1、银行业专业人员职业资格中级个人理财（综合理财规划服务）模拟试卷 4 及答案与解析一、单项选择题1 综合理财规划服务涉及客户所有的理财目标，它的主要特征不包括( )。（A）全面性（B）长期性（C）稳定性（D）专业性2 投资和资产配置方面涉及的指标包括投资性资产比率、可配置型投资性资产比率、资产负债结构、资产配置状况、融资率、风险属性等。其中投资性资产比率的参考值是( )。（A）20（B） 40（C） 50（D）703 综合理财规划的第一步是帮助客户了解“自己现在在哪里” ，理财师帮助客户了解清楚“自己现在在哪里 ”的切入点是 ( )。（A）对客户家庭财务状况信息的收集（B）对客户家庭财务状况信息
2、的整理（C）对客户家庭财务状况的分析（D）对客户家庭重要成员的性格分析4 某客户每月税前收入 10 000 元，扣除三险一金 10，则该客户年现金流量表中工资薪金一栏为( ) 元。（A）7 795（B） 8 860（C） 101 460（D）130 2005 根据经验法则，资产负债率的范围宜在( )。（A）2050（B） 3040（C） 2030（D）30506 下列选项中，不属于投资和资产配置方面指标的是( )。（A）投资性资产比率（B）净储蓄率（C）可配置型投资性资产比率（D）融资率7 ( )是基于客户所提供的家庭财务信息整理的结果(即资产负债表、收支结余表等)，进行专业分析的过程。（A）
3、客户家庭基本信息（B）客户财务状况分析（C）理财目标的评估和分析（D）综合理财规划建议8 ( )是指对风险管理策略的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。（A）分析风险管理策略（B）评估风险管理策略（C）分析风险管理效果（D）评估风险管理效果9 全生涯现金流量模拟主要反映了( )。（A）客户过去 10 年的现金流变化状况（B）客户过去各年的收支变化状况（C）客户未来 10 年的现金流变化状况（D）客户未来各年的现金流变化状况10 对于雇佣了家政服务人员的家庭，该家庭潜在的财务风险是( )。（A）人身风险（B）责任风险（C）信用风险（D）投资风险11 ( )是指对风险发生的损失程度结合家庭
4、财务的其他因素进行全面考虑，评估风险的危害程度，并决定是否需要采取相应的措施或采取何种对策。（A）风险评估（B）风险识别（C）风险抵御（D）风险防范12 家庭财务保障规划不仅是要帮助客户认识到潜在的风险，还包括评估风险发生后对其家庭生活品质和理财目标的影响，然后理财师推荐、配置相应的保险产品。下列对保险产品的配置原则问题，说法不正确的是( )。（A）先依照客户的保障需求做好人寿保险规划，再考虑客户的预算能力来规划险种（B）发生几率虽小但后果严重的风险应优先考虑（C）尽量不要减少客户所需的保险额度（D）牢记保险的主要功能是资产增值13 评估风险管理效果是指对风险管理策略的( )及收益性情况的分析
5、、检查、修正和评估。（A）适用性（B）最优性（C）普遍性（D）简便性14 投资规划方案主要包括( )个环节。（A）三（B）五（C）六（D）七15 在家庭财务保障规划建议中，理财师在为客户进行风险管理效果评估时，其内容不包括( ) 。（A）风险覆盖评估（B）可行性评估（C）安全性评估（D）整体性评估16 在保险产品的配置问题上，以下说法错误的是( )。（A）先依照客户的保障需求做好人寿保险规划，再考虑客户的预算能力来规划险种（B）发生几率虽小但后果严重的风险不用优先考虑（C）以 “保障优先” 的原则来制定家庭财富保障规划（D）尽量不要减少客户所需的保险额度二、多项选择题17 按照科学的理财方案制
6、定标准，单项理财规划可以包括( )。（A）家庭收支和债务管理（B）财富传承规划（C）投资规划（D）财富保障规划（E）税务规划18 一个人要渡过一条河流、到达彼岸，理财师就是帮助他渡河的人。如果要帮助客户“过河”，那么理财师需要做 ( )。（A）清楚地了解到客户想去哪里（B）告诉客户去到彼岸的可选方式（C）了解客户自身的一些情况（D）替代客户到达彼岸（E）告诉客户到达彼岸的风险19 理财师并不需要每天或非常频繁地接触客户、向客户汇报情况，但是理财师应( )。（A）确保理财规划方案的如期执行（B）维护与客户的感情、关系（C）定期联系客户(电话或见面)（D）尽心尽力提供帮助和专业意见，或只是心理安慰
7、（E）让客户感受到理财师一直在身边20 要对客户家庭财务状况进行分析，首先要对繁多零碎的信息进行标准化的整理，这些信息的内容主要包括以下( )方面。（A）收入情况（B）支出情况（C）资产信息（D）负债信息（E）投资账户信息21 家庭财务现状分析主要包括( )的内容。（A）投资和资产配置方面（B）信用和债务管理方面（C）流动性方面（D）收支结余方面（E）家庭财务保障方面22 下列指标中，属于家庭财务保障涉及的指标的有( )。（A）收入结构分析（B）资产负债率（C）偿付比率（D）融资比率（E）理财支出比率23 下列对于不同指标的说法正确的有( )。（A）收入负债率反映了客户家庭的还贷能力（B）资产
8、负债率宜在 3060（C）偿付比率反映的是偿债能力的高低（D）一般融资比率以不高于 40为标准（E）净储蓄一般不低于家庭可支配收入(税后收入)的 25为宜24 下列指标中，属于收支结余方面涉及的指标的有( )。（A）家庭生活支出比率（B）净储蓄率（C）理财支出利率（D）融资比率（E）偿付比率25 通过全生涯模拟仿真和理财目标的调整和明确，理财师可以( )。（A）对客户现在的资源和未来的资源进行科学的规划（B）对客户人生不同阶段的各个单项规划也进行了量化处理（C）明确了客户的理财目标（D）明确了客户要实现其理财目标所需要的最低投资报酬率（E）注重单项规划26 理财师应在服务过程中和客户一起进行沟
9、通并调整相应的理财目标，其中，对主要收入项的调整内容可以有( )。（A）退休年龄（B）子女教育规划（C）收入增长率（D）不固定收入（E）固定收入27 综合理财规划服务涉及客户所有的理财目标，是全方位的。下列对综合理财规划时，理财师应该做的主要工作和遵循的步骤说法正确的有( )。（A）首先应分析和评估客户的家庭情况和财务状况（B）第二步应根据设定的现阶段投资报酬率，进行相应的资产配置（C）最后应根据资产配置比例选择具体的投资理财产品，建立投资组合（D）资产配置由不同类别的资产所组成，包括股票、房产、债券和现金等（E）最后应根据设定的现阶段投资报酬率，进行相应的资产配置28 客户的风险属性一般分为
10、( )。（A）风险承受能力层面（B）风险容忍态度层面（C）风险认知度层面（D）资金承受能力层面（E）家庭层面29 一个普通家庭潜在的家庭财务风险是比较广泛的，下列属于一个普通家庭潜在的家庭财务风险的有( ) 。（A）人身风险（B）财产风险（C）意外伤害风险（D）信用风险（E）投资风险30 为客户制定家庭财务保障规划包括了( )步骤。（A）风险识别（B）风险评估（C）保险产品建议（D）督促建议实行（E）评估风险管理效果31 下列属于理财规划服务所能提供的合理规划内容的有( )。（A）对每年各项支出制定合理的预算和增长率（B）当收支发生偏离的时候进行及时的调整（C）当投资结果发生偏离的时候，及时进
11、行调整和纠正（D）努力工作以保证收入的稳定性和增长性（E）积极制定完善的家庭财富保障计划32 综合理财规划建议包括( )。（A）理财目标建议（B）现阶段的各项支出预算的建议（C）家庭财务保障规划建议（D）家庭教育规划建议（E）投资规划建议三、判断题33 综合理财规划是一项短期复杂的系统工程，其自身有一套标准科学的方法和流程。( )（A）正确（B）错误34 产品配置是控制风险，尤其是系统性风险的有效手段。 ( )（A）正确（B）错误35 在调整并明确目标的过程中，最主要的调整对象就是收入项。 ( )（A）正确（B）错误36 一个普通家庭潜在的家庭财务风险是比较广泛的，其中包括人身风险、财产风险、
12、责任风险、信用风险、投资风险等。其中，对客户影响最大的风险莫过于财产风险。 ( )（A）正确（B）错误银行业专业人员职业资格中级个人理财（综合理财规划服务）模拟试卷 4 答案与解析一、单项选择题1 【正确答案】 C【试题解析】 综合理财规划服务涉及客户所有的理财目标，是全方位的，而且必须严格遵循理财规划的步骤和要求，比较系统、专业。具有全面性、长期性、专业性三个特征。【知识模块】 综合理财规划概述2 【正确答案】 C【试题解析】 投资性资产比率=投资性资产总资产，投资性资产比率越大说明理财积极性越高，投资性资产比率应保持在 50以上，以保证已有的财务资源能有较为适当的增长率。【知识模块】 家庭
13、财务状况分析3 【正确答案】 C【试题解析】 要帮助客户清楚地了解“自己现在在哪里”，切入点就是理财师对客户家庭财务状况的分析。这个环节主要包括三个方面的内容：家庭财务状况信息的收集、整理和分析。【知识模块】 家庭财务状况分析4 【正确答案】 C【试题解析】 现金流量表使用的收入是税后收入，因此工资薪金一栏应是税前收入扣除个人所得税以及三险一金后的数额。该客户每月应纳所得税额：(10 00010 000103 500)20 555=545(元)；客户工资薪金一栏的收入=(10 000 10 00010545)12=101 460(元)。【知识模块】 家庭财务状况分析5 【正确答案】 A【试题解
14、析】 资产负债率表现的是负债和财务负担情况。根据经验法则，资产负债率宜在 2050。资产负债率越高说明财务负担越大，如果收入不稳定或收入中断，流动性风险较大。【知识模块】 家庭财务状况分析6 【正确答案】 B【试题解析】 投资和资产配置方面的指标主要有：投资性资产比率、可配置型投资性资产比率、资产负债结构、资产配置状况、融资率、风险属性等。收支结余方面的指标主要有：家庭生活支出比率、理财支出比率、自由储蓄率、净储蓄率等。B 项属于收支结余方面的指标。【知识模块】 家庭财务状况分析7 【正确答案】 B【试题解析】 家庭财务状况的分析是基于客户所提供的家庭财务信息整理的结果(即资产负债表、收支结余
15、表等)，进行专业分析的过程。【知识模块】 家庭财务状况分析8 【正确答案】 D【试题解析】 评估风险管理效果是指对风险管理策略的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。【知识模块】 家庭财务状况分析9 【正确答案】 D【试题解析】 全生涯现金流量模拟主要反映了，客户未来各年的现金流变化状况。每一年的净现金流量可用以下公式表现出来：每一年的净现金流量=固定收入+ 非固定收入固定支出非固定支出。【知识模块】 明确理财目标10 【正确答案】 B【试题解析】 责任风险是雇佣了家政服务人员的家庭，有企业和员工的家庭，拥有私家车的家庭等潜在的财务风险。【知识模块】 明确理财目标11 【正确答案】 A【
16、试题解析】 为客户制定家庭财务保障规划，包括风险识别、风险评估、保险产品建议、评估风险管理效果。其中风险评估是指对风险发生的损失程度结合家庭财务的其他因素进行全面考虑。评估风险的危害程度，并决定是否需要采取相应的措施或采取何种对策。【知识模块】 综合理财规划方案12 【正确答案】 D【试题解析】 理财师在保险产品的配置问题上，应以“保障优先”的原则来制定家庭财富保障规划，即在推荐一些具有储蓄分红或投资连结的险种时，牢记保险的主要功能是财富保障，而非资产增值。同时要综合考虑客户的财物状况或预算开支能力，D 项不正确。【知识模块】 综合理财规划方案13 【正确答案】 A【试题解析】 评估风险管理效
17、果是指对风险管理策略的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。【知识模块】 综合理财规划方案14 【正确答案】 A【试题解析】 投资规划是基于对客户家庭财务状况分析和对未来的理财目标设定，对客户现在的和未来的资源进行配置和具体管理的结果。投资规划方案主要包括了设定预期报酬率、资产配置、产品配置三个主要环节。【知识模块】 综合理财规划方案15 【正确答案】 C【试题解析】 在向客户提供了保险建议后，理财师当为客户进行风险管理效果评估。这个部分的内容包括三个方面：风险覆盖评估、可行性评估、整体性评估。【知识模块】 综合理财规划方案16 【正确答案】 B【试题解析】 在保险产品的配置问题上，理财
18、师应遵循保障优先，合理运用客户保险预算的原则，具体应注意以下几个方面：先依照客户的保障需求做好人寿保险规划，再考虑客户的预算能力来规划险种；发生几率虽小但后果严重的风险应优先考虑；应以“保障优先 ”的原则来制定家庭财富保障规划，即在推荐一些具有储蓄分红或投资连结的险种时，牢记保险的主要功能是财富保障，而非资产增值(资产增值手段有多种选择)，同时要综合考虑客户的财物状况或预算开支能力；尽量不要减少客户所需的保险额度。【知识模块】 综合理财规划方案二、多项选择题17 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 单项理财规划，只是涉及客户某一方面的理财需求，和根据这一理财目标提供的有针对性的分析结
19、论和建议。单项理财规划，可以包括下列一项或几项内容：家庭收支和债务管理、财富保障规划、教育投资规划、退休养老规划、投资规划、税务规划、财富传承规划。【知识模块】 综合理财规划概述18 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 如果要帮助客户“过河”，那么理财师需要做的事情包括：要清楚地了解到他想去哪里，即他的目标是什么；应告诉他去到彼岸的可选方式； 用什么样的方式过去，这在很大程度上取决于他的条件、能力和意愿，所以理财师需要知道一些他的情况。【知识模块】 综合理财规划概述19 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 事实上，理财师并不需要每天或非常频繁地接触客户、向客户汇报情况，但是确保理财
20、规划方案的如期执行和维护与客户的感情、关系，理财师也要定期联系客户(电话或见面)；让客户感受到理财师一直在身边，尽心尽力提供帮助和专业意见，或只是心理安慰。【知识模块】 综合理财规划概述20 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 客户家庭财务状况信息的内容，主要包括以下几个方面：收入情况；支出情况； 资产信息 (包括一些储蓄、投资账户信息)；负债信息；其他相关的家庭、财务信息。【知识模块】 家庭财务状况分析21 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 家庭财务现状分析主要包含流动性方面、信用和债务管理方面、收支结余方面、投资和资产配置方面、家庭财务保障管理五个方面的内容。其中，流
21、动性方面涉及的指标包括流动性资产比率和紧急准备金月数；信用和债务管理方面涉及的指标包括收入负债率、资产负债率、偿付比率等；收支结余方面涉及的指标包括家庭生活支出比率、理财支出利率、自由储蓄率等；投资和资产配置方面涉及的指标包括投资性资产比率、可配置型投资性资产比率等：家庭财务保障管理方面涉及的指标包括收入结构分析、理财支出比率等。【知识模块】 家庭财务状况分析22 【正确答案】 A,E【试题解析】 家庭财务保障涉及的指标包括：收入结构分析，理财支出比率等。资产负债率、偿付比率、融资比率属于信用和债务管理指标，因此 B、C 、D 三项不正确。【知识模块】 家庭财务状况分析23 【正确答案】 A,
22、C,E【试题解析】 根据经验法则，资产负债率宜在 2050。资产负债率越高，说明财务负担越大。如果收入不稳定或收入中断，流动性风险较大，B 项不正确。一般融资比率以不高于 50为标准，根据经济环境和投资环境酌情减少，D 项不正确。【知识模块】 家庭财务状况分析24 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 收支结余方面涉及的指标包括家庭生活支出比率、理财支出利率、自由储蓄率、净储蓄率等。其中，家庭生活支出比率=消费性支出税后总收入，理财支出利率=理财性支出税后总收入，自由储蓄率= 自由储蓄额税后总收入，净储蓄率=净储蓄额 税后总收入等。 D、E 两项属于信用和债务管理方面涉及的指标。【知识模块】
23、家庭财务状况分析25 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 过去的理财教育太过注重单项规划，但在理财规划服务中，因为受限于客户一生所能获得的财务资源，在一个方面花费较多，可能就需要在另一个方面有所节制，因此，全生涯模拟仿真和理财目标的调整和明确成为理财规划中最重要的内容，E 项不正确。【知识模块】 明确理财目标26 【正确答案】 A,C,D【试题解析】 收入项里主要包括退休年龄、收入增长率以及一些不固定收入的调整：退休年龄。一些客户希望能早退休，但其实际的财务负担不允许其早退休，那么退休年龄可以适当调整。预期收入。对未来的收入预期，收入增长率是其中一个比较重要的调整项，同时，如果客户的收入
24、不稳定，可通过调整收入来进行敏感性分析，以观察在不同收入情况下的家庭财务状况和理财目标达成情况。不固定收入。如非上市公司的股权变现收入，遗产和馈赠的现金流的额度等。【知识模块】 明确理财目标27 【正确答案】 A,C,D【试题解析】 在综合理财规划时理财师应该做的主要工作和遵循的步骤如下：应该分析和评估客户的家庭情况和财务状况；明确客户的理财目标并对理财目标进行量化；通过全生涯财务状况的模拟仿真及其调整，计算出客户满足所有人生不同阶段的需求所需的投资报酬率。结合客户的风险属性判定，设定不同阶段的预期投资报酬率；根据设定的现阶段投资报酬率，进行相应的资产配置，资产配置由不同类别的资产所组成，主要
25、包括股票、房产、债券和现金等：最后根据资产配置比例选择具体的投资理财产品，建立投资组合。【知识模块】 综合理财规划方案28 【正确答案】 A,B【试题解析】 理财师在为客户进行投资规划之前，首先要了解客户的风险属性。客户的风险属性一般分为客户的风险承受能力与风险容忍态度两个层面。【知识模块】 综合理财规划方案29 【正确答案】 A,B,D,E【试题解析】 风险识别是帮助客户分析、明确财富保障的需求。一个普通家庭潜在的家庭财务风险是比较广泛的，其中包括人身风险、财产风险、责任风险、信用风险、投资风险等。其中，对客户影响最大的风险是人身风险。【知识模块】 综合理财规划方案30 【正确答案】 A,B
26、,C,E【试题解析】 为客户制定家庭财务保障规划包括了风险识别、风险评估、保险产品建议、评估风险管理效果四个步骤。其中风险识别是帮助客户分析、明确财富保障的需求。风险评估是对风险发生的损失程度结合家庭财务的其他因素进行全面考虑，评估风险的危害程度。保险产品建议是指理财师通过推荐、配置相应的保险产品，让财富保障规划落到实处。评估风险管理效果是指对风险管理策略的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。【知识模块】 综合理财规划方案31 【正确答案】 A,B,C,D,E【试题解析】 合理规划包括了以下几个方面的内容：对每年各项支出制定合理的预算和增长率；当收支发生偏离的时候进行及时的调整；对投资
27、性资产进行积极稳健的投资活动以满足投资报酬率的要求；当投资结果发生偏离的时候，及时进行调整和纠正；努力工作以保证收入的稳定性和增长性，当收入发生变化的时候，及时对理财目标进行调整；积极制定完善的家庭财富保障计划，把各种潜在风险降到最低。【知识模块】 综合理财规划方案32 【正确答案】 B,C,E【试题解析】 综合理财规划建议包括家庭财务保障规划建议、投资规划建议和现阶段的各项支出预算的建议。【知识模块】 综合理财规划方案三、判断题33 【正确答案】 B【试题解析】 综合理财规划是一项长期复杂的系统工程，其自身有一套标准科学的方法和流程。【知识模块】 综合理财规划概述34 【正确答案】 B【试题解析】 资产配置是控制风险，尤其是系统性风险的有效手段，资产配置不是产品配置，资产配置是不同资产类别的配置。【知识模块】 家庭财务状况分析35 【正确答案】 B【试题解析】 在调整并明确目标的过程中，最主要的调整对象就是支出项。【知识模块】 明确理财目标36 【正确答案】 B【试题解析】 一个普通家庭潜在的家庭财务风险是比较广泛的，其中包括人身风险、财产风险、责任风险、信用风险、，投资风险等。其中，对客户影响最大的风险莫过于人身风险。【知识模块】 综合理财规划方案
