1、银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人住房贷款）模拟试卷 12及答案与解析一、单项选择题1 引起银行利益损失的还款能力风险不包括( )。（A）借款人经济状况严重恶化（B）借款人伪造的个人信用资料（C）借款人丧失行为能力（D）利率上升2 事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的( )。（A）道德风险（B）操作风险（C）逆向选择（D）信用风险3 下列不属于个人住房贷款操作风险的是( )。（A）贷款前、中、后台没有进行严格的责任区分（B）贷款行放松对借款人的审批条件（C）贷款行自行降低借款人首付比例（D）贷款行所在地区抵押登记制度不健全4 个人住房贷款业务中，属于贷款审批的风险点的
2、是( )。（A）未按独立公正原则审批（B）发放未经审批的贷款（C）借款申请人不具有主体资格（D）抵押物重复抵押5 个人住房贷款对合作机构分析的要点不包括( )。（A）合作机构的注册地址（B）合作机构的经营成果（C）合作机构的领导层素质（D）合作机构的历史信用记录6 下列不属于个人住房贷款合作机构风险的是( )。（A）房产交易登记中心的操作风险（B）中介机构的欺诈风险（C）担保公司的担保风险（D）房地产开发商的欺诈风险7 个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的_和_下降导致的。( )（A）担保品价值；保证人实力（B）还款意愿；担保品价值（C）还款能力；担保品价值（D）还款能力；还款意愿8 “假个
3、贷”表现的一般特征不包括 ( )。（A）没有特殊原因滞销楼盘突然热销（B）开发企业或关联方员工集中购买同一楼盘（C）借款人每月集中在同一日还款（D）没有特殊原因楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高9 我国某城市受国内外经济不景气影响很多企业经营者收益下降或员工收入减少，借款人无力或不愿继续供款，个人住房贷款不良率开始上升，这种风险属于( )。（A）操作风险（B）信用风险（C）道德风险（D）市场风险10 个人住房贷款操作风险的防范措施不包括( )。（A）严格落实贷前调查和贷后检查（B）加强对借款人还款能力的甄别（C）提高经办人员的职业操守（D）掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规11 下
4、列关于“ 假个贷” 的表述，错误的是 ( )。（A）“假个贷 ”的成因包括开发商为获得优惠贷款而实施“ 假个贷”（B） “假个贷” 的成因包括开发商利用“ 个贷”套取银行资金进行诈骗（C）银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机（D）“假个贷 ”是指借款人和所购房屋都是真实存在的，只是购房行为为“ 假”12 个人住房贷款业务中，下列不属于“假个贷” 防控措施的是 ( )。（A）准确把握借款人的还款能力（B）进一步完善风险保证金制度（C）加强一线人员建设严把贷款准人关（D）严格把控合作机构的资信13 个人住房贷款业务合作中开发商一般需要与商业银行签订( )。（A）商品房销售贷款合作协议书（B） 公积
5、金房销售合作协议书（C） 商品房售后合作协议书（D）商品房预售合作协议书14 在个人住房贷款中，合作机构的主要风险表现形式不包括( )。（A）住房公积金管理中心贷款期限调整（B）评估机构房产评估价值失实（C）开发商的“假个贷”（D）担保公司担保放大倍数过大15 防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握( )。（A）借款人的还款能力（B）抵 (质)押物的价值（C）借款人的第二还款来源（D）保证人的保证能力16 银行要正确把握个人住房贷款人的第一还款来源，从而有效控制个人住房贷款业务的( ) 。（A）法律风险（B）合规风险（C）信用风险（D）操作风险17 个人住房贷款的贷款人应开展风险评价工作，以分
6、析借款人的( )为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。（A）现金支出（B）现金收入（C）负债规模（D）资产规模18 关于个人住房贷款信用风险防范的说法，正确的是( )。（A）保持“重抵押物、轻还款能力” 的审批思路（B）可靠的证明材料包括至少过去三个月的工资单、工资卡或存折入账流水等（C）借款人收入审核是指审核借款人的工资收入和租金收入两个方面（D）由于自雇人士收入水平高，在审核此类个人住房贷款申请时，可放松其收入证明审核二、多项选择题19 个人住房贷款中，抵押担保法律风险表现为( )。（A）抵押物的合法有效性（B）抵押物重复抵押（C）抵押物价值高估（D）抵押物价值
7、不足值或抵押率偏高（E）抵押登记存在瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中20 个人住房贷款中，保证担保法律风险表现为( )。（A）未明确连带责任保证，追索的难度大（B）未明确保证期间或保证期间不明（C）保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力（D）借款人互相提供保证无异于发放信用贷款（E）公司、企业的分支机构为个人提供保证21 为防范个人住房贷款操作风险，应采取( )措施。（A）提高贷款经办人员职业操守和敬业精神（B）严格落实贷前调查和贷后检查（C）确保客户信息真实性（D）掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规（E）贷款发放前，落实贷款有效担保22 在个人住房抵押贷款中，法律和政策风
8、险的风险点主要集中在( )方面。（A）道德风险（B）担保风险（C）合同有效性风险（D）借款人主体资格（E）诉讼时效风险23 在信用风险防范措施中，为加强借款人还款能力的甄别，可从验证借款人( )来审核其收入的真实性。（A）租金收入（B）工资收入（C）投资收入（D）意外收入（E）经营收入24 在个人住房贷款中，为了防范借款人的信用风险应采取的措施包括( )。（A）验证工资收入的真实性（B）验证租金收入的真实性（C）深入了解客户还款意愿（D）验证经营收入的真实性（E）验证投资收入的真实性25 在个人住房贷款中，借款人的信用风险主要表现为( )。（A）政策风险（B）还款意愿风险（C）担保风险（D）还
9、款能力风险（E）诉讼时效风险26 对于个人贷款合作机构风险的防范措施，下列说法正确的有( )。（A）应进一步完善个人住房贷款风险保证金制度（B）对承担担保责任的合作机构银行一般要求留存担保保证金（C）在发现“假个贷” 情况后，要积极向司法机关报案，注意收集相关证据，使犯罪分子受到法律制裁（D）一线经办人员必须严格执行贷款准入条件，从源头上降低 “假个贷”风险（E）个贷业务合作中不过分依赖合作机构27 个人住房贷款信用风险防范措施主要包括( )。（A）可以通过验证借款人缴纳个人所得税税单的数额来判定其真实收入水平（B）通过电话访谈、面谈、侧面了解等方式，来分析借款人的经营的规模和盈利情况（C）通
10、过投资证明、被投资方的分红决议及支付凭证等相关资料的齐备性和真实性来确认借款人投资收入的真实性（D）改变以往“ 轻抵押物、重还款能力” 的贷款审批思路（E）审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关尤其是有房人士28 下列关于个人住房贷款信用风险表现形式的表述，正确的有( )。（A）个人住房贷款的顺利回收与借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的变化息息相关（B）伪造个人信用资料骗取银行的贷款购买房屋。再将该房屋出租，以租金收入还贷，属于借款人的还款意愿风险（C）借款人的信用风险表现为还款能力风险（D）我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，导致了借款人在利率下降周期中出现贷款违约的可
11、能性加大（E）个人住房贷款属于中长期贷款，个人资信状况面临着巨大的不确定性29 个人住房贷款业务中，操作风险的防范措施包括( )。（A）在实践工作中个人住房贷款的经办人员应尽职尽责，避免违法违规操作（B）经办人员共同合作对借款人信用和经济收入作出评价和判断（C）个人住房贷款经办人员努力培养自身的职业道德（D）加强并完善银行内控制度（E）贷款发放后落实贷款有效担保30 银行内部操作风险可包括( )。（A）银行业务系统风险（B）银行内部档案管理不规范（C）银行内部管理体制不健全（D）银行内部岗位设置不合理，责权不明确（E）银行业务人员不按操作流程要求或规章制度办理业务三、判断题31 借款申请人所提
12、交资料包括借款人、保证人、抵押人、出质人的身份证件。( )（A）正确（B）错误32 未成年人可以以贷款方式购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理。( )（A）正确（B）错误33 在个人住房贷款中，政策风险是非系统风险。( )（A）正确（B）错误34 商业银行对自雇人士申请个人住房贷款进行审核时不能仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力，应通过要求其提供有关资产证明、银行对账单、财务报表等，全面分析其还款能力。( )（A）正确（B）错误35 在个人住房贷款中，事前的信息不对称不会给银行带来不利影响。( )（A）正确（B）错误36 住房公积金缴存清单是验证工资收入真实性的一项重要证明材料。
13、( )（A）正确（B）错误37 个人住房贷款采用抵押担保方式的，抵押的财产必须符合担保法的法定条件，借款人以所购住房作抵押的，必须将住房价值的全额或一定比例用于贷款抵押。( )（A）正确（B）错误银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人住房贷款）模拟试卷 12答案与解析一、单项选择题1 【正确答案】 B【试题解析】 从信用风险的角度来看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力。个人住房贷款的顺利回收与借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的变化息息相关。我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险。【知识模块】 个人住房贷款2
14、 【正确答案】 C【试题解析】 在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择。【知识模块】 个人住房贷款3 【正确答案】 D【试题解析】 从操作风险的角度看，由于缺乏必要相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的业务部门有时为了扩大其业务范围，放松对借款人的审批条件。在操作过程中，没有严格的抵押住房登记制度，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的严格区分，对客户的资信情况没有进行严格把关。操作风险是一种非系统性风险选项 D 中贷款行所在地区的抵押登记制度不健全属系统性风险。【知
15、识模块】 个人住房贷款4 【正确答案】 A【试题解析】 贷款审批环节主要业务风险控制点为：未按独立公正原则审批：不按权限审批贷款，使贷款超授权发放；审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。【知识模块】 个人住房贷款5 【正确答案】 A【试题解析】 合作机构分析的要点有：分析合作机构领导层素质；分析合作机构的业界声誉；分析合作机构的历史信用记录；分析合作机构的管理规范程度；分析企业的经营成果；分析合作机构的偿债能力。【知识模块】 个人住房贷款6 【正确答案】 A【试题解析】 个人住房贷款合作机构风险的表现形式有：房地产开发商和中介机构的欺诈风险；担保公司的担保风险；其他
16、合作机构风险。在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会中介机构，如房屋中介机构、评估机构及律师事务所等。【知识模块】 个人住房贷款7 【正确答案】 D【试题解析】 个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿下降导致的。【知识模块】 个人住房贷款8 【正确答案】 C【试题解析】 “假个贷”行为具有若干共性特征，包括没有特殊原因，滞销楼盘突然热销；没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不
17、甚了解；借款人首付款非自己交付或实际没有交付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款：借款人集体中断还款。【知识模块】 个人住房贷款9 【正确答案】 B【试题解析】 信用风险是由于借款人的还款能力和还款意愿下降而导致的。【知识模块】 个人住房贷款10 【正确答案】 B【试题解析】 个人住房贷款操作风险的防范措施包括：提高贷款经办人员职业操守和敬业精神。掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规。严格落实贷前调查和贷后检查。【知识模块】 个人住房贷款11 【正确答案】 D【试题解析】 “假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行
18、诈骗；开发商为缓解楼盘销售窘境而通过“假个贷”获取资金；开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”：银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等。“假个贷”主要涉及的借款人是房地产开发商和中介机构，并不涉及消费者。所谓“假个贷”，一般是指借款人并不具有真实的购房目的。采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷”的“假”一是指不具有真实的购房目的；二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象：三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。【知识模块】 个人住房贷款12 【正确答案】 D【试题解析】 “假个贷”的防控措施主要有：加强一线人员建设，严把贷款准入关；进一步完善个人住房贷款风险保证金制度；积极利用法律手
19、段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。选项 A 属于严把贷款准入关，故本题选 D。【知识模块】 个人住房贷款13 【正确答案】 A【试题解析】 开发商提供的项目经过银行有关部门核批后，凡银行同意为该项目提供商品房销售贷款的在受理该项目购房人的个人住房贷款前，银行可以与开发商签订商品房销售贷款合作协议书，以明确双方合作事宜、职责等，也可以不签订协议，以其他方式确定合作意向。【知识模块】 个人住房贷款14 【正确答案】 A【试题解析】 合作机构风险的表现形式主要有：房地产开发商和中介机构的欺诈风险，主要表现为“假个贷”；担保公司的担保风险，主要表现是“担保放大倍数 ”；其他合作机构的风
20、险，如评估机构“房地产评估价值失实 ”。【知识模块】 个人住房贷款15 【正确答案】 A【试题解析】 防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。因此，银行应该进一步严格个人住房贷款的调查和审查，尤其是关注和评估借款人的还款能力，准确把握第一还款来源，从而有效控制个人住房贷款业务的信用风险。【知识模块】 个人住房贷款16 【正确答案】 C【试题解析】 银行应该进一步严格个人住房贷款的调查和审查，尤其是关注和评估借款人的还款能力，准确把握第一还款来源，从而有效控制个人住房贷款业务的信用风险。【知识模块】 个人住房贷款17 【正确答案】
21、B【试题解析】 贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法全面动态地进行贷款审查和风险评估。【知识模块】 个人住房贷款18 【正确答案】 B【试题解析】 防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。在审核个人住房贷款申请时。必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。故 A、D 两项不正确。具体的措施包括验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入。【知识模块】 个人住房贷款二、多项选择题19 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 个人住房贷款中，抵押担保的法律风险主要表
22、现为：抵押物的合法有效性；抵押物重复抵押；抵押物价值高估、不足值或抵押率偏高；抵押登记存在瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中。【知识模块】 个人住房贷款20 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 保证担保的法律风险主要表现在：未明确连带责任保证，追索的难度大；未明确保证期间或保证期间不明；保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力；借款人互相提供保证无异于发放信用贷款；公司、企业的分支机构为个人提供保证；公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等。【知识模块】 个人住房贷款21 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 操作风险的防范措施主要有：提高贷款经办人员职业操守和敬业精
23、神。掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规。严格落实贷前调查和贷后检查。调查和检查的工作重点如下：a确保客户信息真实性。b 与合作机构合作前，要查看合作机构的准入文件、审批批复的合作机构担保金额及银行与合作机构签订的合作协议。c贷款发放前，落实贷款有效担保。d贷款发放后要对客户还款情况、担保人或抵(质) 押物的变动情况进行有效的监控。e 加强贷后客户检查按规定撰写客户贷后检查报告。【知识模块】 个人住房贷款22 【正确答案】 B,C,D,E【试题解析】 在个人住房抵押贷款中，法律和政策风险的风险点主要集中在借款人主体资格；合同有效性风险；担保风险；诉讼时效风险和政策风险五个方面。【
24、知识模块】 个人住房贷款23 【正确答案】 A,B,C,E【试题解析】 为防范个人住房信用风险，要加强借款人的还款能力甄别，必须对借款人收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。重点验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入。【知识模块】 个人住房贷款24 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 信用风险防范措施包括：加强对借款人还款能力的甄别。a验证工资收入的真实性； b验证租金收入的真实性：c 验证投资收入的真实性： d验证经营收入的真实性。深入了解客户还款意愿。【知识模块】 个人住房贷款25 【正确答案】 B,D【试题解析】 借款人的还款能力与还款意愿对银行个人住房贷款
25、的安全有着至关重要的作用。借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。【知识模块】 个人住房贷款26 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 对于个人贷款合作机构风险的防范措施主要包含“假个贷”防控措施和其他合作机构风险的防控措施。其中“假个贷”的防控措施有：加强一线人员建设，严把贷款准入关。在具体的操作上，要注意检查借款人身份的真实性、借款人信用情况、各类证件的真实性、申报价格的合理性四个方面的内容；进一步完善个人住房贷款风险保证金制度；要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。其他合作机构风险的防控措施有：深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机
26、构；业务合作中不过分依赖合作机构；严格执行准入退出制度；有效利用保证金制度；严格执行回访制度。【知识模块】 个人住房贷款27 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 个人住房贷款信用风险防范措施主要是加强对借款人还款能力的甄别，防范个人住房贷款违约风险需特别重视把借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关尤其是自雇人士或自由职业者。对于难以提供工资单或公积金数额的客户，可以通过验证借款人缴纳个人所得税税单的数额来判定其真实收入水平：贷款经办人应该通过电话访谈、面谈、侧面了解等方式，来分析借款人的经营的规模和盈利情况，
27、判断其月收入是否符合贷款条件。对于借款人的投资收入可以通过投资证明，被投资方的分红决议及支付凭证等相关资料的齐备性和真实性来确认借款人投资收入的真实性。【知识模块】 个人住房贷款28 【正确答案】 A,B,E【试题解析】 伪造个人信用资料骗取银行的贷款购买房屋，再将该房屋出租，以租金收入还贷，属于借款人的还款意愿风险，B 项正确。借款人的信用风险表现为还款能力风险和还款意愿风险C 项错误。中国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使得贷款者承担了相当大比率的利率风险这使得借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大，D 项错误。A 项或 E 项属于借款人的还款能力风险。【知识模块】 个人住房贷款
28、29 【正确答案】 A,C,D【试题解析】 操作风险的防范措施：提高贷款经办人员职业操守和敬业精神，首先需要个人住房贷款经办人员努力培养自身的职业道德其次要加强法制教育，加重对违规违纪行为的处罚力度，最后要加强完善银行内控制度，C、D 项正确；掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规。在实践工作中，个人住房贷款的经办人员应尽职尽责，避免违法违规操作，A 项正确；严格落实贷前检查和贷后检查个人住房贷款的经办人员应该认真负责地进行实地调查和资料收集获取真实、全面的信息资料，独立地对借款人信用和经济收入做出评价和判断，B 项错误。调查和检查重点工作如下：确保客户信息真实；与合作机构合作前，
29、要查看合作机构的准入文件、审批批复的合作机构担保金额及银行与合作机构签订的合作协议；贷款发放前，落实贷款有效担保，E 项错误；贷款发放后要对客户还款情况、担保或抵(质)押物的变动情况进行有效监控；加强贷后客户检查，按规定撰写客户贷后检查报告。【知识模块】 个人住房贷款30 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 除选项之外，银行内部操作风险还包括：银行信贷人员法律保护意识淡薄，在签署借款、担保合同时主要条款出现疏漏或合同要素不齐全、追偿已过时效等，导致银行合法债权得不到有效保护。【知识模块】 个人住房贷款三、判断题31 【正确答案】 A【试题解析】 借款人调查中的风险是指调查借款申请人所
30、提交资料是否真实、合法。包括借款人、保证人、抵押人、出质人的身份证件是否真实、有效；抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象；借款申请人提供的直接划款账户，是否是借款人本人所有的活期储蓄账户。【知识模块】 个人住房贷款32 【正确答案】 B【试题解析】 中国人民银行个人住房贷款管理办法第四条规定，贷款对象应是具有完全民事行为能办的自然人；按照上述规定，未成年人作为无民事行为能力人或限制行为能力人，不能以贷款方式购买房屋。【知识模块】 个人住房贷款33 【正确答案】 B【试题解析】 政策风险属于个人住房贷款的系统性风险之一，由于这些风险来自外部，因此是单一行业、单一银行所无法避免的。 【
31、知识模块】 个人住房贷款34 【正确答案】 A【试题解析】 在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。除了向借款人的工作单位、工商管理部门、税务部门以及征信机构等独立的第三方进行查证外，还应审查其纳税证明、资产证明、财务报表、银行账单等，确保第一还款来源真实、准确、充足。【知识模块】 个人住房贷款35 【正确答案】 B【试题解析】 经济学中的逆向选择，即事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外。【知识模块】 个人住房贷款36 【正确答案】 A【试题解析】 在验证工资收入真实性的工作中，借款人需提供可靠的证明材料，如至少过去 3 个月的工资单、工资卡或存折入账流水、纳税证明、住房公积金缴存清单等。【知识模块】 个人住房贷款37 【正确答案】 B【试题解析】 采用抵押担保方式的，抵押的财产必须符合担保法的法定条件。抵押物的价值按照抵押物的市场成交价或评估价格确定。借款人以所购住房作抵押的，银行通常要求将住房价值全额用于贷款抵押；若以贷款银行认可的其他财产作抵押的，银行往往规定其贷款额度不得超过抵押物价值的一定比例。【知识模块】 个人住房贷款
