1、银行业专业人员职业资格中级个人理财（财富保障与规划）模拟试卷17 及答案与解析一、单项选择题1 损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。造成损失的间接原因是( )。（A）风险事故（B）风险因素（C）风险损失（D）风险载体2 ( )是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。（A）财务型非保险转移风险（B）财务型保险转移风险（C）自留风险（D）转移风险3 陈程将自己拥有的价值 40 万元的汽车向保险公司投保车辆损失保险。在保险期间该保险车辆因第三者的单方行为导致损失 30 万元。保险公司按照保险条款向被保险人赔付了 25 万
2、元，并行使代位追偿权从第三者得到赔款 25 万元。按照保险法的规定，对于被保险人余下的 5 万元损失，正确的处理方式是( )。（A）被保险人无权再要求第三者赔付（B）被保险人有权再要求第三者赔付（C）保险人有权向第三者要求再赔付（D）被保险人和保险人均无权再要求第三者赔付4 保险合同是典型的附合合同，在订立合同时做出是否同意的意思表示的一方是( )。（A）保险人（B）投保人（C）代理人（D）受益人5 某企业与保险公司签订的保险合同规定地震、火灾属于保险责任，如果地震引起火灾，并导致企业财产损失，按近因原则，保险公司应以( )的方式正确处理。（A）不承担赔偿责任（B）仅赔偿因地震引起的财产损失（
3、C）仅赔偿因火灾引起的财产损失（D）地震、火灾引起的财产损失均予赔偿6 ( )要求保险合同当事人在订立保险合同时即在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约以及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。（A）信息披露原则（B）协商一致原则（C）保险利益原则（D）最大诚信原则7 保险合同是一种特殊类型的合同，下列四项中不属于保险合同的特殊性的为( )。（A）双务合同（B）附合合同（C）最大诚信合同（D）实定合同8 下列对于近因原则解释正确的是( )。（A）近因是指时间上最接近的原因（B）确定近因的方法只有执果索因（C）近因是指空间上最接近的原因（D）近因是对保险
4、标的损失持续地起决定或有效作用的原因9 下列关于两全寿险的说法正确的是( )。（A）两全寿险一般单独销售（B）两全寿险可以分为递减的定期寿险和递减的保单储蓄（C）两全寿险可以分为递增的定期寿险和递增的保单储蓄（D）两全寿险被视为一种有效的储蓄工具10 在分红寿险中，下列选项不是分红最常见的红利选择的是( )。（A）抵交保费（B）购买缴清增额保险（C）退保净值（D）增加保单保额11 责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的一种保险。下列各项不属于责任保险主要险种的是( )。（A）提货不着险（B）产品责任保险（C）雇主责任保险（D）职业责任保险12 人寿保险是以被保险人的寿命为保
5、险标的、以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种保险。人寿保险包括( )等险种。（A）收入保障保险（B）特定意外伤害保险（C）长期护理保险（D）年金保险和两全保险13 丁先生以自己的房屋为抵押向银行贷款。银行贷给他 40 万元，同时为抵押的房屋投保了 40 万元的 1 年期房屋火险。按照约定，贷款人半年后偿还了 20 万元。不久，该保险房屋发生重大火灾事故，则银行可以得到的赔偿金额是( )万元。（A）10（B） 15（C） 20（D）4014 下列关于保险的说法不正确的是( )。（A）按保险标的的不同，保险合同可以分为财产保险合同和人身保险合同（B）人的生、老、病、死、残等都可以作为人身保险合同
6、的保险标的（C）财产保险合同和医疗保险合同属于定额给付合同（D）人身保险的许多险种均属于定额保险，特别是寿险15 王先生想购买人寿保险，由于他事业刚起步，收入暂时有限，针对这种情况，王先生应选择( ) 。（A）定期寿险（B）人寿保险（C）人身保险（D）意外伤害保险16 通过( ) ，理财师可以掌握客户目前所处的阶段，进而掌握客户的收入状况和风险承受能力，估测客户的保费负担能力。（A）客户的健康状况（B）客户的财产状况（C）生命周期（D）理财能力二、多项选择题17 风险管理的方法即风险管理的技术，可分为控制型和财务型两大类。财务型风险管理技术主要包括( ) 方法。（A）自留风险（B）分散风险（C
7、）保险转移（D）非保险转移（E）消除风险18 商业保险按照承保可以分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。其中重复保险必须具备的条件有( )。（A）同一保险标的（B）同一可保利益（C）同一保险期间（D）保险金额总和低于保险标的价值（E）不同保险事故19 下列关于保险利益的论述，正确的有( )。（A）保险利益必须是合法的，在法律上是可以主张的利益（B）保险利益是构成保险法律关系的一个要件（C）保险利益必须是确定的（D）精神创伤、政治打击等不构成保险利益（E）保险利益必须是经济上的利益，其价值可以用货币形式来衡量20 年金保险是指以生存为给付保险金条件，按照约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保
8、险金的间隔不超过一年的人寿保险。年金保险按照被保险人人数分类，可以分为( ) 。（A）个人年金（B）团体年金（C）最后生存者年金（D）联合年金（E）联合及生存者年金21 年金保险按照被保险人人数分类，可以分为个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金。下列有关联合年金的表述，错误的有( )。（A）两个或两个以上保险人至少有一个生存作为年金给付条件的年金保险（B）两个或两个以上被保险人，只有一个生存作为年金给付条件的年金保险（C）两个或两个以上被保险人至少有一个生存作为给付条件的，且给付金额不发生变化的年金保险（D）该类年金保险给付条件较高，因此保费较低（E）两个或两个以上被保险人生存
9、作为给付条件的，且有一个死亡即停止给付的年金保险22 投资连结险作为一种新型投资保险产品，与传统的保险产品相比，有诸多特点。下列属于投资连结险的特点的有( )。（A）投资账户独立（B）缴费灵活（C）保险责任多样（D）费用收取透明（E）手续简化23 保险可以给一个家庭提供财务安全保障，在家庭失去主要收入来源的情况下，依靠保险的保障功能依然能够维持家人的稳定生活。除此之外，还可以实现( )。（A）风险保障的目的（B）储蓄投资的目的（C）财产安排的目的（D）合理避税的目的（E）遗产规划的目的三、案例分析23 投保人王某驾车外出。突然汽车失控，造成多人受伤。根据以上材料回答问题。24 此案例中，风险因
10、素是指( )。（A）汽车失控（B）车祸（C）多人受伤（D）驾车外出25 此案例中，风险事故指的是( )。（A）汽车失控（B）车祸（C）多人受伤（D）驾车外出25 王先生夫妻目前均 40 岁，预计退休年龄均为 60 岁，儿子 13 岁，目前读初一。家庭年税后收入为 50 万元，王先生 30 万元，妻子刘女士 20 万元。家庭目前有房屋(市值 )100 万元，汽车( 折旧)10 万元，目前储蓄 15 万元，家庭无负债，家庭年生活费用开支为 12 万元。其中，王先生个人年生活支出为 4 万元，王先生家庭的理财目标有：准备应急基金 6 万元，教育基金现值 30 万元，退休基金夫妻二人计120 万元。根
11、据以上材料回答问题。26 假定王先生目前去世的话，遗属退休前生活费用支出的现值为 160 万元，不考虑妻子收入的因素下，通过遗属需求法，王先生的寿险保障需求为( )。(不考虑通胀及收入增加等问题)（A）350 万元（B） 300 万元（C） 191 万元（D）120 万元27 使用生命价值法计算寿险保额时的步骤为( )。以适当的贴现率计算预期净收入的现值明确个人的在职期或服务期用年收入减除税及消费等总开支，计算净收入估算个人未来在职期的年收入现值（A）（B） （C） （D）28 假设王先生已经购买了某寿险产品，最近由于一些突发事件，除了家庭已有的紧急准备金外还需要一笔资金，那么以下最优的解决方
12、案是( )。（A）用已投保的寿险保单进行保单贷款（B）将国家基本养老账户中属于个人的部分提取出来应急（C）将已投保的寿险保单进行退保领取退保金（D）将房屋进行逆按揭29 对于王先生家庭，理财师小王给出了整体的保险规划方案，下列说法正确的是( )。（A）孩子还有 6 年就要开始动用教育金，应选择初始费用低且较为稳健的投资工具（B）考虑到家庭的未来，该方案应该优先考虑子女的寿险需求和双方父母的寿险需求（C）小王所属的保险机构最近主推投连险，因此小王主要向王先生家庭推荐该保险（D）经济下滑的情况下，理财师不应该给王先生家庭配备过多的寿险产品，以免该家庭财产遭受冲击造成损失四、判断题30 健康保险是以
13、被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。 ( )（A）正确（B）错误31 在保险实务中，子女教育金保险是一种常见的生存保险。通常用来为被保险人积累义务教育阶段的学杂费，在市场上很受家长们的欢迎。 ( )（A）正确（B）错误32 工作不久、尚未结婚的年轻人处于形成期。此时家庭负担较小，可考虑一定数额的定期寿险满足自身的意外保障和医疗保障需求。 ( )（A）正确（B）错误银行业专业人员职业资格中级个人理财（财富保障与规划）模拟试卷17 答案与解析一、单项选择题1 【正确答案】 B【试题解析】 风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增
14、加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。【知识模块】 财富保障概述2 【正确答案】 B【试题解析】 财务型保险转移风险是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。【知识模块】 财富保障概述3 【正确答案】 B【试题解析】 保险人向第三者行使请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。【知识模块】 保险的基本概念与原理4 【正确答案】 B【试题解析】 保险合同是附合合同，其基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批。投保人即使需要变更合同的某项内容，也只能采
15、纳保险人事先准备的附加条款。【知识模块】 保险的基本概念与原理5 【正确答案】 D【试题解析】 因与保险公司签订的保险合同规定地震、火灾均属于保险责任，故地震引起火灾，导致的企业财产损失均予赔偿。【知识模块】 保险的基本概念与原理6 【正确答案】 D【试题解析】 最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。【知识模块】 保险的基本概念与原理7
16、 【正确答案】 D【试题解析】 保险合同的特殊性包括：保险合同是有条件的双务合同； 保险合同是附合合同；保险合同是有偿合同； 保险合同是最大诚信合同；保险合同是保障性合同；保险合同是射幸合同。【知识模块】 保险的基本概念与原理8 【正确答案】 D【试题解析】 近因原则是判断风险事故与保险标的损失的直接因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。【知识模块】 保险的基本概念与原理9 【正确答案】 D【试题解析】 两全寿险又被称为生死合险，无论被保险人在保险期间死亡或在保险期届满时仍然生存，保险
17、人均给付保险金的人寿保险。这类保险产品具有储蓄性质。两全寿险既可以使受益人在保险存续期间得到保障，又可以使被保险人在保险期届满时享受到保险金利益。【知识模块】 保险的主要品种10 【正确答案】 C【试题解析】 分红寿险的红利是保险公司经营的盈余，其分配方式有现金红利和增额红利两种。其中，现金红利包括直接领取现金、抵交保费、累积生息和购买缴清保额等；增额红利是指以增加保单保额的方式来进行红利分配。【知识模块】 保险的主要品种11 【正确答案】 A【试题解析】 责任保险是以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的的保险。与财产保险不同，责任保险的保险标的并不是具体的物质
18、财产。其主要业务种类包括：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。【知识模块】 保险的主要品种12 【正确答案】 D【试题解析】 人寿保险主要业务种类包括：定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等。收入保障保险和长期护理保险属于健康保险；特定意外伤害保险属于意外伤害保险。【知识模块】 保险的主要品种13 【正确答案】 C【试题解析】 被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益，这是保
19、险补偿原则的量的限定。题目中银行实际损失为向丁先生贷款的总额40 万元减已偿还的 20 万元，即 20 万元。【知识模块】 保险的主要品种14 【正确答案】 C【试题解析】 财产保险合同属于补偿性合同，即保险人根据保险标的所遭受的实际损失进行经济补偿的合同。医疗保险的给付方式包括费用补偿型和定额给付型两种方式，医疗保险中最主要的是住院费用补偿保险。【知识模块】 保险的主要品种15 【正确答案】 A【试题解析】 定期寿险提供的仅是固定期限内单纯的风险保障，因此在保险金额相同的情况下，相比其他寿险产品，定期寿险的保费相对较低。特别适合缴费能力不高，而又有较高保险保障需求的人士购买。【知识模块】 财
20、富保障规划与保险产品选择16 【正确答案】 C【试题解析】 通过生命周期，理财师可以掌握客户目前所处的阶段，进而掌握客户的收入状况和风险承受能力，估测客户的保费负担能力。【知识模块】 财富保障规划与保险产品选择二、多项选择题17 【正确答案】 A,C,D【试题解析】 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，通过事故发生前的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑。财务型风险管理技术主要包括以下方法：自留风险； 转移风险。转移风险又有财务型非保险转移和财务型保险转移两种方法。【知识模块】 财富保障概述18 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一
21、保险利益、同一保险事故分别与两个及两个以上保险人订立保险合同且保险总额超过保险价值的一种保险。其必须具备的条件除了同一保险标的、同一可保利益、同一保险期间以外还包含：同一保险事故；与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值。【知识模块】 保险的基本概念与原理19 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 保险利益是构成保险法律关系的一个要件。保险利益是保险合同有效成立的要件，保险合同有效必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上，具体构成需满足三个要件：可保利益必须是合法利益；可保利益必须是有经济价值的利益；可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益，【知识模块】 保险
22、的基本概念与原理20 【正确答案】 A,C,D,E【试题解析】 年金保险按照被保险人人数分类，可以分为个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金。【知识模块】 保险的主要品种21 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 联合年金是指以两个或两个以上被保险人的生存为年金给付条件的年金保险。在年金给付过程中，只要任一被保险人死亡，年金给付即告终止。由于该类年金保险年金给付条件较高，因此保费较低。但受高给付条件限制市场认同度并不高。【知识模块】 保险的主要品种22 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 投资连结险作为一种新型投资保险产品，与传统的保险产品相比，有以下特点：投资账户独立。投
23、资连结险需要设置单独的投资账户，该投资账户完全独立于保险公司的其他投资账户。保险责任多样。其保险责任不仅有死亡、残疾给付、生存保险领取等基本保险责任，一些产品还加入了豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。缴费灵活。有些投资连结险在固定缴费基础上增加了保险费假期，允许投保人不必按约定的日期缴费。费用收取透明。保险公司详细列明了扣除费用的性质和使用方法，并提供多种渠道供客户查询。【知识模块】 保险的主要品种23 【正确答案】 A,B,C,E【试题解析】 保险可以给一个家庭提供财务安全保障，在家庭失去主要收入来源的情况下，依靠保险的保障功能依然能够维持家人的稳定生活。除此之外，家庭配置保险产品
24、，还可以实现储蓄投资、财产安排、遗产规划等目的。【知识模块】 财富保障规划与保险产品选择三、案例分析【知识模块】 财富保障概述24 【正确答案】 A【试题解析】 风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件，本案例中，汽车失控是风险因素。【知识模块】 财富保障概述25 【正确答案】 B【试题解析】 风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因。本案例中，汽车失控是风险因素，车祸是风险事故，多人受伤是风险损失。【知识模块】 财富保障概述【知识模块】 财富保障规划与保险产品选择26 【正确答案】 C【试题解析】 遗属需求法是通过计
25、算未来所必须的累计支出费用来估算保险需求的基本方法，是用未来理财目标减去现有资产所得到的数值。本题中，用遗属法计算的王先生的寿险保障需求=(6+30+120+160) (100+10+15)=191(万元)。【知识模块】 财富保障规划与保险产品选择27 【正确答案】 A【试题解析】 生命价值法主要分为以下几个步骤：明确个人的在职期或服务期。个人年龄越大，在职期则越短，反之，则在职期越长。估算个人未来在职期的年收入现值。个人在职期越短，未来工作收入的现值就越小，应有的保额也就越低。反之则越高。计算净收入，用年收入减除税及消费等总开支。总支出占总收入的比例越大，净收入就越小，所需的保额也越低，反之
26、亦然。计算生命价值，以适当的贴现率计算预期净收益的现值。贴现率越高，生命价值越低，应有保额也越低，反之亦然。【知识模块】 财富保障规划与保险产品选择28 【正确答案】 A【试题解析】 王先生还不到退休年龄，无法从国家基本养老账户中提取属于其个人的部分，B 项不正确；退保成本较高，不宜进行退保，C 项不正确：逆按揭是指将自住物业抵押给银行每月从银行领取一定的生活开支，以保障退休生活的一种按揭形式，适合退休后生活无保障人群，不适合作为突发事件的应急资金使用，D 项不正确。【知识模块】 财富保障规划与保险产品选择29 【正确答案】 A【试题解析】 王先生的孩子还小，应优先考虑孩子的教育费用，而不是寿
27、险需求，B 项不正确：理财师应根据客户的理财目标和家庭的财务状况推荐合适的理财产品，不能为了自己所属机构的利益推荐理财产品，C 项不正确；并不是所有的寿险产品的价值都会受到经济形势的影响，通常分红性质的寿险产品如投连险、万能险等，其价值会受到经济形势的影响，D 项不正确。【知识模块】 财富保障规划与保险产品选择四、判断题30 【正确答案】 A【知识模块】 保险的基本概念与原理31 【正确答案】 B【试题解析】 在保险实务中，子女教育金保险是一种常见的生存保险。通常用来为被保险人积累非义务教育阶段的学杂费，在市场上很受家长们的欢迎。【知识模块】 保险的主要品种32 【正确答案】 A【知识模块】 财富保障规划与保险产品选择
