1、第六章 汽车保险与理赔,6.1 汽车保险概述 6.2 汽车事故理赔 6.3 交通事故现场查勘技术,6.1 汽车保险概述,6.1.1 保险的概念 6.1.2 保险的作用 6.1.3 汽车保险及其特点 6.1.4 汽车保险投保实务,6.1.1 保险的概念,风险风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。,风险的特点,（1）风险的客观性（2）风险的偶然性 （3）风险的损害性（4）风险的不确定性 （5）风险的相对性, 规避风险 预防风险 分散风险 转移风险,风险的处理方式,1风险是保险产生和存在的前提。 2保险是应对风险的传
2、统有效的措施。 3. 通过保险可以进行风险转嫁并取得相应的保障。,风险、保险的关系,保险是以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专业基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。,保险,6.1.1 保险的概念,对保险的剖析1、保险是一种以经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提条件。2、保险以互助共济关系为条件。3、保险费是根据一定的数理技术计算出来的。4、保险是一种合同行为。,保险的分类：按保险的性质分类,1、商业保险,它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险 人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失
3、承担赔 偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、 期限时给付保险金的保险行为。,2、社会保险,它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力 或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社 会保障制度。,3、政策保险 这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的 一种保险。,按保险标的分类,1财产保险,这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的 保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的 经济赔偿责任。,2责任保险,是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。,3信用保证保险,以信用关系为保险标的的一种保险。,4人身保险,人身保险是以
4、人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定。,按照保险的实施形式分类,1、自愿保险,投保人或被保险人和保险人当事人双方在,平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原 则签订的保险合同。,2、强制保险,它是由国家政府通过法律或行政命令强制,实行的保险，也称法定保险。,1、有利于国民经济持续稳定发展2、有利于社会的稳定3、有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失4、有利于科学技术的推广运用,6.1.2 保险的作用,1、汽车保险的概念2、汽车保险的特点3、汽车保险的种类,6.1.3 汽车保险及其特点,汽车保险是以保险汽车
5、的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。,1、汽车保险的概念,汽车保险包含几层含义： 它是一种商业保险行为。 它是一种合同行为。 它是一种权利义务行为。 它是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为。,1、汽车保险的概念, 保险对象具有广泛性和差异性的特点 保险标的具有可流动性的特点 具有出险频率高的特点 条款和费率的管理具有刚性特点,2、汽车保险的特点, 被保险人方面 保险标的方面, 保险对象具有广泛性和差异性的特点,被保险人的广泛性具体体现为由于企业和个人更加广泛地拥有汽车，由于汽车拥有者的广泛性，必然存
6、在差异性。不同类型的企业，不同类型的家庭，不同的个人，不同的风险倾向是差异性的体现。, 被保险人方面,汽车从纯粹的生产工具逐步成为生产和生活工具。汽车的差异性体现在：汽车的类型、汽车的生产厂家类型、汽车价格等方面。, 保险标的方面,汽车保险标的的可流动性是由于标的作为动产和运输工具的特点决定的。由于保险标的的可流定性，对汽车保险的市场营销、核保、出单、检验、理算等提出了更高的要求。, 保险标的具有可流动性的特点,汽车保险相对于其他财产保险而言具有出险率高的特点。影响汽车风险的因素如下： 汽车本身的因素； 外部环境因素 使用因素, 具有出险频率高的特点,由于汽车保险业务的特殊性，在其发展过程中始
7、终存在着如何加强管理的问题。加强汽车保险管理的原因有两个：, 条款和费率的管理具有刚性特点,加强汽车保险管理的原因有两个：,汽车保险涉及一个庞大的消费群体，其中大部分是单一和弱小的消费群体，国家从公众利益的角度出发，必须加强对汽车保险的监督和管理。汽车保险业务占财产保险业务领域一个相当大的比例，汽车保险业务的发展和管理情况将对财产保险，甚至整个保险业带来较大影响。,3、汽车保险的种类, 交强险 车辆损失险 第三者责任险 车上人员责任险 附加险, 交强险,2006年7月1日起，我国开始实行机动车交通事故责任强制保险条例，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是由保险公司对被保险机动车
8、发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失 ，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,交强险基础保费实行国家统一标准，按车型不同共分八大类42种。根据交强险条例规定，一般情况下，交强险的价格是由该车的用途和座位数量来决定的，国家对于私家车投保交强险的基本费率没有优惠。 私家车交强险一年多少钱 目前根据交强险条例规定，普通私家车投保交强险，一年的基础费用为950元，第二年私家车续保，保险公司会根据该车在上一年中的交通事故情况和交通安全违法行为，做出相应的浮动。最终保费基础保费(1与道路交通事故相联系的浮动比率)(1与交通安全违法行为相联系的浮动比率A)。,第二年私
9、家车交强险价格 交强险费率浮动的标准，总体实行“奖优罚劣”原则。如果车主在上一年投保期间没有酒后驾驶、闯红灯、超速等违章行为，并未发生过有责任道路交通事故，总体费率优惠百分之十。相反则会根据情节严重程度上浮百分之十至百分之百。 交强险上浮的费率会因为地区和保险公司的差异有所区别。 例如：北京地区规定车主发生酒驾，交强险续保费率上浮15%。 因此，车主在续保前，不妨上网查询一下，计算下一年的交强险多少钱。 注意事项 车辆交强险是投保人对造成第三者伤害最基本的保障，在对第三者的财产损失和医疗费用部分的赔偿较低，因此私家车投保必要的商业险作为补充保障也是非常有必要的。,第三者责任险是指被保险人或其允
10、许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。 第三者责任险分为第三者伤害责任保险和第三者财产损失责任保险。,（2） 第三者责任险,车辆损失险是保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损予以赔偿的保险。,（3） 车辆损失险, 车上人员责任险,车上人员责任险指发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。目前，在投保车险时，对车上人员责任险较少投保。一旦发生交通事故导致驾驶员或车上人员受伤，将无法得到保险公司的赔偿。,
11、为了满足被保险人对与汽车相关的其他风险的保障要求，保险人常提供附加险供被保险人选择。附加险不能单独承保，必须在购买了相应主险的基础上，根据被保险人的意愿选择性地投保。, 附加险,1、交强险是强制投保的交通责任三者险，是必须要购买的；第三者责任险是自愿购买的。 2、出险后，交强险无论有责无责都要赔偿；商业险按照责任比例赔偿，无责不赔。 3、交强险保费固定；商业险保费保险公司自己定。 4、交强险赔付限额固定；商业险赔付限额有5万、10万、20万、30万、50万、100万等，并不固定。,交强险与第三者责任险的区别,1.机动车辆保险的选择2.机动车辆保险的投保流程3.正确填写投保单,6.1.4 机动车
12、辆保险投保实务,机动车辆保险的选择，是机动车辆所有人基于自己的风险保障需要，利用已掌握的保险知识及信息资料，进行对比分析，选择最佳保险公司、投保险种以及投保方式的行为过程。,1.机动车辆保险的选择,1.国内投保的原则2.信誉第一、服务便捷的原则3.性价比最佳的原则,选择保险的基本原则,一是对保险公司的选择 二是对投保险种的选择 三是对投保方式的选择,选择保险的内容, 投保的公司应该是在中国境内依法成立、守法经营、有车险业务经营权的保险公司。 投保的公司经营稳健、财务状况良好、偿付能力充足、信誉良好。,一是对保险公司的选择, 投保的公司应具有健全的组织机构、完善的服务体系，尤以机构网点遍布全国的
13、大公司为佳。 投保的公司专业技术力量强大，服务内容丰富、质量好。,一是对保险公司的选择,投保人一般可以按照以下步骤来选择投保险种： 投保人首先应该搞清楚自己可能面临着哪些风险，可能导致什么不良后果，最终自己会承担多少风险等问题。 向保险公司或其代理人(机构)索要有关保险条款和费率表，仔细阅读保险条款。,二是对投保险种的选择, 再进一步了解、比较各保险公司的具体机动车辆保险产品，看看哪一种更适合自己的特殊需求。注意所选的机动车辆保险产品的保障范围，一定得把容易发生的、相对可能性较大的风险包括进去。,二是对投保险种的选择, 上门投保；上门投保，即由保险公司派业务人员前往投保人处上门服务。 柜台投保
14、；柜台投保，即投保人亲自到保险公司的营业网点办理投保等一系列手续。,三是对投保方式的选择, 电话投保； 网上投保； 通过保险代理人投保； 通过保险经纪人投保。,三是对投保方式的选择,机动车辆的投保，就是投保人购买机动车辆保险产品，办理保险手续，与保险人正式签机动车辆保险合同的过程。,2. 汽车保险的投保流程,投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同向保险人进行要约的书面证明，是确定保险合同内容的依据。,3.正确填写投保单, 投保人手工填写。 投保人利用保险公司提供的网上投保系统、触摸屏等工具自助录入，打印后由投保人签字。 投保人口述，由保险公司业务人员或代理人员录入业务处理系统，打印后由投保人
15、签字。,投保单的填写方式, 投保人情况； 被保险人情况； 投保车辆情况； 投保主险条款名称； 保险期限；,投保单的填写内容及要求, 保险金额/责任限额 投保险种； 特别约定。 保险合同争议解决方式。 投保人签名/签章。,投保单的填写内容及要求,投保单实例,汽车事故理赔指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人根据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。,6.2 汽车事故理赔,6.2.1 汽车保险理赔的意义及原则6.2.2 理赔人员应具备的条件6.2.3 汽车保险理赔业务流程,6.2 汽车事故理赔,6.2.1 汽车保险理赔的意义及原则,1、汽车保险理赔的意义2、汽车保险理赔的原则, 通过汽车保
16、险理赔，被保险人所享受的保险利益得到实现； 通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产过程得到保障； 通过汽车保险理赔，汽车保险承保的质量得到检验； 通过汽车保险理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。,1、汽车保险理赔的意义,满意性原则迅速性原则准确性原则公平性原则,2、汽车保险理赔遵循的原则,1、廉洁奉公，秉公办事，认真负责2、熟悉机动车条款，准确理解，合理利用3、掌握有关的道路交通法规和相关的法律法规4、熟悉汽车的基本机构、工作原理和相关修理工艺等专业技术知识,6.2.2 理赔人员应具备的条件,汽车理赔业务流程包括受理案件、现场查勘、确定保险责任并立案、定损核损、赔款理算、核赔、结案归档
17、等过程。汽车理赔业务流程见图6-1 P200,6.2.3 汽车保险理赔业务流程,报案记录填写出险通知单单证查核报告案情,受理案件,查明出险的时间和出险的地点 查明报案人身份 查明出险车辆情况 查明驾驶员情况 查明车辆的使用性质,查明出险的原因 查明各方的人员伤亡情况 查明施救整理受损财产 核实损失情况,现场查勘,车辆定损人员伤亡费用的确定施救费用的确定其他财产损失的确定核实损失情况,定损核损,被保险人提供的各种必要单证，经审核无误后，理赔人员根据保险条款的规定，计算赔款金额。,赔款理算,审核单证核定保险责任核定各项损失与赔款审核赔付计算,核赔,结案登记理赔案卷管理,结案,6.3.1 交通事故现
18、场分类 6.3.2 现场查勘程序 6.3.3 现场查勘工作,6.3 交通事故现场查勘技术,交通事故现场指发生交通事故地点上遗留的车辆、树木、人、畜等与事故有关的物体以及其痕迹物证所占用的空间。交通事故现场是推断事故过程的依据和分析事故原因的基础。根据现场的完整程度，一般分为三类1、原始现场；2、变动现场；3、恢复现场,6.3.1 交通事故现场分类,原始现场又称第一现场，指发生交通事故后至现场勘查前，在现场的车辆和遗留下来的一切物体、痕迹仍保持着事故发生过程的原始状况没有变动和破坏的现场。原始现场能够反映事故发生的全过程，较好地为事故分析原因与责任鉴定提供依据。,1、原始现场,变动现场又称移动现
19、场，指发生交通事故后至现场勘查前，由于自然和人为的原因，使事故现场的原始状态的一部分、大部分或全部面貌改变的事故现场。变动现场由于现场物证遭到破坏，不能全面真实反映事故全过程。,2、变动现场,一般指事故现场因某种原因撤离后，以案件需要，根据原现场记录图、照片或查勘记录等资料重新布置恢复的现场。在特殊状况下，根据现场分析，目击人或当事人指认，将变动现场恢复到原始状态。,3、恢复现场,现场查勘的主要程序包括尽快赶赴事故现场、现场查勘、询问当事人和调查证人以及现场复核。,6.3.2 现场查勘程序,现场查勘工作的主要包括收取物证、现场摄影、现场丈量、绘制现场图和车辆检查等。,6.3.3 现场查勘工作,作业：,1.什么是汽车保险？包含哪几层含义？ 2.汽车保险的特点有哪些？ 3.汽车保险理赔的原则和意义是什么？ 4.交强险和第三者责任险的区别有哪些？ 5.汽车保险理赔工作人员应具备的条件是什么？ 6.汽车保险理赔业务流程一般经过哪些步骤？ 7.现场查勘的主要内容有哪些？,
