1、商法（保险合同法律制度）模拟试卷 1 及答案与解析一、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。1 在保险合同中，投保人交付保险费，买到的只是一个将来可能获得补偿的机会，这说明保险合同具有( )（A）附合性（B）实践性（C）要式性（D）射幸性2 根据保险金额与保险价值的关系为标准进行分类，可以将保险合同分为( )（A）足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同（B）定值保险合同和不定值保险合同（C）原保险合同和再保险合同（D）财产保险合同和人身保险合同3 在人身保险中，投保人指定受益人时须经( )同意。（A）被保险人（B）受益人（C）保险人（D）投保人与保险人4 甲公司代理人谢某代
2、投保人何某签字，签订了保险合同，何某也依约交纳了保险费。在保险期间内发生保险事故，何某要求甲公司承担保险责任。下列哪一表述是正确的( )（A）谢某代签字，应由谢某承担保险责任（B）甲公司承保错误，无须承担保险责任（C）何某已经交纳了保险费，应由甲公司承担保险责任（D）何某默认谢某代签字有过错，应由何某和甲公司按过错比例承担责任5 保险人与投保人、受益人对保险合同的条款有争议时，人民法院或仲裁机关应当如何处理?( )（A）以保险人的理解作出解释（B）以投保人的理解作出解释（C）作有利于被保险人和受益人的解释（D）宣告合同无效，由保险人向投保人退还保险费用6 投保方对被保险的财产发现有危险情况，但
3、没有通知保险方，后来被保险财产因这种危险情况发生保险事故而造成损失，则这种损失( )（A）由投保人自己负责（B）由保险方负责赔偿（C）由投保人和保险方共同承担责任（D）由投保人承担大部分责任，保险方承担较小的责任7 张某与保险公司签订了一份家庭财产保险合同，保险金额为 5 万元。后保险标的发生火灾，张某认为自己已经投了保险，未采取积极措施防止火灾扩大，结果多损欠了 1 万元。根据有关法律规定，下列表述中正确的有( )（A）保险公司应当赔偿张某的全部经济损失（B）保险公司应在 5 万元以内赔偿张某的经济损失（C）保险公司应在 5 万元以内赔偿张某的经济损失，但多损失的 1 万元由张某自负（D）保
4、险公司对张某损失不负责任，因为张某对火灾未采取措施消除8 保险人应在达成赔偿或者给付保险金协议后( )日内履行其义务。（A）10（B） 30（C） 60（D）909 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之口起，在( ) 范围内代位行使被保险人对第三者的代位求偿权。（A）保险价值（B）实际损欠额（C）赔偿金额（D）保险金额10 除法律另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，( )可以解除合同。（A）投保人（B）保险人（C）被保险人（D）受益人11 保险责任开始前，投保人要求解除合同的，则( )（A）保险人退还保险费，并不得收取手续费（B）应当向保险人支付
5、手续费，保险人不退还保险费（C）应当向保险人支付手续费，保险人应退还保险费（D）投保人不得解除保险合同，否则承担违约责任12 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满( )，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。（A）6 个月（B） 1 年（C） 2 年（D）3 年13 保险人对保险合同中的保险责任免除条款未向投保人明确说明的，产生下列哪一后果?( )（A）保险合同无效（B）该条款不产生效力（C）对该条款作不利于保险人的解释（D）可以减少投保人的保险费二、多项选择题下列各题的备选答案中，至少有一个是符合题意的，请选出所有符合题意的备选答案。14 保险合同具有下列哪些特征?( )
6、（A）非要式合同（B）实践性合同（C）双务合同（D）有偿合同15 甲公司就其全部财产向保险公司投保企业财产保险，交纳保险费 5 万元，约定保险金额 500 万元。当年夏天，因洪水灾害致甲公司财产损失 700 万元。则下列表述不正确的是( )（A）甲公司与保险公司的保险合同自甲公司交纳全部保险费时成立（B）保险公司应向甲公司赔付保险金 500 万元（C）保险公司应向甲公司赔付保险金 700 万元（D）因洪水为不可抗力，保险公司不承担赔付责任16 保险合同中一般应该包括下列哪些事项?( )（A）保险人名称和住所（B）保险金额（C）保险费及交付办法（D）保险金赔偿或者给付办法17 保险人的义务包括(
7、 )（A）防止或者避免出现保险事故义务（B）支付保险金义务（C）保密义务（D）条款说明义务18 根据我国保险法的规定，保险人不承担给付保险金责任的情形是( )（A）以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自合同成立之日起满二年后自杀的（B）以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人在合同成立之日起的二年内自杀的（C）被保险人故意犯罪导致其自身伤残、死亡的（D）投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的19 下列关于保险人代位求偿的表述中正确的有哪些?( )（A）人身保险的被保险人因第_二者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利（B
8、）财产保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额（C）财产保险事故发生后，被保险人应先向第三者求偿，未获赔偿的部分方可请求保险人损害赔偿。在赔偿金额内，保险人可向第三者行使代位求偿的权利（D）保险人在任何情况下都不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利20 有下列哪些情形时，除合同另有约定外，财产保险合同的保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费?( )（A）被保险人对保险标的采取了安全措施（B）保险标的被转让于他人（C）保险标的的价值明显减少（D）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的
9、危险程度明显减少21 下列哪些情形下，保险人有权解除保险合同?( )（A）投保人、被保险人或者受益人故意夸大损，人程度（B）保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚似的事故原因（C）被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿请求（D）投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故22 被保险人未按约定履行其对保险标的安全应尽的责仟时，保险人可以( )（A）要求增加保险费（B）解除合同（C）可以要求增加保险费，但不可以要求解除合同（D）可以要求解除合同，但不可以要求增加保险费23 保险标的发生部分损失的，( )（A
10、）投保人不得要求解除合同（B）保险人可解除合同，但应提前 15 日通知投保人（C）在保险人赔偿后 30 天内，投保人可解除合同（D）保险人要求解除合同的，要退还未受损失部分保险费的余额24 保险标的转让应当通知保险人，经过保险人同意继续承保后，依法变更保险合同，但是下列哪些除外?( )（A）人身保险合同（B）货物运输保险合同（C）集合保险合同（D）约定不需通知的合同25 依据保险法规定，保险合同成立后，保险人原则上不得解除合同。下列哪些情形下保险人可以解除合同?( )（A）人身保险中投保人在交纳首期保险费后未按期交纳后续保费（B）投保人虚报被保险人年龄，保险合同成立已 1 年 6 个月（C）投
11、保人在投保时故意未告知投保汽车曾遇严重交通事故致发动机受损的事实（D）投保人未履行对保险标的安全维护之责任26 在财产保险合同中，因第三者对保险标的损害而造成保险事故，被保险人的以下索赔方法中，符合保险法规定的是( )（A）直接向保险公司索赔（B）直接向引起保险事故的第三者索赔（C）在保险公司支付赔偿金后，就未取得赔偿的部分向引起保险事故的第三者索赔（D）放弃对引起保险事故的第三者的求偿权，而向保险公司索赔27 被保险人28 保险单29 索赔、理赔30 简述保险合同的约定解除与法定解除的区别。31 简述保险代位权的概念及行使条件。32 论述保险合同的内容。33 2007 年 4 月 29 日，
12、某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自 2007 年5 月 1 日起至次年 4 月 30 日止。2007 年 4 月 30 日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。问：保险公司是否应当赔付?商法（保险合同法律制度）模拟试卷 1 答案与解析一、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。1 【正确答案】 D【试题解析】 本题考查保险合同的特征。保险合同是射幸合同。射幸合同是指当事人一方付出的代价所获得的只是一个机会，可能因此而获得数十倍的利益，也可能没有利益可获。
13、合同效果在订立合同时不能确定。保险合同作为射幸合同，是因为合同所承保的危险损失是否发生以及在何种程度上发生，在合同订立时具有极大的不确定性。在合同有效期间，如果发生合同约定的损失，被保险人从保险人处获得的赔偿金额可能远远超出其所支付的保险费；如果没有发生损失，则只付出保险费而无任何收益。【知识模块】 保险合同法律制度2 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查保险合同的分类。以保险金额与保险价值(保险标的价值)的关系为标准可以划分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。足额保险合同又称为全额保险合同，是指保险金额等于或大体相当于保险价值的合同。不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金额低
14、于保险价值的合同。超额保险合同是指保险金额大于财产价值的保险合同。【知识模块】 保险合同法律制度3 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查保险法关于指定受益人的规定。保险法第 39 条规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。【知识模块】 保险合同法律制度4 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查保险合同的生效。保险法解释(二)第 3 条第 1 款规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。据此可知，投保人何
15、某已经交纳了保险费，视为其对代签字行为的追认。因此，在保险期间内发生保险事故的，应由甲公司承担保险责任。【知识模块】 保险合同法律制度5 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查保险合同的条款解释。依保险法第 30 条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。据此，本题应选C。【知识模块】 保险合同法律制度6 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查的是投保人对保险标的物危险程度增加的通知义务。保险法第 52 条规定：在合同有效期
16、内，保险标的危险程度增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人。保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。【知识模块】 保险合同法律制度7 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查的是被保险人防止或减少损失的义务。保险法第 57条第 1 款规定：保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。据此，本题中的张某没有尽到防止或减少损失的义务。因此对火灾扩大造成的 1 万元损失应由其自己承担。故本题正确答案为 C。【知识模块】 保险合同法律制度8 【正确答案】 A【试题解析】
17、 本题考查保险人履行赔偿或者给付保险金义务的期限。保险法第 23 条第 1 款规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。【知识模块】 保险合同法律制度9 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查保险人行使代位求偿权的范围。【知识模块】 保险合同法律制度10 【正确
18、答案】 A【试题解析】 本题考查可以解除保险合同的主体。保险法第 15 条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，保险人不得解除合同【知识模块】 保险合同法律制度11 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查保险责任开始前投保人要求解除合同的处理。保险法第 54 条规定：保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费、保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。【知识模块】 保险合同法律制度12 【正确答案】 C【试题
19、解析】 本题考查人身保险成立的特殊规定。保险法第 44 条第 1 款规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。【知识模块】 保险合同法律制度13 【正确答案】 B【试题解析】 本题考查保险人对免责条款的告知义务。保险法第 17 条第 2封火规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。【知识
20、模块】 保险合同法律制度二、多项选择题下列各题的备选答案中，至少有一个是符合题意的，请选出所有符合题意的备选答案。14 【正确答案】 A,C,D【试题解析】 本题考查保险合同的特征。保险合同是非要式合同。保险法第13 条第 1 款规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。根据这一规定，只要投保人与保险人就合同条款达成一致，合同就成立，无须采用特定方式。在保险合同中，投保人负有依合同约定交纳保险费的义务，保险人负有按约定支付保险金的义务，故保险合同是双务、有偿合同。保险合同不需要实际交付标的物，故保险合同不是实践性合同，而是诺成性合同。【知识模块】 保险合同法律制度15 【正确答
21、案】 A,C,D【试题解析】 本：题考查有关财产保险的规定。根据保险法的规定，保险合同是诺成性合同，如果合同中没有特别约定，保险合同自当事人就合同条款达成一致即成立并生效，保险合同的成立与投保人是否缴纳保险费没有必然联系。故本题 A项错误。根据保险的一般原理，无危险便无保险。这里的危险主要是指自然灾害与意外事故，故本题 D 项错误。根据保险法第 18 条第 4 款的规定，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。故本题 B 项正确，C 项不正确。【知识模块】 保险合同法律制度16 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 本题考查保险合同的内容。保险法第 18 条规定，保险合同应
22、当包括下列事项：(1)保险人名称和住所；(2)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；(3)保险标的；(4)保险责任和责任免除；(5)保险期间和保险责任开始时间；(6)保险金额；(7)保险费以及支付办法；(8)保险金赔偿或者给付办法；(9)违约责任和争议处理；(10)订立合同的年、月、日。【知识模块】 保险合同法律制度17 【正确答案】 B,C,D【试题解析】 本题考查保险合同中保险人的义务。保险人承担的义务主要有：条款说明义务、补偿或支付保险金的义务和保密的义务。具体见保险法第 17 条、第 23 条、第 25 条、第 116 条的规定。而防止或者避免出现保险事故的义务
23、是投保人的义务。【知识模块】 保险合同法律制度18 【正确答案】 B,C,D【试题解析】 本题考查人身保险中保险人不承担责任的情况。根据保险法第44 条的规定可知本题 A 项不正确，B 项正确。根据第 45 条规定 C 项正确。第 43条规定：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。据此，本题 D 项正确。【知识模块】 保险合同法律制度19 【正确答案】 A,B【试题解析】 本题考查有关保险人代位求偿权的规定。保险法第 46 条规定：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。
24、故本题 A 项正确。根据第 60 条规定，本题 B 项正确。因为被保险人可以先向保险人请求赔偿，故本题 C 项不正确。第 62 条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。”即如果被保险人的家庭成员或者其组成人员故意损害保险标的而造成保险事故的，保险人享有代位求偿权。故本题 D 项不正确。【知识模块】 保险合同法律制度20 【正确答案】 C,D【试题解析】 本题考查财产保险合同的保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费的情形。保险法第 53 条规定：有下列情形之一的，除合同
25、另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：(一)据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少；(二)保险标的的保险价值明显减少。【知识模块】 保险合同法律制度21 【正确答案】 C,D【试题解析】 本题考查保险人有权解除保险合同的情形。保险法第 27 条第1 款：未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费据此，C 项正确。第 27 条第 2 款：投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。据此，
26、D 项正确。第 27 条第 3 款规定：保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。据此，这种情况下，保险人只是对虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任，无权解除保险合同，故本题 AB 项不正确。【知识模块】 保险合同法律制度22 【正确答案】 A,B【试题解析】 本题考查被保险人未按约定履行其对保险标的安全应尽的责任时，保险人的权利。保险法第 51 条第 3 款规定：投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。
27、据此，本题正确答案为 AB。【知识模块】 保险合同法律制度23 【正确答案】 B,C,D【试题解析】 保险法第 58 条规定：保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。据此，本题应选 BCD。【知识模块】 保险合同法律制度24 【正确答案】 B,D【试题解析】 本题考查保险标的的转让不需通知保险人的情况。根据保险法第 49 条第 2 款的规定，保险标的转让的，被保险人
28、或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。所以，本题应选 BD。【知识模块】 保险合同法律制度25 【正确答案】 B,C,D【试题解析】 本题考查保险合同的解除。根据保险法第 36 条、37 条的规定，投保人交纳首期保费后，未按期交纳后续保费的，合同效力中止，自合同效力中止之日起满 2 年未达成协议的，保险人方有权解除合同，并不是投保人不按期交纳保费，保险人即享有合同解除权。所以，A 项错误。根据 保险法第 32 条第 1 款、第 16 条第 3 款的规定，投保人虚报年龄，保险合同成立未满 2 年，保险人可以解除合同，B 项正确。保险法第 16 条第 2 款规定：“
29、投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”C 项中投保汽车曾遇严重交通事故导致发动机受损的事实足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，投保人故意不告知，保险人有权解除合同。C 项正确。保险法第 51 条第 3 款规定：“投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”据此，投保人未履行对保险标的安全维护的责任，保险人有权选择要求增加保险费或者解除合同，D 项正确。【知识模块】 保险合同法律制度26 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 本题考查有关第三
30、者责任造成保险事故的规定。根据保险法第60 条的规定，被保险人可以直接向保险公司索赔，也可以直接向引起保险事故的第三者索赔，在保险公司支付赔偿金后，也可以就未取得赔偿的部分向引起保险事故的第三者索赔，故本题 ABC 三项符合规定。【知识模块】 保险合同法律制度27 【正确答案】 被保险人是指其财产或者人身受到保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以作被保险人。【知识模块】 保险合同法律制度28 【正确答案】 保险单，通常简称为保单，是投保人与保险人就保险合同条款达成一致后，保险人向投保人签发的证明保险合同成立的正式书面凭证，是双方当事人享受权利、履行义务的主要凭据，也是保险事故发生后被保
31、险人、受益人提出索赔的最重要凭证。【知识模块】 保险合同法律制度29 【正确答案】 索赔，是指被保险人或受益人因保险事故发生导致保险标的受损，即保险财产损失或人身伤亡时，根据合同向保险人提出要求经济补偿或支付保险金的行为。理赔，是指基于被保险人或者受益人提出的索赔请求，保险人根据合同和有关索赔资料，受理保险赔偿，审核确定保险索赔责任，以决定是否支付保险金的行为。【知识模块】 保险合同法律制度30 【正确答案】 约定解除保险合同与法定解除保险合同有以下几方面的区别：一是解除的条件不同。约定解除的条件可以由投保人与保险人进行约定而法定解除则必须符合保险法的规定，主要有：投保人不履行如实告知义务；当
32、事人恶意谎称发生保险事故并向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的；投保人、被保险人或其受益人恶意制造保险事故的；当事人不履行合同义务的；投保人意思表示不真实的。二是解除的程序不同。约定解除必须以双方协商一致并达成协议为要件，而法定解除则可由保险人单方面决定。三是解除合同的后果不同。法定解除之后，保险人可以全部退还保险费或部分退还保险费，也可以不退还保险费；约定解除之后，保险人应当依照法律规定退还保险费。四是在约定解除中，解除权行使的主体资格受到严格限制。除法律另有规定或合同另有约定，保险合同成立后投保人可以解除合同，但保险人不得解除合同。【知识模块】 保险合同法律制度31 【正确答案】 保险代位
33、权，是指保险人向被保险人支付保险金后，对造成保险标的损害并负有赔偿责任的第三人所享有的请求赔偿的权利。保险代位权的行使应当满足两个条件：(1)保险人已经为保险金给付。保险人只有在向被保险人给付保险金后，对第三人的代位权才转化为既得的权利，才能够行使代位权。(2)代位权的标的以给付的保险金额为限。行使代位权只能以保险人向被保险人给付的保险金数额为限，不得超过其向被保险人给付的保险金数额。如果第三人为被保险人的家庭成员或者组成人员，除非该第三人故意造成保险事故而致使被保险人受到损害，保险人不能对其行使代位权。【知识模块】 保险合同法律制度32 【正确答案】 保险合同的内容，又称保险合同条款。在学理
34、上，其有广义和狭义两种解释。在广义上，保险合同内容是指保险合同所记载的全部事项，即投保人、保险人、被保险人和受益人权利义务在保险合同中加以记载的事项，是保险人对所承保的保险标的履行保险责任的依据。在狭义上，保险合同的内容仅指缔结保险合同的双方当事人约定的合同权利义务。通常，人们多从广义上理解保险合同内容的概念。我国保险法第 18 条规定所涉及的就是广义上的保险合同内容。保险合同的内容通常以条款形式表现在保险合同之中。这些条款可以分为法定条款和约定条款两类。法定条款为保险合同的基本条款，约定条款为保险合同的任意条款。法定条款是指法律规定保险合同必须明确记载的条款。我国保险法第 18 条以列举的形
35、式规定了保险合同必备的法定条款共 11 项：(1)保险人名称和住所；(2)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；(3)保险标的；(4)保险责任和责任免除；(5)保险期间和保险责任开始时间；(6)保险价值；(7)保险金额；(8)保险费以及支付办法；(9)保险金赔偿或者给付办法；(10)违约责任和争议处理；(11)订立合同的年、月、日。约定条款是指投保人和保险人在保险合同的法定条款之外，根据具体保险合同特别需要就保险有关的其他事项作出约定的条款，又称为特约条款，通常包括附带条款、保险条款和附加条款三种。保险合同的约定条款与法定条款具有同等法律效力。两者的区别在于，法定条款为
36、必备条款，任何保险合同都不可或缺，否则合同无效；约定条款为任意条款，由双方当事人根据实际需要确定是否作出约定或如何约定，合同有无此条款不影响合同的效力。与一般商事合同相比，保险合同的内容，即其条款所记载的事项有一定的特殊性。现选择几个有代表意义的条款予以具体说明：(1)保险合同主体的姓名或名称和住所。这里所说的主体是指保险法第 18 条第1 款所称的保险人和第 18 条第 2 款所称的投保人、被保险人，以及人身保险的受益人。由于保险合同多采用保单形式，通常保险人的姓名或名称和住所印制在保险单上，其他当事人的姓名或名称和住所在投保时予以记载。在货物运输保险合同中，一般采用指示式和无记名式两种记载
37、方式。指示式是指保险单不仅记载投保人的姓名，还标明“ 或其指定人”字样。对这种保险单，投保人可以采用票据背书方式转让给第三人。无记名式是指保险单不具体记载投保人的姓名，投保人可以通过交付保险单的方式改变保险单持有人。任何保险单持有人都可以依保险条款记载的内容向保险人行使给付保险金请求权。(2)保险标的。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，是保险合同中投保人和保险人权利义务共同指向的对象。保险标的因保险合同种类不同而各异，保险合同明确记载保险标的，便于确定险种，判明投保人对其是否有保险利益，同时便于保险人确定保险责任范围，保险人一般只对保险标的遭受的损失承担保险责任。(
38、3)保险责任和责任免除。保险责任是指保险合同所约定的危险发生并造成保险标的损失，或人身保险事故发生或期限届满时，保险人依合同对被保险人承担给付保险金的责任。保险责任通常分为基本保险责任和特约保险责任。基本保险责任是指保险单基本条款规定的保险人应该承担的保险责任；特约保险责任是指保险单的附加条款规定的保险人应该承担的保险责任。保险责任与保险危险既有联系，又有区别。保险危险是造成保险人承担支付保险金责任的原因，如火灾、爆炸、地震等。保险责任是保险危险造成的应由保险人支付保险金的结果。保险危险只能是那些尚未发生的，且发生与否不能确定的事项。责任免除，也称除外责任，是指保险合同规定的保险人不应承担保险
39、金支付的情形。它是保险合同中对保险责任的限制性规定。除外责任一般应在保险合同条款中列明。如果损害是由于除外责任列明事项造成的，保险人不承担支付保险金的责任。除外责任的事项主要有：一是不可保危险，如世界大战、核战争等；二是道德危险，如保险法规定，投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任；三是由专门的特别附加保险承保的危险，如战争、罢工等，往往是一般险种的除外责任。此外，保险合同所约定的险种不同，保险责任和责任免除也不一样。(4)保险期间和保险责任开始时间。保险期间是指保险人对保险标的承担保险责任的有效日期，它是保险合同的有效期间。保险期间有两种表示方式，
40、它可以按保险业务全过程的起止计算，也可以按年、月、日计算。前者多适用于运输保险合同和工程保险合同，后者多适用于一般保险合同。保险责任开始时间与保险合同成立时间不是同一概念。两者可以一致，也可以不一致?在合同中载明保险期间非常重要。保险责任开始时间是保险人开始承担保险责任的时间，我国保险实务中通行的惯例是以约定起保日的零点为保险责任开始时间，以合同期间届满日的 24 点为保险责任终止时间。(5)附带条款。又称行业条款，这是海上保险合同特有的条款，它是提供海上保险的保险公司同行业之间根据海上保险业务开展的实际需要，经协商统一制定的保险合同条款。如果这些条款添附于保险单，就发生对保险单原有的条款进行
41、修改、补充或者限制的效力。(6)保证条款。这是指保险人要求投保人或者被保险人对某一特定事项担保的条款，即保证为某种行为或者不为某种行为，或者保证某种事态存在或者不存在的条款。保证条款具有约束力，它是投保人或被保险人对保险人所作出的一种承诺，如果承诺人违反了承诺，保险人不承担责任，即有权解除合同。(7)附加条款。又称追加条款，这是指在基本条款的基础上，为了适应特殊情况而必须增加限制或者修改基本条款中所规定的内容时，在正式保险单后添加的条款。主要适用于两种情况：一是补充合同的内容，二是变更合同的内容。添加方式为两种：一是在保险单空白处书写，二是将印制的条款加贴在保险单上。这些都同时构成保险合同的一
42、部分。对保险合同条款的解释，法律有特别要求。为了维护被保险人的利益，保险法规定对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。【知识模块】 保险合同法律制度33 【正确答案】 本案的关键在于弄清保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系。根据保险法第 13 条的规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。” 在一般情况下，如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间。
43、在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的。保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期间，在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间。保险法第 14 条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”据此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效以前某个时点，也可以约定在合同生效后的某个时点。本案中，保险合同明确规定了保险责任期间开始于 2007 年 5 月 1 日，而保险事故发生在 2007 年 4 月 30 日，正好在保险责任期间外，所以，保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任，不应当赔付。【知识模块】 保险合同法律制度
