1、1第六课 投资理财的选择第一框 储蓄存款和商业银行学习目标1了解储蓄存款的含义、我国主要的储蓄机构，懂得存款利息的计算方法，理解我国商业银行的主要业务。2区别活期储蓄与定期储蓄作为投资方式的不同特点。3培养勤俭节约、积极投资的意识。储 蓄 存 款1储蓄存款是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。目前，我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。2利息和利率(1)在我国，储蓄存款都能获取利息。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。存款利息的多少取决于三个因
2、素：本金、存期和利息率水平。(2)存款利息的计算公式为：存款利息本金利息率存款期限。2 背景材料农民老李去北京打工，一年挣了 5 万元，但是这些钱暂时不用，老李就带着这些钱来到一家中国农业银行，银行工作人员问他选择哪种存款方式，老李也不知怎样才好。 问题探究(1)储蓄存款有哪些类型？(2)请你给老李出个主意，存什么类型的储蓄更合适，并说说你的理由。(3)假设老李存期一年，当时一年期的利率是 3.25%，到期老李获得的利息是多少？答案：(1)活期储蓄和定期储蓄。(2)定期储蓄合适。因为定期储蓄收益高于活期储蓄，同时也比较安全，风险较低。(3)50 0003.25%11 625(元) 知识升华1当
3、前我国居民储蓄存款不断增加的原因(1)我国经济高速增长和居民收入增加是居民储蓄存款增加的前提和基础。(2)社会保障体系的不健全、居民对未来收入预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。(3)金融市场不健全、缺乏投资渠道是中国储蓄存款居高不下的直接原因。(4)中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素影响储蓄存款。2正确把握利率变动对经济的影响利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供应量的重要手段。(1)存款利率变动的影响存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄减少
4、，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。(2)贷款利率变动的影响贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会对投资的需求量。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减小借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并使投资需求相对增长。3利息与利率存款利息是银行因为使用储蓄存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。计算公式为：存款利息本金利息率存款期限。利率是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。利率由三种表示方法：年利率
5、、月利率和日利率。年利率通常用百分数表示，3月利率通常用千分数表示，日利率通常用万分数表示。它们的关系为：年利率月利率12(月)日利率360(天)。 典题印证(全国卷)按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为 3%，两年期为3.75%。老陈有 10 000 元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息( )A少 141 元 B多 141 元C少 150 元 D多 150 元解析：选 A 本题考查存款利息的计算。老陈把 10 000 元以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年获得的利息为：10 0003% (10
6、00010 0003%)3% 609(元)；老陈把 10 000 元存一个两年期获得的利息为 10 0003.75%2750(元)。第一种存款方式与第二种存款方式获得的利息比较：609750141(元)，故选 A 项。我 国 的 商 业 银 行1性质和地位商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。2主要业务(1)存款业务：是商业银行的基础业务。(2)贷款业务：是商业银行利润的主要来源。(3)结算业务：银行收取一定的服务费用。(4)其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理
7、保险、提供保管箱等。 背景材料材料一 中国工商银行(ICBC)成立于 1984 年，是世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。材料二 大学毕业生王某准备通过中国工商银行贷款购买汽车。在办理贷款手续过程中，他发现银行同期贷款利率高于存款利率。 问题探究(1)商业银行的主要业务你了解吗？(2)你知道为什么贷款利率高于存款利率吗？4答案：(1)我国商业银行的主要业务有：存款业务、贷款业务、结算业务。(2)贷款业务是我国商业银行利润的主要来源，只有贷款利率高于存款利率银行才能营利。 知识升华(1)商业银行的含义。商业银行是以经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为
8、主要经营目标的金融机构。(2)吸收存款、发放贷款、办理结算是商业银行的三大主要业务。(3)银行贷款可划分为工商业贷款和消费贷款。前者是发放给工商企业的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。每一家银行都会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。 典题印证信用卡是商业银行向客户发行的一种信用凭证。近年来，银行利用新技术，不断发展信用卡服务。某银行将信用卡业务放入“手机银行” ，通过手机上的银行客户端向客户提供各项银行业务和个性化的定制信息服务(如金融产品推荐)。这一举措有利于( )降低银行的经营成本 扩展银行的
9、业务范围降低银行的经营风险提高银行的服务品质ABCD解析：选 B 本题考查企业的经营及商业银行。材料中某银行将信用卡业务放入“手机银行” ，降低了经营成本；通过手机上的银行客户端向客户提供定制信息服务，满足了客户需要，提高了服务品质，符合题意。材料中银行业务并没有扩展，银行的风险也没有降低，与材料不符。随堂达标训练考点一 储蓄存款1据调查，我国城镇居民将每月收入的 45%用于投资理财，其中，银行存款 18%、股票基金 13%、保险 7%以及养老年金 7%。城镇居民“偏爱”银行存款是因为( )银行存款灵活方便，收益稳健而且没有风险5银行存款安全可靠，居民还能获得既定利息银行信用程度较高，存款安全
10、而且风险较低我国理财产品较少，居民投资选择的渠道少A BC D解析：选 C 错误，银行存款也存在一定风险；材料中反映的理财产品相对丰富，不符合题意，不选；城镇居民“偏爱”银行存款是因为银行存款安全可靠，居民还能获得既定利息，银行信用程度较高，存款安全而且风险较低，符合题意，都入选。2定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短 3 个月，最长 5 年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。由此可见，定期储蓄存款( )因期限固定而具有较强积累性 其收益不会受到通货膨胀的影响 存入后不到期限不得提前支取 适合于为实现特定目的资金积累ABCD解析：选 B 定
11、期存款在没到期限时也可提前支取，只不过储户会损失部分利息收入，说法绝对，不选；不管是定期储蓄还是活期储蓄，都存在通货膨胀情况下存款贬值的风险，不选；由材料信息可知，定期存款具有固定期限，因而具有积累性，适合于为实现特定目的的资金积累，符合题意，都入选。考点二 我国的商业银行3商业银行可以利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，从事结算、代理、担保、信托、租赁、信息咨询等中间业务。目前，欧美银行业非利息收入占比普遍达到 40%80%，我国多数商业银行不超过 20%。随着我国利率市场化改革提速，利息差收窄，大力发展中间业务成为商业银行发展的必然选择。发展中间业务( )将弱化商业银行筹集和
12、分配资金的功能会进一步改变我国商业银行收入来源结构将改变我国商业银行的主要经营目标成为我国商业银行竞争和创新的重要领域ABCD解析：选 C 发展中间业务，将增加银行利润的来源，正确；大力发展中间业务成为商业银行的必然选择，因此也会产生激烈的市场竞争，正确；此举并不会弱化银行筹集和分配资金的功能，排除；我国商业银行仍以营利为主要经营目标，错误。4国务院总理李克强在国务院常务会议上提出，要推进利率市场化改革，支持经济结6构调整和转型升级。利率市场化改革主要是指银行利率的市场化。相较于贷款利率的调整空间来说，我国将进一步调整存款利率上浮空间。这是因为( )A利率市场化有利于经济结构调整，但会影响商业
13、银行的利润B当前商业银行之间竞争越来越激烈，吸收存款越多利润越高C存款业务是商业银行的基础业务，没有存款就没有商业银行D贷款业务是商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源解析：选 C 利率市场化改革对商业银行来说既是挑战，也是机遇，故 A 项错误；商业银行的利润来源于贷款利息与存款利息的差额，故 B 项错误；D 项与题意不符。调整存款利率上浮空间是因为存款业务是商业银行的基础业务，没有存款就没有商业银行，故选C 项。框题能力提升(十一)一、选择题1假设小赵将 1 万元人民币存入银行，定期 3 年，利率为 5%，在存满整 2 年时，小赵因急用钱，一次取出了所有本息，当时活期利率为 0.5%。
14、那么，在其他条件不变的情况下，小赵获得的本息为( )A10 100 元 B1 500 元C1 000 元 D100 元解析：选 A 提前支取时，银行利率只能按活期计算，因此小赵的利息为 10 0000.5%2100(元)。本息为 10 00010010 100(元)。220072017 年，某省居民人民币储蓄存款余额从 19 051 亿元增至 51 346 亿元。若其间伴随如下变化：利息税税率上升利息率上升居民收入上升消费上升储蓄机构增加其中导致储蓄增长的原因是( )ABC D解析：选 C 结合教材知识可知，利息率上升、居民收入上升会直接导致储蓄增长，符合题意。利息税税率上升，会降低居民储蓄意
15、愿；在收入水平不变的情况下，消费上升可能导致储蓄额减少，与题意相反。与题干无关。3据统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当大的比例。居民之所以选择活期存款是因为( )A活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活B活期储蓄比定期储蓄安全、可靠7C活期储蓄比定期储蓄收益高D银行对活期储蓄有特殊的优惠政策解析：选 A 本题考查活期存款的特点。B 项说法错误，无论活期还是定期储蓄，存在银行一定程度上都是安全、可靠的；C、D 两项表述与事实不符。故选 A 项。4随着我国人民生活水平的提高，越来越多的居民成为储蓄者。公民的个人存款储蓄是( )一种投资行为是一种计划消费行为一种法定义务行为一种利国利民
16、的行为ABCD解析：选 C 公民的个人存款储蓄是自愿的，非法定义务行为，含的选项都不能入选，故 C 项正确。5国家利率政策的变化会影响到居民的生活。在居民收入一定的情况下，如图能正确反映消费与储蓄之间关系的是( )解析：选 C 在收入一定的情况下，消费支出与储蓄支出之间成反比关系，故 B 项错误，由于人们不可能把所有收入都用于消费或储蓄，故 A、D 两项均错误，C 项正确。6如果没有存款业务，商业银行就无法发放贷款，也就无法生存，可见( )A存款业务是商业银行的基础业务B发放贷款是银行利润的前提条件C没有贷款就没有商业银行D商业银行对改革发展起推动作用解析：选 A 题干强调存款的重要性，A 项
17、正确且符合题意。B 项本身正确，但不符合题干要求。C 项说法不确切。D 项题干没有体现。7商业银行的主体业务和利润的主要来源是( )A贷款业务，向借贷人提供货币资金B贷款业务，为企业办理结算业务8C存款业务，接收企业和居民存款D存款业务，提供债券买卖及兑现服务解析：选 A 贷款业务是商业银行的主体业务，是银行利润的主要来源。B、D 两项说法错误，C 项与题意不符，故选 A 项。二、非选择题8根据中国人民银行 2017 年 12 月统计的数据显示，2017 年 1 月至 11 月，居民储蓄新增 3.82 万亿元，相较于去年同期新增 4.54 万亿元。对于持续走高的居民储蓄存款，你如何看待？解析：对于我国居民储蓄存款的增长应辩证地看待，既要看到有利的一面，又要看到其对经济发展的制约。答案：一方面，居民储蓄增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家的经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。居民储蓄对个人而言，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。另一方面，居民储蓄太多、过量，则会导致消费市场的萎缩，造成消费品的积压，对企业生产的扩大造成不良影响，这不仅弱化了消费对生产的促进作用，制约了经济的发展，最终也必然影响居民生活水平的改善和提高。
