1、2012 年浙江工商大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷及答案与解析一、单项选择题1 如果商品 A 与商品 B 互为替代品，则商品 A 价格下降将导致( )。（A）商品 A 的需求曲线向右移动（B）商品 A 的需求曲线向左移动（C）商品 B 的需求曲线向右移动（D）商品 B 的需求曲线向左移动2 导致小麦的供给曲线向左移动的因素是( )。（A）小麦的价格下降（B）小麦的种植技术提高（C）种植小麦的成本上升（D）预期小麦的价格下降3 当边际成本低于平均成本时( )。（A）平均成本下降（B）平均成本上升（C）平均成本保持不变（D）无法确定4 如果某种低档物品价格下降，则需求量( )。（A）增
2、加（B）减少（C）当替代效应的效果大于收入效应的效果时增加（D）当替代效应的效果小于收入效应的效果时增加5 在完全竞争厂商的短期均衡产量上，AR 小于 SAC 但大于 AVC，则厂商( )。（A）亏损，立即停产（B）亏损，但应继续生产（C）亏损，生产或不生产都可以（D）获得正常利润，继续生产6 短期平均成本曲线呈“U”型的原因与( )有关。（A）规模报酬（B）外部经济与不经济（C）要素的边际生产（D）固定成本与可变成本所占比重7 国内生产总值 GDP 在扣除资本折旧之后被称为 ( )。（A）国民生产总值（B）国民收入（C）国内生产净值（D）个人收入8 中央银行划分货币层次的主要依据是( )。（
3、A）收益性（B）流动性（C）安全性（D）盈利性9 企业与企业之间相互提供的与商品交易直接相联系的信用是( )。（A）银行信用（B）企业信用（C）商业信用（D）消费信用10 只面向少数特定投资者发行证券的方式称为( )。（A）代销（B）包销（C）私募（D）公募11 中国进出口银行是我国的( )。（A）商业银行（B）中央银行（C）股份制银行（D）政策性银行12 在金融市场上公开买卖有价证券来调节货币供应量的政策属于( )。（A）公开市场业务（B）再贴现政策（C）存款准备金政策（D）利率政策13 保险基本原则中，人身保险一般不适用的是( )。（A）可保利益原则（B）最大诚信原则（C）近因原则（D）补
4、偿原则14 保险合同的主体中，接受保险人委托并在其授权范围内代为办理保险业务的是( )。（A）投保人（B）被保险人（C）代理人（D）受益人15 在保险费率的构成中，主要用于形成保险基金以应付未来赔付支出的是( )。（A）纯费率（B）附加费率（C）毛费率（D）自然费率二、简答题16 简述正常商品(NormalGood)的需求曲线特征，并利用收入效应和替代效应加以说明。17 什么是商品的需求价格弹性?在商品需求数量变动与价格变动呈反向关系时，商品需求价格弹性的大小如何影响商品价格变动与商品销售收入变动之间的关系?18 什么是无差异曲线? 它具有什么样的特点 ?19 简述资本市场的含义与特点。20
5、简述一般性货币政策工具及其传导机制。21 简述财产保险中可保利益的来源。22 简述保险市场的构成要素。三、论述题23 结合图形说明厂商在既定产量条件下实现最小成本的最优要素组合原则。24 请你结合实际情况或案例，谈谈人身保险的作用。四、案例分析题25 某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行旅游。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车(后经交警裁定：大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工某甲受了重伤，在车祸中丧失了一条大腿，立即被送入附近医院急救，在急救中因急性心肌梗塞发作，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意
6、外伤害保险(注：该险种只承保意外伤害，因病致死或致残不予赔付)，每人的保险金额为人民币 10 万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司最后认为：(126 1999 年 7 月 5 日，某市居民刘某家失盗，盗窃分子盗走了其 18 寸北京牌彩电一台，价值 1500 余元。案发后三个月，刘某得到了保险公司的全额赔款。到 2000年 4 月 8 日，在该市公安局举办的被盗财物认领会上，刘某意外地发现了自己失盗的彩电，以邻居及所在地派出所出具证明，他又领回这台彩电，但发现损坏了一个机件，经修理后恢复正常，修理费花了 85 元。彩电被盗复得后，刘某并未通知保险公司，当地群众向保险公司反映
7、了这一情况，于是保险公司工作人员前往刘家，决定收回彩电或让刘某退回赔款，但被刘某拒绝。请问：保险公司的决定是否正确2012 年浙江工商大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷答案与解析一、单项选择题1 【正确答案】 D【试题解析】 A 商品价格下降，消费者会选择增加对商品 A 的需求量，但不会改变 A 的需求曲线，只会沿着 A 的需求曲线向右下方移动。因为 A 商品和 B 商品互为替代品，所以 A 的价格下降消费者将减少对 B 的需求，从而 B 的需求曲线向左移动。2 【正确答案】 C【试题解析】 供给的变化是由影响供给的除价格外的其他因素的变动引起的，而供给量的变动是由商品价格变动引起的。
8、而小麦供给曲线向左移动，其实就是供给减少。因此，小麦供给减少不可能是由于价格下降或种植技术提高引起的，小麦价格下降只会引起小麦供给量减少。种植技术提高会增加小麦的供给，即供给曲线向右移动。所以造成小麦供给减少的应是种植成本上升造成的。3 【正确答案】 A【试题解析】 MC 曲线与 AC 曲线在 AC 的最低点相交。此时，MC=AC。MCAC 时，AC 下降；MCAC 时，AC 上升。4 【正确答案】 C【试题解析】 低档物品价格下降，替代效应增加该商品的需求量，收入效应减少其需求量。对于一般低档物品，总效应为负(替代效应大于收入效应)；对于吉芬商品，总效应为正(替代效应小于收入效应)。所以，此
9、题当不知道属于何种低等商品时，当其价格下降，若替代效应大于收入效应时，则需求量增加。所以此题 C 项为正确答案。5 【正确答案】 B【试题解析】 AR 小于 SAC 但大于 AVC 时，收益只能弥补全部的可变要素投入与部分的不变要素投入，此时厂商是亏损的，但此时生产比不生产好，所以，应继续生产。6 【正确答案】 A【试题解析】 短期平均成本曲线呈 U 型，是因为边际报酬递减规律的作用。边际报酬递减规律是指在其他条件不变时，随着一种可变要素投入量的连续增加，它所带来的边际产量先是递增的，达到最大值以后再递减。当边际产量递增时，对应的平均成本逐渐下降；当边际产量递减时，对应的平均成本逐渐增加，因此
10、形成了U 型。7 【正确答案】 C【试题解析】 由公式 NDP=GDP 一固定资产折旧，可知此题应选 C。8 【正确答案】 B【试题解析】 货币层次是指各国中央银行在确定货币供给的统计口径时，以金融资产流动性的大小作为标准，并根据自身政策目的的特点和需要，划分了货币层次。货币层次的划分主要是更清楚地反映货币供给及货币创造。划分货币层次的主要依据是金融资产流动性的强弱。流动性程度不同的金融资产在流通中的交易成本不同、难易程度不同，从而对商品流通和各种经济活动的影响程度也就不同。按流动性强弱将货币划分为不同形式、不同特性的层次，对科学地分析货币流通状况，正确地制定、实施货币政策，及时有效地进行宏观
11、调控具有非常重要的意义。9 【正确答案】 C【试题解析】 由商业信用定义可知：商业信用是指企业之间的赊销商品或服务和预付货款或业务款项等形式提供的信用。这种信用的具体表现形式很多，如分期付款、预付定金和委托代销等等。所以此题选 C。10 【正确答案】 C【试题解析】 由私募的定义和特点可知：私募亦称直募指的是私下或直接向特定群体募集资金的方式，它是不进行公开发行的，只面向少数特定投资者发行证券的方式。所以此题选 C。11 【正确答案】 D【试题解析】 中国进出口银行成立于 1994 年，是直属国务院领导的、政府全资拥有的政策性银行，其国际信用评级与国家主权评级一致。银行总部设在北京。12 【正
12、确答案】 A【试题解析】 公开市场业务是指中央银行通过买进或卖出有价证券，吞吐基础货币，调节货币供应量的活动。与一般金融机构所从事的证券买卖不同，中央银行买卖证券的目的不是为了盈利，而是为了调节货币供应量。根据经济形势的发展，当中央银行认为需要收缩银根时，便卖出证券，相应地收回一部分基础货币，减少金融机构可用资金的数量；相反，当中央银行认为需要放松银根时，便买进证券，扩大基础货币供应，直接增加金融机构可用资金的数量。所以此题应选 A。13 【正确答案】 D【试题解析】 由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其可保利益也是无法估价的。被保险人发生伤残、死亡等时间，对其本人及家庭所
13、带来的经济损失和精神上的痛苦都不是保险尽所能弥补得了的，保险金只能在一定程度上帮助被保险人及其家庭缓解由于保险事故的发生所带来的经济困难，帮助其摆脱困境，基于精神上的安慰，所以人身保险合同不是补偿性合同，二是给付性合同，它不适用于补偿性原则。所以选 D。14 【正确答案】 C【试题解析】 代理人的定义：代理人也叫经纪人或“授权代表”，他是指自然人根据代理契约或授权书或口头约定，向被代理者收取一定佣金(或者免费)，全权或在一定的授权范围内，代表被代理人或者授权单位，在代理期限内行使被代理者的权力，完成相关的使命或者任务。所以此题应选 C。15 【正确答案】 A【试题解析】 保险费率一般由纯费率和
14、附加费率两部分组成。习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于形成保险基金应付未来保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率则是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费，主要用来作为业务费用开支。所以此题应选 A。二、简答题16 【正确答案】 正常商品的需求曲线有一个明显的特征，它是向右下方倾斜的，即它的斜率为负值。他们都表示商品的价格和需求量之间成反方向变动的关系，即当价格下降时，其需求量增加，当价格上升时，其需求量将减少。造成正常商品需求曲线这一特征的原因是：
15、对于正常物品来说，替代效应与价格成反方向的变动，收入效应与价格成反方向的变动，在它们的共同作用下，总效应必定与价格成反方向变动。下面通过正常商品价格下降时的替代效应和收入效应来说明正常商品需求曲线的这一特征。由图 26 所示，图中的横轴 OX 和纵轴 OY 分别表示商品 1 和商品 2 的数量，其中，商品 1 是正常商品。在商品价格变化之前，消费者的预算线为 AB，该预算线与无差异曲线 U1相切于 a 点， a 点是消费者效用最大化的一个均衡点。在 a 均衡点上，相应的商品1 的需求量为 OX1。现假定商品 1 的价格 P1 下降使预算线的位置由 AB 移至 AB1。新的预算线 AB1 与另一
16、条代表较低效用水平的无差异曲线 U2 相切于 b 点，b 点是商品 1 的价格下降以后的消费者的效用最大化的均衡点。在 b 均衡点上，相应的商品 1 的需求量为 OX3。比较 a、b 两个均衡点，商品 1 的需求量的增加量为 X1X1，这便是商品 1 的价格 P1 下降所引起的总效应。这个总效应可以被分解为替代效应和收入效应两个部分。通过作与预算线 AB1 平行且与无差异曲线 U1 相切的补偿预算线 FG，便可将总效应分解成替代效应和收入效应。具体地看，P 1 下降引起的商品相对价格的变化，使消费者由均衡点 a 运动到均衡点 c，相应的需求增加量为X1X2，这就是替代效应，它是一个正值。而 P
17、1 下降引起的消费者的实际收入水平的变动，使消费者由均衡点 c 运动到均衡点 b，需求量由 X2 增加到 X3，这就是收入效应。收入效应也是一个正值。这是因为，当 P1 下降使得消费者的实际收入水平增加时，消费者必定会增加对正常商品 1 的购买。这也就是说，正常物品的收入效应与价格成反方向的变动。所以，正常商品的需求曲线向右下方倾斜。17 【正确答案】 需求的价格弹性，表示在一定时期内，其他条件不变的情况下，一种商品的需求量变动对于该商品的价格变动的反应程度。计算公式为：需求的价格弹性分为弧弹性与点弹性两种。(1)需求的价格弧弹性需求的价格弧弹性表示某商品需求曲线上两点之间的需求量的变化对于价
18、格变动的反应程度，可以简述为需求曲线上两点之间的弹性。 (2)需求的价格点弹性需求的价格点弹性表示需求曲线上某一点上的需求量变动对于价格变动的反应程度。如果弧弹性的弧长无穷短，曲率无限小，弧弹性其实就是点弹性。在商品需求数量变动与价格变动呈反向关系时，商品需求价格弹性的大小影响商品价格变动与商品销售收入变动之间的关系如下：当ed=0 时，商品价格下降，商品的销售收入将同比例于价格的下降而减少；价格上升时，其销售收入由会同比例于价格的上升而增加。当 0e d1 时，商品价格下降，商品销售收入将减少；商品价格上升，销售收入会增加。当 ed=1 时，无论商品价格上升还是下降，对销售收入无影响，即销售
19、收入不会变动。当 1e d+ 时，商品降价，会增加销售收入；商品涨价则会降低销售收入。当 ed+ 时，厂商不会对商品降价，因为在既定价格下，收益可以无限增加。而涨价则会使销售收入减少为零。18 【正确答案】 无差异曲线是一条表示线上所有各点两种物品不同数量组合给消费者带来的满足程度相同的线。是用来表示消费者偏好相同的两种商品的所有组合。或者说它是表示能够给消费者带来相同的效用水平或满足程度的两种商品的所有组合。其特点如下：商品空间中任意一点都有一条无差异曲线通过，表明消费者可以比较任意的两个商品组合，确定它们是无差异，还是一个优于另一个；通常的无差异曲线具有负斜率。表明为实现同样的满足程度，增
20、加一种商品的消费，必须减少另一种商品的消费。任意两条无差异曲线不能相交。这是因为两条无差异曲线如果相交，就会产生矛盾。只要消费者的偏好是可传递的，无差异曲线就不可能相交；离开原点越远的无差异曲线所表示的效用水平越高；一般情况下，无差异曲线是凸向原点。这就是说，无差异曲线的斜率的绝对值是递减的。这是由于边际替代率递减规律所决定的。19 【正确答案】 资本市场是指以期限在一年以上的长期金融工具为交易对象进行长期性资金融通的市场。由于资本市场上交易的对象主要是股票、债券等有价证券，因而资本市场也可称为证券市场。资本市场通常具有三个特点：(1)交易期限较长。资本市场上交易的金融工具至少在 1 年以上，
21、也可以长达几十年，长的可达数十年，而股票则没有期限，可以长期交易。(2)交易的目的主要是为解决长期投资的资金。即资本市场所筹措的资金主要是用于补充固定资产、扩大生产能力等。(3)交易的投机性和风险性较大。因长期金融工具收益高而流动性差，价格波动幅度达，因而存在着较大的风险性。20 【正确答案】 一般性货币政策工具是经常使用且能对整个经济运行产生普遍影响的工具。西方国家的一般性政策工具主要有法定存款准备金政策、再贴现政策、公开市场操作这三种传统手段，也就是俗称的三大法宝。(1)存款准备金政策。存款准备金政策是指中央银行对商业银行等存款货币机构的存款规定存款准备金率，强制性地要求商业银行等货币存款
22、机构按规定比例上缴存款准备金；中央银行通过调整法定存款准备金以增加或减少商业银行的超额准备，从而影响货币供应量的一种政策措施。调整法定存款准备率可以迅速改变商业银行的存款扩张倍数和货币乘数，以调控货币供给量。但该工具的效果过于猛烈，不宜经常使用。(2)再贴现政策再贴现政策就是中央银行通过提高或降低再贴现率来影响商业银行的信贷规模和市场利率，以实现货币政策目标的一种手段。调整再贴现率商业银行借入资金的成本商业银行对社会提供的信用量货币供给总量；改变再贴现资格的条件改变资金流向抑制或扶持部门经济。(3)公开市场业务。所谓“公开市场业务 ”(也称 “公开市场操作”)，是指中央银行在金融市场上公开买卖
23、有价证券，以改变商业银行等存款货币机构的准备金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种货币政策手段。通过公开市场业务买卖有价证券直接增减基础货币调控货币供应量影响有价证券价格调节社会信用量。为实现其最终目标有一个传导机制，并有一个时间过程，一般是：中央银行运用货币政策工具一操作目标一中介目标一最终目标。也就是中央银行通过货币政策工具的运作，影响商业银行等金融机构的活动，进而影响货币供应量，最终影响国民经济宏观经济指标。21 【正确答案】 在财产保险合同中的可保利益，是指投保人对保险标的所具有的因保险事故的发生而受损失或者因保险事故不发生而免受损失的利害关系。简言之，可保利益是指投保人
24、或被保险人与保险标的之间的为法律所认可的经济利益，并可作为投保的一种法定的权利。在订立财产保险合同时，保险人首先要审查的就是投保人对其所投保的财产有无可保利益，通常可以从以下几方面来确定。对所投保财产的所有权。对投保人来说，如果其对所保财产具有所有权以及由此带来的收益权，则此财产即为投保人的现有实际财产，投保人可以将其自用、租赁或者转让都可获得一定的效用或者收益。当此财产受损时，对投保人来说是实际资产水平的减少，会对其生活带来不便或者减少了预期的收益，影响到了他的切身经济利益，所以如果投保人对一项财产拥有所有权和收益权时，可认定他对该项资产具有可保利益。对所投保财产的经营权和使用权。如果投保人
25、对一项资产拥有经营权和使用权时，也可认定他对该项资产具有可保利益。例如房屋的承租者、企业的承包者或者经理人员可以对其所使用或者经营的财产进行投保。对所投保财产的抵押权和留置权。如果投保人对一项资产拥有抵押权和留置权时，也可认定他对该项资产具有可保利益。例如，银行或者其他债权人可以以被抵押财产为保险标的进行投保。对所投保财产因有效合同产生可保利益。如果投保人对一项财产拥有保管责任和运输责任时，也可认定他对该项财产具有可保利益。例如运输公司或者仓储公司可以以其受托财产为保险标的向保险公司进行投保。投保人对其所承担的民事赔偿责任或合约双方的履约信用具有可保利益。22 【正确答案】 保险市场由保险市场
26、的主体和客体两大要素构成。(1)保险市场的主体保险商品的供给方。是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。他们以各类保险组织形式出现在保险市场上，如国有形式、私营形式、合营形式、合作形式等。保险商品的需求方。保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。保险市场中介方。保险市场中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人包括保险代理和保险经纪人；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证
27、、鉴定、理算、精算等事项的人，如保险公证人(行) 或保险公估人 (行) 、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。(2)保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品。首先，这种商品是一种无形商品。其次，这种商品是一种“ 非渴求商品 ”。再次，保险商品具有灾难的联想性。三、论述题23 【正确答案】 如图 27 所示，由于产量既定，所以只有一条等产量线Q，K 1L1、K 2L2、K 3L3 分别表示总成本为 C1、C 2、C 3 的三条等成本线。其中 K1L1代表的成本最低，K 2L2 次之，K 3L3 代表的成本
28、最高。Q 与 K3L3 相交，与 K2L2 相切，与 K1L1 既不相交也不相切。这意味着，用较高的成本 C3 可以生产产量 Q，但不经济；用较低成本 C1 虽然经济，但无法生产产量 Q；而用成本 C2 生产产量 Q，既可能又最经济。我们将既定的等产量线 Q 和等成本线 C2 的切点 E 称作生产者均衡点，它表示该点的投入组合是既定产量时成本最小的组合。上述情况说明，要实现生产要素的最优投入组合，必须使一定的产量水平只需付出最小的成本。生产要素的最优投入组合意味着资源的最优配置。在切点 E，等成本线和等产量线的斜率相等。等成本线的斜率等于两种生产要素的价格的比率，而等产量线的斜率等于两种要素的
29、边际产品的比率，于是有：P LP K=MPLMP K 即：MP LP L=MPKP K 这意味着厂商为了能在既定产量下所费成本最小，必须使其单位成本支出所获得的各种要素的边际产量都相等，即最后一元钱无论用来买何种要素所增加的产量是相同的，这就是既定产量条件下实现最小成本的最优要素组合原则。24 【正确答案】 人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，居安思危不仅体现在对物质补偿的需
30、求上，而且发展到越来越多的人寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等。我国经济体制改革以来，个体经济、集体经济的发展，医疗、待业、住房、分配制度的改革等，都使人们对人身保险有了进一步的需求。人们对人身保险的需求另一方面原因是因为人身保险具有如下作用：(1)帮助强制储蓄国人历来有储蓄习惯，这是一种美德，但是，大多数人储蓄的目的性不是很明确。当别人问起为何要存钱时，相当一部分人自己也不清楚，最多给你一个答复：“备不时之需”。(2)应对日益膨胀的医疗费用随着医疗技术的发展，医学技术日新月异，不断有重大技术突破，许多以前被认为是绝症的病例，利用现代医疗技术都可以治疗。但问题是，医疗费用也随着医疗技术的
31、发展而提高。所以，现在人们常说的，疾病本身不可怕，可怕的是你能否支付昂贵的医疗费用。(3)可以有效避税社会贫富差距不断加剧是一个不争的事实，而且这种趋势会越来越明显。征收遗产税作为平衡或调节的手段之是一个必然趋势，中国之所以现在还没有开征主要是一些基础性的工作还没有到位。但是每个人都很清楚，银行账户的实名制、财产的登记制度、高额收入(年收入 12 万以上)的申报制度等等，无一不是在为开征遗产税奠定基础。(4)可以有效保全家庭财产目前中国绝大多数家庭最大的资产往往就是房产。这些房产中的大多数都是有贷款的，尤其是年轻一族，贷款的额度一般较高，月供的数额较大。如果一旦发生风险导致收入中断，无法继续供
32、房。后果大家都知道，房子就会被收回。而保险可以帮助我们保全我们的房子不会被银行收回。(5)可以作为良好的投资工具投资型保险(比如投连险) 采用 FOF 的运营模式，通过专家理财，可以有效避免个人直接投资股票和基金的盲目性和冲动性。通过长期投资获得比较理想的投资收益，从而避免通货膨胀率所带来的货币贬值风险。(6)还可以帮助我们解决(或者部分解决) 以下一些问题我们一生还有可能需要以下众多费用，比如：教育金、创业基金、婚嫁基金、家庭应急金、重振基金、养老基金、最后一笔费用(丧葬费)这些费用都可以通过保险来进行很好的规划，让我们生活得更从容，更精彩。四、案例分析题25 【正确答案】 不正确。理由：因
33、为在多种原因连续发生的情形下，认定近因的关键是确定危险因素与损失之间的因果关系。对此，有两种基本方法：一种是从原因推断结果，即从最初的事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最后事件的近因。如大树遭雷击而折断，并压坏了房屋，屋中的电器因房屋的倒塌而毁坏，那么，电器损失的近因是雷击，而不是房屋倒塌。第二种方法是从结果推断原因，即从损失开始，从后往前推，追溯到最初事件，没有中断，则最初事件就是近因。如上例中，电器毁坏是损失，它由房屋倒塌被压坏，房屋倒塌是由于大树的压迫，大树是因为雷击而折断，因此，在此系列事件中，因果相连，则雷击为近因。保险人的责任依情况确定：若连续发生导致损失的多种原
34、因均为保险责任，则保险人承担全部保险责任。如果连续发生导致损失的多种原因均属于除外责任，则保险人不承担赔偿责任。若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因即近因属于保险责任，而其后发生的原因中，既有除外责任又有不属于保险责任的，当后因是前因的必然结果时，保险人也负赔偿责任。所以在本案中甲某因意外事故造成伤残，丧失一条大腿，随后在医院急救突发心肌梗塞死亡，在近因原则区分上属于多种原因连续发生，关键是要判断心肌梗塞是不是车祸引起的结果，因为车祸属于人身意外伤害的保险责任。本案中，如果没有车祸，那么甲就不会出现急性心肌梗塞，也就不会导致死亡，也就是说车祸是造成甲死亡的近因，因此，保
35、险公司应该全额给付 10 万元。26 【正确答案】 正确。理由：首先，新保险法第五十九条规定：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。其次，刘某投保的财产保险适用于损失补偿原则，即保险赔偿的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。同时，财产保险还适用于损失补偿原则的派生原则，即代为追偿原则。保险标的发生保险事故造成推定全损，保险公司履行赔偿责任后依法取得对保险标的的所有权。所以，在本案中刘某发生损失后，保险公司已对刘某进行全额赔付，那么保险公司在此之后就依法取得了这台电视机的所有权，日后刘某找回该电视机，应该归还给保险公司，或者将赔款退回，而在该案中刘某对电视机的修理费将由保险公司承担。
