1、2012 年浙江财经学院保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷及答案与解析一、名词解释1 替代效应2 等产量曲线3 边际效用递减规律4 规模不经济5 期货合约6 银行中间业务二、简答题7 简要说明以下各种短期成本的概念：总成本(TC)、总不变成本(TFC)、总可变成本(TVC)，平均不变成本 (AFC)，平均可变成本(AVC)、平均总成本(AC)、边际成本(MC)，并用公式表示它们之间的联系。(产量用 Q 表示)8 简要阐述国内生产总值、国内生产净值和国民收入这三个概念以及它们之间的关系。9 简要分析金融市场的功能。10 货币政策中介指标有何作用?选择中介指标的主要标准是什么?11 什么是保险
2、利益? 保险利益的构成条件有哪些 ?12 试比较保险合同的“ 终止 ”与“中止”。三、案例分析题12 已知某消费者收入为 M，全部用于 A 和 B 两种商品的消费，该消费者效用函数为 U=X1/3Y2/3，其中 X 和 Y 分别为商品 A 和 B 的消费数量，商品 A 和 B 的价格分别用 PA 和 PB 来表示。13 求该消费者对商品 A 的需求函数和对商品 B 的需求函数。14 证明消费者对商品 A 和 B 的消费支出占其收入的比重分别为 和 。四、论述题15 结合现实谈保险经营过程中坚持最大诚信原则的意义。16 谈谈你对“ 无风险，则无保险 ”这一保险理念的认识。2012 年浙江财经学院
3、保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷答案与解析一、名词解释1 【正确答案】 替代效应指：一种商品的名义价格发生变化时，将引起消费者所购买的商品中该商品与同该商品相近的商品之间的替代。如果该商品价格下降，则该商品会替代同该商品相近的商品，从而增加该商品消费量；如果该商品价格上升，则同该商品相近的商品会替代该商品，从而减少该商品消费量。一般而言，讨论替代效应和收入效应时，除非特别说明，假定该商品价格下降。对于所有商品，替代效应都是负的，即增加该商品消费。2 【正确答案】 等产量曲线指：在技术水平不变的条件下，生产同一产量的两种生产要素投入量的各种不同组合的轨迹。以 Q 表示既定的产量水平，则与等
4、产量曲线相对应的生产函数为：Q=f(L，K)。等产量曲线表示生产一定单位的产品，可以有很多劳动和资本数量组合。假设初始劳动投入量为 L1 位，资本投入量为 K1 位，则当劳动量从 L1 位增加到 L2 位时，资本投入量就可以从 K1 位减少到 K2 位；以后如果劳动仍然继续增加固定单位，则资本的减少量会越来越少。3 【正确答案】 (1)边际效用递减规律指：在一定时期内，在其他商品的消费数量保持不变的条件下，随着消费者对某种商品消费量的增加，消费者从该商品连续增加的每一消费单位中所得到的效用增量即边际效用是递减的。(2)边际效用递减的原因可以是由于随着相同消费品的连续增加，从人的生理和心理角度讲
5、，从每一单位消费品中所感受到的满足程度和对重复刺激的反应程度是递减的；也可以是由于每一种商品具有几种用途，消费者总是将第一单位消费品用在最重要的用途上，第二单位消费品用在次重要的用途上，于是边际效用随着消费品的用途重要性的下降而递减。4 【正确答案】 (1)规模不经济指当生产扩张到一定的规模以后，厂商继续扩大生产规模，就会使经济效益下降。规模经济指在企业生产扩张的开始阶段，厂商由于扩大生产规模而使经济效益得到提高。(2)规模不经济可以表示为厂商成本增加的倍数大于产量增加的倍数，则长期平均成本上升。规模经济可以表示为厂商成本增加的倍数小于产量增加的倍数，则长期平均成本下降。规模经济和规模不经济都
6、是由厂商改变企业生产规模所引起的，也称为内在经济和内在不经济。规模经济和规模不经济包括了规模报酬变化的特殊情况。5 【正确答案】 期货合约是期货交易的买卖对象或标的物，是由期货交易所统一制定的，规定了某一特定的时间和地点交割一定数量和质量商品的标准化合约，期货价格则是通过公开竞价而达成的。期货合约的主要特点：(1)期货合约的商品品种、数量、质量、等级、交货时间、交货地点等条款都是既定的，是标准化的，唯一的变量是价格。期货合约的标准通常由期货交易所设计，经国家监管机构审批上市。(2)期货合约是在期货交易所组织下成交的，具有法律效力。期货价格是在交易所的交易厅里通过公开竞价方式产生的。国外大多采用
7、公开喊价方式，而我国均采用电脑交易。(3)期货合约的履行由交易所担保，不允许私下交易。(4)期货合约可通过交收现货或进行对冲交易履行或解除合约义务。6 【正确答案】 银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。二、简答题7 【正确答案】 (1)总成本 TC 是指短
8、期内生产一定产品所需成本的总和。它是固定成本和可变动成本的总和。短期总成本随产量的增加而增加，是产量的增函数。TC=TFC+TVC(2)总不变成本 TFC 是厂商在短期内生产一定数量的产品对不变生产要素所支付的总成本(3)总可变成本 TVC 是厂商在短期内生产一定数量的产品对可变生产要素支付的总成本(4)平均不变成本 AFC 是平均每单位产品所耗费的固定成本，AFC=TFCQ 。(5)平均可变成本 AVC 是平均每单位产品所耗费的可变成本，AVC=TVCQ 。(6)平均总成本 AC 是厂商在短期内平均每生产一单位产品所消耗的全部成本，用公式表示为：AC=TC Q=AFC+AVC(7)短期边际成
9、本 MC 是指厂商在短期内产量变动一单位带来的总成本变化量。用公式表示为：MC(Q)=TC(Q)Q8 【正确答案】 (1)GDP 是指本国与外国居民在国内或本国领土内生产的最终产品的市场价值。是按照国土原则，以地理上的国境为统计标准，其人口包括居住在本国的本国公民，居住在本国的外国公民，不包括居住在外国的本国居民。GDP 仅包括国内生产最终产品的市场价值，它不涉及国外。(2)NDP 即国内生产净值，是指个国家或地区里，在一定时期内所生产的最终产品和劳务按市场价格计算的净值，及新增加的产值。按市场价格计算的国内生产净值的简称，等于国内生产总值减去所有常住单位的固定资产折旧。即 NDP=GDP 一
10、折旧。(3)NI 即国民收入，是指一个国家一年内用于生产的各种生产要素所等得到的全部收入，即工资、利润、利息和地租的货币值之和。它与 GDP 的关系为：GDP 一折旧一间接税=NI。9 【正确答案】 金融市场是资金融通市场，是指资金供应者和资金需求者双方通过信用工具进行交易而融通资金的市场。其功能有：(1)金融市场能够迅速有效地引导资金合理流动，提高资金配置效率。扩大了资金供求双方接触的机会，便利了金融交易，降低了融资成本，提高了资金使用效益。金融市场为筹资人和投资人开辟了更广阔的融资途径。金融市场为各种期限、内容不同的金融工具互相转换提供了必需的条件。(2)金融市场具有定价功能，金融市场价格
11、的波动和变化是经济活动的晴雨表。(3)金融市场为金融管理部门进行金融间接调控提供了条件。金融间接调控体系必须依靠发达的金融市场传导中央银行的政策信号，通过金融市场的价格变化引导各微观经济主体的行为，实现货币政策调整意图。(4)金融市场的发展可以促进金融工具的创新。(5)金融市场帮助实现风险分散和风险转移。(6)金融市场可以降低交易的搜寻成本和信息成本。10 【正确答案】 货币政策中介指标有利率、货币供应量、基础货币、超额准备金等金融变量为中介指标。其中，利率、货币供应量属于货币政策远期中介指标，基础货币、超额准备金属于货币政策近期中介指标。货币供应量是主要的中介指标。货币政策中介目标具有两项功
12、能：一是衡量货币政策实施的进度；二是为中央银行提供可追踪、可观测的指标，便于根据需要随时调整货币政策。中央银行选择货币政策中介目标的主要标准有以下三个：一是可测性，央行能对这些作为货币政策中介目标的变量加以比较精确的统计。二是可控性，央行可以较有把握地将选定的中介目标控制在确定的或预期的范围内。三是相关性，作为货币政策中介目标的变量与货币政策的最终目标有着紧密的关联性。远期中介目标：货币供应量、长期利率近期中介目标：基础货币、短期利率11 【正确答案】 所谓保险利益，指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投
13、保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。保险利益的构成条件有：(1)保险利益必须是合法的利益。合法的利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的利益，必须是法律上承认的利益。投保人或被保险人对保险标的所具有的利益必须是合法的、可以主张的利益，而不是违反法律规定，通过不正当手段获得的利益。(2)保险利益必须是确定的利益。确定的利益是客观存在的、可实现的利益，而不是凭主观臆测、推断可能获得的利益。已经确定的利益或者利害关系为现有利益，如投保人或者被保险人对已
14、经拥有的财产的所有权、占有权、使用权等而享有的利益为现有利益。尚未确定但可以确定的利益或利害关系为期待利益，这种利益必须建立在客观物质基础上，而不是主观臆断、凭空想象的利益。例如，预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益，可以作为保险利益。(3)保险利益必须是经济利益。所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可通过货币计量的利益。12 【正确答案】 保险合同终止：即由于一定的法律事实的发生，使合同所设定的权利义务在客观上已不再存在。也就是，合同权利和义务的终止，当事人之间的权利义务关系消灭。导致合同终止的原因很多，主要有以下几种：合同因期限届满而终止。合同因解除而终止。合同
15、因违约失效而终止。合同因履行而终止。保险合同中止：是在合同有效期内，发生了中止的事由，停止履行合同义务，待中止事由消失后，合同继续履行。例如，投保人未如期缴纳保费，保险合同中止，若在补缴期限内缴纳，合同复效。其两者区别如下：(1)两者发生的原因不同保险合同的终止，除因解除而终止外，一般不存在当事人违约的问题，是合同的自然消灭；保险合同的效力中止是因投保人违约而造成的，即投保人支付首期保险费后，超过规定期限 60 日未支付当期保险费。(2)两者产生的后果不同保险合同的终止，是合同权利义务的消灭，不存在恢复效力的问题，当事人如需维持保险系需另订合同；保险合同的效力中止后，根据当事人就是否恢复合同效
16、力所达成的协议，合同可能复效，也可能被解除。三、案例分析题13 【正确答案】 消费者预算方程为：M=P AX+PBY 由效用函数 可知，商品 X 的边际效用为 商品 Y 的边际效用为在消费者均衡条件下有 即代入预算线方程可得 M=PAX+2PAX 则商品 X 和 Y 的需求函数分别为14 【正确答案】 设消费者对商品 X 和 Y 的消费支出分别为 CA 和 CB 由(1)可知，则有 所以消费者对商品 A 和 B的消费支出占其收入的比重分别为 和四、论述题15 【正确答案】 任何一项民事活动，各方当事人都应当遵循诚信原则，这是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。保险合同关系属于民商事法律关系
17、，自然也必须遵循守诚信的原则。但是，在保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信” 。最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履行，维护保险双方当事人的利益，所以，从理论上来说，该原则适用于保险双方当事人。但是，在实际中，更多的体现在对投保人或被保险人的要求。这是因为投保人或被保险人对保险标的的情况最为了解，其之所以要去投保，就是意识到危险的存在，欲把标的的危险转嫁给保险人。而对保险人来说，由于保险标的的广泛
18、性和复杂性，对保险标的的具体情况除了调查所得以外，了解甚少，主要是根据投保人的陈述来决定是否承保、如何承保以及适用的费率。如果投保人陈述不实或是有意欺骗，将会误导保险人做出错误的决策，从而损害保险人的利益，所以特别要求投保人或被保险人遵守最大诚信原则。对保险人的诚信要求，在实践中主要是通过保险业法和政府对保险市场主体的监管来实现。成立专门的监管机构对保险企业日常的经营活动进行监督和管理，以规范保险人的行为，确保其稳健经营，从而在法律和制度上对保险人履行最大诚信原则提供了基本保证。16 【正确答案】 “ 无风险，则无保险 “即是要说明风险是保险存在和发展的前提条件，可以从以下三方面来认识这一理论
19、。首先风险是保险产生和存在的前提。风险是客观存在的，时时处处威胁着人们的生命和物质财富的安全，是不以人的意志为转移的。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是从总体上来说，风险是不可能完全排除的。在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最小程度的可能性。正是风险客观存在，决定了保险的产生和存在。其次，风险的发展是保险发展的客观依据。社会进步、生产发展、现代科学技术的应用，给社会、企业和个人带来了更多的新风
20、险。风险的增多对保险提出了新的要求，促使保险也不断设计新险种、开发新业务。从保险的现状和发展趋势看，作为高风险系统的核电、石油化工业、航空事业的风险，都可以纳入保险的责任范围。也就是说，保险的进一步发展依赖于风险的发展。最后，风险与人们的利益密切相关。损害是风险发生的后果，所以，凡是风险都会给人们的利益造成损害。经济上的损害或损失可以用货币进行衡量。人身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得的减少，或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失(当然亦有精神上的损害)。无损害或损失，也就无风险，在这里“无风险、无保险” ，也就转为 “无损失、无保险”。必须指出：保险不是保证风险的不发生，而是保证消除或者缓解风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。保险是作为风险预防和管理的一种手段，而风险则是保险存在和发展的前提条件。
