1、银行业专业人员职业资格中级个人理财（家庭收支和债务管理）模拟试卷 2 及答案与解析一、单项选择题1 下列属于流动性资产的是( )。（A）债券投资（B）小额消费信贷（C）基金投资（D）活期存款2 收入结构的分析通常能显示一个家庭的( )。（A）财务保障现状（B）主要收入来源（C）收入稳定性（D）潜在风险3 ( )不属于投资收入。（A）企事业单位的承包经营所得（B）资产增值（C）财产转让所得（D）特许权使用费所得4 自用性资产是客户用于( )的资产。（A）维护家庭生活品质（B）家庭日常开销（C）紧急预备金（D）满足其人生不同阶段需求5 自用性负债比率( ) 表现出客户家庭的财富积累情况。（A）直接
2、（B）间接（C）不能（D）通过与其它比率相结合6 一般而言，客户子女已经成人独立，客户夫妻俩工作、收入长期稳定，保持( )个月家庭生活开支水平的紧急预备即可。（A）34（B） 23（C） 45（D）67 关于家庭收入支出表，说法错误的是( )。（A）通常以月度为单位（B）需有表头（C）金额和占比分别标明单位“元”，或者“ 万元” 和百分比（D）体现了客户家庭在统计期间收入、支出的占比情况8 家庭的应急能力指标通过( )进行衡量。（A）流动性资产额度除以家庭月支出（B）总资产额度除以家庭月支出（C）总资产额度除以家庭生活支出（D）流动性资产额度除以家庭生活支出9 对普通家庭而言，资产负债率超过(
3、 )就属于偏高了。（A）25（B） 40（C） 50（D）6010 债务负担率超过( ) 时，会影响客户家庭的生活品质。（A）25（B） 40（C） 50（D）6011 与其他短期理财目标相关的现金流支出预算属于( )。（A）日常生活支出预算（B）特殊用途支出预算（C）专项支出预算（D）其他支出预算12 在家庭生命周期中的( )，借贷行为通常是为了消费或者改善家庭的生活品质。（A）早期阶段（B）财富积累后期（C）退休养老期（D）整个过程13 个人住房贷款不包括( )。（A）自营性个人住房贷款（B）政府住房贷款（C）公积金个人住房贷款（D）个人住房组合贷款14 银行车贷年限最长不超过( )年。（
4、A）3（B） 5（C） 8（D）1015 贷款安全比率的合理区间(包括房贷)是( ) 。（A）小于 50（B）小于 30（C）小于 40（D）小于 20二、多项选择题16 工作收入包括( ) 。（A）工资收入（B）财产租赁所得（C）稿酬（D）年终奖（E）个人经营所得17 家庭支出结构分析是家庭财务状况分析的重要内容，( )都属于家庭生活支出。（A）礼金支出（B）罚款（C）医疗支出（D）子女教育（E）赡养支出18 下列关于家庭结余的说法，正确的有( )。（A）生活结余是指税后工作收入减去相应的日常生活支出和专项支出后的盈余部分（B）理财结余是指税后工作收入减去相应的日常生活支出和专项支出后的盈余
5、部分（C）自由结余占总结余的比率过高，往往体现出较高的理财积极度（D）专项结余占总结余的比率通常也表现出客户的理财积极度（E）自由结余可以用以实现短期理财目标19 普通家庭的资产通常被分为( )。（A）自用性资产（B）消费性资产（C）投资性资产（D）流动性资产（E）固定性资产20 流动性资产主要以现金的方式存在，主要有( )的特征。（A）可以提供使用价值（B）流动性强（C）利息收入低（D）必要时可以变卖套现（E）可用于短期债务的偿还21 关于投资性资产，说法正确的有( )。（A）是客户最重要的“ 资本”（B）主要目的为长期的收益和资本利得（C）长期资本升值和收益有一定的预见性（D）不具有流动性
6、（E）出售套现会影响客户的生活品质22 以下属于不可配置投资性资产的有( )。（A）合伙企业的股权（B）保单现金价值（C）房地产（D）个人养老金账户余额（E）私家车23 关于家庭收支状况的分析，说法正确的有( )。（A）紧急预备金额度通常为家庭月支出的 23 倍（B）如果统计年度出现“其他收入”，则应该考虑排除“其他收入” 后，当年收支是否能够得以平衡或出现盈余（C）包括收支盈余情况分析、财务自由度的分析、收入支出结构分析和应急能力分析（D）工作收入的占比越大，说明家庭对工作收入的依赖性就越大（E）自由结余占比越大，客户的结余使用效率越高24 以下关于家庭债务管理状况的分析正确的有( )。（A
7、）由于消费性负债通常是信用卡债或者短期信用贷款，无须抵押并不限用途，因此客户可以在较长时间内使用（B）普通家庭比较常见的杠杆投资行为是投资房产（C）债务负担率分析(统计年度的本息支出税后工作收入)体现出到期需支付的债务本息与同期收入的比值（D）消费负债比率(消费性负债总负债)体现了客户家庭的消费性负债占比情况（E）根据经验法则，当自用性负债还是家庭的主要负债时，客户家庭可能还处在提升家庭生活品质的阶段，也可能是在财富积累的初级阶段。25 制定收入预算的过程中，理财师应关注( )。（A）尽量对比较确定的收入项目进行预测（B）尽量囊括所有的收入项目（C）对收入的增长率抱谨慎态度（D）关注收入现金流
8、入的时间点（E）关注收入现金流入的来源26 日常生活支出预算项目包括( )的支出预算。（A）家政服务（B）衣、食、住、行（C）子女教育（D）本息还贷（E）旅游27 借贷前的决策包括( )。（A）借贷目的（B）借贷活动对家庭财务影响的评估（C）还款计划（D）借贷渠道的选择（E）借贷金额28 公积金贷款的优点有( )。（A）利率较低（B）不受二套房贷的限制（C）还款方式灵活（D）审批手续收费低廉（E）无普通住宅与非普通住宅之分29 债务量化管理的重点有( )。（A）财务自由度分析（B）定期分析债务结构的合理性并提供调整建议（C）债务重组（D）还款计划及信用管理措施（E）通过家庭收支管理保证还贷活动
9、的持续性30 关于家庭债务管理状况的分析，下列说法正确的有( )。（A）消费负债比率占比较高，说明家庭的生活品质已经到了一定的水平（B）偿债能力分析包括平均负债利率分析和债务负担率分析（C）杠杆投资的风险较大，对家庭债务管理的要求相对较高（D）平均负债利率的合理区间为基准贷款利率的 30以下（E）家庭债务管理状况的分析是相关专业建议的基础和前提三、案例分析30 一艘装载皮革与烟叶的船舶，遭遇海难，大量海水浸人船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由拒赔。最后交由法院判
10、决。根据以上材料回答问题。31 此案例的判决主要是涉及保险适用的基本原则中的( )原则。（A）补偿（B）近因（C）最大诚信（D）保险利益32 此案例中，近因的认定与保险责任确定的关系，可根据( )来确定。（A）间断发生的多项原因（B）连续发生的多项原因（C）同时发生的多项原因（D）单一原因33 本案例符合下列( ) 情况。（A）连续发生的原因中，前因不属于承保风险，后因属于承保风险（B）连续发生的原因中，前因属于承保风险，后因不属于承保风险（C）连续发生的原因都不属于承保风险（D）连续发生的原因都属于承保风险34 本案中烟叶全损的近因是( )。（A）烟叶包装不良（B）皮革腐烂（C）皮革与烟叶同
11、船（D）海难35 本案例中的保险人( )。（A）应酌情赔偿（B）应与被保险人各负一半责任（C）应负责任（D）不应负责任35 邹明，40 岁，月工资 8000 元，参加了社会保险；妻子 37 岁，无工作收入；儿子 13 岁；一家三口目前月平均支出为 2500 元。邹明的父亲 67 岁，母亲 62 岁。由于父母亲单位有较好的福利，暂不需要邹明的经济支援。根据以上材料回答问题。36 邹明的父亲为孙子投保了一份教育储蓄两全保险，受益人为邹明，则( )。（A）保险合同成立，该合同的受益人不是邹明的父亲（B）保险合同成立，邹明的儿子还未成年（C）保险合同不成立，该合同需要经过邹明儿子的同意（D）保险合同不
12、成立，邹明的父亲与邹明的儿子不具有保险利益37 邹明投保了一份寿险，合同中约定如果被保险人生存至 50 岁，则保险公司不予给付。否则，保险公司给付受益人 50 万元保险金。则这一寿险属于( )。（A）定期死亡寿险（B）定期生存寿险（C）两全寿险（D）终身寿险38 下列关于邹明三口之家的保险规划说法正确的是( )。（A）邹太太无工作收入，因此不需要为其投保（B）需要为邹明优先投保（C）邹明的儿子是家庭的希望，需要优先考虑投保意外险和高额人寿险（D）邹太太不外出工作，没有意外风险39 下列说法中较为合理的是( )。（A）邹明有社保，不需要投保商业保险（B）邹太太应先投保社保，才能投保商业保险（C）
13、邹明的保额要比邹太太的保额高（D）邹明一家的保费支出月平均控制在 250 元以内较合适银行业专业人员职业资格中级个人理财（家庭收支和债务管理）模拟试卷 2 答案与解析一、单项选择题1 【正确答案】 D【试题解析】 流动性资产主要包括现金和银行活期存款。AC 两项属于投资性资产；B 项属于负债。【知识模块】 家庭收支和债务管理2 【正确答案】 B【试题解析】 收入结构的分析通常能显示一个家庭的当前主要收入来源，帮助理财师评估客户家庭收入的稳定性和潜在的风险，对客户家庭财务保障现状分析、保险规划乃至综合理财规划等都具有非常重要的现实意义。【知识模块】 家庭收支和债务管理3 【正确答案】 A【试题解
14、析】 投资收入又称“理财收入”，通常是指家庭的财产性收入，其中包括特许权使用费所得，利息、股息、红利所得，资产增值，财产租赁和财产转让所得等。A 项属于工作收入。【知识模块】 家庭收支和债务管理4 【正确答案】 A【试题解析】 普通家庭的资产通常被分为三大类：自用性资产，指的是客户当前用以维护家庭生活品质的资产；投资性资产，指客户需要增值保值、用以满足其人生不同阶段需求的最主要的资产；流动性资产，是客户用于家庭日常开销和紧急预备金的准备金。【知识模块】 家庭收支和债务管理5 【正确答案】 B【试题解析】 自用性负债占总负债的比例，通常也被称为“自用性负债比率”，间接地表现出客户家庭的财富积累情
15、况。财富积累早期的自用性负债往往是家庭最重要的负债，随着家庭资产的逐步积累，自用性负债逐步降低。【知识模块】 家庭收支和债务管理6 【正确答案】 A【知识模块】 家庭收支和债务管理7 【正确答案】 A【试题解析】 收入支出表通常以年度为单位(也可以用季度、月度)。【知识模块】 家庭收支和债务管理8 【正确答案】 A【试题解析】 家庭的应急能力是收支管理中的一项重要指标。这项指标是通过资产负债表中的流动性资产额度除以家庭月支出(收入支出表中的总支出额度除以 12)而得到的家庭紧急预备金月数而进行衡量的。【知识模块】 家庭收支和债务管理9 【正确答案】 C【试题解析】 根据经验法则，资产负债率超过
16、 50，对普通家庭而言就属于偏高了。【知识模块】 家庭收支和债务管理10 【正确答案】 B【试题解析】 债务负担率(统计年度的本息支出税后工作收入)体现出到期需支付的债务本息与同期收入的比值，根据经验法则，如果该比率超过 40，对生活品质可能会产生影响。【知识模块】 家庭收支和债务管理11 【正确答案】 C【试题解析】 支出预算项目通常包括日常生活支出预算和专项支出预算，与其他短期理财目标相关的现金流支出预算属于专项支出预算。【知识模块】 家庭收支和债务管理12 【正确答案】 A【试题解析】 借贷目的包括消费目的，投资目的，抑或是改善生活品质的目的。在家庭生命周期中，早期阶段的借贷行为通常是为
17、了消费或者改善家庭的生活品质。【知识模块】 家庭收支和债务管理13 【正确答案】 B【试题解析】 按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款(即商业性个人住房贷款)、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。【知识模块】 家庭收支和债务管理14 【正确答案】 B【试题解析】 目前常见的车贷渠道有银行车贷、信用卡分期购车和汽车金融公司贷款。具体来看，银行车贷年限一般为 3 年，最长不超过 5 年。【知识模块】 家庭收支和债务管理15 【正确答案】 A【试题解析】 贷款安全比率是债务负担率的细分指标，等于每月本息支出除以每月现金收入。它的合理区间为：如果包括房贷，应小于 50；如果不包括房贷
18、，应小于 30。【知识模块】 家庭收支和债务管理二、多项选择题16 【正确答案】 A,C,D,E【试题解析】 工作收入，指家庭成员通过工作、劳务等获得的可支配收入，即完税后的收入，包括家庭成员的工资收入、年终奖、劳务收入、稿酬、个人经营所得等。B 项，财产租赁所得并非通过工作和劳务所得的收入，故非工作收入。【知识模块】 家庭收支和债务管理17 【正确答案】 C,D,E【试题解析】 家庭生活支出，包括家庭日常生活支出和专项支出两个部分。家庭日常生活支出包括在衣、食、住、行、娱乐休闲、医疗等方面的支出；专项支出包括子女教育和按揭贷款还款、信用卡还款、赡养支出等。AB 两项属于家庭支出中的其他支出。
19、【知识模块】 家庭收支和债务管理18 【正确答案】 A,D,E【试题解析】 B 项，家庭结余分为生活结余和理财结余两个部分，其中理财结余是指所有的理财性收入减去理财性支出得到的盈余部分；C 项，自由结余是总结余减去专项结余总额，这是未经处理的结余额度，自由结余占总结余的比率过高，往往体现出较低的理财积极度。【知识模块】 家庭收支和债务管理19 【正确答案】 A,C,D【试题解析】 普通家庭的资产通常被分为自用性资产、投资性资产和流动性资产；负债被分为自用性负债、投资性负债和消费性负债。【知识模块】 家庭收支和债务管理20 【正确答案】 B,C,E【试题解析】 流动性资产的主要特征：流动性强；安
20、全性高；利息收入低；可用于近期支出和短期债务的偿还。AD 两项属于自用性资产的主要特征。【知识模块】 家庭收支和债务管理21 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 D 项，投资性资产具有一定的流动性； E 项，自用性资产是客户当前用以维护家庭生活品质的资产，投资性资产出售套现的时候不会对客户的生活品质造成负面的影响。【知识模块】 家庭收支和债务管理22 【正确答案】 A,B,D【试题解析】 投资性资产通常可分为两类：可配置投资性资产，包括流动性相对较强的证券类投资、储蓄或房地产等资产；不可配置投资性资产，包括未上市公司或合伙企业的股权、保单现金价值、住房公积金和个人养老金账户余额等。C 项属于
21、可配置投资性资产； E 项属于自用性资产。【知识模块】 家庭收支和债务管理23 【正确答案】 B,C,D【试题解析】 A 项，紧急预备金额度通常为家庭月支出的 36 倍；E 项，通常而言，自由结余占比越大，客户的结余使用效率越低。【知识模块】 家庭收支和债务管理24 【正确答案】 B,C,D,E【试题解析】 A 项，由于消费性负债通常是信用卡债或者短期信用贷款，无须抵押并不限用途，因此利率较高，理财师通常会帮助客户制定还款计划，在尽可能短的时间里偿还。【知识模块】 家庭收支和债务管理25 【正确答案】 A,C,D【试题解析】 在制定收入预算的过程中，理财师应关注以下几点：尽量对比较确定的收入项
22、目进行预测；对收入的增长率抱谨慎态度，理财师要尽可能地抱以谨慎的态度，甚至假设没有相关的增长率；关注收入现金流入的时间点。【知识模块】 家庭收支和债务管理26 【正确答案】 A,B【试题解析】 日常生活支出预算项目包括在衣、食、住、行、家政服务、普通娱乐休闲、医疗等方面的支出预算。CDE 三项属于专项支出预算。【知识模块】 家庭收支和债务管理27 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 借贷前的决策包括了以下几个方面的内容：借贷目的；借贷金额、期限和产品(包括借贷渠道的选择) ；借贷活动对家庭财务影响的评估；还款计划及信用管理措施。【知识模块】 家庭收支和债务管理28 【正确答案】 A,
23、B,C,E【试题解析】 选择房贷时，首先应考虑住房公积金贷款。公积金贷款的优势包括：利率较低，且贷款额度通常也能够满足多数借款人的贷款需求；不受二套房贷的限制，无普通住宅与非普通住宅之分；还款方式灵活等。【知识模块】 家庭收支和债务管理29 【正确答案】 B,C,E【试题解析】 家庭债务管理包括借贷活动的决策、债务的量化管理。债务的量化管理的重点包括以下三个方面的内容：定期分析债务结构的合理性并提供调整建议；债务重组；通过家庭收支管理保证还贷活动的持续性。A 项是家庭收支管理状况分析的重点内容；D 项是借贷活动的决策过程中，借贷前的决策的内容。【知识模块】 家庭收支和债务管理30 【正确答案】
24、 B,C,E【试题解析】 A 项，根据经验法则，当投资性负债比率占比较高或者只有投资性负债，说明家庭的生活品质已经到了一定的水平；D 项，如果平均负债利率高于基准贷款利率的 20以上，理财师需提醒客户关注自己的财务负担，并可根据实际情况，在负债管理计划中提出债务重组的建议。【知识模块】 家庭收支和债务管理三、案例分析【知识模块】 财富保障与规划31 【正确答案】 B【试题解析】 近因原则是指只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。也就是说，保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持
25、续地起决定或有效作用的原因为近因。【知识模块】 财富保障与规划32 【正确答案】 B【知识模块】 财富保障与规划33 【正确答案】 B【试题解析】 本案例中，海难导致的水渍使皮革腐烂，腐烂皮革的恶臭使烟叶完全变质。水渍属于承保风险；腐烂皮革的恶臭不属于承保风险，且是水渍的必然结果。【知识模块】 财富保障与规划34 【正确答案】 D【试题解析】 对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。即海难是烟叶全损的近因。【知识模块】 财富保障与规划35 【正确答案】 C【试题解析】 在多种原因连续发生所造成的损失中，若前因属于承保风险的，即使后因不属于承保风险，保险公司仍然承担偿付责任。
26、【知识模块】 财富保障与规划【知识模块】 财富保障与规划36 【正确答案】 D【试题解析】 根据保险利益原则的内容，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。邹明的父亲与邹明的儿子不具有保险利益，因此，其保险合同不成立。【知识模块】 财富保障与规划37 【正确答案】 A【试题解析】 定期寿险具有固定的保险期限。如在保险合同中约定保险期限为 5年、10 年或 15 年，或者在保险合同中约定合同生效至被保险人的某一特定年龄(如 65 周岁) 为保险期限。只有当被保险人在保险期限内死亡，且此时保险合同还有效时，保险公司才会向受益人支付保险金。【知识模块】 财富保障与规划38 【正确答案】 B【试题解析】 按照投保的原则，一般优先为家庭收入主要创造者投保，所以应优先为邹明投保。【知识模块】 财富保障与规划39 【正确答案】 C【试题解析】 C 项，邹明是家庭收入的主要创造者，对家庭影响最大，所以邹明的保额要比邹太太的保额高。【知识模块】 财富保障与规划
