1、银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人贷款管理）模拟试卷 7及答案与解析一、单项选择题1 信用风险监控是信用风险管理流程的重要环节下列关于信用风险监控的说法错误的是( ) 。（A）它可以帮助各级管理人员了解资产组合在不同时点的表现和质量（B）信用风险监控是一个动态的、连续的过程（C）商业银行应建立一整套信用风险的内部报告体系（D）可以分为客户风险监控和内部风险监控2 下列关于信用风险识别的表述，错误的是( )。（A）通过对信用风险进行识别、评估，才能在此基础上回避、缓释或保留吸收风险，这是信用风险管理的关键环节（B）信用风险识别是指在信用风险发生之后商业银行对业务经营活动中可能发生的信用风险
2、的生成原因进行分析、判断（C）抵御、防范信用风险的核心是信用风险的正确衡量（D）风险识别准确与否，直接关系到能否有效地防范和控制风险损失3 商业银行工作人员未按本行个人贷款有关规定和程序办理业务而导致的风险是( )。（A）系统风险（B）经营风险（C）操作风险（D）政策风险4 下列关于个人贷款信用风险分析中的专家判断法，说法错误的是( )。（A）专家判断法实施的效果比较稳定（B）要维持专家制度，需要的专业分析人员数量会越来越多（C）专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法（D）运用专家判断法，容易造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性5 下列关于个人可循环授信额度的叙述错误的是( )。（A）个人
3、可循环授信额度是指由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件(一般以房产作为抵押)，经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务（B）个人可循环授信额度为余额控制，在额度和期限内，借款人可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后，可以继续循环使用，直到达到最高余额或期满（C）授信额度项下贷款可用于个人经营，以及装修、留学、旅游等消费用途。授信额度通常可达抵押房产评估价值的 70，商业银行可根据风险政策制定不同的抵押率（D）这类业务中，具有代表性的是用途为购买机器设备、装修经营场所的个人经营贷款，根据设备的购买安装进度、装修项目的工程
4、进度额度内分次出账，直到额度用满为止6 下面关于成本加成定价模型的叙述，错误的是( )。（A）贷款价格=资金成本 +贷款费用+风险补偿费+目标利润（B）成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛时商业银行采用，它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目标，是典型的“内向型” 定价模式（C）银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高（D）该模型的缺点是在确定风险溢价时，存在难以对风险进行精确计量的问题，使得定价的公正性、合理性受到了一定程度的影响7 ( )的基本思想是综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格，对大客户、重要客户的贷款在
5、价格上给予一定的优惠。（A）客户盈利分析模型（B）成本加成定价模型（C）基准利率加点模型（D）风险点模型8 下列不属于个人贷款定价影响因素的是( )。（A）支付方式（B）选择性因素（C）盈利目标（D）市场竞争9 下列关于个人贷款定价原则的表述，错误的是( )。（A）个人贷款与其他业务组合销售的情况下，银行应提高个人贷款价格（B）个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取决于存款利率（C）应使个人贷款价格充分反映和弥补信贷风险（D）当宏观经济趋热时，银行应提高个人贷款价格二、多项选择题10 风险评分种类很多，但常见的、也是业内目前应用较为广泛的，主要有( )。（A）申请评分卡（B
6、）行为评分卡（C）催收评分卡（D）审批评分卡（E）调查评分卡11 下列关于专家判断法及“5C”要素分析法的表述，正确的有( )。（A）“5C”指借款人道德品质 (Character)、能力(Capacity)、控制(Contr01)、担保(C0llateral)、环境(Condition)（B）运用专家判断法对借款人进行信贷分析时，难以确定共同遵循的标准，造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性（C）对于个人经营类贷款环境往往是衡量财务状况的决定性因素（D）借款人的道德品质，是一种对客户声誉的度量，包括其偿债意愿和偿债历史，指客户愿意履行其付款承诺的可能性。其是否愿意尽自己最大努力来按照承诺还款
7、，客户的品德好坏主要根据过去的信用记录来确定（E）如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权12 个人贷款借款人不能妥善保管、合理使用银行贷款抵押物的，银行可以要求借款人停止其行为，恢复抵押物价值，借款人不予履行的，应( )。（A）依法提前收回贷款（B）向法院提起诉讼（C）对借款人加收罚息（D）按合同约定提前收回贷款（E）把借款人列入黑名单公布13 影响个人贷款定价的因素包括( )。（A）资金成本（B）风险（C）担保（D）规模（E）市场竞争14 个人贷款定价的原则包括( )。（A）风险定价原则（B）逆经济周期原则（C）参照市场价格原则（D）组合定价原则（E）成本收益原则三、判断题15
8、 个人贷款的贷款人受理借款人以书面形式提出的个人贷款申请后应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。( )（A）正确（B）错误16 对于借款人自主支付的个人贷款资金，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。( )（A）正确（B）错误17 借款人采取自主支付的，银行将贷款资金直接发放至借款人账户后，借款人可自主支配使用。( )（A）正确（B）错误18 在贷前调查中，采取受托支付方式的，借款人在业务申请时可不提供贷款用途证明，但客户经理应要求借款人保留用途证明材料，定期向银行告知贷款资金支付情况
9、，并在规定时间提供用途证明。( )（A）正确（B）错误19 个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，因此贷款不需要提供用途证明。( )（A）正确（B）错误20 信用评分模型是消费信贷管理中先进的技术手段是商业银行个人授信业务最核心的管理技术之一。( )（A）正确（B）错误21 零售行为评分主要包括信用卡行为评分和个贷行为评分。( )（A）正确（B）错误22 目前商业银行的个贷行为评分通常每个季度计算一次，完全批量、自动计算。( )（A）正确（B）错误23 国际先进银行的催收管理一般基于催收评分模型通过催收评分模型针对不同客户采取差异化的催收策略与流程。在较低的成本开支下保持良好的回收水平，实现高
10、效便捷的催收管理。( )（A）正确（B）错误24 授信风险越高的客户，贷后检查次数应越多、频率应越高。( )（A）正确（B）错误25 基准利率加点定价模型又称价格领导模型定价法，是国际银行业广泛采用的贷款定价方法。( )（A）正确（B）错误26 客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向” 定价思想树立了 “以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。( )（A）正确（B）错误银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人贷款管理）模拟试卷 7答案与解析一、单项选择题1 【正确答案】 D【试题解析】 一般可以分为客户风险监控和资产组合风险监控。【知识模块】 个人贷款管理2 【正确答案】 B【试题
11、解析】 对商业银行面临的信用风险进行识别、评估才能在此基础上回避、缓释或保留吸收风险是信用风险管理的关键环节。信用风险识别是指在各种风险发生之前，商业银行对业务经营活动中可能发生的风险种类、生成原因进行分析、判断，这是商业银行风险管理的基础。风险识别准确与否直接关系到能否有效地防范和控制风险损失。抵御、防范信用风险的核心是要正确衡量信用风险。【知识模块】 个人贷款管理3 【正确答案】 C【试题解析】 本题主要考查了操作风险的概念。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。【知识模块】 个人贷款管理4 【正确答案】 A【试题解析】 专家判断法实施的
12、效果很不稳定，因为专家制度依靠的是具有专业知识的信贷人员。而这些人员本身的素质高低和经验多少将会直接影响该项制度的实施效果，总会有一些人跟不上社会的变迁。【知识模块】 个人贷款管理5 【正确答案】 D【试题解析】 个人不可循环授信额度是指根据每次单笔贷款出账金额累计计算，即使单笔贷款提前还款，该笔贷款额度不能循环使用。即使额度仍然在有效期内，如果出账金额累计达到最高授信额度时也不能再出账。这类业务中具有代表性的是用途为购买机器设备、装修经营场所的个人经营贷款，根据设备的购买安装进度、装修项目的工程进度额度内分次出账直到额度用满为止。【知识模块】 个人贷款管理6 【正确答案】 D【试题解析】 该
13、模型的缺点是仅从银行自身和信贷产品本身出发，未考虑当前资金市场上的一般利率水平，缺乏对整个信贷市场的把握因而可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩，不利于市场竞争优势的培养。此外，成本加成定价模型要求充分甄别、估计信贷风险，实际上，全面和准确地量化风险是很困难的。【知识模块】 个人贷款管理7 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查客户盈利分析模型的基本思想。基于个人贷款发展战略、市场竞争地位、风险管理能力等方面的差异，商业银行在充分评估定价影响因素的基础上，形成了三种常见的个人贷款定价模型分别为成本加成定价模型、基准利率加点定价模型(又称价格领导模型定价法)和客户盈利分析模型。【知识模块】 个人贷
14、款管理8 【正确答案】 A【试题解析】 商业银行个人贷款的定价原理、方法与企业贷款定价基本相同，影响个人贷款价格的因素众多主要包括成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。【知识模块】 个人贷款管理9 【正确答案】 A【试题解析】 个人贷款定价的一般原则有成本收益原则、风险定价原则、参照市场价格原则、组合定价原则以及与宏观经济政策一致原则。选项 A 考查组合定价原则。为了鼓励现有客户更多地购买银行的产品，银行可以在个人贷款与其他业务组合销售的情况下，对个人贷款在定价上给予一定的优惠。选项 B 考查成本收益原则。个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取决于存，款
15、利率。选项 C 考查风险定价原则。银行应使个人贷款价格充分反映和弥补信贷风险，把风险控制在可接受范围之内。选项 D 考查与宏观经济政策一致原则。当宏观经济趋热时，银行应提高个人贷款价格；反之，降低个人贷款价格。【知识模块】 个人贷款管理二、多项选择题10 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 风险评分种类很多，但常见的、也是业内目前应用较为广泛的，主要有申请评分卡、行为评分卡和催收评分卡。【知识模块】 个人贷款管理11 【正确答案】 B,D【试题解析】 “5C”是指借款人的道德品质(Character)、能力(Capacity) 、资本(Capital)、担保(Collateral)、环境(C
16、ondition) 。借款人的道德品质，是一种对客户声誉的度量，包括其偿债意愿和偿债历史，指客户愿意履行其付款承诺的可能性。借款人的能力。指借款人财务状况的稳定性，反映了借款人的还款能力。资本，对于个人经营性贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素。担保，指借款人用其资产对其所承诺的付款进行的担保，如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品拥有要求权。环境，是决定信用风险损失的一项重要因素，宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接的影响。A 项错误。运用专家判断法对借款人进行信贷分析时，难以确定共同遵循的标准，造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性。B 项正确
17、。对于个人经营类贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素。C 项错误。借款人的道德品质，是一种对客户声誉的度量。包括其偿债意愿和偿债历史，指客户愿意履行其付款承诺的可能性，其是否愿意尽自己最大努力来按照承诺还款，客户的品德好坏主要根据过去的信用记录来确定。D 项正确。如果发生违约，债权人对于贷款人抵押的物品拥有要求权。E 项错误。【知识模块】 个人贷款管理12 【正确答案】 A,D【试题解析】 个人贷款借款人不能妥善保管、合理使用银行贷款抵押物的，银行可以要求借款人停止其行为，恢复抵押物价值，借款人不予履行的。应按合同约定或依法提前收回贷款。【知识模块】 个人贷款管理13 【正确答案】 A,B
18、,C,D,E【试题解析】 商业银行个人贷款的定价原理、方法与企业贷款定价基本相同，影响个人贷款价格的因素众多，主要包括资金成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。【知识模块】 个人贷款管理14 【正确答案】 A,C,D,E【试题解析】 个人贷款定价的原则包括：成本收益原则；风险定价原则；参照市场价格原则；组合定价原则；与宏观经济政策一致原则。【知识模块】 个人贷款管理三、判断题15 【正确答案】 A【试题解析】 个人贷款的贷款人受理借款人以书面形式提出的个人贷款申请后，应履行尽职调查职责对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。【知
19、识模块】 个人贷款管理16 【正确答案】 A【试题解析】 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。【知识模块】 个人贷款管理17 【正确答案】 B【试题解析】 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。【知识模块】 个人贷款管理18 【正确答案】 B【试题解析】 在受托支付方式下，银行业金融机构除须要求借款人提供提款通知书、借据外，还应要求借款人提交贷款用途证明
20、材料。【知识模块】 个人贷款管理19 【正确答案】 B【试题解析】 个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途证明即可。【知识模块】 个人贷款管理20 【正确答案】 A【试题解析】 信用评分模型是消费信贷管理中先进的技术手段，是商业银行个人授信业务最核心的管理技术之一，被广泛应用在信用卡生命周期管理、购车贷款管理、住房贷款管理等领域，在市场营销、风险管理、客户关系管理等各个方面都发挥着十分重要的作用。【知识模块】 个人贷款管理21 【正确答案】 A【试题解析】 行为评分通过观测客户贷后行为特征，预测客户未来一定时间内变成“坏客户”的可能性，它通过观察
21、客户特征和风险的关联性总结风险出现、发展和分布的规律，从而作出管理决策。零售行为评分主要包括信用卡行为评分和个贷行为评分。信用卡行为评分通过分析客户使用信用卡的历史数据建立模型对客户进行评分并计算出客户的影子额度；个贷行为评分通过分析客户的还款行为信息，对客户进行评分。【知识模块】 个人贷款管理22 【正确答案】 B【试题解析】 目前商业银行的个贷行为评分通常每个月计算一次，完全批量、自动计算获取评分所需信息，每月动态更新客户还款行为，进行及时的风险评判。【知识模块】 个人贷款管理23 【正确答案】 A【试题解析】 催收评分是一系列计量分析模型的总称，根据客户行为特征、基本信息等内外部数据，对
22、客户在逾期后可能发生的各种情况进行预测，并以分数形式展现，作为开展催收管理工作的量化依据。国际先进银行的催收管理一般基于催收评分模型，通过催收评分模型针对不同客户采取差异化的催收策略与流程在较低的成本开支下保持良好的回收水平，实现高效便捷的催收管理。【知识模块】 个人贷款管理24 【正确答案】 A【试题解析】 授信风险越高的客户，贷后检查次数应越多、频率应越高。【知识模块】 个人贷款管理25 【正确答案】 A【试题解析】 基准利率加点定价模型又称价格领导模型定价法，是国际银行业广泛采用的贷款定价方法。该模型是“外向型”贷款定价模式，它以市场的优惠利率为出发点寻求适合本银行的贷款价格。通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。【知识模块】 个人贷款管理26 【正确答案】 A【试题解析】 该模式以商业银行的会计信息系统为基础，要求以客户为基本核算单位，因此它对银行的成本核算管理有较高的要求。【知识模块】 个人贷款管理
