1、商法（保险合同法律制度）模拟试卷 2 及答案与解析一、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。1 根据保险价值在保险合同中是否先予确定进行分类，将保险合同分为( )（A）足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同（B）定值保险合同和不定值保险合同（C）个别保险合同、集合保险合同和总括保险合同（D）原保险合同和再保险合同2 保险利益是指( )（A）作为保险对象的财产（B）作为保险对象的人的身体（C）投保人对保险标的具有的法律上承认的利益（D）投保人对保险标的具有的经济上的利益3 保险合同因保险标的转让而变更合同的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但是下列哪种合同可以除外?(
2、)（A）人寿保险合同（B）货物运输保险合同（C）家庭财产保险合同（D）责任保险合同4 下列属于财产保险合同中特有的条款是( )（A）保险期间条款（B）受益人指定条款（C）责任免除条款（D）保险价值条款5 负有支付保险费义务的是( )（A）受益人（B）被保险人（C）投保人（D）由保险合同约定6 保险事故发生后，被保险人为减少保险标的的损失而支付的合理费用，应由( )负担。（A）被保险人（B）受益人（C）保险人（D）投保人7 保险合同中规定有保险责任免除条件的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的( )（A）该合同无效（B）该条款不产生效力（C）投保人可以解除合同（D）可以减少
3、投保人的保险费8 保险标的发生保险责任范围内的损失，应由第三者负责赔偿的，如果投保方向保险方提出赔偿要求，( )（A）保险方应无条件予以赔偿（B）保险方不予赔偿（C）保险方可先予赔偿（D）保险方在第三者无力赔偿时，才予以赔偿9 某企业与保险公司签订 1 份财产保险合同，保险标的为企业的厂房及设备，保险费 2 万元。投保后的第二年，该企业谎称其厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。依照法律规定，保险公司有权解除保险合同，其对保险费 2 万元的正确处理办法是( )（A）不退还 2 万元保险费（B）应退还 2 万元保险费（C）只退还 2 万元保险费的现金价值（D）应退还 2 万元保险费及其利息1
4、0 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，则( )（A）承担赔偿或者给付保险金的责任，并无权解除合同（B）承担赔偿或者给付保险金的责任，但有权解除合同（C）不承担赔偿或者给付保险金的责任，但要退还保险费（D）不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费11 人身保险合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，在合同有约定的情况下，投保人超过约定的期限( )未支付当期保险费的，合同效力中止。（A）30 日（B） 60 日（C） 90 日（D）6 个月12 下列人员中不可以为同一人的是( )（A）保险人与投保人（B）投保人与被保险人（C）投保人与受益人（D）
5、投保人、被保险人与受益人13 下列哪些保险合同，保险责任开始后，投保人不得解除合同?( )（A）货物运输保险合同（B）财产保险合同（C）雇主责任保险合同（D）信用保险合同二、多项选择题下列各题的备选答案中，至少有一个是符合题意的，请选出所有符合题意的备选答案。14 下列关于再保险的说法中正确的有( )（A）再保险合同的双方当事人都必须是保险公司（B）再保险人只能要求保险分出人支付保险费（C）原保险人和再保险人共同对被保险人的请求承担赔偿责任（D）再保险人按其所收取的保险费的比例承担赔偿责任，除此以外的赔偿责任不应由再保险人承担15 根据保险法的规定，投保人对( )应具有保险利益。（A）本人（B
6、）配偶、父母、子女（C）与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员（D）同意投保人为其订立合同的被保险人16 在知道保险事故发生后，负有及时通知保险人义务的是( )（A）投保人（B）对保险事故的发生负有责任的人（C）受益人（D）被保险人17 下列哪些费用应由保险人负担?( )（A）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用（B）保险事故发生后，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用（C）保险事故发生后，被保险人向保险人索赔而支出的必要的、合理的费用（D）责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而
7、被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用18 被保险人死亡后，遇有下列哪些情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务?( )（A）惟一的受益人故意杀害被保险人的（B）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的（C）没有指定受益人的（D）受益人在被保险人死亡后也死亡的19 被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。相应地，保险人对此可以采取哪些措施?( )（A）在投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，有权解除合同（B）在投保人、被保险
8、人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，有权要求增加保险费（C）可以对保险标的的安全随时进行检查，及时向投保人、被保险人提出不安全因素和隐患的书面建议（D）为维护保险标的的安全，可以未经被保险人同意直接采取安全预防措施20 投保人因过失未履行如实告知的义务足以影响保险人决定是否同意承保的，( )（A）保险人不得解除保险合同（B）保险人有权解除保险合同（C）保险人对保险合同解除前发生的保险事故不承担责任，但可退还保险费（D）保险人对保险合同解除前发牛的保险事故不承担责任，并不退还保险费21 保险标的危险增加时，保险人( )（A）可解除合同（B）可要求增加保险费（C）只能要求增加保险费，不得
9、要求解除合同（D）因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，不承担赔偿责任22 保险责任开始前，投保人要求解除合同的( )（A）保险人仅退还部分保险费（B）投保人应向保险人支付手续费（C）保险人应全部退还保险费（D）投保人无需承担任何费用23 张某与保险公司签订了一份财产保险合同，后保险公司依法解除了与张某的保险合同，保险公司解除合同的可能的法律依据有哪些?( )（A）张某故意隐瞒事实，不履行如实告知的义务（B）张某因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率（C）张某在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故（D）张某故意制造保险事故24 在人身保险合同中，合同约
10、定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过 60 日未支付当期保险费的，( )（A）合同效力终止（B）合同效力中止（C）合同自行解除（D）保险人按照约定的条件减少保险金额25 1997 年 1 月 18 日，陈某购置了一辆桑塔纳“时代超人” 型汽车，向保险公司投保当年的车辆损失险，保险金额为 20 万元。其子小陈因经常乘坐他人及陈某的车，知道一点驾驶常识。3 月 20 日，陈某有病住进医院，小陈偷拿了其父的车钥匙驾车外出游玩，不慎翻车。小陈受了伤，轿车完全报废。下列关于陈某轿车毁损赔偿问题的表述中哪些是正确的?( )（A）陈某有权请求保险公司予以赔偿（B）陈某无权请
11、求保险公司赔偿（C）保险公司如果赔偿，可以对小陈行使代位请求赔偿的权利（D）保险公司如果赔偿，不可以对小陈行使代位请求赔偿的权利26 保险价值27 受益人28 再保险合同29 简述保险合同含义和特征。30 简述保险合同中投保人的条件。31 论述保险利益与保险合同的关系。32 2008 年 2 月 15 日，李某投保了人寿保险附加意外伤害险。同年 5 月 24 日李某在工作时，右手不慎受伤，食指、中指、无名指残废，医院和公安机关也作了鉴定。李某根据意外伤害保险条款附件保险公司伤残程度与给付比例表与保险公司人身意外伤害残疾给付标准，关于中指、无名指、食指“残缺” 之规定，请求赔偿18000 元。保
12、险公司认为，从李某“残缺” 程度看，还没有完全丧失功能，只是丧失部分功能。按有关规定，只能赔付 3500 元。李某不服，起诉于法院。法院认为：订立合同时，保险公司没有向李某解释“残缺” 之具体含义，导致双方对这两个字的含义的理解，发生了分歧。根据保险法有利于被保险人和受益人的解释之规定，李某的解释符合规定，保险公司应该赔偿李某保险金 18000 元。问题：法院的看法是否正确?保险合同的解释应遵循哪些原则?商法（保险合同法律制度）模拟试卷 2 答案与解析一、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。1 【正确答案】 B【试题解析】 本题考查保险合同的分类。根据保险价值在保险合同中是否
13、先予确定，可将保险合同分为定值保险合同和不定值保险合同。定值保险合同是指双方当事人在订立合同时已经确定保险标的的价值，并将其明确记载于合同之中的保险合同；不定值保险合同是指保险双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明在保险事故发生后再根据所确定的损失估计其价值的保险合同。【知识模块】 保险合同法律制度2 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查保险利益的含义。保险法第 12 条第 6 款规定：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。【知识模块】 保险合同法律制度3 【正确答案】 B【试题解析】 保险法第 49 条第 2 款的规定：保险标的转让的，被保险人或者受让人应
14、当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。据此，本题应选 B。【知识模块】 保险合同法律制度4 【正确答案】 D【试题解析】 本题考查财产保险合同中特有的条款。本题 ABC 三项为财产保险合同和人身保险合同所共有。根据保险法第 55 条的规定：财产保险合同中有保险价值条款。而人身保险合同中没有保险价值条款，这是因为人身保险合同是以人身和寿命为保险标的，人身和寿命本身是不可以用金钱来衡量的，故不存在什么保险价值条款问题。据此，本题正确答案为 D。【知识模块】 保险合同法律制度5 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查负有支付保险费义务的主体。保险法第 10 条第 2 款规定：投保
15、人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。【知识模块】 保险合同法律制度6 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查的是被保险人为减少损失而支付的合理费用的承担者。保险法第 57 条第 2 款规定：保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担：保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。【知识模块】 保险合同法律制度7 【正确答案】 B【试题解析】 本题考查保险人的告知义务。保险法第 17 条第 2 款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保
16、险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。【知识模块】 保险合同法律制度8 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查因第三者的责任造成保险责任范围内损失的处理。保险法第 60 条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后。被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得
17、赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。【知识模块】 保险合同法律制度9 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查的是有关保险欺诈的规定，保险法第 27 条第 1 款规定：被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。【知识模块】 保险合同法律制度10 【正确答案】 D【试题解析】 本题考查投保人故意不履行如实告知义务的后果。保险法第 16条第 4 款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。【知识模块】 保险合同法律制度
18、11 【正确答案】 B【试题解析】 本题考查人身保险合同中止的情况。保险法第 36 条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。【知识模块】 保险合同法律制度12 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查保险关系主体。根据保险法第 2 款、第 3 款的规定：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。根据第
19、12 条第 5 款的规定：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。根据第 18 条的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。据此，本题应选 A。【知识模块】 保险合同法律制度13 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查保险责任开始后投保人不得解除合同的例外。保险法第 15 条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。第 50 条规定：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。【知识模块】 保险合同法律制
20、度二、多项选择题下列各题的备选答案中，至少有一个是符合题意的，请选出所有符合题意的备选答案。14 【正确答案】 A,B【试题解析】 本题考查有关再保险的规定。保险法第 28 条规定：保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。保险法第 29 条规定：再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。再保险需要签订合同，合同的当事人均是有保险资格的保险公司，一方称为分出公司，一方称为分入公司。再保险合同的标的，是分出公司所承担的赔偿责任，分入公司不是直接对保险事故的损失赔偿，而是对分出公司所应承担的责任进行约定的补偿，因此，再保险人只能要求保险分出人支付约定的保险费，不得
21、向原保险的投保人要求支付保险费。【知识模块】 保险合同法律制度15 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 本题考查人身保险中投保人对其具有保险利益的人员范围。保险法第 31 条规定，投保人对下列人员具有保险利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。【知识模块】 保险合同法律制度16 【正确答案】 A,C,D【试题解析】 本题考查对保险事故负有通知义务的人。根据保险法第 22 条的规定：投保人、被保险人或者受
22、益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。【知识模块】 保险合同法律制度17 【正确答案】 A,B,D【试题解析】 本题考查保险中有关费用的承担。根据保险法第 57 条第 2 款规定：保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。故本题 A 项正确。第 64 条规定：保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。故本题 B 项正确。第 66 条规定：责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同
23、另有约定外，由保险人承担。故本题 D 项正确。【知识模块】 保险合同法律制度18 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 本题考查保险人向被保险人的继承人给付保险金的情况。保险法第 42 条规定：被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。第 43 条第 2 款规定：受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。据此，本题 ABC 三项正确。如受益人在被保险人死亡后死亡
24、，保险金应作为受益人的遗产，由受益人的继承人继承。故本题 D 项不正确。【知识模块】 保险合同法律制度19 【正确答案】 A,B,C【试题解析】 本题考查的是保险人为维护保险标的的安全而可以采取的措施。保险法第 51 条规定：被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。【知识模块】
25、 保险合同法律制度20 【正确答案】 B,C【试题解析】 根据保险法第 16 条第 2 款的规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，B 项正确，A 项错误。第 16 条第 5 款的规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。据此，C 项正确，D 项错误。所以，本题应选 BC。【知识模块】 保险合同法律制度21 【正确答案】 A,B,D【试题解析】 本题考查保险标的危险程度增加时保险人的权利。保
26、险法第 52条规定：在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按合同约定增加保险费或者解除合同被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。【知识模块】 保险合同法律制度22 【正确答案】 B,C【试题解析】 本题考查保险责任开始前，投保人要求解除合同的处理办法。根据保险法第 54 条的规定：保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。【知识模块】 保险合同法律制度23 【正确答案】 A,B,C,D【试题解析】 本题考查保险人可以解除合同的情况。根据保
27、险法第 27 条的规定，未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。再根据第 16 条的规定可知，本题正确答案为 ABCD。【知识模块】 保险合同法律制度24 【正确答案】 B,D【试题解析】 本题考查人身保险中投保人超过 60 日未支付当期保险费的后果。保险法第 36 条第 1 款规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日
28、未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。据此，本题应选 BD。【知识模块】 保险合同法律制度25 【正确答案】 A,D【试题解析】 本题考查被保险人的家庭成员造成保险事故的处理。保险法第62 条规定：除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第 60 条第 1 款规定的保险事故以外。保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。本题中小陈造成保险事故的行为是一种过失行为，保险人不得行使代位求偿权。【知识模块】 保险合同法律制度26 【正确答案】 保险价值是指保险当事人约定的保险标的的价值。
29、确定保险价值的方式一般有两种：(1)根据合同订立时保险标的的实际价值确定，即由双方当事人在订立保险合同时，在合同中约定；(2)根据保险事故发生时保险标的的市场价值确定。保险合同约定保险价值的称为定值保险：反之，则称为不定值保险。【知识模块】 保险合同法律制度27 【正确答案】 受益人又称保险金受领人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人并不是每个保险合同关系中必有的对象，在人身死亡保险合同中投保人通常会指定受益人作为保险金受领人。【知识模块】 保险合同法律制度28 【正确答案】 再保险合同是指保险人将其承担的保险业务以承保形式部分转移给其他保险人而订立的合同
30、。【知识模块】 保险合同法律制度29 【正确答案】 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议保险合同。具有以下特征：(1)保险合同是双务合同。双务合同是指合同当事人双方互为权利义务主体，即一方的权利为对方的义务的合同。保险合同之所以为双务合同，首先，就单个保险合同而言，投保人的义务是支付保险费等，而保险人的义务是发生约定事故或事项时履行赔付保险金的责任；其次，就全部保险合同而言，投保人履行义务支付的保险费和保险人履行义务支付的保险金是对应的，互为条件，双方当事人都承担着积极的确定的法律义务。(2)保险合同是有偿合同。有偿合同是指合同当事人约定为对价关系给付的双务合同。双务合同双方当事
31、人约定互为债务主体，即互为对价关系给付，因而双务合同都是有偿合同，但是，并非有偿合同都是双务合同。保险作为有偿合同是指，投保人因给付保险费而换取保险人承诺负担危险责任的对价。(3)保险合同是诺成合同。诺成合同相对于“ 实践合同” 而言。它是指合同双方当事人意思表示一致合同即可成立，无需合同标的物实际交付。在我国，保险合同之成立以双方当事人合意为要件，不以保险费实际交付为要件。投保人不按约定交付保险费，保险人不按约定承保风险，只是合同解除的条件，而不是合同成立的条件(4)保险合同是附合合同。商事合同可分为协商合同与附合合同。协商合同是指合同当事人通过协商意思表示一致而成立的合同。附合合同是指合同
32、条款是事先拟定的，当事人只能就该条款表示愿意接受而签订的合同。多数保险合同属此。(5)保险合同是射幸合同。射幸合同是指当事人一方付出的代价所获得的只是一个机会，可能因此而获得数十倍的利益，也可能没有利益可获。合同效果在订立合同时不能确定。保险合同作为射幸合同，是因为合同所承保的危险损失是否发生以及在何种程度上发生，在合同订立时具有极大的不确定性。在合同有效期间，如果发生合同约定的损失，被保险人从保险人处获得的赔偿金额可能远远超出其所支付的保险费；如果没有发生损失，则只付出保险费而无任何收益。(6)保险合同是非要式合同。要式合同是指以履行特定方式为合同成立要件的合同，非要式合同则不要求履行特定方
33、式。在我国，保险合同的成立，不以书面形式为要件，只要投保人和保险人双方意思表示一致，合同即可成立。由此，它属非要式合同。至于保险单和其他保险凭证之交付，属合同成立后保险人应履行的义务，其作用虽可作为保险合同的证明，但并不表明保险合同以交付此类单证为成立要件、(7)保险合同是最大诚信合同。在民商法律中，诚实信用是任何一种合同必须遵守的基本原则，但保险合同的诚信程度比一般的合同要求更高，这主要是在合同签订和履行中，合同当事人的“告知” 、“通知”、“保证”义务比其他合同更为重要。正因为如此，最大诚信原则成为各国公认的保险合同的基本原则。【知识模块】 保险合同法律制度30 【正确答案】 投保人应具备
34、三个要件：其一，投保人必须具有民事权利能力和民事行为能力，无民事行为能力的人和限制民事行为能力的人未征得他的法定代理人同意所订立的保险合同均为无效；其二，投保人对保险标的应当具有保险利益，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。如果投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效；其三，投保人须承担支付保险费的义务。这种支付义务包括投保人为自己的利益订立合同和为他人利益订立合同所必须承担的支付保险费义务。【知识模块】 保险合同法律制度31 【正确答案】 保险合同的客体，就是保险利益。“保险利益” 一词也有称“可保利益”、“被保险利益”、“可保权益”等。我国立法称“保险利益” 。保险利益
35、是投保人或被保险人对于保险标的，因具有各种利害关系而得以享有的经济利益。不论财产保险还是人身保险，保险事故发生后，投保人或被保险人皆未受损，则表明无保险利益存在。(一)保险利益是保险合同的标的成立保险合同的时候，首先要明确保险人要对在哪些对象上发生的保险事故承担责任。这些对象就为保险标的，这也就是保险事故发生所在的本体。在有形财产保险合同中称为保险标的物，在其他保险合同中称保险标的。在保险合同中，明确载明保险标的，对投保人来说，就是明确他们所要求转嫁危险的范围。对保险人来说，则是指明他对那些财产、责任或人的生命承担保险责任。保险标的是保险合同所载明的内容。但是保险合同订立的目的并非保障保险标的
36、本身的安危，因为将保险标的投保后并不能保证保险标的不发生危险，不遭受损失，而是在于在保险标的遭损后得到经济上的补偿。保险合同实际上保障的是投保人或被保险人标的所具有的利益，即保险利益。保险责任只是对特定的标的因特定的危险事故而使特定的人在经济上遭到特定的损失时进行赔偿。可见，投保人和被保险人要求保险人给以保障的只是他对保险标的的利益。所以保险合同的客体不是保险标的本身而是基于保险标的之上的利益，即保险利益。(二)保险利益是保险合同生效的根据投保人或被保险人对保险标的具有保险利益是保险合同生效的依据。签订合同时，投保人要有保险利益才有资格投保。索赔时，被保险人要具有保险利益才能有向保险人的索赔权
37、。否则，即使保险标的遭到保险事故的毁损，被保险人也无权索赔，因为他“无利益 ”也就“无损失”。对同一标的如有多个保险利益，可就不同的保险利益，签订不同的保险合同。反之，如果在数个保险标的上具有同一保险利益，投保人或被保险人可以就不同的标的订立一个保险合同。甚至保险标的是不特定的，随时流动交替的，但保险利益是同一的，也可以订立一个总括保险合同。(三)保险利益并非保险合同的利益保险利益是指投保人或被保险人对特定财产或特定对象所存在的利害得失关系。这一种关系一般在保险合同订立之前已经存在，或者已有形成的条件(如即将交付的货物)，以这利害得失关系即保险利益为保险合同的标的订立合同，旨在保障这一利益的安
38、全。所以在保险合同一成立即要求存在保险利益。保险合同的利益则是指因事故发生有依约定索取赔偿的利益，这一利益又可称为保险权益。保险合同所生的保险权益，可以由权利人自由转让。【知识模块】 保险合同法律制度32 【正确答案】 法院选择有利于被保险人的给付，判决保险公司赔偿李某保险金18000 元，是正确的。本案主要是涉及保险条款不明问题。保险合同是格式合同，是保险公司拟订的，有些专业术语被保险人和投保人，缺乏专业知识，也不能对此深入仔细地研究。我国保险法第 30 条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条
39、款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”在解释标准条款，或标准合同时，如果合同的解释可以有利于立约人，也可以不利于立约人，这时，应该按照不利于立约人，有利于对方当事人的意思解释。我国保险法第 30 条之规定就体现了这种解释原则。我国合同法第 41 条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”对于合同的解释，一般应该遵循：合法原则。不得违反法律之强制性规定，不得损害社会公共利益；真实意图解释原则。不拘泥于字面意思，根据上下文，探求当事人真实意思。在保险合同方面是指：特殊条款与基本条款不一致时，特殊条款优于基本条款；书面条款与口头条款不一致时，书面条款优于口头条款；书写条款优于打印条款；后加条款优于原有条款；批单效力优于正文；投保单或其它有关合同成立之文件与保险单不一致时，保险单规定优于其它文件；诚实信用原则。应该根据保险行业的习惯、惯例，遵循诚实、公平原则。从本案看，双方当事人对“伤残” 的理解不一致，对伤残的程度，认识不同。被保险人认为应该适用此条款，保险人则认为应该适用彼条款，双方的解释，都不无道理。在这种情况下，法院选择有利于被保险人的给付，是正确的。【知识模块】 保险合同法律制度
