1、银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人住房贷款）模拟试卷 11及答案与解析一、单项选择题1 “假个贷”的主要成因不包括 ( )。（A）开发商利用“ 假个贷” 恶意套取银行资金进行诈骗（B）消费者为了获得银行贷款而实施“假个贷”（C）开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”（D）银行的管理漏洞给“假个贷” 以可乘之机2 为了分析合作机构的信用状况，可以查看外部监管记录，这些外部监管不包括( )。（A）下游企业（B）金融机构（C）司法部门（D）在建设、工商、税务等国家管理部门3 合作机构与银行历史合作的信用记录不包括( )。（A）公司业务部门了解合作机构在银行的公司贷款情况（B）合作机构与银行开展个
2、人贷款业务有无“假个贷 ”（C）是否能按照合作协议履行贷款保证责任和相关的义务（D）在建设、工商、税务等国家管理部门有无不良记录4 分析合作机构的偿债能力时，重点看( )。（A）销售净利润（B）资产净利润（C）资产负债表（D）成本费用5 “假个贷”中“假”的含义不包括( )。（A）捏造借款人资料或者其他相关资料（B）个人不以房子为抵押向银行申请个人住房贷款（C）虚构购房行为使其具有“真实”的表象（D）不具有真实的购房目的 6 房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为( )。（A）“假个贷 ”（B）担保风险（C）中介机构风险（D）市场风险7 其他合作机构风险的防控措施不包括( )。（A）积极利
3、用法律手段，追究当事人刑事责任，加大 “假个贷”的实施成本（B）深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构（C）业务合作中不过分依赖合作机构（D）严格执行准入退出制度8 下列不属于个人住房贷款中常见的政策性风险的是( )。（A）抵押品执行的政策性限制（B）对境外人士购房的限制（C）对楼盘建设规划的限制（D）对购房人资格的政策性限制9 个人住房贷款审批环节主要业务风险控制点不包括( )。（A）不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放（B）贷款担保手续是否齐备（C）审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款（D）未按独立公正原则审批10 下列不可以用于抵押担保的是( )。（A）借款人
4、名下的股票（B）借款人配偶名下的房产（C）借款人就职医院的房产（D）借款人名下的存单11 ( )是个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。（A）操作风险（B）法律风险（C）政策风险（D）合作机构风险12 在个人住房贷款贷前调查中，不属于项目调查风险的是( )。（A）提供贷款业务的项目未按规定与之签订协议（B）项目未按规定上报审批（C）审批未批准的情况下开展业务（D）借款申请人不具有主体资格13 在个人住房贷款中，不属于合同签订的风险的是( )。（A）未对合同签署人及签字(签章)进行核实（B）先放款、后签约
5、（C）签字 (签章)不齐全（D）不按权限审批贷款14 在个人住房贷款中，不属于档案管理中的风险的是( )。（A）是否按要求立卷归档（B）是否对每笔贷款设立专卷（C）贷款资金发放前未审核借款人相关凭证（D）重要单证保管是否及时移交会计部门专管15 关于个人住房贷款主体资格的说法，不正确的是( )。（A）境外自然人可以购买非自住商品房（B）境外自然人可以购买自用商品房（C）港澳台地区居民因生活需要可以申请个人住房贷款（D）未成年人不能申请个人住房贷款16 在个人住房抵押贷款中，合同有效性风险不包括( )。（A）格式条款无效（B）格式条款解释风险（C）格式条款与非格式条款不一致的风险（D）抵押物重复
6、抵押17 关于个人住房贷款的政策性风险，下列说法不正确的是( )。（A）政策风险属于个人住房贷款的系统性风险（B）比较常见的政策风险包括：对境外人士购房、对购房人资格政策性限制（C）境外人士购买我国住房无限制（D）对于经济适用房等实行定向销售的住房政府一般对购房人的资格进行严格的限制18 个人贷款第一还款来源不包括( )。（A）借款人工资收入（B）借款人投资收入（C）自有商铺租金收入（D）抵押物变卖价值二、多项选择题19 商业银行与房地产评估机构、担保公司合作，这些机构需满足的条件有( )。（A）成立 5 年以上（B）银行开立基本结算账户或一般结算账户（C）近期无重大经济纠纷（D）各项财务指标
7、符合银行要求（E）资质高、信誉好、管理规范20 合作机构风险的表现形式，包括( )。（A）担保公司担保风险（B）借款人信用风险（C）借款人欺诈风险（D）开发商欺诈风险（E）中介机构的欺诈风险21 “假个贷”行为具有若干共性特征，包括 ( )。（A）借款人首付款非自己交付或实际没有交付（B）没有特殊原因，滞销楼盘突然热销（C）开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套（D）借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款（E）没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高22 在个人住房贷款中，银行对其他社会合作机构审查的资料应包括( )。（A）物价部门批准收费的文件（
8、B）营业执照（C）借款人人住情况（D）公司章程（E）开发商的工程进度23 为防范“假个贷 ”，一线经办人员应严格执行贷款准入条件，审查内容包括( )。（A）各类证件的真实性（B）借款人信用情况（C）房屋开发商销售情况（D）借款人身份的真实性（E）申报价格的合理性24 属于合作机构分析的要点的有( )。（A）分析合作机构领导层素质（B）分析合作机构的业界声誉（C）分析合作机构的管理规范程度（D）分析企业的经营成果（E）分析合作机构的偿债能力25 在个人住房贷款业务中，银行主要的合作机构包括( )。（A）房地产开发商（B）担保公司（C）房地产评估机构（D）律师事务所（E）保险公司26 “假个贷”主
9、要成因包括 ( )。（A）造成过度担保而导致最终无力代偿（B）开发商为获得优惠贷款（C）开发商利用“假个贷”恶意套取银行资金进行诈骗（D）开发商为缓解楼盘销售窘境而通过“假个贷”获取资金（E）银行的管理漏洞给“假个贷 以可乘之机27 在个人住房贷款中，贷款审批环节主要业务风险控制点不包括( )。（A）不按权限审批贷款（B）审批人员对应审查的内容审查不严（C）借款申请人的担保措施不足额（D）未按独立公正原则审批（E）借款申请人第一还款来源不稳定28 个人住房贷款中，银行操作可能存在的风险有( )。（A）未按规定对贷款业务的项目进行调查审核（B）未对合同签署人及签字(签章)进行核实（C）未充分调查
10、借款人身份及第一还款来源（D）落实抵押或担保后放款（E）未建立贷后监控检查制度29 下列情形中，抵押无效的有( )。（A）李四以自家宅基地使用权作为抵押贷款 10 万元装修住房（B）张三以其名下房产作为抵押申请汽车贷款，其配偶并不知道（C）某幢房产在 2002 年的交易价格为 50 万元，银行按照 2009 年的评估价 60 万元核算贷款金额（D）某公司老总以公司为自己购买的汽车提供抵押担保（E）红星中学提出以学校操场为抵押，贷款 50 万元翻新校舍30 下列属于个人住房贷款贷后管理风险的有( )。（A）逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力，造成贷款损失（B）房屋他项权证办理不及时（C）只关注
11、借款人按月还款情况，在正常还款的情况下，未对其经营情况进行跟踪检查（D）未建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使用情况进行跟踪调查（E）按照规定保管借款合同，担保合同等重要贷款档案资料31 商业银行对借款人收入来源审查侧重点不适当的有( )。（A）张三经营一家私人石材厂，银行经办人员侧重考察生产、经营净现金流是否可靠（B）李四是一家外企职工，银行经办人员侧重考察李四的职务，所在公司收入的稳定性等（C）王五是一家收益不好企业的员工，其名下有诸多房产用于出租，银行经办人员主要考察王五的工资收入（D）方明是一家股份有限公司中层领导，且有权在股东大会召开一日前提出临时提案并书面提交董事会，银行经办人员只
12、考虑其工资收入（E）小杨是机械厂技工，同时大量投资于基金，银行经办人员综合考察其工资收入和基金净值总额三、判断题32 对承担担保责任的合作机构。银行应要求留存担保保证金，需要开立保证金专户存储，并在担保合作协议中明确保证金用途及担保人使用限制条款。( )（A）正确（B）错误33 在借款人不履行合同义务时，银行直接扣收担保人的保证金。( )（A）正确（B）错误34 在受理购房人的个人住房贷款前，银行必须与开发商签订商品房销售贷款合作协议书。( )（A）正确（B）错误35 住房贷款的发放对象包括不能提供 1 年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民。( )（A）正确（B）错误36 根据最高
13、院颁布关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定中的司法解释，对被执行人及其所抚养家属生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。( )（A）正确（B）错误37 操作风险是一种发生在实务操作的、内部形成的系统性风险。( )（A）正确（B）错误银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人住房贷款）模拟试卷 11答案与解析一、单项选择题1 【正确答案】 B【试题解析】 “假个贷”一般是指借款人并不具有真实的购房目的采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷”的主要成因包括：开发商利用 “个贷”恶意套取银行资金进行诈骗；开发商为缓解楼盘销售窘境而通过“假个贷”获取资金； 开
14、发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”；银行的管理漏洞给 “假个贷”以可乘之机等。【知识模块】 个人住房贷款2 【正确答案】 A【试题解析】 对合作机构的历史信用记录，可以查看外部监管记录：在建设、工商、税务等国家管理部门及金融机构、司法部门查看合作机构有无不良记录。【知识模块】 个人住房贷款3 【正确答案】 D【试题解析】 合作机构的历史信用记录可以通过查看合作机构与银行历史合作的信用记录来了解，通过公司业务部门了解合作机构在银行的公司贷款情况：了解合作机构与银行开展个人贷款业务有无“假个贷”；是否能按照合作协议履行贷款保证责任和相关的义务，有无违约记录等。【知识模块】 个人住房贷款4 【正确答
15、案】 C【试题解析】 通过对资产负债表的分析，可以获取流动比率、速动比率、现金比率、运营资本、资产负债率、产权比率、已获利息倍数等重要指标，从而对企业的偿债能力和担保能力做出判断。【知识模块】 个人住房贷款5 【正确答案】 B【试题解析】 “假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的，二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。【知识模块】 个人住房贷款6 【正确答案】 A【试题解析】 房地产开发商将未卖出的楼盘过户给有关联关系的房地产中介公司或个人，房地产中介公司和个人再以购房者的名义以房子为抵押向银行申请个人住房贷款。房地产开发商和中介机构的欺诈风险主
16、要表现为“假个贷”。【知识模块】 个人住房贷款7 【正确答案】 A【试题解析】 其他合作机构风险的防控措施包括：深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构；业务合作中不过分依赖合作机构；严格执行准入退出制度；有效利用保证金制度；严格执行回访制度。【知识模块】 个人住房贷款8 【正确答案】 C【试题解析】 政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动从而给商业银行带来的风险。政策风险属于个人住房贷款的系统性风险之一，由于这些风险来自外部，因此是单一行业、单一银行所无法避免的。比较常见的政策风险如下：对境外人士购房的限制；对购房人资格的政策性限制；抵押品执行
17、的政策性限制。【知识模块】 个人住房贷款9 【正确答案】 B【试题解析】 贷款审批环节主要业务风险控制点为：未按独立公正原则审批；不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。B 项属于贷款发放环节的风险。【知识模块】 个人住房贷款10 【正确答案】 C【试题解析】 C 项属于共有财产，共有财产的抵押须取得共有人的同意。【知识模块】 个人住房贷款11 【正确答案】 A【试题解析】 题干为操作风险的定义。选项 B，法律风险是指商业银行因日常经营和业务活动无法满足或违反法律规定，导致不能履行合同，发生争议、诉讼或其他法律纠纷而造成经济损失的
18、风险。选项 C，政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。选项 D，合作机构风险是指在二手房交易中由于房产的买卖双方均是通过代理机构进行交易，且银行的贷款一般直接转入社会中介机构账户，由此可能在社会中介机构环节中出现的风险。【知识模块】 个人住房贷款12 【正确答案】 D【试题解析】 项目调查中的风险主要包括：提供贷款业务的项目未按规定上报审批；审批未批准的情况下开展业务；提供贷款业务的项目，根据情况应当落实有关方面承担相应责任的，未按规定与之签订协议或签订的协议无效。例如，提供购房贷款业务的是期房未与房地产商签订阶段性
19、担保协议或签订的协议无效。在住房贷款中，对于非本行签约贷款楼盘的房地产商及其房地产情况未进行调查、审查。【知识模块】 个人住房贷款13 【正确答案】 D【试题解析】 合同签订是个人住房贷款风险控制的又一主要环节，这一环节主要有以下风险点：未签订合同或是签订无效合同。例如，出现“ 先放款、后签约”或是银行单方面先签署合同后由借款人签约的情况，以及由非银行人员代为签约等。合同文本中的不规范行为。例如，数字的书写不规范、签字(签章)不齐全、签字(签章 )使用不规范简体等。未对合同签署人及签字(签章) 进行核实。例如，借款相关人员(借款人、共同还款人)及其配偶必须到场而未到场或是伪造授权书等。【知识模
20、块】 个人住房贷款14 【正确答案】 C【试题解析】 选项 C 属于个人住房贷款支付管理环节的主要风险点。【知识模块】 个人住房贷款15 【正确答案】 A【试题解析】 境外自然人可以购买符合实际需要的自用、自住商品房，不得购买非自用、非自住商品房。选项 A 不正确。【知识模块】 个人住房贷款16 【正确答案】 D【试题解析】 合同有效性风险包括：格式条款无效；未履行法定提示义务的风险；格式条款解释风险；格式条款与非格式条款不一致的风险。抵押物重复抵押属于担保风险。【知识模块】 个人住房贷款17 【正确答案】 C【试题解析】 实践中，对境外人士购买我国境内住房有一定的限制。选项 C 错误。【知识
21、模块】 个人住房贷款18 【正确答案】 D【试题解析】 银行应该进一步严格个人住房贷款的调查和审查尤其是关注和评估借款人的还款能力，准确把握第一还款来源，从而有效控制个人住房贷款业务的信用风险。具体的措施将从验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面来进行。【知识模块】 个人住房贷款二、多项选择题19 【正确答案】 B,C,D,E【试题解析】 商业银行与其他社会合作机构(房地产评估机构、担保公司、律师事务所等)合作时，要坚持以下原则：资质高、信誉好、管理规范；各项财务指标符合银行要求；近期无重大经济纠纷； 银行开立基本结算账户或一般结算账户。【知识模块】 个人住房贷款20 【正
22、确答案】 A,D,E【试题解析】 合作机构风险的表现形式包括以下三个方面：房地产开发商和中介机构的欺诈风险，主要表现为“假个贷”；担保公司的担保风险，主要表现为民营背景的担保公司“担保放大倍数”过大；其他合作机构的风险。【知识模块】 个人住房贷款21 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 “假个贷”行为的共性特征还包括借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时向等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；多名借款人还款账户内存款很少，还款目前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款：开发商或中介机构代借款人统一还款：借款人集体中断还款等。【知识模块】 个人住房贷款22 【正确答案】 A,
23、B,D【试题解析】 银行对其他社会合作机构审查的资料应包括：营业执照及其他有效证件以及最近的年检证明；公司章程、联营协议、个人合伙企业的合同或协议；法定代表人、负责人或代理人的身份证明及法人委托书；经营单位资格证书；物价部门批准收费的文件；企业法人代码证及最近年度的年检证明：经银行认可的机构审计的近期财务报表。【知识模块】 个人住房贷款23 【正确答案】 A,B,D,E【试题解析】 能否发现“假个贷”，相关的一线经办人员责任重大。一线经办人员应严格执行贷款准入条件，从源头上降低“假个贷”风险。在具体的操作上要注意检查以下四个方面的内容：借款人身份的真实性；借款人信用情况；各类证件的真实性；申报
24、价格的合理性。【知识模块】 个人住房贷款24 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 合作机构分析的要点有：分析合作机构领导层素质；分析合作机构的业界声誉；分析合作机构的历史信用记录；分析合作机构的管理规范程度；分析企业的经营成果(反映获利能力的主要指标有：销售净利润、资产净利润、成本费用利润等)；分析合作机构的偿债能力(重点看资产负债表)。【知识模块】 个人住房贷款25 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 在个人住房贷款业务中，除了与房地产开发商具有合作关系以外，银行还与其他社会合作机构具有合作关系，包括房地产评估机构、担保公司和律师事务所等。【知识模块】 个人住房贷款26 【正
25、确答案】 B,C,D,E【试题解析】 “假个贷”的主要成因包括：开发商为获得优惠贷款；开发商利用 “假个贷 ”恶意套取银行资金进行诈骗；开发商为缓解楼盘销售窘境而通过“假个贷”获取资金；银行的管理漏洞给 “假个贷”以可乘之机。选项 A 为担保公司的担保风险的主要表现。【知识模块】 个人住房贷款27 【正确答案】 C,E【试题解析】 贷款审批环节主要业务风险控制点为：未按独立公正原则审批；不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。选项 C、E 均为贷款受理和调查中的风险。【知识模块】 个人住房贷款28 【正确答案】 A,B,C,E【试
26、题解析】 D 项落实抵押或担保后放款有利于控制操作风险。【知识模块】 个人住房贷款29 【正确答案】 A,B,D,E【试题解析】 根据担保法规定，学校、医院等公益性事业单位公益财产，所有权不明、有争议的以及宅基地使用权不得设定抵押，共有财产的抵押须取得共有人的同意等，公司董事、经理不得以公司财产为个人提供抵押担保等。【知识模块】 个人住房贷款30 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 个人住房贷款贷后管理的风险主要包括：未建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使用情况进行跟踪检查；房屋他项权证办理不及时；逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力，造成贷款损失；未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷
27、款档案资料，造成合同损毁，他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失；只关注借款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营情况及抵押物价值、用途等变动情况进行持续跟踪监测。【知识模块】 个人住房贷款31 【正确答案】 C,D【试题解析】 C 项，王五主要靠租金还款，银行应侧重分析其收入来源的合法性、稳定性和可靠性；D 项，方明在股份有限公司为领导且为公司的股东，银行除考虑其工资收入外，还应考虑其职务、身份、所在公司收入的稳定性等。【知识模块】 个人住房贷款三、判断题32 【正确答案】 A【试题解析】 对承担担保责任的合作机构，银行应要求留存担保保证金，需要开立保证金专户存
28、储。并在担保合作协议中明确该账户内保证金的用途及担保人使用限制条款，在借款人不履行合同义务时，银行直接扣收担保人的保证金。【知识模块】 个人住房贷款33 【正确答案】 A【试题解析】 个人贷款业务中，银行可要求承担担保责任的合作机构留存担保保证金，并在担保协议中约定其用途及担保人使用限制条款，在借款人不履行合同义务时，银行直接扣收担保人的保证金。这样一来，保证金就能有效促进合作机构履行其职责有利于银企之间的合作【知识模块】 个人住房贷款34 【正确答案】 B【试题解析】 银行可以与开发商签订商品房销售贷款合作协议书，以明确双方合作事宜、职责等，也可以不签订协议，以其他方式确定合作意向。【知识模
29、块】 个人住房贷款35 【正确答案】 B【试题解析】 借款申请人的主体资格是否符合所申请贷款管理办法的规定包括：是否具有完全民事行为能力：对不能提供 1 年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款；是否有稳定、合法的收入来源，有按期偿还本息的能力。【知识模块】 个人住房贷款36 【正确答案】 A【试题解析】 最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定第六条规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。【知识模块】 个人住房贷款37 【正确答案】 B【试题解析】 操作风险是一种发生在实务操作的、内部形成的非系统性风险。【知识模块】 个人住房贷款
