1、经济生活,必 修 一,第六课 投资理财的选择,第二单元 生产、劳动与经营,备 考 向 导,考 点 梳 理,(一)商业银行 1储蓄存款 (1)存款利息：存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和_。存款利息的计算公式为：存款利息本金利息率存款期限。 思维拓展利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。 (2)储蓄存款的特点：活期储蓄_、灵活方便；定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄。,考点剖析,利息率水平,流动性强,2商业银行 (1)商业银行：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以_为主要经
2、营目标的金融机构。 (2)我国商业银行的主要业务：第一，存款业务。存款业务是商业银行的_业务。第二，贷款业务。贷款业务是我国商业银行_的主要来源。第三，结算业务。 (二)投资与融资 1股票 (1)股票：是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者(即股东)对股份公司的_。,利润,基础,利润,所有权,(2)股票作为投资方式的特点：股票投资的收入包括两部分：一是股息或红利收入，二是股票价格_带来的差价。股票投资的风险也包括两部分：一是公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本；二是股票价格具有很大的不确定性，股票价格下跌，股东可能赔本。 2债券 (1)债券：是一种债务证书
3、，即筹资者给投资者的_，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。 (2)债券的种类：目前在我国，根据发行者不同，债券主要分为国债、_和企业债券。 (3)债券作为投资方式的特点：收益较高，风险较低，_较好。,上升,债务凭证,金融债券,流动性,3商业保险 (1)商业保险的分类：商业保险分为人身保险和_两大类。 (2)订立商业保险合同的原则：公平互利、_、自愿订立。 (3)商业保险作为投资方式的特点：购买商业保险是_的有效措施。 4融资 从狭义上讲，融资即是一个企业筹集资金的行为与过程。从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，是当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。这里要注
4、意，对于资金的需要方(主要是企业)而言，就是融资；而对于资金的提供方(主要是其他企业、个人、国家等)而言，就是投资。,财产保险,协商一致,规避风险,【易错1】储蓄存款余额越多越好 分析：储蓄存款余额增加，表明国家经济发展，居民收入增加。储蓄存款余额增加，有利于为我国经济建设筹集和分配资金，支援国家经济建设，有利于增加居民利息收入，有利于居民计划消费。但储蓄存款余额太多，表明居民用于消费的支出减少，不利于扩大居民消费需求，进而会加剧通货紧缩，影响经济发展。 【易错2】银行存款利率提高，居民存款的实际收益增加 分析：银行存款利率提高，居民存款的利息收入增加。但存款的实际收益不一定增加，存款的实际收
5、益取决于存款利率提高幅度和物价涨幅的对比。,易错辨析,【易错3】储蓄存款信用度高，比较安全，没有风险 分析：储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。 【易错4】贷款业务是商业银行的基础业务，是商业银行利润的主要来源 分析：贷款业务是商业银行利润的主要来源。但没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。因此，存款业务是商业银行的基础业务。,【易错5】在利率市场化条件下，商业银行可以根据市场需要提高或者降低存款准备金率 分析：存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备
6、金占其存款总额的比例就是存款准备金率。存款准备金制度成为国家调节经济的重要手段，是中央银行对商业银行的信贷规模进行控制的一种制度。中央银行控制的商业银行的准备金的多少和准备金率的高低影响着银行的信贷规模以及市场上货币的流通量。调高存款准备金率，就会缩小商业银行的信贷规模，减少市场上的货币流通量；反之，就会扩大商业银行的信贷规模，增加市场上的货币流通量。,【易错6】债券和股票都是有价证券，都是表明债权、债务关系的凭证 分析：债券和股票都是有价证券是正确的。但是，债券是表明债权、债务关系的凭证，股票则是股东持有的股份有限公司的所有权证书。 【易错7】现实生活中，我们可能面临各种风险，规避风险的有效
7、措施是参加社会保险 分析：现实生活中，我们可能面临各种风险，购买商业保险，投保人可以把风险转移给保险人，从而使自己承担的风险损失下降，是规避风险的有效措施。社会保险是政府为保障社会成员的基本生活水平而建立的社会保障制度，包括养老保险、医疗保险、失业保险等。,【易错8】购买商业保险可以避免自然灾害等意外事故的发生 分析：购买商业保险是一种规避风险的投资行为，它可以在自然灾害等意外事故发生后获得相应赔偿，使自己承担的风险损失下降，但不能避免自然灾害等意外事故的发生。,核 心 突 破,1正确看待利率变动的影响 利率是国家宏观调控的经济手段，存款利率和贷款利率的变动都会带来相应的影响。 (1)存款利率
8、变动的影响。通常存款利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；存款利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。,核心考点一：储蓄存款与商业银行,(2)贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；贷款利率下调会减小借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使投资需求增长。 (3)利率杠杆的运用。利率是国家宏观调控的重要杠杆，当总需求大于总供给或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需
9、求和物价增长；相反，当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。,2辩证看待我国居民储蓄存款的快速增加,命题点1 储蓄存款的考查 命题揭秘：近年高考对于存款储蓄最常见的考法是考查利息的相关计算。通过设定情境，以生活中的鲜活例子为出题素材，由考生通过计算得出最佳答案。曾经以国家不断增长的存款储蓄额为背景，考查其积极影响和消极影响。,我国是世界上居民储蓄率最高的国家之一。近几年来居民储蓄余额一直居高不下，过高的居民储蓄为我国的经济建设提供了有利的资金支持，但不利于解决我国内需不足的问题。下列可以有效地解决我国城乡居民存款储蓄过快增长的措施有( ) 提高
10、银行存贷款利率 完善社会保障体系 拓宽投资渠道 提高居民个税起征点 A B C D,典题 1,C,解析 储蓄存款并不是越多越好。从国家方面讲，大量的储蓄存款可以为国家建设筹集资金，但不利于扩大内需；从个人方面讲，有利于形成良好的消费习惯，但不利于实际消费水平的提高。提高银行存贷款利率是吸引城乡居民存款储蓄的措施，排除；可以有效地解决我国城乡居民存款储蓄过快增长。在一定程度上会增加居民收入，不利于解决我国城乡居民存款储蓄过快增长。故选C。,变式训练1 下表是某地2019年第二季度城镇储户问卷调查。根据表中信息，下列推断合理的是( )注：居民偏爱的前三位投资方式依次为“银行、证券、保险公司理财产品
11、”“股票”和“基金信托产品” 随着社会保障体系不断健全，储蓄成为居民投资首选 人们对未来预期收入趋向乐观，居民消费意愿在增强 在兼顾收益和风险原则下，居民更偏重投资的收益性 随着资本市场不断完善，居民投资渠道呈多元化趋势 A B C D,C,解析 由图表可以看出，人们对未来预期收入趋向乐观，居民消费意愿在增强，居民投资渠道呈多元化趋势，适合题意；储蓄成为居民投资首选不符合图表内容，错误；在兼顾收益和风险原则下，居民更偏重投资的风险性，不适合题意。故选C。,利息是借款人因使用借入的货币而支付给贷款人的报酬。它是根据利息率来计算的，一定时期存款或贷款利息的多少，取决于利息率的高低。 计算公式：银行
12、利息存(贷)款数利率存(贷)期限 (1)注意材料提供的是何种利率，如果没有特殊说明就是指年利率，那么，年利率月利率12 ，月利率日利率30。 (2)银行利润贷款利息存款利息银行费用。 (3)复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。,命题点2 商业银行 命题揭秘：选择题对于商业银行的考查有三种方式：一是从货币政策的角度考查国家宏观调控与通货膨胀及通货紧缩的相关知识；二是考查与商业银行有关的金融体制改革的知识。这两种出题方式最常见的是以利率或利率政策的变化为出题素材，从原因、意义或方法、措施角度考查；三是以商业银行的具体活动为背景，考查商业银行业务的相关知识。,(2015课标，1
13、4)2015年5月，我国存款保险制度正式实施。按照存款保险制度规定，成员银行缴纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。这一制度对银行发展的积极意义在于( ) 防范金融风险，稳定金融秩序 增强银行信用，推动银行公平竞争 促进利率市场化，增加银行收益 降低银行经营风险，提高其竞争力 A B C D,典题 2,A,解析 存款保险制度的实施，有利于防范金融风险，稳定金融秩序，也有利于增强银行信用。项夸大了这一制度实施的作用。故选A。,变式训练2 商业银行可以利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，从事结算、代理、担保、信托、租赁、信息咨询等中间业务。
14、目前，欧美银行业非利息收入占比普遍达到40%80%，我国多数商业银行不超过20%。随着我国利率市场化改革提速，利息差收窄，大力发展中间业务成为商业银行发展的必然选择。发展中间业务( ) 将弱化商业银行筹集和分配资金的功能 会进一步改变我国商业银行收入来源结构 将改变我国商业银行的主要经营目标 成为我国商业银行竞争和创新的重要领域 A B C D,C,解析 针对我国利率市场化改革提速，利息差收窄的局面，商业银行发展中间业务会进一步改变我国商业银行收入来源结构，成为我国商业银行竞争和创新的重要领域，符合题意。发展中间业务不会弱化商业银行筹集和分配资金的功能，错误。获得利润是我国商业银行的主要经营目
15、标，发展中间业务不会改变这一目标，错误。故选C。,1储蓄、债券、股票、保险四种投资方式比较表,核心考点二：投资与融资,2.如何选择正确的投资方式 (1)要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。投资的目的是为了获得收益，但投资的风险大小不同，在选择时要慎重。各种投资方式的优劣比较见下表。,(2)要注意投资的多样化，不应只局限在银行储蓄上，我国金融市场的不断完善给我们带来了更多的投资机会，投资方式多元化也可降低投资风险。 (3)投资要根据自己的经济实力量力而行。经济实力薄弱，可投资储蓄或购买政府债券；经济实力允许，可选风险高、收益高的投资，如购买债券、炒股、投资房地产等。 (4)投资既要考虑个人
16、利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，同时不违反国家法律、政策。,3.比较商业保险和社会保险,4多维度理解和把握居民投资对经济的影响 (1)对生产的影响：居民投资有利于弥补市场资金的不足，为企业生产提供资金，也是企业融资的重要途径。 (2)对分配的影响：我国坚持按劳分配为主体、多种分配方式并存的分配制度，居民投资有利于拓宽居民收入来源，增加居民收入渠道，提高资源的利用率。 (3)对交换的影响：居民投资的增加，特别是对股票和债券投资的增加，有利于增加市场有效需求，弥补生产资金的不足，扩大有效供给。 (4)对消费的影响：居民投资的增加有利于增加居民收入，为居民消费奠定基础；但是在收入一定的情况下，
17、投资增加会抑制消费需求，不利于扩大内需，不利于经济发展方式的转变。,命题点 科学投资理财 命题揭秘：以选择题形式对此进行考查，最常见的考法是对投资收益的考查，这种考法或是对不同投资方式的收益进行比较或是对一种投资方式的收益进行计算。近年来出现的一种考法是以国家为防范金融风险推出的与银行业相关的制度来考查考生运用所学投资理财知识分析和解决实际问题的能力。,(2016课标，13)2015年8月，国务院批复的基本养老保险基金投资管理办法规定，养老基金在投资国债、银行债券等债权性资产的同时，可以投资股票、股票基金，但投资股票等权益类资产的比重不超过30%。上述规定的主要目的是( ) A增强资本流动性，
18、平抑资本市场的波动 B扩大投资渠道，实现投资收益的最大化 C优化投资组合，追求收益与风险的平衡 D提高投资安全性，促进资本市场的增长,典题 3,C,解析 养老基金入市既要保值增值也要防范风险。相较于购买债券，投资股票和股票基金收益较高，同时风险较大。在投资债券的基础上，允许养老基金投资股票等权益类资产，但比重不超过30%，这有利于养老基金投资多元化，平衡收益与风险，故C正确；B、D只考虑了其中一个方面的意义，认识不全面，排除；A从材料中看不出来。,变式训练3 2018年证监会以“3.15国际消费者权益日”为契机，以“理性投资从我做起”为主题，组织开展了一次投资者教育专项活动，引导投资者正确认识资本市场，坚持长期投资、价值投资、理性投资、为市场的长期稳定健康发展奠定基础。证监会的这一做法旨在( ) A规避投资风险，增加居民的财产性收入 B引导科学投资，推动资本市场健康发展 C壮大投资队伍，保护投资者的合法权益 D发展股票市场，切实提高资金使用效率,B,解析 试题要求回答证监会相关做法的目的，材料信息“引导投资者正确认识资本市场，坚持长期投资、价值投资、理性投资，为市场的长期稳定健康发展奠定基础”等表明证监会相关的做法是为了资本市场的健康发展，因此A中的“规避投资风险”、C中的“壮大投资队伍”不符合题意；D中的“发展股票市场”在材料中没有体现；B是对材料的正确解读。故选B。,
