1、银行业专业人员职业资格中级银行业法律法规与综合能力（理财业务）模拟试卷 2 及答案与解析一、单项选择题1 为了确保银行客户和其他市场参与者充分了解银行创新所隐含的风险，银行必须对创新过程中不涉及商业秘密、不影响知识产权的部分予以充分披露，这属于银行金融创新需要遵循的( ) 原则。2013 年 11 月真题（A）成本可算（B）风险可控（C）知识产权保护（D）信息充分披露2 下列关于银行信贷资产证券化的说法不正确的是( )。（A）信贷证券化是银行向借款人发放贷款，再将这部分贷款转化为资产支持证券出售给投资者（B）银行的信贷资产是具有一定数额的价值并具有生息特性的货币资产（C）银行信贷资产证券化的模
2、式下，银行不承担贷款的信用风险，而是由投资者承担（D）资产证券化是一种资产收入导向型、高成本、结构性的融资方式3 下列不属于银行金融创新的根本目的的是( )。（A）直接拓宽业务领域（B）防止金融产品价格的剧烈波动（C）创造出更多、更新的金融产品（D）更好地满足金融投资者日益增长的需求4 银行开展金融创新活动，应充分尊重他人的知识产权，不得侵犯他人的知识产权和商业秘密。银行应制定有效的知识产权保护战略，保护自主创新的金融产品和服务。上述体现的是( ) 。（A）信息充分披露原则（B）公平竞争原则（C）知识产权保护原则（D）风险可控原则5 ( )要求银行做好客户评估和识别工作，针对不同目标客户群，提
3、供不同的金融产品和服务，使所销售的产品适合客户的真实需求，同时尽可能避免利用创新业务欺诈银行的行为发生。（A）认识你的业务（B）认识你的盈利增长点（C）认识你的客户（D）认识你的交易对手6 下列不属于银行从事客户教育的内容的是( )。（A）为客户提供相关信息（B）为客户提供培训（C）使客户接受“买者自负”这一市场经济基本原则（D）为客户提供风险测试7 “买者自负 ”原则的含义是 ( )。（A）金融产品提供者需要自我教育（B）金融产品提供者没有信息披露义务（C）金融产品购买者需有娴熟的投资技巧才可进行投资（D）金融产品购买者要自己承担决策风险8 下列不属于银行金融创新的基本原则的是( )。（A）
4、合法合规（B）成本可算（C）维护客户利益（D）客户资产隔离9 分散投资者风险的票据发行便利属于( )。（A）风险转移型创新（B）信用创造型创新（C）增强流动性创新（D）股权创造型创新10 ( )的金融创新是指 20 世纪 50 年代末以后，金融机构特别是银行中介功能的变化。（A）宏观层面（B）中观层面（C）业务层面（D）职能层面11 银行的很多创新在本质上是( )的创新。（A）风险管理方式（B）金融工具（C）业务模式（D）业务流程12 ( )原则既要求金融投资者加强自我教育，也要求产品提供方对产品的已知缺陷和风险进行适当的披露。（A）客户教育（B）卖者有责（C）买者自负（D）信息透明13 _负
5、责监管互联网支付业务，_负责监管网络借贷业务、互联网信托业务和互联网消费金融业务。( )（A）银监会；中国人民银行（B）中国人民银行；银监会（C）银监会；证监会（D）中国人民银行；证监会二、多项选择题14 银行在金融创新中，须遵守的基本原则有( )。2014 年 11 月真题（A）成本可算（B）充分信息披露（C）风险可控（D）维护银行利益至上（E）公平竞争15 下列关于商业银行金融创新的表述，正确的有( )。2013 年 11 月真题（A）从多方面开展的创新活动（B）商业银行为适应经济发展的要求而进行的（C）为客户提供的服务产品的创造与更新（D）为客户提供的服务方式的创造与更新（E）最终体现为
6、银行风险管理能力的不断提高16 下列关于商业银行金融创新客户利益保护的表述，正确的有( )。2013 年 11月真题（A）做好客户对于创新产品和服务的适合度评估，引导客户理性投资（B）准确、公平、没有误导地进行信息披露（C）区分银行资产和客户资产（D）充分揭示与创新产品和服务有关的权利、义务和风险（E）妥善处理客户投诉17 银行业务创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在( )方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。（A）战略决策（B）制度安排（C）机构设置（D）人员准备（E
7、）管理模式18 下列属于中观层面的金融创新的有( )。（A）银行技术创新（B）银行产品创新（C）银行制度创新（D）金融市场的创新（E）货币信用制度的改革19 在妥善处理利益冲突时，下列说法正确的有( )。（A）公平地处理银行与客户之间、银行与第三方服务提供者之间的利益冲突（B）要建立有效受理客户投诉以及建议的渠道，及时、高效地处理客户投诉（C）定期汇总分析客户投诉情况，向有关人员和部门定期报告客户投诉及处理情况（D）研究客户对金融创新的潜在需求和改进建议（E）不断提高金融创新的服务质量和服务水平20 ( )属于风险转移型创新。（A）分散投资者风险的票据发行便利（B）附有股权认购书的债券（C）货
8、币互换（D）利率互换（E）长期贷款的证券化21 商业银行开展金融创新需要遵循四个“认识” 原则，这四个 “认识”包括( )。（A）认识你的目标（B）认识你的业务（C）认识你的风险（D）认识你的客户（E）认识你的交易对手22 资产管理行业和金融市场格局的演变推动着商业银行实现转变，这些转变包括( )。（A）从主要参与货币市场到同时涉足资本市场（B）从资金提供者转变为资金供应者（C）从交易为主转变为理财为主（D）从资产持有转变为资产持有与管理并重（E）从单一业务模式转变为复杂的综合业务模式23 下列关于互联网金融，说法正确的有( )。（A）是以点对面交易为基础进行金融资源配置（B）使商业银行真正向
9、“以客户为中心”转变（C）第三方互联网支付在资金划转上起基础性作用（D）为银行创造了市场机会（E）为商业银行借助互联网技术开展服务革命提供了契机24 互联网金融对商业银行的影响有( )。（A）改变了商业银行的经营理念和经营方式（B）增强商业银行风险防控能力（C）借助大数据和互联网技术，商业银行可以更好地实现业务单独处理（D）改变了银行的获客路径，银行可以在短时间内实现客户和业务量的快速增长（E）营销成本有所提高25 下列关于 P2P 平台，说法不正确的有 ( )。（A）有“一对多 ”、“多对一”、“多对多” 三种交易模式（B）是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷（C）参与门槛低、渠道成
10、本低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道（D）贷款的利率是由银行同期贷款利率确定（E）有些平台还提供资金转移和结算、债务催收、寻找第三方担保等服务26 下列关于第三方支付，说法不正确的是( )。（A）运用电子化手段为市场交易者提供后台支付（B）服务对象是网络用户和手机用户（C）有效缓解了因金融机构网点不足而产生的时间和交易成本过高的问题（D）有助于银行节省开发费用，为银行带来潜在利润（E）帮助商家降低运营成本三、判断题27 银行业是信息不对称度非常高的，但是创新方面是完全对称的。( )2015 年 10月真题（A）正确（B）错误28 “买者自负 ”是市场经济的基本原则，因此银行对客户的选择不负任
11、何责任，也无需对客户进行教育。( )2015 年 5 月真题（A）正确（B）错误29 商业银行开展金融创新活动，应遵守行业行为准则和银行员工操守守则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露，充分揭示与创新产品和服务有关的权利、义务和风险。( )2014 年 11 月真题（A）正确（B）错误30 商业银行开展金融创新活动，应坚持公平竞争原则。( )2009 年 10 月真题（A）正确（B）错误31 金融创新的一个重要诱因是规避管制，发掘金融监管的漏洞。( )（A）正确（B）错误32 创新的成本往往十分高昂，门槛也在不断提高，所以银行在开展金融创新时要坚持成本可算原则。( )（A）正确（B）错误
12、33 “认识你的业务 ”，要求银行全面、及时地识别、计量、监测、控制创新活动面临的各种风险，使金融创新活动限制在可控的风险范围内，避免银行在创新活动中遭受重大损失。( )（A）正确（B）错误34 强调客户利益保护，既是维护社会公平、正义、稳定的需要，也是银行自身发展，尤其是创新活动正常进行的需要。( )（A）正确（B）错误35 银行开展创新业务时，只要尽职尽责保护客户资产，就不需要界定和区分银行资产和客户资产。( )（A）正确（B）错误36 客户缺乏相关金融知识，风险承受意识比较低，是其利益容易受到侵害的重要原因。( )（A）正确（B）错误37 银行开展金融创新，要规避风险，争取“零风险” 。
13、( )（A）正确（B）错误38 商业银行在金融创新中的审慎尽职原则要求银行真正将客户的利益放在首位，保证客户在购买金融创新产品时不遭受损失。( )（A）正确（B）错误39 损害客户利益不仅是国家法律和职业道德所不允许的，而且从长远来看，也终究会损害银行自身的利益。( )（A）正确（B）错误40 随着经济进入新常态，资产管理行业发展的驱动力将从居民收入增长和监管套利转向资本市场发展和金融脱媒深化。( )（A）正确（B）错误41 资产证券化是一种表外融资方式和增加企业价值的融资方式，同时又是一种市场风险的管理手段。( )（A）正确（B）错误42 互联网金融中的网上支付由于不再是面对面支付，降低了交
14、易中的风险识别效率。( )（A）正确（B）错误43 互联网金融改变了金融风险隐蔽性和突发性的特点。( )（A）正确（B）错误44 在中国，股权众筹属于一种风险投资补充。( )（A）正确（B）错误银行业专业人员职业资格中级银行业法律法规与综合能力（理财业务）模拟试卷 2 答案与解析一、单项选择题1 【正确答案】 D【试题解析】 银行业是一个信息不对称程度非常高的行业，在创新方面，信息不对称程度更高。为了确保银行客户和其他市场参与者充分了解银行创新所隐含的风险，信息充分披露原则要求，银行必须对创新过程中不涉及商业秘密、不影响知识产权的部分，予以充分披露。【知识模块】 理财业务2 【正确答案】 D【
15、试题解析】 D 项，资产证券化具有以下特征： 资产证券化是一种资产收入导向型、低成本、结构性的融资方式；资产证券化是一种表外融资方式和增加企业价值的融资方式；资产证券化是一种流动性风险的管理手段。【知识模块】 理财业务3 【正确答案】 B【知识模块】 理财业务4 【正确答案】 C【知识模块】 理财业务5 【正确答案】 C【知识模块】 理财业务6 【正确答案】 D【试题解析】 银行进行客户教育，就是要提高客户(更广泛地说是社会公众)的金融素质，其内容有：要为客户提供相关信息和培训，使他们具备理解各类金融产品和服务的知识；在了解 “卖者有责”的基础上，也要使客户接受和遵循 “买者自负”这一市场经济
16、基本原则。【知识模块】 理财业务7 【正确答案】 D【试题解析】 “买者自负”的含义是，产品的购买者要从购：买行为中获得利益，也要自己承担决策风险，这也是目前世界各国通常不会因为股市的涨跌而向投资者提供赔偿的原因。强调“买者自负”原则包含两层意思：金融投资者要加强自我教育，充分认识金融产品与市场中蕴含的风险，对自己的投资决策负责；要求产品提供方对产品的已知缺陷和风险进行适当披露，尽可能避免客户对所购买的产品存在很大的误解。【知识模块】 理财业务8 【正确答案】 D【试题解析】 商业银行开展金融创新，需要遵循如下一些基本原则：合法合规原则；公平竞争原则； 知识产权保护原则； 成本可算原则；风险可
17、控原则；信息充分披露原则； 维护客户利益原则； 四个“认识”原则。D 项，客户资产隔离只是银行金融创新中“维护客户利益”原则的一项具体要求。【知识模块】 理财业务9 【正确答案】 B【试题解析】 微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。大致可分为：信用创造型创新(如用短期信用来实现中期信用、分散投资者风险的票据发行便利等)；风险转移型创新(如货币互换、利率互换等)； 增强流动性创新(如长期贷款的证券化等)；股权创造型创新 (如附有股权认购书的债券等)。【知识模块】 理财业务10 【正确答案】 B【试题解析】 银行业务创新包括三个层面的“创新”：宏观层面、中观层面和微观层面。宏观层面的金融创新是指
18、货币信用制度、体制的变革与突破； 中观层面的金融创新是指 20 世纪 50 年代末以后，金融机构特别是银行中介功能的变化；微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。【知识模块】 理财业务11 【正确答案】 A【试题解析】 银行业务的核心是管理风险，银行的很多创新在本质上就是风险管理方式的创新。为了保证银行的安全和整个金融体系的稳定，银行创新时必须保证风险可控。【知识模块】 理财业务12 【正确答案】 C【试题解析】 银行进行客户教育，一方面，要为客户提供相关信息和培训，使他们具备理解各类金融产品和服务的知识；另一方面，在了解“卖者有责”的基础上，也要使客户接受和遵循“买者自负”这一市场经济基本原则
19、。强调“买者自负”的原则包含两层意思：金融投资者要加强自我教育，充分认识金融产品与市场中蕴含的风险，对自己的投资决策负责；要求产品提供方对产品的已知缺陷和风险进行适当的披露，尽可能避免客户对所购买的产品存在很大的误解。【知识模块】 理财业务13 【正确答案】 B【试题解析】 互联网支付业务由人民银行负责监管，网络借贷业务、互联网信托业务和互联网消费金融业务由银监会负责监管，股权众筹融资业务和互联网基金销售业务由证监会负责监管，互联网保险业务则由保监会负责监管。【知识模块】 理财业务二、多项选择题14 【正确答案】 A,B,C,E【试题解析】 商业银行开展金融创新，需要遵循如下一些基本原则：合法
20、合规原则；公平竞争原则； 知识产权保护原则； 成本可算原则；风险可控原则；信息充分披露原则； 维护客户利益原则； 四个“认识”原则。【知识模块】 理财业务15 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 银行业务创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。【知识模块】 理财业务16 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 在金融创新活动中，银行需要特别注意从以下六
21、个方面来保护客户的利益：审慎尽责； 充分信息披露；引导理性消费；客户资产隔离；妥善处理利益冲突；客户教育。其中，充分信息披露要求商业银行向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露，充分揭示与创新产品和服务有关的权利、义务和风险；客户资产隔离要求严格界定和区分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离管理，对客户的资产进行充分保护。妥善处理利益冲突中要求要建立有效受理客户投诉以及建议的渠道，及时、高效地处理客户投诉。【知识模块】 理财业务17 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 除 ABCDE 五项外，银行业务创新活动还体现在业务流程和金融产品方面。【知识模块】 理财业务18 【正确答案】
22、A,B,C【试题解析】 银行业务创新包括三个层面的“创新”：宏观层面、中观层面和微观层面。其中，中观层面的金融创新是指 20 世纪 50 年代末以后，金融机构特别是银行中介功能的变化，具体包括银行技术创新、产品创新以及制度创新。DE 两项均属于宏观层面的创新。【知识模块】 理财业务19 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 在业务创新过程中，银行要识别并妥善处理金融创新引发的各类利益冲突，公平地处理银行与客户之间、银行与第三方服务提供者之间的利益冲突。同时，要建立有效受理客户投诉以及建议的渠道，及时、高效地处理客户投诉，定期汇总分析客户投诉情况，向有关人员和部门定期报告客户投诉及处理情
23、况，研究客户对金融创新的潜在需求和改进建议，不断提高金融创新的服务质量和服务水平。【知识模块】 理财业务20 【正确答案】 C,D【试题解析】 微观层面的金融创新仅指金融工具的创新，大致可分为：信用创造型创新；风险转移型创新； 增强流动性创新； 股权创造型创新。其中风险转移型创新包括货币互换、利率互换等。A 项属于信用创造型创新； B 项属于股权创造型创新；E 项属于增强流动性创新。【知识模块】 理财业务21 【正确答案】 B,C,D,E【知识模块】 理财业务22 【正确答案】 A,D【试题解析】 从发展趋势看，资产管理行业和金融市场格局的演变带来社会融资方式的改变和金融脱媒的深化，推动商业银
24、行实现四大转变，成为横跨各金融领域的综合金融服务提供商。四大转变是指：从资金提供者转变为资金组织者； 从主要参与货币市场到同时涉足资本市场；从资产持有转变为资产持有与管理并重；从交易为主转变为交易服务并重。【知识模块】 理财业务23 【正确答案】 B,C,D,E【试题解析】 A 项，互联网金融是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置。【知识模块】 理财业务24 【正确答案】 A,B,D【试题解析】 C 项，借助大数据和互联网技术，商业银行实现批量化业务处理，大大降低了运营成本；E 项，基于微信等新媒体的病毒式推广和网络自发传播，可以在短时间内将产品信息推送至数以万计的客户群体，使营销成本大幅降
25、低。【知识模块】 理财业务25 【正确答案】 A,D【试题解析】 A 项，P2P 平台有“一对多”、“多对多”、“一对一”、“多对一”四种交易模式；D 项，贷款的利率或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。【知识模块】 理财业务26 【正确答案】 A,B【试题解析】 A 项，第三方支付平台运用电子化手段为市场交易者提供前台支付或后台服务操作；B 项，第三方支付平台的服务对象主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等。【知识模块】 理财业务三、判断题27 【正确答案】 B【试题解析】 银行业是一个信息不对称程度非常高的行业，在创新方面，信息不对称
26、程度更高。【知识模块】 理财业务28 【正确答案】 B【试题解析】 为了切实保护客户的利益，银行需要在客户教育方面做出更大的努力。银行进行客户教育，就是要提高客户(更广泛地说是社会公众)的金融素质，其内容有：要为客户提供相关信息和培训，使他们具备理解各类金融产品和服务的知识；也要使他们接受和遵循“买者自负”这一市场经济基本原则。【知识模块】 理财业务29 【正确答案】 A【试题解析】 银行创新产品的复杂程度越来越高，为了便于客户在不同产品之间进行妥善的选择，银行必须遵守行业行为准则和银行员工操守守则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露，充分揭示与创新产品和服务有关的权利、义务和风险。【知
27、识模块】 理财业务30 【正确答案】 A【知识模块】 理财业务31 【正确答案】 B【试题解析】 银行开展金融创新活动，应坚持合法合规的原则，遵守法律、行政法规和规章的规定，不能以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。【知识模块】 理财业务32 【正确答案】 A【试题解析】 创新是一项高投入的活动。持续且能创造价值的创新，需要专门的人才、专项的投入、周密的计划和组织，因此，创新的成本往往十分高昂，而且随着市场竞争的不断加剧，创新的门槛还会不断提高。银行在开展金融创新时，要尽可能保证其成本能够比较准确地核算，避免创新活动偏离银行的经营目标。【知识模块】 理财业务33 【正确答案】 B【试题解
28、析】 “认识你的业务”，要求银行从发展战略的角度明确创新业务的基本特征和预期的成本收益，确保新业务的拓展符合银行总体发展的需要，并熟知银行金融创新业务、运行情况以及市场状况。题中描述的是“认识你的风险”。【知识模块】 理财业务34 【正确答案】 A【知识模块】 理财业务35 【正确答案】 B【试题解析】 银行开展创新业务时，要严格界定和区分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离管理，对客户的资产进行充分保护。【知识模块】 理财业务36 【正确答案】 A【知识模块】 理财业务37 【正确答案】 B【试题解析】 创新必然伴随着风险，只要是创新，就是未曾验证过的，就会存在着一定的不确定性。“零风险”
29、既不现实，也不可能。银行业务的核心是管理风险，银行的很多创新在本质上就是风险管理方式的创新。为了保证银行的安全和整个金融体系的稳定，银行创新时必须保证风险可控。【知识模块】 理财业务38 【正确答案】 B【试题解析】 在开展创新业务时，银行必须遵循符合客户利益和审慎尽责的基本要求，真正将客户的利益放在首位。为切实保护客户利益，还需要在客户教育方面努力，使他们接受和遵循“买者自负”这一市场经济基本原则，即客户对自己的投资决策负责。“保证客户在购买金融创新产品时不遭受损失”违背了这一原则。【知识模块】 理财业务39 【正确答案】 A【知识模块】 理财业务40 【正确答案】 A【知识模块】 理财业务
30、41 【正确答案】 B【试题解析】 资产证券化是一种表外融资方式和增加企业价值的融资方式，同时又是一种流动性风险的管理手段。【知识模块】 理财业务42 【正确答案】 B【试题解析】 互联网技术将大大缩减商业银行的交易处理时间，提高风险识别效率，实现付款、理财及贷款的即时处理，打破时间和空间限制。【知识模块】 理财业务43 【正确答案】 B【试题解析】 互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。【知识模块】 理财业务44 【正确答案】 A【试题解析】 股权众筹是指公司出让一定比例的股份，面向普通投资者，投资者通过出资入股公司，获得未来收益。股权众筹在中国来说，属于一种风险投资补充。【知识模块】 理财业务
