1、重庆公务员（申论）模拟试卷 32 及答案与解析0 给定资料12015 年 3 月 5 日上午 9 时，十二届全国人大三次会议在人民大会堂开幕，听取国务院总理李克强作政府工作报告、审查计划报告和预算报告。李克强在 2015 年工作总体部署中指出，要围绕服务实体经济推进金融改革。推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。深化农村信用社改革，稳定其县域法人地位。发挥好开发性金融、政策性金融在增加公共产品供给中的作用。推出存款保险制度。推进利率市场化改革，健全中央银行利率调控框架。李克强指出，要加强多层次资本市场体系建设，实施股票发行注册制改革，发展服务中小
2、企业的区域性股权市场，推进信贷资产证券化，扩大企业债券发行规模，发展金融衍生品市场。推出巨灾保险、个人税收递延型商业养老保险。创新金融监管，防范和化解金融风险。大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。李克强指出，要制定“ 互联网 +”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。国家已设立 400 亿元新兴产业创业投资引导基金，要整合筹措更多资金，为产业创新加油助力。“普惠金融 ”第一次正式写入党的决议，是在党的十八届三中全会。这一概念是由联合国在 2005 年正式提出来的，但其
3、核心理念可追溯到 15 世纪罗马教会设立的当铺：到了 20 世纪 70 年代，现代意义上的小额信贷逐渐形成，尤其是孟加拉乡村银行的成功试验，掀起了小额信贷的全球化浪潮；20 世纪 90 年代小额信贷又开始过渡到微型金融；进入 21 世纪，随着互联网和信息技术的推广，一个更具平等、开放、便利、草根性的普惠金融体系逐步形成。2村镇银行、P2P 网络借贷、小贷公司等正在提供的金融服务，都可以用一个概念概括，即普惠金融。如果在金融体系中标出普惠金融的位置，可以发现普惠金融正处于金融体系金字塔的底层。有专家指出，在一个多元化、多层次的金融服务体系中，普惠金融能够为处于社会金字塔结构下层的群体和小微企业提
4、供精细化的金融产品和服务，从而使他们能够抓住市场机遇积累资产和增加财寓，享受社会发展带来的文明成果，而不是被甩在金字塔之外。而在普惠金融出现之前，金融对于农村基层群众来说只是可望而不可即的奢望向已。金融服务对象的范围之狭窄一度阻碍了群众期望改善生活的简单梦想。此外，小额贷款公司的利率极高，堪比“高利贷”，甚至有观点认为其是给高利贷穿上了合法的“ 外衣”。32013 年互联网在金融领域冲出了一道光芒，先是余额宝的业绩增长速度不断冲击人们的视线，刷新了人们对互联网金融的认识；后有下半年百度百发、新浪微支付、网易、腾讯等都推出了自己的互联网金融产品；在信贷垂直搜索领域，则有好贷网等另立山头，精耕贷款
5、业务的互联网化，改变了传统贷款只能找银行，还要看脸色、门难进等困境。互联网金融具有以下优势：高度重视客户体验，客户可随时随地享用互联网金融服务，金融服务的获取更加便捷高效；面向个人和小微企业客户，具有小微金融、普惠金融的特点；可利用大数据进行征信和风险控制。其所依托的主要平台形态包括传统金融互联网应用平台、互联网支付平台、互联网融资平台、互联网信息搜索引擎平台以及金融产品销售平台。当下，互联网金融依托其强大的创新能力、优越的客户体验，通过大数据应用所带来的低成本、批量化的处理能力和对零碎的金融资源整合，以迅猛发展的态势，形成了对传统金融服务业的冲击。伴随以余额宝为代表的平民化网络理财平台的出现
6、，普惠金融概念在群众中传播得愈来愈广。2005 年，联合国提出了包容性金融（即普惠金融），并将其定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系”。该理念一出，美国、新加坡诸多国家纷纷对本国金融体系进行调整，给很多发展中国家金融改革起到了很好的示范作用，这也与我国“支农支小、扶贫扶弱” 的普惠金融本质趋同。4为深入推进浙江省金华市本级的普惠金融，农行婺城支行选取处于农村但金融资源丰富的汤溪镇作为普惠金融重点推广区域，开展了一系列以“银村牵手、银企共建”为主题的普惠金融活动，取得明显成效。农行金华分行“ 三农” 业务有关负责人表示，以前一提到普惠金融，
7、很多人都认为是集镇网点的事，普惠金融就是农户贷款。为破除这两个误区，在 2014 年 5 月召开的城区网点普惠金融工作会议上，该行明确提出要大力发展城区普惠金融，让城市社区、城郊区域群众也能享受到普惠金融的阳光。为深入了解村民情况，以便有针对性地开展普惠金融业务，农行婺城支行组织网点负责人及客户经理定期走访汤溪镇的上徐、下伊、高畈等 15 个行政村，为各行政村建立村级档案，目前已建立 15 个行政村的档案，详细记录村民户数及人口数、耕地面积、经济特色及收入规模、村级经济存款情况、村民贷款户数及余额等内容，一村一表，单独管理，便于跟踪回访。在汤溪镇寺平、东祝等村，该行有关部门负责人和业务员还与村
8、干部、村民坐在一起，详细了解村级经济现状、村民生产经营和金融需求情况，向村民宣传农行农户小额贷款、惠农通、智付通等业务，宣讲“金融自治村” 有关政策，鼓励村民通过“农村金融自治 ”这一模式，实现致富梦想。为使农户享受普惠金融便利，温州农信全面推广费用“五免” 的丰收借记卡 940 万张，年让利超 3 亿元；免费代理城乡居民养老保险、农村新型医疗保险（放心保）、社保市民卡、种粮直补等 40 多种涉农惠民业务，城乡养老保险等业务老年客户已超 75 万；联手财政部门和扶贫办推出低收入扶贫创业低息贷款，减轻农民利息负担，贷款 23 亿元帮助 5 586 名低收入农户创业致富，大力度的普惠金融支持，为农
9、村稳定提供支撑。5互联网金融足指以互联网为服务平台进行的一切金融活动，如线上支付、线上资金筹集以及线上理财等金融服务。基于互联网技术本身带来的开放性社会资源共享精神，所有使用网络的人都能因此不受限制地获得互联网提供的资源，因此基于互联网技术发展起来的互联网金融，兼具互联网资源的开放性和共享性两个主要特点，用户可以更加自由地获取资源信息，互联网金融受众的有效边界更加广阔。传统金融与互联网金融相比，最大的弱势在于严重的信息不对称，由于互联网的开放性和共享性，互联网金融市场中的信息不对称程度被极大地削弱。资金供求双方可以通过网络平台完成信息甄别、匹配、定价及交易等流程，减少传统中介的介入，降低了交易
10、过程中的成本。据悉，阿里金融单笔小微信贷的操作成本为 23元，而银行的单笔信贷操作成本在 2000 元左右。阿里金融实现低信贷成本的原因在于“互联网微贷技术 ”，即用户的申贷、支用、还贷均可在网上完成，极大地降低了成本。互联网金融的产生不仅为传统金融市场的参与者提供了一个展示产品的平台，也提供了更多可供选择的金融产品，这些金融产品有更具竞争力的收益率、更低的进入门槛，金融市场的参与者可以在市场上自由选择合适的产品。优质金融产品的大量出现也加剧了金融机构间的竞争，金融市场由资源垄断型市场逐渐转换为自由选择型市场。随着大数据时代的到来，消费者的行为不再只是行为心理学家研究的对象。运用数据分析量化用
11、户行为，了解用户群的特点，有效进行市场细分，可以定位用户的需求和偏好，进行精准营销，为企业节省巨额的营销和销售成本，进而带来极其巨大的商业价值。互联网金融的出现使得进入金融行业的门槛降低，一定程度上实现了普惠，但是这同时也加剧了该行业的风险。缺乏金融风险控制经验的非金融企业的大量涌入，加之互联网金融行业发展迅速，涉及客户数量多，一旦出现风控事故，极有可能产生多米诺骨牌效应，使得风险迅速蔓延以至于造成群体性事件，给互联网金融行业及关联经济体造成损失。6据国家统计局数据显示，2014 年我国基尼系数为 0469，连续 11 年超过04 的安全警戒线；2013 年城乡居民收入比超过 3，远高于发达国
12、家 15 左右的平均水平。发展普惠金融，可以为弱势群体提供更多的就业和创业的机会，逐步缩小贫富、区域和城乡等一系列现实差距，让弱势产业、弱势地区和弱势人群能平等地享受金融改革发展的成果，实现经济社会的协调发展。我国约有 4 万个乡镇、约 64 亿农村人口，还有数量庞大的城市社区，蕴含的金融需求约以百万亿元计，但金融机构空白或仅有一个的乡镇数量仍有近万个。小微企业数量已突破 5 000 万，假设资金匮乏者占比 70，其中 80有融资需求且户均保守需求量为 50 万元，则小微信贷市场容量超过 14 万亿元。此外，上述主体对支付结算、财富管理、保险等其他方面的金融需求也十分迫切。伴随目前国际经济发展
13、的跌宕起伏和我国经济发展空心化、泡沫化、单一化、片面化等特点，实体经济的发展越来越引起国家与社会各界的广泛关注，而实体经济在我国的推广最大的阻力在于企业信心不足，积极性不高，这也正应了很多人的论断“当前我国实体经济发展处在历史断层上” ，鼓励和推动一大批有实业精神的企业家成为当前比较重要的历史任务。就此有学者提出，发展实业除了企业家的自我良知，更重要的是我们的金融也为此做出自己的努力。7自 2008 年成立以来，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行” ）结合自身优势，将“金融雨露 ”洒向了广大的 “三农”、小微企业客户及个体工商户等，在巴渝大地描绘出了一幅壮美的“普惠金融” 蓝图。特别是近年
14、来，该行持续科技创新，积极创新多元化的金融服务模式，不断丰富优化网上银行、电话银行、微信银行、手机银行、第三方支付等电子渠道功能，让广大客户畅享便捷、安全及实惠的现代金融服务，客户满意度不断提升。近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融发展迅猛，重庆农商行顺应互联网金融发展大潮，积极布局互联网金融，不断创新产品种类，满足客户多元化的金融服务需求。自 2009 年以来，重庆农商行先后推出手机银行、企业网银、银企直联、个人网银、移动金融、电子商务、短信银行、电话银行、微信银行等电子渠道业务，初步形成江鱼儿网络银行、银行商城、020 社区金融服务生态圈、P2P 平台资金结算、大数据运用等
15、互联网金融产品，并打通超级网银、同城支付、网关支付、第三方支付在内的多种支付结算渠道，加上短信银行、电话银行和 ATM 机、POS 机、农村“便民金融自助服务终端 ”等自助设备，已基本完成了立体化电子银行平台体系。并在此基础上，结合客户实际需求，持续加强产品开发创新，优化业务功能，实现了包括转账、缴费、理财、基金、彩票、代收付、集团资金管理、网上支付、近场支付等种类齐全、功能丰富的电子银行业务产品体系。同时，该行还通过提供后台账户管理和结算服务支撑，积极推动和支撑 P2P 互联网投融资平台，现已与重庆联合产权交易所“联保通” 、重庆农畜产品交易所“惠融通”、重庆三峡担保公司“ 金宝保”等多家投
16、融资平台互联，成为西部首家银行直接参与上线运行的互联网投融资平台，现已上线超 400 余支融资产品，成交金额超过 95 亿元。农村地区居民居住分散，部分地区存贷款规模较小，农村金融网点的服务成本较高，由此产生了农村金融服务“空白区” 。为了消除这些 “盲区”，缩小城乡金融服务差距，作为重庆本土最大的金融机构，重庆农商行一直在努力。早在 2010 年，重庆农商行就对农村地区的金融消费需求特点做了全面调研，并结合对乡镇营业网点业务交易类型的统计分析，总结出了农户金融消费需求的五大特点：爱用存折，挂失率高，账目易混淆，小额取款多，电话费、电费仍习惯于到柜台缴纳。另外，对于 ATM 机、网上银行、电话
17、银行、手机银行等便捷的金融服务渠道，部分农户却认为用起来有些困难。在调研的基础上，重庆农商行于 2011 年在西部地区率先推出农村“便民金融自助服务点” 采用“ 网点+居委会（村委会）”的合作模式，由重庆农商行提供服务渠道和技术支持，通过布放农村“便民金融自助服务终端” ，由网点和村委会共同指定专人协管，依托百货、超市门市等固定场所，建成农村“便民金融自助服务点” ，为农民办理支农惠农补贴支取、小额现金调剂、用户余额和交易明细查询、自助缴费、口头挂失、存折补登等金融业务。目前，已设立近 700 个农村“便民金融自助服务点”，覆盖 32 个区县边远乡镇，让 400 万名农村居民“ 足不出村”便可
18、享受到便捷的金融服务。另外，为进一步改善农村地区支付环境，重庆农商行在重庆银监局的指导支持下，积极探索通过电子银行手段，打通农村金融服务“最后一公里” ，给力“村村通”：重庆农商行手机银行卡采取贴膜技术，因不择机型、不需上网、菜单便捷、成本低廉，可实现查询、转账、缴费、定活互转等基础金融服务，深受广大农户欢迎。为了促进试点工作取得实效，还制作了通俗易懂的手机银行操作手册分发到营业网点，并通过广泛地开展“ 够爱你就来 ”、“你交易我有礼”、手机银行业务培训等宣传推广活动。目前，重庆农商行已建成立体化的融资渠道，在 1772 个传统网点办理贷款业务的基础上，于 2013 年开通了微信贷款和电话贷款
19、功能，客户可在线申请消费贷款、信用贷款、汽车按揭贷款等个人贷款产品，最快 1 天就能完成放款，最高可贷1000 万元。目前，重庆农商行已收到微信贷款申请和电诂银行贷款甲请业务量持续增长，放款金额超过 275 亿元。同时为了进一步方便“三农” 、小微客户进行贷款，2014 年，重庆农商行创新试点推出小额贷款自动审批业务“云微贷” ，并通过大数据分析运用，利用数据模型自动进行信贷额度授信，在手机银行等多个电子渠道实现小贷的快速申请、审批、发放、还款等业务，进一步减少了客户办理信贷业务的成本支出，包括时间成本。在科技创新的同时，重庆农商行始终站在客户的角度为客户着想，致力普惠于民。据了解，使用重庆农
20、商行手机银行服务的客户享受针对跨行转账提供的补贴。早在2009 年，重庆农商行在全国范围内首推农民工专属银行卡江渝乡情卡，实施免年费、免小额账户管理费、免短信账单服务费、免开卡工本费、免短信提示费等优惠，并捐赠 1000 万元设立“江渝乡情慈善基金”，专项用于补贴农民工的异地汇款手续费，2014 年又追加了 1000 万元。截至 2014 年年末，江渝乡情卡发卡超过800 万张，累计报销异地汇款手续费超过 1200 万元。82015 年 7 月 4 日，国务院发布关于积极推进“互联网+” 行动的指导意见（以下简称意见），其中“互联网+”普惠金融成为这次顶层设计的 11 项具体行动之一。意见提出
21、，探索推进互联网金融云服务平台建设，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面，拓展互联网金融服务创新的深度和广度。相信乘着政策的东风，普惠金融必将能够在自身的理想之路上，以更好的服务和更快的速度不断向前迈进！作答要求1 “给定资料 5”揭示了互联网金融的若干特点，请对此予以归纳概括。要求：全面准确，分条归纳。不超过 150 字。2 重庆农商行的普惠金融业务发展卓有成效，假如你是重庆农商行的相关负责人，应邀在全国的农村金融研讨会上介绍重庆农商行普惠金融发展的经验，请根据“给定资料 67”写一篇讲话稿。要求：内容具体，条理清晰，语言生动，有感染力。不超过 550 字。3 结合对给定资料的理解与思考，以
22、“草根的希望” 为题写一篇文章。要求：联系实际，内容充实，有思想性。总字数 10001200 字。重庆公务员（申论）模拟试卷 32 答案与解析1 【正确答案】 互联网金融有如下特点：一是资源开放化。用户获取资源信息更加自由，受众的有效边界更广。二是成本集约化。通过网络进行交易，降低了交易成本。三是选择市场化。提供了平台和更多的产品，可自由选择。四是用户行为价值化。可分析量化用户行为，进行精准营销。五是风险扩大化。出现风控事故时，风险可能蔓延，造成连锁损失。2 【正确答案】 各位同行：大家好！发展普惠金融，可以逐步缩小贫富、区域和城乡等一系列现实差距，对于我国当前经济发展、社会转型具有十分重要的
23、意义。重庆农村商业银行结合自身优势，持续创新科技，为广大客户提供了便捷、安全、实惠的现代金融服务。第一，加强产品创新，满足客户多元化金融服务需求。我行顺应互联网发展大潮，不断创新产品种类，推出手机银行、企业网银等十余种电子支付结算渠道，并提供电话银行、ATM 机等多种自助设备，基本完成了立体化电子银行平台体系，并结合客户实际需求，持续开发创新，优化业务功能。第二，拓宽服务渠道，力促城乡金融服务均等化。针对某些农村金融服务空白的情况，积极调研，结合农村地区金融消费的特点，与村委会或居委会合作，推出“便民金融自助服务点 ”，让边远乡镇的农村居民享受便捷的金融服务。同时改善农村地区支付环境，力促城乡
24、金融服务均等化。第三，致力为民惠民，打造“普惠金融” 标杆。重庆农村商业银行始终站在客户的角度，运用电子手段，优化服务模式，提升客服信贷服务效率，为小微贷款客户提供方便服务。在广大的农村地区，金融机构还存在很大的空白，群众的金融需求十分迫切。服务小微企业和“ 三农” 经济是我们的责任，改善农村金融状况是我们的义务，让我们共同努力，早日实现金融真正“普惠” ！谢谢大家！3 【正确答案】 草根的希望所谓普惠金融，就是能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要任务就是让列于正规金融体系之外的草根，包括农户、贫困人群及小微企业等群体，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。
25、长期以来，草根阶层贷款经常遭遇门难进、脸难看、款难贷的尴尬。因此，应积极发展普惠金融，普之城乡、惠之于民，让现代金融服务的希望之光加速照进现实。让草根的希望照进现实，需要降低门槛，扩大普惠范围。对于广大农民和中小企业来说，贷款难的主要原因在于他们承担风险的能力差，社会信用度较低，偿还能力与大型企业相比有很大差距。但是，随着市场经济的成熟与发展，这些草根群体将会成为市场经济的新生力量，更是市场经济健康发展的重要标志。商户吴璐璐通过村镇银行的贷款渡过了资金难关，藏族妇女卓玛措在小额信贷的帮助下也扩大了养殖母羊的数量。这都充分说明了在普惠金融的笼罩下，草根的力量不可小觑。因此，政府应通过政策扶持，鼓
26、励各大金融机构降低准入门槛，给草根阶层的崛起输入充足的养分，相信他们在市场竞争中的生命力会更加坚强。让草根的希望照进现实，需要创新技术，拓宽普惠渠道。普惠金融就是要让金融服务的阳光照进社会的每一个角落。中国的草根阶层，尤其是农民，主要分布在偏远落后的乡村地区，即使有通过贷款改变命运的梦想，也难以找到渠道。在很多偏远的地方，农民能够想到的也只是数量不多的农村信用社。因此，创新技术，拓宽渠道，让草根们能随时随地享受到金融服务，是政府普惠金融的重要方式。充分利用互联网的优势，对互联网金融服务展开调研，将互联网金融所依托的主要平台形态分为传统金融互联网应用平台、互联网支付平台、互联网融资平台、互联网信
27、息搜索引擎平台以及金融产品销售平台。同时，要加强宣传，让草根阶层能够了解并轻松应用这一平台，让金融服务更加生活化。让草根的希望照进现实，需要加强监管，规范普惠秩序。金融市场的快速发展必然伴随着风险，尤其是在我国市场经济的转型期，法治能力有待提高，各个利益主体的关系需要协调。在这种大的背景之下，普惠金融如何在金融机构和草根之间建立诚信的交易关系，如何保护客户的私人信息不被泄露，如何保证草根的偿还能力，确保金融机构的利益，这些都需要政府做好市场的监管工作，规范好秩序。一方面政府要建立良好的社会信用体系，推动草根的自律，提高偿还能力。另一方面需要引导各大金融机构加强内部管理，保护好客户信息。只有这样，才能确保普惠金融的可持续发展。事实上，在普惠金融模式下实现商业可持续发展是世界性课题。我国正处于经济转型的关键期，金融领域的改革不断深化，利率市场化步伐明显加快，移动金融、网络金融等新的经营业态不断涌现，这无疑对普惠金融的经营模式、创新能力和服务水平提出了新的要求，需要从国家战略的高度对普惠金融体系进行构建，才能助推草根的希望早日实现。
