属于流动资金贷款的是( )。（A）中国银行的个人商用房贷款（B）中国银行的个人投资经营贷款（C） “现贷派” 个人无担保贷款（D）“幸福时贷 ”个人无担保贷款66 个人征信查

22、询系统中，涵盖了信用卡与贷款的明细等情况的是( )。（A）个人身份信息（B）信用交易信息（C）个人职业信息（D）居住信息67 关于个人教育贷款，以下理解有误的是( )。（A）个人教育贷款具有社会公益性，政策参与程度较高（B）国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还 ”的原则（C）商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还 ”的原则（D）与其他个人贷款相比，个人教育贷款的风险度相对较低68 住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的( ) 倍。（A）1.5（B） 2（C） 2.5（D）369 个人信用贷款的贷款期限较短的原因

23、是( )。（A）贷款的用途为应急使用（B）中国人民银行的规定（C）需根据个人信用变化状况随时调整（D）风险较大，银行需及时回收资金70 个人住房装修贷款的贷款对象须具备的条件是( )。（A）具有完全民事行为能力，虽没有当地户口但具有固定住址的自然人（B）只要具备按期偿还贷款本息的能力，不要求一定有正当职业（C）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力（D）以上答案都不对71 在下列贷款类型中，不属于不良贷款的是( )。（A）关注贷款（B）次级贷款（C）可疑贷款（D）损失贷款72 信贷业务跨时长，为做好相关档案管理工作，要将一个文档材料按照( )划分为信贷文件和信贷档

24、案两个阶段，实行分段管理。（A）信贷的执行状态（B）信贷的用途（C）信贷的贷款对象（D）信贷的贷款期限73 在下列各银行业务中，个人质押贷款中，贷款起点最高的一项是( )。（A）中国工商银行（B）中国建设银行（C）中国银行（D）通过“乐当家 ”理财卡自助质押的74 下列不属于商用房贷款合作机构风险防控措施是( )。（A）业务合作中不过分依赖合作机构（B）加强审查开发商及合作项目（C）严格专业担保机构的准入制度（D）加强对地产经纪、估值机构和律师事务所等合作机构的准人管理75 公积金个人住房贷款中，“贷后审核、催收、查询对账” 属于( )的责任。（A）公积金管理中心（B）承办银行（C）中国人民银

25、行（D）中国银监会76 ( )已经成为银行近年来个人贷款业务长足发展的有力“助推器” 。（A）“直客式 ”营销模式（B）网上银行营销（C）合作单位营销（D）电话银行营销77 商业银行各地个人征信系统用户应妥善保管自己的用户密码，至少( )个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。（A）1 个月（B） 2 个月（C） 3 个月（D）4 个月78 个人贷款原则上应采用贷款人( )的方式向借款人交易对象支付。（A）自主支付（B）现金支付（C）转账支付（D）委托支付79 下列贷款中，利息负担最重的是( )。（A）农户联保贷款（B）农户小额信用贷款（C）国家助学贷款（D）个人汽车贷款80 以下关于国家助学

26、贷款还款做法不正确的是( )。（A）借款人要求提前还款的，应提前 10 个工作日向贷款银行提出申请（B）提前离校的借款学生办理离校手续之日的下月 1 日起自付贷款利息（C）休学的借款学生复学当月恢复财政贴息（D）借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息，经办银行应及时为其办理还款手续81 对购房人资格的限制属于( )。（A）诉讼时效风险（B）担保风险（C）合同有效性风险（D）政策风险82 银行市场环境分析的基本方法 SWOT 中，“W”表示的是( )。（A）优势（B）劣势（C）机遇（D）威胁83 网上银行的功能不包括( )。（A）信息服务功能（B）展示与查询功能（C

27、）初步受理和审查（D）综合业务功能84 以下关于个人住房贷款期限规定错误的是( )。（A）个人住房贷款最长期限都为 30 年（B）个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限（C）一般男性自然人的还款期限不超过 65 岁（D）女性自然人的还款年限不超过 55 岁85 下列有关汽车贷款管理办法的规定不正确的是( )。（A）购车人在购买二手车时可以申请贷款（B）贷款购车只能用于消费，不得用于出租、运输等商业营运用途（C）在中国境内连续居住 1 年以上(含 1 年)的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款（D）贷款银行不再局限于四大国有商业银行86 公积金个人住房贷款在建造、翻建大修住房

28、的贷款额度是( )。（A）不超过所购住房总价款的 70%（B）不超过有价证券票面额度的 90%（C）不超过所需费用的 60%（D）不超过所购住房总价款的 90%87 新国家助学贷款的借款人必须在毕业后( )年内还清贷款，贷款期限最长不得超过( )年。（A）4，8（B） 6，8（C） 5，10（D）6，1088 个人住房贷款的下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的( )倍。（A）0.5 倍（B） 0.7 倍（C） 0.9 倍（D）1 倍89 银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略、( )、营销渠道策略和促销策略，即 4Ps 理论。（A）定位策略（B）定价策略（C）定向策略（D）市场细分策略

29、90 下列不属于影响农户联保贷款利率协商确定的因素是( )。（A）小组成员的存款利率（B）小组成员的费用成本（C）小组成员的贷款风险（D）小组成员的贷款额度二、多选题以下各小题所给出的五个选项中，至少有两项符合题目要求。多选、少选、错选均不得分。91 个人住房组合贷款的“组合” 是指同时申请( )两类贷款。（A）公积金个人住房贷款（B）自营性个人住房贷款（C）商用性个人住房贷款（D）浮动利率贷款（E）固定利率贷款92 银行营销管理的目标包括( )。（A）满足客户需求（B）为客户创造价值（C）为银行带来增值（D）为社会争取福利（E）为国家保障金融安全93 下列可作为以质押方式申请有担保流动资金贷

30、款的质押物的有( )。（A）可上市交易的写字楼（B）可上市交易的别墅（C）定期储蓄存单（D）凭证式国债（E）个人寿险保险单94 个人耐用消费品贷款的贷款对象包括( )。（A）具有完全民事行为的自然人（B）有正当职业作为还款保证（C）购买的商品是为了本人使用（D）购买的商品是为了自己家庭使用（E）准备分期还款95 个人基础数据库信用信息查询主体，主要包括( )。（A）商业银行（B）金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构（C）合作伙伴（D）个人（E）债务人96 下列人员中，最可能获得个人耐用消费品贷款的有( )。（A）具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在 1860 周岁（B）打算用贷款为公司

31、购买健身器材的公司员工（C）打算购买电脑的 15 岁中学生（D）打算购买乐器的收入稳定的中年公司经理（E）信用良好的青年白领97 个人旅游消费贷款的贷款对象须满足的条件，包括( )。（A）具有完全民事行为能力的自然人（B）有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址（C）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力（D）有银行认可的抵押或质押（E）必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社98 录入人员对录入信息的( )负责。（A）准确性（B）及时性（C）有效性（D）合法性（E）完整性99 对借款人所购商用房出租情况的调查，包括该商用房所在商业地段( )。（A）繁

32、华程度（B）未来发展规划（C）其他商用房租金收入情况（D）其他商用房出租情况（E）是否会出现大的拆迁变动100 从银行的利益出发，应当审查每笔个人住房贷款的( )。（A）完整性（B）合规性（C）可行性（D）有效性（E）经济性101 以下各项中，属于认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符的异议类型的是( )。（A）他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡（B）贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代偿，但它们没有及时到银行还款造成逾期（C）个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期（D）个人不清楚银行确认逾期的规则（E）无意识中产生了逾期102 设备贷款还款方式中比较常用的包括( )。（A）一次还本付息法（B）每月还息到期一次还本法（C）等额本金还款法（D）等额本息还款法（E）组合还款法103 借款人必须满足( ) 条件才具有资格申请个人抵押授信贷款。（A）具有完全民事行为能力、年满 18 周岁，虽然没有当地常住户口或有效居留身份但是长期居住在中国境内的自然人（B）借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款(以下简称原住房抵押贷款)转为个人住房抵押授信贷款（C）借款申请人虽有不良信用和行为记录，但是具有按期偿还所有贷款本息的能力