1、商法（人身保险合同制度）模拟试卷 1 及答案与解析一、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。1 张某欲对其三岁的孩子投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，下列表述中正确的是( )（A）如果保险公司同意承保，张某可投保（B）三岁儿童为无民事行为能力人，投保人不得投保以其死亡为给付保险金条件的人身保险（C）张某可以为其孩子投保以死亡为给付保险金条件的人身保险（D）投保之后，须经被保险人同意认可方为有效，而三岁儿童无能力认可，故保险合同无效2 关于以死亡为给付保险金条件的人身保险，下列说法不正确的是( )（A）签发的保险单未经被保险人书面同意不得转让或质押（B）投保人不得为无民事行为
2、能力人投保此种保险，父母为其未成年子女投保的人身保险除外（C）未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效，但被保险人是投保人的未成年子女的除外（D）为无民事行为能力人投保此种保险，无须经被保险人同意3 人身保险合同因投保人迟延支付保险费而效力中止的，自合同效力中止之日起( )内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。（A）3 个月（B） 6 个月（C） 1 年（D）2 年4 保险人对人寿保险的保险费，不得用( )的方式要求投保人支付。（A）仲裁（B）调解（C）和解（D）诉讼5 人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起( ) 不行使而消灭。（A）1 年
3、（B） 2 年（C） 3 年（D）5 年6 李某为其子投保了以死亡为给付保险金条件的人身保险，期限 5 年，保费已一次缴清。两年后其子因抢劫罪被判处死刑并已执行。李某要求保险公司履行赔付义务。对此，保险公司应如何处理?( )（A）依照合同规定给付保险金（B）根据李某已付保费，按照保单的现金价值予以退还（C）可以不承担给付保险金的义务，也不返还保险费（D）可解除合同，但应全额返还保险费7 甲为自己投保一份人寿保险，指定其妻为受益人。甲有一子 4 岁，甲母 50 岁且自己单独生活。某日，甲因交通事故身亡。该份保险的保险金依法应如何处理?( )（A）应作为遗产由甲妻、甲子、甲母共同继承（B）应作为遗
4、产由甲妻一人继承（C）应作为遗产由甲妻、甲子继承（D）应全部支付给甲妻8 在以死亡为给付保险金条件的人身保险中，被保险人死亡后，如受益人已先于被保险人死亡，又没有其他受益的人，保险人应向谁履行给付保险金的义务?( )（A）投保人指定的人（B）被保险人的继承人（C）投保人自己（D）受益人的继承人9 丁某于 2005 年 5 月为其九周岁的儿子丁海购买一份人身保险。至 2008 年 9 月，丁某已支付了三年多的保险费。当年 10 月，丁海患病住院，因医院误诊误治致残。关于本案，下列哪一表述是正确的?( )（A）丁某可以在向保险公司索赔的同时要求医院承担赔偿责任（B）应当先由保险公司支付保险金，再由
5、保险公司向医院追偿（C）丁某应先向医院索赔，若医院拒绝赔偿或无法足额赔偿，再要求保险公司支付保险金（D）丁某不能用诉讼方式要求保险公司支付保险金二、多项选择题下列各题的备选答案中，至少有一个是符合题意的，请选出所有符合题意的备选答案。10 在人身保险合同中，投保人对下列哪些人具有保险利益?( )（A）本人（B）配偶、父母子女、同胞兄弟姐妹（C）与投保人形成抚养关系并同意投保人为其投保的邻居（D）与投保人关系密切的朋友11 下列说法正确的是( )（A）以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人一般不承担给付保险金的责任（B）被保险人故意犯罪致其自身伤残或死亡的，保险人不承担给付保险金的
6、责任（C）人身保险合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除另有约定外，投保人超过规定的期限 60 日未支付当期保险费的，合同效力中止（D）人寿保险合同的受益人请求保险人给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起 2 年内不行使而消灭12 张某已投保人身保险，约定身体遭受伤害时南保险公司付给保险金，合同成立二年后，张某在抢劫时因被害人正当防卫致张某重伤，下列说法正确的有( )（A）保险人应给付保险金（B）保险人可以不给付保险金（C）保险人可以不按约定给付足额保险金（D）保险人应当按照保险单退还张某现金价值13 投保人已交足 2 年以上保险费的人身保险合同，投保人、受益人共同谋杀了被保
7、险人，则保险人( )（A）应承担给付保险金的责任退还保险费（B）不应承担给付保险金的责任（C）应承担给付保险金的责任（D）应按照合同的约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值14 人身保险的受益人通过哪些途径产生?( )（A）被保险人指定（B）投保人指定（C）被保险人与投保人协商确定（D）被保险人指定后征得投保人同意15 根据我国保险法的规定，下列哪些情况下，人身保险合同的被保险人死亡后，保险金可以作为其遗产处理?( )（A）受益人为多人，份额不明且相互争诿（B）没有指定受益人（C）受益人先于被保险人死亡且没有其他受益人的（D）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，又没有其他受益人的16
8、2007 年 7 月，陈某为其母投保人身保险时，为不超过保险公司规定的承保年龄，在申报被保险人年龄时故意少报了二岁。2009 年 9 月保险公司发现了此情形。对此，下列哪些选项是正确的?( )（A）保险公司有权解除保险合同，但需退还投保人已交的保险费（B）保险公司无权解除保险合同（C）如此时发生保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任（D）保险人有权要求投保人补交少交的保险费，但不能免除其保险责任17 甲为其妻乙投保意外伤害保险，指定其子丙为受益人。对此，下列哪些选项是正确的?( )（A）甲指定受益人时须经乙同意（B）如因第三人导致乙死亡，保险公司承担保险金赔付责任后有权向该第三人代位求偿（C
9、）如乙变更受益人无须甲同意（D）如丙先于乙死亡，则出现保险事故时保险金作为乙的遗产由甲继承18 甲公司交纳保险费为其员工张某投保人身保险，投保单由保险公司业务员代为填写和签字。保险期间内，张某找到租用甲公司槽罐车的李某催要租金。李某与张某发生争执，张某打碎车窗玻璃，并挡在槽罐车前。李某怒将张某撞死。关于保险受益人针对保险公司的索赔理由的表述，下列哪些选项是正确的( )（A）投保单虽是保险公司业务员代为填写和签字，但甲公司交纳了保险费，因此保险合同成立（B）张某的行为不构成犯罪，保险公司不得以此为由主张免责（C）张某的行为属于合法的自助行为，保险公司应予理赔（D）张某的死亡与张某的行为并无直接因
10、果关系，保险公司应予理赔19 生死两全保险20 意外伤害保险21 健康保险22 简述人身保险的分类。23 简述意外伤害保险的保险责任与除外责任。24 简述受益人与继承人的关系。25 简述常见的医疗保险的分类。26 简述人身保险合同的法律特征。27 甲为一公司职员，于 2007 年 3 月向保险公司投保人身保险。被保险人是甲自己，受益人为其妻子乙。甲与保险公司在保险合同中约定：若甲不幸意外死亡，保险公司应给付甲妻乙人民币 50 万元，保险期间为 5 年。保险合同成立后，甲按期交纳了保险费。2009 年 4 月 1 日，甲与乙出外游玩，旅途中发生交通事故，甲妻乙当场死亡，甲在送往医院的途中死亡。经
11、查：(1)甲、乙有一子丙，7 岁。(2)甲有母亲丁，50 岁，单独生活。(3)乙有母亲戊，身患中风，不能独立生活，一直由甲出钱照顾，负责赡养。(4)旅游公司庚对交通事故负有完全的责任。事故发生后，保险公司称受益人已经死亡，保险公司免除给付保险金的责任，事主可以向旅游公司庚索赔，若保险公司给付保险金，则要取得对庚的代位求偿权。丙、丁、戊不同意保险公司的说法，欲诉至法院，但对于谁有请求权的问题上不清楚。问题：你认为本案应如何处理?商法（人身保险合同制度）模拟试卷 1 答案与解析一、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。1 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查为无行为能力人投保以死
12、亡为给付保险金条件的人身保险的规定。保险法第 33 条规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。据此，本题 C 项正确，AB 项不正确。第 56 条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第 1 款规定限制。据此，本题 D 项不正确。【知识模块】 人身保险合同制度2 【正确答案】 D【试题解析】 本题考查有关以死亡为给付保险金条件的人身保险的规定。保险法第
13、 34 条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。据此，AC 项正确。根据第 33 条的规定，B 项正确。D项表述过于绝对，不正确。【知识模块】 人身保险合同制度3 【正确答案】 D【试题解析】 本题考查人身保险中保险人可以解除合同的情形。保险法第 37条规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议
14、的，保险人有权解除合同。【知识模块】 人身保险合同制度4 【正确答案】 D【试题解析】 本题考查对保险人索要人身保险的保险费的特别规定。保险法第 60 条规定：保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。【知识模块】 人身保险合同制度5 【正确答案】 D【试题解析】 本题考查人寿保险请求给付保险金的期限。保险法第 26 条第2 款规定：人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。【知识模块】 人身保险合同制度6 【正确答案】 B【试题解析】 本题考查人身保险的赔偿问题。根据保险法第 45 条的规定：因被保险人故
15、意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。本题中，李某为其子投保了以死亡为给付保险金条件的人身保险，后其子因抢劫罪被判处死刑，对这种死亡，保险人不承担给付保险金的义务，李某无权要求保险公司履行赔付义务。但由于李某已经一次性交足了 5年的保险费，保险公司应当按照保险单退还现金价值。【知识模块】 人身保险合同制度7 【正确答案】 D【试题解析】 本题考查有关人身保险保险金受领的规定。保险法第 18 条第3 款规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的
16、人。在人身保险中，保险责任范围内的事故发生后，保险人应向受益人履行保险金的给付义务，只有在未指定受益人、受益人先于被保险人死亡没有其他受益人、受益人丧失或者放弃受益权的情况下，才发生保险金的继承问题。因本题中受益人甲妻尚存，故保险金应全部支付给她。【知识模块】 人身保险合同制度8 【正确答案】 B【试题解析】 本题考查有关人身保险保险金继承的规定、保险法第 42 条规定，在以死亡为给付保险金条件的保险中，被保险人死亡后，如果保单中指定的受益人先于被保险人死亡，叉没有其他受益人的，保险金应作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务，【知识模块】 人身保险合同制度9 【正确
17、答案】 A【试题解析】 本题考查人身保险中的代位求偿权。保险法第 46 条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”本题中丁某可以选择向医院索赔或向保险人索赔，并可就未获清偿的部分向另一方索赔。A 项正确，C 项错误。根据第 46 条的规定，保险人不享有追偿权，所以 B 项错误，保险法第 38 条规定，保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。但是法律未禁止投保人以诉讼方式要求保险公司支付保险金，因此 D 项错误。【知识模块】 人身保险合同制度
18、二、多项选择题下列各题的备选答案中，至少有一个是符合题意的，请选出所有符合题意的备选答案。10 【正确答案】 A,C【试题解析】 本题考查具有保险利益人员的范围。我国保险法第 31 条规定：投保人对下列人员具有保险利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。本题 B 项中同胞兄弟姐妹并不必然具有保险利益，故错误。D 项亦不属于具有保险利益的成员。C 项满足第 31 条第 2 款的规定，视为具有保险利益。故本题选 AC。【知识模块】 人身保险合同制
19、度11 【正确答案】 B,C【试题解析】 本题考查有关人身保险的规定。保险法第 44 条第 1 款规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。据此，本题 A 项错误。根据第 45 条的规定，本题 B 项正确。第 36 条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。据此，本题 C 项正确。根
20、据第 26 条第 2 款的规定，本题D 项不正确。【知识模块】 人身保险合同制度12 【正确答案】 B,D【试题解析】 本题考是人身保险赔偿责任的例外。【知识模块】 人身保险合同制度13 【正确答案】 B,D【试题解析】 本题考查对人身保险中特定情形的处理。保险法第 43 条第 1款规定：投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足 2 年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。【知识模块】 人身保险合同制度14 【正确答案】 A,B【试题解析】 本题考查人身保险的受益人的产生途径。保险法第 39 条第
21、1款规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。据此，本题正确答案为AB。【知识模块】 人身保险合同制度15 【正确答案】 B,C,D【试题解析】 本题考查保险金应作为被保险人遗产的情形。保险法第 42 条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。【知识模块】 人身保险合同制度16 【正确答案】 B,D【试题解析】 本题考查投保人谎报被保险人年龄的法
22、律后果。保险法第 32条第 1 款：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。”第 16 条第 3 款规定：“前款规定的合同解除权。自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本题中保险公司发现陈某谎报其母年龄时已经超过 2 年，保险公司的合同解除权已经消灭了，所以，A 项错误，B 项正确。保险公司无权解除合同，所以在发生保险事故时
23、，保险公司应当承担给付保险金的责任，C 项错误。保险法第 32 条第 2 款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”据此，D 项正确。【知识模块】 人身保险合同制度17 【正确答案】 A,C,D【试题解析】 本题综合考查了人身保险合同的受益人及保险代位求偿权。保险法第 39 条第 1、2 款规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人
24、。”据此，A 项正确。根据保险法第 46 条的规定，人身保险合同中，保险人不享有对第三人的代位求偿权，B 项错误。为了防范道德风险，第 41 条第 2 款规定，投保人变更受益人时须经被保险人同意。被保险人变更受益人时不存在道德风险问题，所以不需经投保人同意，所以，C 项正确。根据第 42 条的规定，受益人先于被保险人死亡，没有其它受益人，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产予以继承。本题中，受益人丙先于被保险人乙死亡，保险金应当作为乙的遗产由其法定继承人继承，甲作为乙的配偶，是第一顺序法定继承人。所以，D 项正确。【知识模块】 人身保险合同制度18 【正确答案】 A,B,D【试题解析】 保
25、险法解释(二)第 3 条规定：投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。本题中甲公司已经交纳保险费，保险合同成立并且生效。A 正确。保险法第 45 条规定：因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。由题目表述可知，张某的行为并不足以导致犯罪，保险公司不得以此为由主张免责，导致张某死亡的直接原因是李某故意撞击张某的犯罪行为，张
26、某自身的行为与其死亡之间不构成直接的因果关系，故 B、D 正确。张某的行为已经具有相当的危险性，超出了自助的合理范围和程度，故 C 错误。本题选 ABD。【知识模块】 人身保险合同制度19 【正确答案】 生死两全保险又称生死合险或混合保险，是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险金给付的保险。【知识模块】 人身保险合同制度20 【正确答案】 意外伤害保险指由保险人承担在保险有效期内被保险人因遭受意外伤害而致伤致残或死亡时的保险金给付责任的人身保险。【知识模块】 人身保险合同制度21 【正确答案】 健康保险也称疾病保险，是指以被保险人因患病、分娩生育所造成的医疗费用支出和工作
27、能力丧失、收人减少为保险事故的人身保险。【知识模块】 人身保险合同制度22 【正确答案】 人身保险是指以人的身体和生命为保险标的的保险。依不同的标准可有不同的分类。(1)依据保险范围的不同可分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险合同。人寿保险合同是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险条件而订立的保险合同。当被保险人的生命发生保险事故时，由保险人给付保险金。意外伤害保险合同是以被保险人的身体利益为保险标的，以被保险人遭受意外伤害造成伤残或死亡为保险责任，而与保险人订立的合同。健康保险合同指投保人以被保险人的分娩、疾病，或因分娩、疾病以致伤残、死亡为保险责任，而与保险人订立的
28、合同。(2)按投保主体不同可分为个人人身保险、团体人身保险和联合人身保险合同。个人人身保险是以个人为投保人，被保险人只能是一个人，一张保单只能为一个人提供保险；团体人身保险合同以一张总保单为某一单位内全体或大多数成员提供保障；联合人身保险是将存在一定利害关系的两个或两个以上的人的联合作为被保险人，共用一种保单同时投保的人身保险。(3)按保险金给付标准分为一次性给付人身保险和分期给付人身保险，前者保险人支付保险金时须一次性全部给付，后者可将约定的保险金分期支付给受益人或被保险人直到全部付完全部约定的金额或者直到被保险人死亡时止，(4)按是否参加保险人利益分配可分为利益分配保险和无利益分配保险。前
29、者是指投保人或被保险人不仅可在保险事故发生后获得保险金，还可以参加保险人利益分配的人身保险。后者是指投保人或被保险人在保险事故发生后除获得保险金外对保险人没有其他权利要求的普通人身保险。(5)按被保险人是否处于健康状态可分为标准体保险和弱体保险。前者指被保险人在身体健康状况、职业道德等各方面都没有明显的缺陷，保险人按照正常标准费率予以承保的人身保险。后者又称次健康保险，是指被保险人在身体健康状况、职业、道德等各方面存在缺陷，风险条件明显超过标准体，保险人只能以增加保险费或限制保障范围等特殊条件予以承保的人身保险。【知识模块】 人身保险合同制度23 【正确答案】 意外伤害保险的保险人承保被保险人
30、因意外伤害所引起死亡、残废的保险金给付责任，但不负责被保险人因疾病所致的死亡。伤害，是指自然人外表可见的身体受伤，包括使体外留有痕迹或有一定症状的伤害与经解剖或 X 光的透视发现的内脏损伤。死亡，是指自然人机体生命活动和新陈代谢的终止，包括生理死亡与宣告死亡。残废，是指人体组织的永久性缺损或人体器官正常机能的永久性丧失如丧失视觉、听觉等。意外伤害保险的除外责任主要包括：(1)由于被保险人的自杀行为造成的伤害；(2)被保险人在违法犯罪活动中所受的意外伤害；(3)疾病；(4)被保险人在其故意制造事端挑起的斗殴中所受的意外伤害；(5)被保险人在吸食、注射毒品后发生的意外伤害；(6)酗酒；(7)不必要
31、的冒险行为等。【知识模块】 人身保险合同制度24 【正确答案】 虽然受益人与继承人都是他人死亡后受益，但是两者的性质是不同的：(1)受益人享有的是受益权，属原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，属继受取得。(2)如果作为受益人，其领受的保险金无需偿还被保险人的生前债务；但如果作为继承人，则在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。(3)未指定受益人或指定的受益人先于被保险人死亡，或放弃、丧失受益权者，被保险人的法定继承人为其当然受益人。【知识模块】 人身保险合同制度25 【正确答案】 常见的医疗保险险种包括：(1)普通医疗保险。普通医疗保险是指保险人只对被保险人因意外事故或疾病进行治疗而
32、花费的一般性医疗费用等门诊费用、医药费用、检查费用等承担补偿责任的保险。(2)住院医疗保险。住院医疗保险又称住院费用保险，是指由保险人承担被保险人因住院而发生的各项费用支出如床位费、医护费、医院设备使用费、手术费、医药费等补偿责任的疾病保险。(3)手术保险。手术保险的保险人承担被保险人因疾病或意外事故需做必要手术而发生的所有手术费用的补偿责任。(4)综合医疗保险。综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种包括医疗和住院、手术等的一切费用的全面医疗费用保险。(5)重大疾病保险。重大疾病保险是指保险人仅以保单中订明较为严重的、难以治疗的疾病如癌症、心血管病等为依据给付医疗保险金的医疗保险。【知识模块
33、】 人身保险合同制度26 【正确答案】 人身保险是指以人的身体和生命作为保险标的的保险。人身保险的保险人在被保险人投保后。根据约定在被保险人因保单载明的意外事故、灾难及衰老等原因而发生死亡、疾病、伤残、丧失工作能力或退休等情形时给付一定的保险金额或年金。由于保险标的的特殊性，人身保险具有以下基本特征：(1)定额给付性。由于人身保险的保险标的是难以用货币衡量的人的身体和生命，人身保险的保险金额不像财产保险那样能以保险标的的客观价值为根据，而是依被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力来加以确定，是一种定额保险。因此，在人身保险业务中不会存在超额保险及重复保险等问题。人身保险通常采用约定给付方式
34、。无论是保险期内保险事故发生，还是保险期满被保险人生存，保险人都按约定的保险金额进行结付，不能有所增减。(2)长期性。相对于保险期限多为一年或一年以下的财产保险，人身保险特别是人寿保险一般都是长期业务，保险期限持续几年、几十年甚至始于被保险人的出生终于被保险人的死亡。由于人身保险的长期性特征，业务经营效益无法在短期内予以确定，因此其在保费测算、偿付能力计算、责任准备金提留及资金运用等诸多方面都有异于财产保险。国家监管机关一般也对人身险业务实施不同于财产保险的监管体系和标准。(3)储蓄性。人身保险在为被保险人提供经济保障的同时还具有储蓄性的特征。人寿保险的保险费一般由危险保费和储蓄保费两部分组成
35、，后者实际上相当于投保人存放于被保险人处的储蓄存款，以预定利率在长期的缴费期间保费进行积累。储蓄保费的投资收益使投保人不仅可以获得经济保障，还可以享受到投资所带来的收益。【知识模块】 人身保险合同制度27 【正确答案】 保险公司的说法不能成立。保险法第 42 条规定，被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(1)没有指定受益人的；(2)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。此案中，受益人乙先于被保险人甲死亡，保险金应作为被保险人甲的遗产，由其继承人继承。第67 条规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残、疾病等保险事故的保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，所以保险公司向甲的继承人给付保险金后，也不得向旅游公司追偿。有权获得甲的死亡保险金的人员是：丙、丁和戊。根据继承法的规定，子女、父母都是第一顺序的继承人，故丙、丁均有权继承甲的遗产(包括其死亡保险金)，继承法第 14条又规定，对继承人以外的依靠被继承人扶养的缺乏劳动能力又没有生活来源的人，可以分给他们适当的遗产，所以戊也有权请求分给她。【知识模块】 人身保险合同制度
