1、商法（财产保险合同制度）模拟试卷 1 及答案与解析一、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。1 在财产保险中，如果保险金额超过保险价值，则( )（A）超过的部分无效（B）保险合同无效（C）保险合同有效（D）保险人可以解除合同2 某长途运输公司投保了机动车辆第三者责任保险，在保险期间遭遇山体滑坡导致翻车，造成了司机和售票员死亡，两名乘客死亡，由于翻车压死在田问务农的农民。则下列哪些属于机动车辆第三者责任保险中的“第三者”?( )（A）司机（B）乘客（C）售票员（D）农民3 海上货物运输保险中不负赔偿责任的损失是( )（A）运输工具沉没造成的损失（B）共同海损引起的牺牲（C）提货不
2、着所引起的损失（D）因货物包装不当引起的损失4 关于财产保险合同的表述，下列不正确的是( )（A）保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明（B）保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定（C）保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，保险合同无效（D）保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任5 甲将自己的汽车向某保险公司投保财产损失险，附加盗抢险，保险金额按车辆价值确定为 20 万元。后该汽车被盗，在保险公司支付了全部保险金额之后，该车辆被公安机关追回。关于保险金和车辆的处置方法，下列哪一选项是正确的?( )
3、（A）甲无需退还受领的保险金，但车辆归保险公司所有（B）车辆归甲所有，但甲应退还受领的保险金（C）甲无需退还保险：金，车辆应归甲所有（D）应由甲和保险公司协商处理保险金与车辆的归属6 张三向保险公司投保了汽车损失险。某日，张三的汽车被李四撞坏，花去修理费5000 元。张三向李四索赔，双方达成如下书面协议：张三免除李四修理费 1000 元，李四将为张三提供 3 次免费咨询服务，剩余的 4000 元由张三向保险公司索赔。后张三请求保险公司按保险合同支付保险金 5000 元。下列哪一说法是正确的?( )（A）保险公司应当按保险合同全额支付保险金 5000 元，且不得向李四求偿（B）保险公司仅应当承担
4、 4000 元保险金的赔付责任，且有权向李四求偿（C）因张三免除了李四 1000 元的债务，保险公司不再承担保险金给付责任（D）保险公司应当全额支付 5000 元保险金，再向李四求偿7 潘某向保险公司投保了一年期的家庭财产保险。保险期间内，潘某一家外出，嘱托保姆看家。某日，保姆外出忘记锁门，窃贼乘虚而人，潘某家被盗财物价值近5000 元。下列哪一表述是正确的?( )（A）应由保险公司赔偿，保险公司赔偿后无权向保姆追偿（B）损失系因保姆过错所致，保险公司不承担赔偿责任（C）潘某应当向保险公司索赔，不能要求保姆承担赔偿责任（D）潘某只能要求保姆赔偿，不能向保险公司索赔二、多项选择题下列各题的备选答
5、案中，至少有一个是符合题意的，请选出所有符合题意的备选答案。8 下列可以作为财产保险标的的有( )（A）企业的厂房设备（B）被保险人依法对他人应承担的债务（C）运输中的货物（D）被保险人依法对第三人应承担的赔偿责任9 财产保险依照保险标的的不同可分为( )（A）财产损失保险（B）责任保险（C）信用保险（D）保证保险10 下列哪些经双方特别约定才能成为火灾保险的承保范围?( )（A）张择端的清明上河图（B） “鸟巢” 体育馆的工程技术图纸（C）长江三峡大坝（D）矿井中采出的煤11 货物运输保险，保险责任开始后，除非另有约定，否则( )（A）保险人可以要求终止合同（B）保险人不能要求终止合同（C）
6、投保人可以要求终止合同（D）投保人不能要求终止合同12 责任保险包括哪些免责内容?( )（A）被保险人雇员的人身伤害或财产损失（B）被保险人的契约责任（C）被保险人的故意行为造成的损失（D）归被保险人所有的财产的损失13 在我国，产品责任保险业务的主体主要包括( )（A）生产者（B）销售者（C）运输者（D）仓储者14 甲参加乙旅行社组织的沙漠一日游，乙旅行社为此向红星保险公司购买了旅行社责任保险。丙客运公司受乙旅行社之托，将甲运送至沙漠，丙公司为此向白云保险公司购买了承运人责任保险。丙公司在运送过程中发生交通事故，致甲死亡，丙公司负事故全责。甲的继承人为丁。在通常情形下，下列哪些表述是正确的?
7、（A）乙旅行社有权要求红星保险公司直接对丁支付保险金（B）丙公司有权要求白云保险公司直接对丁支付保险金（C）丁有权直接要求红星保险公司支付保险金（D）丁有权直接要求白云保险公司支付保险金15 财产保险16 责任保险17 保证保险18 信用保险19 简述财产保险的分类。20 简述运输货物保险的特征。21 简述保证保险的特征。22 简述公众责任保险的分类。23 简述产品责仟保险的责任范围与除外责任24 论述机动车辆保险。25 论述海上货物运输保险的险别。25 2004 年 3 月 2 日，个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某县保险公司投保了足额车辆损失险和第三者责任险，保险金额为 4 万元，保
8、险期为 1 年。同年 6月 8 日，该车在途经邻县一险要处时坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员(系张某堂兄)随车遇难。事故发生后，张某向县保险公司报案索赔。该县保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币4 万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，时 1 车主自理。到 8月 10 日，张某看到堂兄尸体及采购货物的 2800 元现金均在卡车内，就将残车以4000 元的价格转让给邻县的王某，双方约定：由工某负责打捞，车内尸体及现金归张某，残车归王某。8 月 20 日，残车被打捞起来，张某和工某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅
9、自处理实际所有权已转让的残车是违法的，遂成纠纷。问题：26 张某未经保险公司同意转让残车的行为是否合法?27 保险公司能否追回张某转让残车所得的收入?28 保险公司能否请求王某返还残车?商法（财产保险合同制度）模拟试卷 1 答案与解析一、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。1 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查财产保险中保险金额超过保险价值的处理。保险法第55 条第 3 款规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效。保险人应当退还相应的保险费。据此，本题应选 A。【知识模块】 财产保险合同制度2 【正确答案】 D【试题解析】 本题考查第三者责任保险的有关
10、规定。机动车辆第三者责任险是指承保被保险人在使用被保险车辆时因意外事故造成的第三者人身伤害或财产损失经济赔偿责任的一种保险。我国目前的保险业务中，国内机动车辆保险把本车上的一切人员和财产排除在第三者责任之外。本题中司机、售票员和两名乘客都属于车上的人员，是不属于机动车辆第三者责任保险中规定的第三者的。【知识模块】 财产保险合同制度3 【正确答案】 D【试题解析】 本题考查海上货物运输保险的保险人的免责事由。我国海商法第 243 条规定，除合同另有约定外，因下列原因之一造成货物损失的，保险人不负赔偿责任：(1)航行迟延、交货迟延或者行市变化；(2)货物的自然损耗、本身的缺陷和自然特性；(3)包装
11、不当。【知识模块】 财产保险合同制度4 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查有关财产保险合同的规定。保险法第 55 条规定：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。据此，C 项错误。【知识模块】 财产保险合同制度5 【正确答案】 A【试题
12、解析】 本题考查保险人赔付后保险标的利益的归属。保险法第 59 条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”本题中，保险公司已经支付了被盗车辆全部的保险金额，受损保险标的即被盗车辆的全部权利均归保险公司所有。所以，本题应选 A。【知识模块】 财产保险合同制度6 【正确答案】 B【试题解析】 本题考查保险代位求偿权。根据保险法第 61 条的规定，保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿
13、保险金的责任。本题中，保险公司赔偿之前，张三放弃对李四的部分赔偿请求权，就放弃的 1000 元部分保险公司不再承担赔偿责任，仅对未放弃的 4000 元部分承担赔偿责任，且赔偿后有权向李四追偿。所以，B 项正确。【知识模块】 财产保险合同制度7 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查第三人原因造成保险事故的赔偿主体问题。根据保险法第 60 条的规定，保险公司的保险责任并不因保险标的损害系他人造成而免除，B项认为保险公司免责错误。被保险人可以选择基于保险合同向保险公司索赔或者基于侵权行为向保姆行使赔偿请求权，C、D 项认为只能向其中一方求偿是错误的。保险代位求偿权的范围限于财产保险合同，人身保险合
14、同中，保险人不得享有代位求偿权。根据保险法第 62 条的规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成上述保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。本案中保姆作为被保险人的委托人外出忘记锁门属于过失，保险公司在承担保险责任后不得向保姆追偿，所以，A 项正确。【知识模块】 财产保险合同制度二、多项选择题下列各题的备选答案中，至少有一个是符合题意的，请选出所有符合题意的备选答案。8 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 本题考查可以作为保险标的的财产范围。保险法第 95 条第 1款规定：保险公司的业务范围：(二)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、
15、信用保险、保证保险等保险业务。本题 ABCD 四项均为财产或财产责任，故都可作为财产保险标的。【知识模块】 财产保险合同制度9 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 本题考查保险的分类。依据财产保险标的的不同，可分为财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险。【知识模块】 财产保险合同制度10 【正确答案】 A,C【试题解析】 本题考查火灾保险保险标的的规定。火灾保险虽然承保范围广泛，但对于一些风险特别、保险金额难以明确、市场价格波动较大或风险过大需要专门提高费率的财产物资，则一般必须经过保险人与投保人双方的特别约定并在保险单上载明才能承保。这些须经特别程序方能成为保险标的的财产被称为特约
16、可保财产，包括：矿井、矿坑内的设备物资；古玩字画、金银珠宝、玉器手饰、艺术品；公路铁路、桥梁、码头、大坝等。【知识模块】 财产保险合同制度11 【正确答案】 B,D【试题解析】 本题考查有关货物运输保险的特殊规定。保险法第 50 条规定：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。【知识模块】 财产保险合同制度12 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 本题考查责任保险的除外责任。责任保险通常的除外责任主要包括：战争、军事行动、罢工造成的损害；被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照顾、看管或控制的财产损失；被保险人家属、雇员的人身伤害或财产
17、损失(雇主责任保险除外) ；被保险人的契约责任(特别约定除外)。【知识模块】 财产保险合同制度13 【正确答案】 A,B【试题解析】 在我国，产品责任保险业务的主体主要限于生产者和销售者。【知识模块】 财产保险合同制度14 【正确答案】 A,B【试题解析】 根据保险法第 65 条规定，保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应付的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任
18、保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。本题中乙旅行社有权要求红星保险公司直接对丁支付保险金，丙公司有权要求白云保险公司直接对丁支付保险金?只有当乙旅行社和丙公司怠于向保险公司请求，丁才有权请求红星保险公司和白云保险公司赔付。本题 AB 正确。【知识模块】 财产保险合同制度15 【正确答案】 财产保险，指以补偿投保人的经济损失为基本目的，以特定的财产物资及其相关利益为承保标的的保险活动【知识模块】 财产保险合同制度16 【正确答案】 责任保险也称第三者责任保险，是指以投保人或被保险人依照法律或合同应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种财
19、产保险【知识模块】 财产保险合同制度17 【正确答案】 保证保险是指由保险人为被保证人的行为对第三人所造成的经济损失承担赔偿责任的一种保险形式。【知识模块】 财产保险合同制度18 【正确答案】 信用保险是指保险人对被保险人所从事的商品销售或商业贷款业务活动提供保险，当债务人不履行法定或约定的义务未对被保险人清偿时，由保险人负责赔偿。【知识模块】 财产保险合同制度19 【正确答案】 财产保险按照不同的标准，可对财产保险进行不同分类：首先，按照财产保险标的的不同，可分为：(1)财产损失保险，这是财产保险业务中最重要、最具代表性的业务形式(2)责任保险，包括第三者责任保险、公众责任保险、产品责任保险
20、、雇主责任保险和职业责任保险。(3)信用保险，主要包括出口信用保险、投资信用保险、商业信用保险，(4)保证保险，主要包括诚实保证保险与确定保证保险。其次，按照投保主体的不同，可分为家庭个人财产保险与企业经营财产保险最后，按照所保财产分布行业的不同，可分为：火险、运输保险(分为货物运输保险与运输工具保险两大类)、工程保险、农业保险(可分为种植业保险和养殖业保险两大类)等。【知识模块】 财产保险合同制度20 【正确答案】 作为财产保险的一个种类，运输货物保险在整个财产保险业中占有十分重要的地位与一般普通财产保险相比较，运输货物保险有着以下明显特征：(1)保险标的的流动性，运输货物保险的保险标的是处
21、于流动转移状态下的财产，一旦起运后，保险标的便面临着复杂的危险，难以为保险人所控制。由于保险标的的流动性特征，运输货物保险业务中异地出险现象非常普遍，运输保险事故多发生在保险合同签订地或被保险人所在地之外，通常需要保险人采用异地委托代理检验及理赔的方式来经营。(2)保险责任范围广泛一般普通财产保险只承担相关财产的直接经济损失及合理施救费用而运输货物保险在保险责任范围上具有综合保险的特征，除承担直接损失与合理费用，还承担货物运输过程中的装卸损失、碰撞损失、盗窃、提货不着损失、破碎、渗漏、包装破裂以及应分摊的共同海损和费用等。(3)保险期限的航程性。普通财产保险以时间(通常为一年)作为保险责任起止
22、期限的标准，而运输货物保险则一般采用航程保险单，规定保险人保险责任的期限以一个航程为准。承保始于货物从发货人仓库起运之时，止于货物运到收货人仓库之时的运输风险。(4)承运人责任重大。在运输货物保险业务中，货物运送由承运人负责，运输过程的危险大小、程度高低除取决于运输方式和特定的外界条件外，与承运人直接相关。货物遭受损失，如果承运人负有责任，保险人通过代位追偿权的行使向承运人追究责任。(5)通常采用定值保险方式。为避免货物价值受地域价格差异及市场波动影响，运输货物保险大都采用定值保险单，保险人与投保人订约时约定的保险金额被视作保险财产的保险价值。当保险货物遭受保险责任范围内的损失时，直接以货运保
23、险单上列明的保险金额作为计算赔偿数额。【知识模块】 财产保险合同制度21 【正确答案】 保证保险有着如下特征：(1)当事人的特殊性。一般商业保险的法律关系仅发生在投保人与保险人两方之间，而在保证保险中则存在着保险人、被保险人和权利人三方当事人。保险人处于保证人的地位，承担给付保险赔偿金的责任，补偿被保险人的行为(作为或不作为)给权利人造成的损失。权利人则是享受保证保险保障，享受与被保险人签订合同利益的一方，当由于被保险人违约或不忠诚遭受经济损失时，有权从保险人处获得补偿。(2)保险标的的特殊性。保证保险承保的风险是一种信用风险，其保险标的是无形的经济利益。保证保险各方主体权利、义务所指向的对象
24、是被保险人的行为(作为或不作为)对权利人造成的经济损失。(3)代位求偿性。保险人为被保证人向其权利人支付的任何赔偿，有要求被保证人返还的权利。即保证保险人在赔偿权利人的损失后，便取得向被保证人追偿的权利。因此，保证保险人一般事先都会对被保证人的资信进行审查，并要求被保证人提供反担保，以保障其对权利人支付的任何赔偿能从被保证人处得到追偿。【知识模块】 财产保险合同制度22 【正确答案】 公众责任保险可具体分为场所责任保险、综合公共责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险四类：(1)场所责任保险。场所责任保险是目前公众责任保险中业务量最大的险种，承保因被保险人在被保险场所从事生产经营活动时因疏忽发
25、生意外事故，或由于固定场所管理不善或结构上存在的缺陷而造成他人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任。(2)综合公共责任保险。综合公共责任保险承保被保险人在任何场所由于非故意行为或活动而导致他人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任。综合公共责任保险是一种以公众责任为主要承保风险的综合性保险，保险人除承担一般公众责任外，还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等在内的风险。(3)承包人责任保险。承包人责任保险承保承包人在承包工程作业中造成他人人身伤害和财产损失的损害赔偿责任，主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括承包建筑安装工程和装卸
26、作业以及承揽加工定作、印刷、设计、修理修缮、测绘测试及广告业务的建筑安装公司、修理公司、设计所、测绘所装卸搬运队等法人和自然人。(4)承运人责任保险。承运人责任保险承保承担各种客、货运输任务的承运人在运输服务过程中造成旅客、货物损害的经济赔偿责任，可分为旅客责任保险、货物运输责任保险、运送人员意外责任保险等险种。【知识模块】 财产保险合同制度23 【正确答案】 我国产品责任保险的责任范围包括如下两项：在保险有效期限内，由于被保险人所生产、出售、供应、保养或修理的产品在承保范围内发生意外或偶然事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失的赔偿责任；被保险
27、人为产品责任事故而支付的必要诉讼费用(包括律师费用、取证费用等)及其他经保险公司事先书面同意支付的合理费用。产品责任保险的保险人对下列各项不负赔偿责任：被保险人根据合同或协议承担的法律赔偿责任以外的责任；由被保险人所有、照管或控制的财产的损失；被保险人根据有关劳动法规或雇佣合同对有关人员及雇佣人员承担的责任(属于劳动保障和雇主责任险的保障范畴)；产品或商品在制造或销售场所，其所有权还尚未移至用户或消费者手中时的责任事故而引起的损害；使用未经检验或虽经检验但属于副产品、残次品、处理品等不合格产品而引起的损害；不按照被保险产品说明不当安装、使用或在非正常状态下使用被保险产品而引起的损害；被保险人故
28、意违法生产、出售或分配的产品或商品而造成任何人的人身伤亡或财产损失；被保险人产品本身的损失。【知识模块】 财产保险合同制度24 【正确答案】 机动车辆保险也称汽车保险，是指以汽车为主包括摩托车、电瓶车、拖拉机等陆上运输工具为保险标的的保险，其业务量在整个保险市场中占有举足轻重的地位。按保险标的的不同，机动车辆保险可分为汽车保险、摩托车保险、电瓶车保险、拖拉机保险等；按保险责任的不同，机动车辆保险可分为承保各类陆上运输工具由于遭受自然灾害和意外事故而致损失的车辆损失险(车身险)与承保对第三者赔偿责任的第三者责任险。因此，机动车辆保险实际上属于运输工具财产保险与民事责任保险相结合的险种类别。世界上
29、多数国家出于维护公众安全的考虑，一般都将机动车辆保险列入强制保险的内容，要求车主必须投保。我国现行车辆保险业务中除车辆损失险和第三者责任险外，被保险人还可特约投保两轮及轻便摩托车盗窃险、承运货物险、车辆玻璃险、自燃损失险、新增加设备损失险和汽车司机人身意外伤害险等附加险，以扩展车辆损失险不负责的特殊风险及损失。(1)车辆损失险车辆损失险承保机动车辆因自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及合理施救费用，其保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。具体而言，包括汽车(客车、货车) 、电瓶车、摩托车、拖拉机及各种特种车辆如消防车、油罐车、起重车、救护车等。这些机动车辆必须经交通管理部门检
30、验合格，领有合格证明、车辆号牌和行驶证并配备持有驾驶执照的驾驶员。车辆损失险的保险责任包括碰撞责任、非碰撞责任和施救、保护费用。碰撞责任是指被保险车辆与外界物体如其他车辆、行人、动物、建筑物发生意外碰撞造成损失的补偿责任。非碰撞责任是指保险汽车在行驶或停放中由于下列原因造成的损失由保险人负补偿之责：保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、崖崩、雪崩、沙暴、雹灾、泥石流等；保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、隧道坍塌、空中飞行物体坠落等；其他意外事故，如倾覆、载运被保险车辆过河的渡船遭遇自然灾害或意外事故等；全车失窃 3 个月以上施救保护费用是指被保险人在保险车辆遭受保险责任范围内
31、灾害事故时为减少车辆损失而采取必要施救、保护措施所支出的合理费用。车辆损失险的除外责任主要包括：战争、军事行动或暴乱导致的损失；无正式驾驶证照的人或在酒醉、药剂麻醉状态中的人驾车而导致的损失；人工直接供油导致的损失；受本车所载货物撞击导致的损失；被保险人的违章行为或故意行为导致的损失以及被保险人未履行相应的义务等情形下所造成的车辆损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用开支。此外，保险人对因被保险人车辆自身缺陷(如车辆自然磨损、朽蚀、轮胎自身爆炸和车辆自身其他故障)所造成的损失、因受损车辆未经及时修理而扩大的损失以及出险后被保险人停业的间接损失等也都不予赔偿机动车辆损失险的保险金额一般采用不
32、定值保险方式，通常根据投保车辆的重置价格确定，也可以由保险双方协商确定，少数情形下还可以按照投保车辆的使用年限通过计算确定，车辆损失险保险费的计算公式为：保险费=基本保险费+保险金额 保险费率其中基本保险费是统一的，保险金额则因投保车辆价值的不同而有较大差别。机动车辆损失险的保险费率一般由国家保险监管部门制定基本费率表，但允许各保险公司在执行中保留一定范围内的弹性。(2)第三者责任险机动车辆第三者责任险是指承保被保险人在使用被保险车辆时因意外事故造成的第三者人身伤害或财产损失经济赔偿责任的一种保险，属于责任保险的范畴。第三者责任险的被保险人除保单指明的被保险人外，还包括指明被保险人雇佣的司机和
33、其他经指明被保险人允许的合格驾驶人员。为维护公众安全与利益的考虑，绝大多数国家都将机动车辆第三者责任保险作为法定保险强制实施。第三者责任保险的除外责任主要包括：被保险人或驾驶人故意造成的第三者人身伤亡和财产损失；被保险人及其家庭成员或驾驶人自有、自运、租用、保管的财产损失；被保险人及其家庭成员或工作人员、雇佣人员的人身伤亡和财产损失：拖带的未保险车辆或其他拖带物造成的损失；酒后或无合格驾驶证开车造成的损失；保险车辆发生意外事故，引起第三者停电、停水、停气、停产、停业、停驶及其他间接损失。需要注意的是，我国目前的保险业务中，国内机动车辆保险把本车上的一切人员和财产排除在第三者责任之外，而涉外汽车
34、第三者责任险中则由保险人承担对本车上非被保险人的第三者的人身伤亡和财产损坏的赔偿责任。第三者责任保险的保险金额有两种确定方式：一是无限额方式，即根据实际损失数额进行赔偿。采取这一方式对保险人意味着较大的责任风险，一般较少采用。二是限额方式，即保险人规定若干等级的每次责任事故的赔偿限额或累计赔偿限额，投保人可以进行选择，其保险费按不同的赔偿限额收取，与车辆新旧程度、价格高低无关。限额方式可以使保险人通过赔偿限额的确定来有效控制经营风险。我国现行机动车辆险业务规定摩托车、拖拉机保险金的赔偿限额分为四个档次，汽车第三者责任险则取消了档次的划分，仅规定最高赔偿限额为 1000 万元，投保人可自行与保险
35、人协商确定限额。根据中国现行机动车辆保险实践，投保人在投保第三者责任险时，可加保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险等三种附加险，以扩展承保第三者责任险的负责范围。【知识模块】 财产保险合同制度25 【正确答案】 海上货物运输保险的险别通常可分为基本险与附加险两大类。第一，基本险海上货物运输保险的基本险包括平安险、水渍险和一切险三个险别。(1)平安险，也称单独海损不赔险，只负责赔偿全部损失和特定意外事故所引起的单独海损，是海上运输货物保险中责任范围最小的一种险别。平安险的责任范围为：被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物全部损失或推定全损；由于运
36、输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞，以及失火、爆炸意外事故造成货物的全部或部分损失；在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事故的情况下，货物在此之前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失；在装卸或转运时由于一件或数件货物落海造成的全部或部分损失；被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批获救货物的保险金额为限；运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失，以及在中途港或避难港由于卸货、存仓以及运送货物所发生的特别费用；共同海损牺牲、分摊和救助费用；运输合同订有“船舶互碰责任” 条款的，根据
37、该条款规定应由货方偿还船方的损失。(2)：水渍险是对单独海损也负责赔偿的海上运输保险，除承保前述平安险的各项责任外，还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成的部分损失。保险人对运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流水及其他物体碰撞以及失火、爆炸等海上意外事故和恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成货物的实际全损或推定全损负赔偿责任的保险。(3)一切险承保除平安险和水渍险包括的各项责任外，还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部损失或部分损失，即对共同海损或单独海损、全部损失或部分损失以及因一般外来原因造成的偷窃、短量、破碎等损失均负赔偿责任。第二，附
38、加险海上货物运输保险的附加险是指被保险人在投保基本险的基础上经与保险人特别约定扩展其责任范围而增加的保险危险，可分为一般附加险、特别附加险和特殊附加险三种。(1)一般附加险，是指包括在一切险责任范围内的附加险，包括下列 11 种：偷窃、提货不着险；淡水雨淋险；短量险；玷污险；渗漏险；碰损、破碎险；串味险；受潮受热险；钩损险；包装破裂险；锈损险。(2)特别附加险，是指不包括在一切险责任范围内的附加险，主要有：交货不到险。指保险货物从装上船舶时起，满 6 个月还未运到原定目的地交货，不论任何原因，保险人按全损赔付。但是，被保险人必须保证取得进口货物所需的所有许可证；进口关税险。指保险人对于被保险人
39、因保险事故受损的货物，要按照在未出险情况下完税所应什的关税数额承担补偿责任；舱面险。承保那些体积大、有毒以及按惯例装载于舱面的货物发生在基本险责任范围内的损失；拒收险。承保不论任何原因被进口港或有关当局拒绝进口或者没收而造成保险货物的损失。拒收险的被保险人应保证持有进口货物所必需的许可证件；黄曲霉素险。专门承保进口货物因所含黄曲霉素超过限制标准而被拒绝进口、没收或者强制改变用途所造成的损失；出口货物到香港或澳门的存仓火险。(3)特殊附加险，是指应被保险人的特殊要求特别附加的附加险，主要包括：战争险。承保人负责补偿保险货物由于战争、敌对行为、武装冲突以及因此引起的拘留、捕获、禁制或扣押所造成的损
40、失，包括水雷、鱼雷、炸弹等常规武器造成的损失以及对战争险责任范围内的事故所引起的共同海损、分摊和救助费用；罢工险。承保人负责补偿因罢工者、被迫停工工人和参加工潮、暴动及民众斗争的人员采取行动造成保险货物的直接损失和因任何人的恶意行为所造成的货物损失以及因上述行动、行为引起的共同海损、分摊和救助费用。【知识模块】 财产保险合同制度【知识模块】 财产保险合同制度26 【正确答案】 保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的。【知识模块】 财产保险合同制度27 【正确答案】 保险公司可以追回张某转让残车所得的收入中的残车价值部分。公司对车主张某进行了全额赔偿。而张某又通过转让残车获得 4000 元的收入。其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失补偿原则，因此保险公司追回张某转让残车所得收入中的残车价值部分，正是保险损失补偿原则的体现。【知识模块】 财产保险合同制度28 【正确答案】 王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞尸体及现金，付出了艰辛的劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车，只能请求张某返还转让残车的收入。【知识模块】 财产保险合同制度
