1、银行从业资格（个人贷款）模拟试卷 33 及答案与解析一、单选题以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目要求。1 根据等额累进还款法，对于收入减少的客户可以采取的措施是( )。（A）增大累进额，缩短间隔期（B）减少累进额，缩短间隔期（C）增大累进额，扩大间隔期（D）减少累进额，扩大间隔期2 以下关于国家助学贷款说法不正确的是( )。（A）学费贷款按学年(期)发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上（B）住宿费贷款按学年(期)发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上（C）生活费贷款根据合同约定定期划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户（D）国家助学贷款每年的 2 月和
2、8 月发放生活费贷款3 中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行不包括( )。（A）中国工商银行（B）招商银行（C）中国农业银行（D）中国建设银行4 下列情形不可以提取住房公积金的是( )。（A）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的（B）离休、退休的；出境定居的（C）小规模装修自住住房的（D）偿还购房贷款本息的；房租超出家庭工资收入的规定比例的5 在目前，以下选项中，银行最常见和受客户欢迎的个人贷款营销渠道不包含( )。（A）合作单位营销（B）网点机构营销（C）网上银行营销（D）上门拜访营销6 ( )年 2 月，中国银行业监督管理委员会颁布了个人贷款管理暂行办法。（A）1992（B） 199
3、8（C） 2008（D）20107 以所购商用房(通常要求借款人拥有该商用房的产权)作抵押的，由( )决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议。（A）借款人（B）开发商（C）国家法律（D）贷款银行8 对于以所购车辆作抵押申请个人汽车消费贷款的，以下说法错误的是( )。（A）如贷款发放在车辆抵押登记手续办妥之前，需由经销商或中介机构提供阶段性担保（B）借款人需将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交给贷款银行进行保存（C）借款人须先到贷款经办行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，再办完购车手续（D）贷款期限内，借款人须按贷款银行要求为所购车辆购买指定险种
4、的车辆保险9 对已利用贷款购买住房又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付比例不得低于( )。（A）20%（B） 30%（C） 40%（D）50%10 银行细分的原因在于( )。（A）市场具有不确定性（B）银行经营者不可能一成不变地在一个区域内开展业务（C）不同的金融产品也有不同的服务对象（D）以上三项均正确11 贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但不能确定损失金额，这是指( )。（A）可疑贷款（B）次级贷款（C）损失贷款（D）关注贷款12 不属于“假个贷 ”共性特征的是 ( )。（A）借款人收入证明与年龄、职业明显不相称（B）开
5、发企业员工或关联方集中购买同一楼盘（C）借款人集体中断还款（D）借款人由于还款能力问题未能按期还款13 预售的商品房交付使用之日起( )日内，承购人应当持有相关凭证到县级以上人民政府地产管理部门和土地管理部门办理权属登记手续。（A）30（B） 60（C） 90（D）18014 在进行个人贷款市场定位时，适合采用追随式定位方式的银行的特点不包括( )。（A）分支机构不多（B）资产规模很小（C）可能刚刚进入市场（D）没有能力向主导型银行进行强有力冲击15 改革开放以来，我国个人贷款业务初步形成了以个人( )贷款为主体的贷款体系。（A）经营类（B）汽车（C）教育（D）住房16 中国银行凭证式国债质押
6、贷款额度起点为( )元；贷款最高限额应不超过质押权利凭证面额的( ) 。（A）5000；80%（B） 5000；90%（C） 10000；80%（D）10000；90%17 ( )是指农村中小金融机构基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要提供担保的贷款。（A）下岗失业人员小额担保贷款（B）农户小额信用贷款（C）农户联保贷款（D）个人经营类贷款18 以下选项中，影响银行市场宏观环境的因素是( )。（A）客户的信贷需求（B）银行的市场地位（C）市场前景（D）银行同业竞争对手的实力与策略19 当个人汽车贷款所购汽车为自用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的( )。（A）80%（B） 7
7、0%（C） 60%（D）55%20 商业银行按照( ) 可以分为个人贷款和公司贷款。（A）贷款额度（B）还款方式（C）主体类型（D）担保方式21 信用交易信息作为信用指标体系的第二部分，所起到的作用中，不包括( )。（A）记录个人经济行为（B）反映个人偿债能力（C）反映个人交易频率（D）反映个人偿债意愿22 在个人耐用消费品贷款的贷款对象中，须满足的条件不包括( )。（A）年龄在 1860 周岁（B）有正当职业和稳定的经济收入（C）购买商品的目的是为了商业用途（D）信用良好，且有诚意做分期或一次性还款23 学生申请的国家助学贷款中的学费和住宿费的发放方式是( )。（A）直接划入借款人指定的个人
8、活期账户（B）借款人直接到银行领取现金（C）按学年(期)发放（D）一次性发放24 国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校的承担比例是( )。（A）1:1（B） 2:1（C） 3:1（D）4:125 抵押担保方式的个人住房贷款在审核借款人担保材料时，应调查( )。（A）押物的合法性（B）抵押物未来价值的变化（C）抵押人对抵押物占有的合法性（D）抵押物价值与存续状况26 以下不属于涉及个人贷款的法律的有( )。（A）中华人民共和国民法通则（B） 中华人民共和国合同法（C） 中华人民共和国物权法（D）住房公积金管理条例27 ( )要求银行必须有较多的产品可提供，或者适用于开发创新成本低的某类产
9、品；( )需要抓住产品本身的特点，进行产品优势定位。（A）竞争定位策略，联盟定位策略（B）产品定位策略，客户定位策略（C）客户定位策略，产品定位策略（D）联盟定位策略，竞争定位策略28 在我国，个人住房贷款来源于( )。（A）新中国建立以前（B） “文化大革命” 时期（C）个人贷款业务的发展（D）城市住宅制度改革时期29 个人住房装修贷款是指银行向( )发放的、用于装修( )的人民币担保贷款。（A）个人或企事业单位，自用住房或商业写字楼（B）企事业单位，商品房（C）个人，自用住房（D）企事业单位，商业写字楼30 关于保证期间债权债务转让的说法，不正确的是( )。（A）在合同约定的保证期间，债权
10、人依法将主债权转让给第三人的，若未另行约定保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任（B）债权人与债务人协议变更主合同的，若未另行约定，无须取得保证人书面同意（C）保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意（D）保证期间，保证人对未经同意转让的债务，不再承担保证责任31 钢铁厂向银行贷款，当地公立医院( )提供担保。（A）可以（B）不可以（C）只要银行接受就可以（D）有相应的财产能力就可以32 银行进行市场定位的正确步骤是( )。（A）制作定位图识别重要属性定位选择 执行定位（B）制作定位图定位选择识别重要属性执行定位（C）识别重要属性制作定位图定位选择执行定位（D）定位选择
11、识别重要属性制作定位图 执行定位33 在个人住房贷款时，常用还款方式是( )。（A）到期一次还本付息法（B）等额本息还款法（C）等比累进还款法（D）等额累进还款法34 下列不属于下岗失业人员小额担保贷款原则的是( )。（A）担保发放（B）微利贴息（C）专款专用（D）一次偿还35 以下各项中，不属于异议处理工作中常常遇到的异议申请的是( )。（A）认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过（B）对申请金额有异议（C）身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符（D）认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符36 公积金个人住房贷款的审批决策权属于( )。（A）公积金管理中心（B）商业银行（C）中国人民银
12、行（D）房地产开发商37 首批成立住房储蓄银行的住房体制改革试点城市是( )。 、（A）北京和上海（B）广州和深圳（C）沈阳和长春（D）烟台和蚌埠38 关于个人消费贷款的说法，下列正确的是( )。（A）个人在任何商户购买耐用品时都可以申请耐用品消费贷款（B）个人消费额度如果不使用就属于违约，应当支付罚息（C）个人旅游消费贷款的使用者仅限于贷款申请人本人（D）个人必须到指定医院就医时才可以使用个人医疗贷款39 商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的( )。（A）40%（B） 50%（C） 55%（D）60%40 关于有担保流动资金贷款的利率，下列说法错误的是( )。（A）贷款期限在 1
13、 年以内(含 1 年)的，实行合同利率遇法定利率调整不分段计息（B）贷款期限在 1 年以内(含 1 年)的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式（C）贷款期限在 1 年以上的，合同期内遇法定利率调整时可在合同期内按月、按季、按年调整（D）贷款期限在 1 年以上的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式41 有关个人耐用消费品的贷款期限，下列可以通过审批的是( )。（A）李某，男，20 岁，贷款半年（B）张某，女，30 岁，贷款 4 年（C）王某，男，58 岁，贷款 3 年（D）薛某，女，55 岁，贷款 2 年42 个人汽车贷款中的“ 分类管理 ”原则的含义是( )。（A）个人汽车
14、贷款和其他个人贷款种类分类管理（B）对不同类型的车辆实行分类管理（C）根据借款人的还款能力和还款意愿设定不同的贷款条件（D）根据车辆种类和用途的不同设定不同的贷款条件43 中国银行业营销人员从业务上分不包括( )。（A）公司业务经理（B）资金业务经理（C）零售业务经理（D）批发业务经理44 下列不属于银行市场环境分析的主要任务的是( )。（A）分析购买行为（B）进行市场细分（C）实行市场地位（D）实施差异策略45 专项贷款最主要的还款来源是( )。（A）经营产生的现金流（B）拍卖其抵押物或质押物得到的现金（C）再贷款取得的现金（D）融资获得的现金46 有担保流动资金贷款的贷后管理中，不属于需要
15、特别关注( )。（A）项目进展情况的检查（B）企业财务经营状况的检查（C）借款人情况的检查（D）日常走访企业47 在我国个人贷款信用风险比较大的主要原因是( )。（A）汽车经销商将资信不合格的客户推荐给银行（B）银行对个人资信审查不够严格（C）保险公司依法解除合同，无法履约（D）个人征信系统不完善48 下列关于个人汽车贷款展期说法正确的是( )。（A）可以不限展期次数但是展期期限不能超过一年（B）只可以展期一次且展期期限不能超过一年（C）可以不限展期次数且展期可以长于一年（D）只可以展期一次但展期可以长于一年49 个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，不包括( )。（A）居住信息
16、（B）职业信息（C）破产纪录（D）配偶身份50 以下各项中，有担保流动资金贷款要求的，而商用房贷款中没有要求的申请材料有( )。（A）合法有效的身份证件（B）借款人开办企业的工商营业执照（C）明确的用款计划以及与之相关的资料（D）贷款银行认可的借款人偿还贷款证明材料51 开展个人贷款业务对宏观经济的作用不包括( )。（A）扩大内需，推动生产（B）帮助银行分散风险（C）启动和培育消费市场（D）促进国民经济健康持续发展52 以下充分反映企业的获利能力和经营效率的是( )。（A）资产负债表（B）利润表（C）现金流量表（D）股东权益变动表53 个人汽车贷款资金安全的根本保证是( )。（A）借款人的收入
17、水平（B）借款人的还款意愿（C）借款人的良好信誉（D）借款人的还款能力54 下列不属于农户联保贷款借款人所需具备的条件的有( )。（A）具有完全民事行为能力（B）遵守联保协议（C）具备清偿贷款本息的能力（D）在贷款人处开立存款账户55 下列选项中，不属于个人信用贷款的特点的是( )。（A）贷款额度小（B）贷款期限短（C）准入条件严格（D）贷款风险较低56 下列各项不能作为个人质押贷款质物的选项为( )。（A）本票、存款单（B）仓单、提单（C）应收账款（D）应付账款57 花旗银行的“ 幸福时贷 ”、渣打银行的“现贷派”，属于 ( )贷款。（A）个人消费额度贷款（B）个人教育贷款（C）专项贷款（D
18、）流动资金贷款58 个人质押贷款利率按中国人民银行规定的( )期限贷款利率执行，以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率( )。（A）同期同档，随之调整（B）次年同期，随之调整（C）同期同档，保持不变（D）次年同期，保持不变59 个人信用贷款期限在 1 年(含 1 年)以内和超过 1 年的分别采取的还款方式是( )。（A）按月还本付息的还款方式；按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式（B）按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；按月还本付息的还款方式（C）按季付息，一次还本的还款方式；按季还本付息的还款方式（D）一次还本的还款方式；一次还本付息的还款方式60 无担保流动资金
19、贷款的担保方式采用的是( )的方式。（A）抵押（B）质押（C）保证（D）个人信用担保61 个人住房贷款的期限最长可达( )年，而流动资金贷款的期限最短仅为( )个月。（A）15，12（B） 30，6（C） 30，12（D）15，662 期限在一年以内的贷款，实行的利率政策为( )。（A）按月调整利息（B）按季调整利息（C）按合同利率调整利息（D）利息随法定利率变动而变动63 下列关于贷后管理需要特别关注的内容中，既属于商用房贷款又属于有担保流动资金贷款的是( ) 。（A）企业财务经营状况的检查（B）项目进展情况的检查（C）借款人情况的检查（D）日常走访企业64 “直客式”营销模式的优势不包括
20、( )。（A）银行更全面地了解客户（B）银行的成本和费用更低（C）有利于培养优质客户群（D）有效防止“ 假按揭” 等不法行为65 按照担保法规定，质押分为( )。（A）一级质押和二级质押（B）动产质押和权利质押（C）动产质押和不动产质押（D）足额质押和非足额质押66 下列关于商用房贷款担保方式的说法中，错误的是( )。（A）在抵押期间，借款人未经贷款银行同意，不得转移已被抵押的财产（B）以所购商用房作抵押的，贷款银行必须与开发商签订商用房回购协议（C）以财产作抵押的，保险期不得短于借款期限，还款责任险投保金额不得低于贷款本金和利息之和（D）第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保
21、67 个人二手房贷款在划付时，原则上采用( )的方式。（A）直接提款（B）专项提款（C）支票支付（D）银行转账68 下列关于无担保流动资金贷款的说法，错误的是( )。（A）贷款利率通常较高（B）贷款额度根据抵押物或质押物价值的一定比例确定（C）还款方式主要有等额本金还款法和每月还息到期一次还本法（D）采用个人信用担保的方式69 商业助学贷款的贷款审批人审查的内容不包括( )。（A）借款申请人资格是否具备（B）借款用途是否合规（C）借款人提供的贫困证明是否真实（D）申请借款的额度是否符合有关贷款办法和规定70 个人住房装修贷款的贷款对象需要满足的条件是( )。（A）具有完全民事行为的自然人，且年
22、龄在 18 60 周岁（B）购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用（C）信用良好，且有诚意做分期或一次性还款（D）提供借款人认可的财产抵(质)押或第三方保证71 以下情形中，不能申请个人医疗贷款的是( )。（A）本人就医（B）配偶就医（C）直系亲属就医（D）购买健身器材72 根据合同法，希望和他人订立合同的意图表示称为( )。（A）要约（B）要约邀请（C）承诺（D）合同成立73 个人信用贷款贷前调查的内容不包括( )。（A）申请人是否为独生子女（B）申请人是否为贷款银行关系人（C）申请人是否有不良信用记录（D）申请人是否有固定联系方式74 下列关于贷款风险分类的说法，错误的是( )。（A）贷款
23、风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类（B）贷款风险分类一般先进行定性分类（C）贷款风险分类应遵循不可拆分原则（D）贷款分正常、关注、次级、可疑和损失五类75 根据汽车贷款管理办法，汽车贷款利率按照( )，计息、结息办法由( )。（A）借款人和贷款人协商确定，中国人民银行规定（B）借款人和贷款人协商确定，借款人和贷款人协商确定（C）中国人民银行公布的贷款利率执行，中国人民银行规定（D）中国人民银行公布的贷款利率执行，借款人和贷款人协商确定76 下列关于个人住房贷款业务的说法，正确的是( )。（A）集资建房不能申请住房贷款（B）个人住房贷款不包含外币贷款（C）个人住房贷款不包含购买商品房
24、的贷款（D）个人住房贷款包含购房和购车的组合贷款77 流动资金贷款是指银行向( )用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。（A）从事生产经营的个人发放的（B）从事合法生产经营的个人发放的（C）从事特殊生产经营的个人发放的（D）从事合法特殊生产经营的个人发放的78 银行的下列做法中，不符合市场定位原则的是( )。（A）定位从全局战略的角度出发（B）着力发展虽然不支持核心竞争力，但具有一定利润的业务（C）确定与其他银行不同的定位（D）设置分支机构时区分出不同的特色79 下列关于公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的说法，正确的是( )。（A）前者的申请对象范围
25、更广（B）前者贷款利率较高（C）后者是一种委托性个人住房贷款（D）后者的信贷风险由商业银行自身承担80 个人住房贷款的贷款额占所购买住房总价款的比例最高可达( )，非首套购房的最高贷款额度为( ) 。（A）70% ，50%（B） 70%，60%（C） 80%，60%（D）80% ，50%81 个人住房贷款一般有抵押、质押和保证方式。个人住房贷款以( )方式为主，实质上属于( ) 关系。（A）抵押，融资（B）质押，买卖（C）抵押，买卖（D）质押，融资82 关于个人汽车贷款的合同审核，以下说法错误的是( )。（A）合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件的完整性、准确性和合规性（B）合同填写
26、完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核（C）合同填写并复核无误后，合同复核人员应负责与借款人、担保人签订合同（D）合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员签字确认83 在贷款发放之前，应当落实的条件不包括( )。（A）确认借款人首付款已全额支付到位（B）确认有关的贷款台账已经建立（C）确认有关的保险手续已经办理完毕（D）保证人在银行存入一定期限的还本付息额的保证金84 贷款签约和发放中的风险点不包括( )。（A）合同凭证预签无效、合同填写不规范、未对合同签署人及签字 (签章)进行核实（B）未按规定的贷款额度、贷款期限、结
27、息方式发放贷款导致错误发放贷款和贷款错误核算（C）在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如各级签字(签章)不全（D）不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放85 我国最大的个人征信数据库为( )。（A）中华人民共和国财政部建立的个人征信系统（B）中国银行业协会建立的个人数据库系统（C）中国银监会建立的个人企业基础数据库系统（D）中国人民银行建立的全国个人信用信息基础数据库系统86 在个人住房贷款业务中，担保公司的“担保放大倍数” 是指( )。（A）担保公司对外提供担保的余额和自身实收资本的倍数（B）担保公司提供给借款者的贷款和自身实收资本的倍数（C）担保公司向银行的贷款和自身实收资本的倍数（D）担保公
28、司的营业收入和自身实收资本的倍数87 公积金个人住房贷款在贷款逾期 90 天以内，银行应当采取的措施是( )。（A）电话催收（B）就抵押物的处置与借款人达成协议（C）向借款人发出“提前还款通知书”（D）对借款人提起诉讼88 下列关于个人汽车贷款审批的说法，错误的是( )。（A）贷款审批人应分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险（B）对不同意贷款的，贷款审批人不必写明拒批理由（C）对需补充材料后再审批的，贷款审批人应详细说明需要补充的材料名称与内容（D）贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门89 个人教育贷款的还款来源主要是( )。（A）中央财政出资（B）学生家庭负担（C）
29、学生毕业后的工作收入（D）地方政府出资90 “间客式”个人汽车贷款客户办理流程为 ( )。 银行以转账方式发放贷款； 银行同意贷款，通知存入首期购车款，办理手续；经销商代办购车、车辆抵押登记手续； 客户提出申请并提供相关证明资料；客户选车，签订合同； 客户持证提车（A）（B） （C） （D）二、多选题以下各小题所给出的五个选项中，至少有两项符合题目要求。多选、少选、错选均不得分。91 品牌营销的要素包括( )。（A）质量第一（B）市场定位准确（C）个性鲜明（D）巧妙传播（E）诚信至上92 个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点( )。（A）贷款期限长，最长可达 30 年（B）无须抵押（C
30、）以抵押为前提建立的借贷关系（D）风险因素类似，风险具有系统性特点（E）贷款金额大，多数采取分期付款的方式93 审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责，审查要点包括( )。（A）借款人是否属于贷款银行的信贷关系人（B）借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信（C）申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致（D）贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定（E）贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定94 贷后档案管理是指商用房贷款发放后有关( )全过程。（A）贷款资料的收集整理、归档登记、保存（B）档案借(查)阅管理（C）档案移交及管理（D）档案的退回和销毁（E）档案的丢失挂失95
31、 财政贴息或利率优惠的个人贷款包括( )。（A）农户小额信用贷款（B）商业助学贷款（C）国家助学贷款（D）微利项目的下岗失业人员小额担保贷款（E）非微利项目的下岗失业人员小额担保贷款96 银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在( )原因。（A）国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度（B）全国性的个人征信系统还有待进一步完善（C）银行很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并作出恰当的信贷决策（D）国内失信惩戒制度尚不完善（E）对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施97 个人汽车贷款信用风险主要表现为( )。（A）借款人还款能力的下降（B）借款人还款意愿的变化
32、（C）信用欺诈（D）恶意逃债行为（E）汽车经销商全部造假98 个人抵押授信贷款中，各级分支机构向拟申请个人抵押授信借款的个人咨询服务的内容包括( ) 。（A）个人抵押授信贷款产品介绍（B）申请抵押授信贷款应具备的条件（C）需提供的资料（D）办理程序（E）合同中的主要条款99 贷款支付中的风险包括( )。（A）贷款资金发放前，未核实借款人相关交易资料和凭证（B）直接将贷款资金发放至借款人账户（C）未按规定发放贷款，致使错误发放贷款和贷款错误核算（D）在未接到借款人的支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商（E）未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失100 下列属于个
33、人住房贷款的是( )。（A）个人购买商铺（B）个人在农村建房（C）个人在城镇购买房屋（D）个人大修理房屋（E）个人租赁商铺101 个人住房贷款申请必须提交的材料包括( )。（A）个人住房贷款申请书（B）偿本付息能力证明（C）住房交易合同、协议文件（D）配偶身份证件（E）首付款证明102 对于贷款期限在 1 年以上的个人贷款，合同期内遇法定利率调整时，( )。（A）不分段计息（B）可由借贷双方按商业原则确定（C）可在合同期问按月、按季、按年调整（D）执行原合同利率（E）也可采用固定利率的确定方式103 下列选项中，对银行营销人员的基本要求包括( )。（A）性格（B）品质（C）技能（D）知识（E）职业104 借款人还款能力风险的原因可能是( )。
