1、2011 年浙江工商大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷及答案与解析一、单项选择题1 当某商品的价格上升 2，其需求量下降 10，则该商品的需求价格弹性是( )。（A）缺乏弹性的（B）富有弹性的（C）单位弹性的（D）无法确定2 当照相机的价格下降时，冲洗照片的业务量将会( )。（A）减少（B）不变（C）增加（D）视具体情况而定3 对于低档商品，下面说法正确的是( )。（A）收入效应与价格呈反方向变动（B）替代效应与价格呈反方向变动（C）二者同时与价格呈反方向变动（D）不确定4 在其他条件不变时，为生产一定产量所需投入的两种生产要素之间的各种可能组合的轨迹，被称为( ) 。（A）生产扩展线
2、（B）等成本曲线（C）等产量曲线（D）短期生产函数曲线5 当产出增加时 LAC 曲线下降，这是由于( )。（A）范围经济的作用（B）规模经济的作用（C）边际收益递减的作用（D）上述都正确6 在下面的短期成本曲线中，是一条水平线的是( )。（A）TC（B） VC（C） MC（D）FC7 国内生产总值 GDP 和国民生产总值 GNP 之间的关系是( )。（A）GNP=GDP 一外国要素在本国的收入+ 本国要素在外国的收入（B） GNP=GDP 一外国要素在本国的收入一本国要素在外国的收入（C） GNF=GDP+外国要素在本国的收入+本国要素在外国的收入（D）二者是相等的8 最初的货币形态是( )
3、。（A）实物货币（B）金属货币（C）信用货币（D）纸质货币9 同业拆借是商业银行的( )。（A）资产业务（B）负债业务（C）中间业务（D）投资业务10 按我国货币层次的划分，M 0 是指( )。（A）企业活期存款（B）储蓄存款（C）单位定期存款（D）流通中现金11 包含补偿通货膨胀风险的利率称为( )。（A）实际利率（B）市场利率（C）名义利率（D）官方利率12 同业拆借市场通常是指( )为解决短期资金而相互调剂余额的场所。（A）金融机构与企业之间（B）金融机构之间（C）企业之间（D）银行与企业之间13 投保人就同一保险标的、同一保险利益与两个或以上保险人签订保险合同称为( )。（A）共同保险
4、（B）重复保险（C）再保险（D）原保险14 下列属于定值保险合同的是( )。（A）车辆保险合同（B）责任保险合同（C）货物运输保险合同（D）家庭财产保险合同15 我国目前的保险监管方式属于( )。（A）公示方式（B）准则方式（C）宽松方式（D）实体方式二、简答题16 简述收入效应与替代效应的含义，并画图说明。17 简述衡量国内生产总值 GDP 的三种计算方法( 列出必要公式) 。18 简述货币市场的构成及其交易活动。19 简述我国现行金融机构体系的构成。20 简述损失赔偿的限制条件。21 简述原保险市场与再保险市场的关系。三、论述题22 通过生产理论中的等产量曲线与等成本曲线的关系来说明生产者
5、的均衡点(要以图形辅助)。23 试述保险市场政府监管的主要内容。四、计算题24 已知某消费者的效用函数为 U=X2+Y3，(X，Y)商品的价格分别是(12，8)元，消费者消费了 9 单位的 X，求在消费者均衡的条件下，他对 Y 商品的消费量?24 王某在游泳池内被从高处跳水的张某撞昏，溺死于水池底。由于王某生前投保了一份健康保险，保额 5 万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额 2 万元。事后，张某承担民事损害赔偿责任 10 万元。问题是：25 因未指定受益人，王某的家人能领取多少保险金?26 对张某的 10 万元赔款应如何处理?说明理由。27 2003 年 10 月 9 日，李
6、某的父亲将自己的私有营业东风牌汽车投了机动车辆损失险及第三者责任险，保险费共 2400 元，保险期限一年。保险公司及时签发了保险单，李某的父亲按合同约定缴纳了全部保险费。李某刚学会开车，拿到执照仅 1个月，李某父亲让李某开车。两个月后，保险公司接到出险报案，李某在倒车时，不慎将自己两岁的亲生女儿轧死。事故发生后，李某的父亲立即向交警部门及保险公司报了案。对此案，保险公司内部有两种不同意见：第一种意见，认为保险公司应拒赔，理由是保险合同除外责任中明确规定，私有或个人承包车辆的被保险人及其家庭人员的人身伤亡，保险人不负赔偿责任。第二种意见，认为保险公司应赔付。理由是被保险人李某的父亲与李某已分成两
7、家，不属于家庭成员，被保险车辆造成的是第三者的损失，所以应予以赔偿。你认为哪一种意见正确?为什么?2011 年浙江工商大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷答案与解析一、单项选择题1 【正确答案】 B【试题解析】 根据需求价格弹性定义式当 ed1 时，富有弹性，当 ed=1 时，单位弹性，当 ed1 时，缺乏弹性，当 ed=0 时，完全无弹性，当 ed=时，完全弹性。代入有关参数可得该商品需求价格弹性为 ed=51，因此该商品是富有弹性的。2 【正确答案】 C【试题解析】 由需求定律可知，当照相机的价格下降，相应照相机的需求量将会增加，又由于照相机和冲洗照片是互补品关系。所以，当相机价格下
8、降时，从而冲洗照片的业务量也会增加。3 【正确答案】 B【试题解析】 替代效应一定与价格呈反向变动，不管是 Slutsky 替代效应，还是希克斯替代效应，不管是正常商品的替代效应，还是抵挡商品的替代效应，都是一定与价格呈反向变动。所以本题中只有 B 是正确的，A 中应是呈同方向变动。4 【正确答案】 C【试题解析】 等产量曲线是指在一定的技术条件下，生产同一产量的两种可变生产要素的各种不同组合的轨迹。A 选项生产扩展线是指等成本线与等产量线的切点所形成的曲线。B 选项等成本曲线表示一个固定的总支出所能得到的各种投入品组合。D 选项短期生产函数曲线是指在短期，生产者来不及调整全部生产要素的数量，
9、至少有一种生产要素的数量是固定不变的时间周期的生产函数。5 【正确答案】 B【试题解析】 规模经济有厂商成本增加的倍数小于产量增加的倍数，因此，长期平均成本下降；规模不经济有厂商成本增加的倍数大于产量增加的倍数，因此，长期平均成本曲线下降是由于规模经济。6 【正确答案】 D【试题解析】 短期中总不变成本是固定的，所以呈现出水平状。7 【正确答案】 A【试题解析】 GNP 是指一个国家(或地区)所有国民在一定时期内新生产的产品和服务价值的总和。GDP 是指一个国家(或地区)在一定时期内所有常住单位生产经营活动的全部最终成果。GNP 等于 GDP 加上本国投在国外的资本和劳务的收入再减去外国投在本
10、国的资本和劳务的收入。即 A 选项， GNP=GDP 一外国要素在本国的收入+本国要素在外国的收入。8 【正确答案】 A【试题解析】 由货币的发展演变可知，实物货币是最初的货币形态。9 【正确答案】 B【试题解析】 商业银行的负债业务主要包括存款性业务和非存款性业务。存款性业务主要是储蓄存款和定期存款。而非存款性业务主要有同业拆借，中央银行的贴现借款，证券回购，国际金融市场融资，发行中长期债券。故此题选 B。10 【正确答案】 D【试题解析】 按我国货币层次的划分将货币划分为以下几种形式：(1)流通中现金。它是指银行体系以外各个单位的库存现金和居民的手持现金之和，即 M0；(2)狭义货币供应量
11、。它是指 M0 加上单位在银行的活期存款，即 M1；(3)广义货币供应量。它是指 M1 加上在银行的定期存款和城乡居民个人在银行的各项储蓄存款以及证券客户保证金，即 M2；(4)最广义的货币供应量。即 M2 与具有高流动性的证券和其他资产之和，11 【正确答案】 C【试题解析】 所谓名义利率，是央行或其他提供资金借贷的机构所公布的未调整通货膨胀因素的利率，即利息(报酬)的货币额与本金的货币额的比率。即指包括补偿通货膨胀(包括通货紧缩)风险的利率。而实际利率是名义利于与通货膨胀(包括通货紧缩)率的差额。12 【正确答案】 B【试题解析】 根据同业拆借市场定义，同业拆借市场是指金融机构之间以货币借
12、贷方式进行短期资金融通活动的市场。因此，该题选 B。13 【正确答案】 B【试题解析】 由重复保险定义：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同。可知，该题选 B。14 【正确答案】 D【试题解析】 定值保险合同，是指合同双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的价值，并将其载之于合同当中的保险合同。定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重毛皮、古董等不易确定的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。这是因为，货物运输保险合同中的标的是一种流动标的，在不同的地方，货物的价值标准不一致。故该
13、题只有 C 符合。15 【正确答案】 B【试题解析】 准则方式是指由政府规定保险业经营的一般准则，并要求保险业共同遵守。符合我国当前的监管方式。二、简答题16 【正确答案】 替代效应是由于两种商品之间交换比率的变化所引起某一种商品的需求变化。收入效应是由于收入的实际购买力发生了变化而引起某一种商品的需求变化。下面利用斯勒茨基分解法来具体的看一下价格变化对需求影响的替代效应和收入效应，如图 23 所示。假定原来的预算线为 DE，消费者在此预算约束下的最优选择为商品束 A。现在商品 X1 的价格下降，那么价格变化后的预算线变为 DF，消费者现在的最优选择为商品束 C。斯勒茨基分解法是这样对价格变化
14、对需求的影响进行分解的：第一步，让相对价格发生变动，同时调整货币收入使购买力保持不变；也就是我们经过原来的需求束 A 画一条与价格变动后的预算线平行的辅助线，这条辅助线在图中就是 GH，GH 经过A 点，并且 GH 平行于 DF。消费者在预算线 GH 下的最优选择为 B。那么斯勒茨基替代效应就是由 A 到 B 的需求的变化。对于商品 X1 来说，价格变化的斯勒茨基替代效应是X 1s=X1一 X1；对于商品 X2 来说，价格变化的斯勒茨基替代效应是 X2s=X2一 X2。第二步，对购买力进行调整，同时使相对价格保持不变；也就是我们把预算线由 GH 平移到 DF。这时消费者的最优选择由 B 变为
15、C，此时的需求变化就是斯勒茨基收入效应。对于商品 X1 来说，价格变化的斯勒茨基收入效应是 X1n=X1一 X1；对于商品 X2 来说，价格变化的斯勒茨基收入效应是X 2n=X2一X2。斯勒茨基恒等式： X1=X1X1=(X1X1)+(X1一 X1)=X1s+X1nX2=X2一 X2=(X2一 X2)+(X2一 X2)=X1s+X1n 斯勒茨基恒等式的经济学意义是价格变化对需求影响的总效应等于斯勒茨基替代效应和斯勒茨基收入效应之和。17 【正确答案】 (1)用支出法核算 GDP支出法核算 GDP，就是从产品的使用出发，把一年内购买的各项最终产品的支出加总而计算出的该年内生产的最终产品的市场价值
16、。在现实生活中，就是核算一个国家或地区在一定时期内居民消费(用字母 C 表示)、企业投资(用字母 I 表示)、政府购买(用字母 C 表示)和净出口(用字母 XM 表示，X 表示出口，M 表示进口)这几方面支出的总和。把上述四个项目加起来，就是用支出法计算 GDP 的公式：GDP=C+I+G+(XM)(2)用收入法核算 GDP收入法核算 GDP，就是从收入的角度，把生产要素在生产中所得到的各种收入相加来计算的 GDP，即把劳动所得到的工资、土地所有者得到的地租、资本所得到的利息以及企业家才能得到的利润相加来计算 GDP。这样，按收入法计算的公式就是：GDP=工资+利息+利润+ 租金+间接税和企业
17、转移支付+折旧(3)用生产法核算 GDP用生产法核算 GDP，是指按提供物质产品与劳务的各个部门的产值来计算国内生产总值。GDP=劳动者报酬 +生产税净额+固定资产折旧 +营业盈余18 【正确答案】 货币市场是短期资金市场，是指融资期限在一年以下的金融市场，是金融市场的重要组成部分。由于该市场所容纳的金融工具，主要是政府、银行及工商企业发行的短期信用工具，具有期限短、流动性强和风险小的特点，在货币供应量层次划分上被置于现金货币和存款货币之后，称之为“准货币” ，所以将该市场称为“货币市场 ”。货币市场由同行业拆借市场、票据市场、可转让大额可转让定期存单市场、国库券市场、消费信贷市场和回购协议市
18、场六个子市场构成。其交易活动分为如下三类：(1)银行短期信贷它是指国际银行同业间的拆放，以及银行对工商企业提供短期信贷资金的场所。该活动是在资本国际化的过程中发展起来的，其功能在于解决临时性的短期流动资金的不足。短期信贷市场的拆放期是长短不一的。最短为日拆，一般多为 1 周，1 个月，3 个月和 6 个月，最长不超过 1 年。拆放利率以伦敦同业拆放利率(LIBOR)为基础。该市场交易方式较为简便，存贷款都是每天通过电话联系来进行的，贷款不必担保。(2)短期证券是指信用良好的工商企业为筹集短期资金而开出的票据。它可通过银行发行，票面金额不限，期限一般为 4 至 6 个月，交易按票面金额贴现的方式
19、进行。是指经银行承兑过的商业票据。票据一经银行承兑，其信用就得以提高，从而易于流通。由于银行信用较高，故其流动性比商业承兑票据更强。它是指进行短期证券发行与买卖的场所。其期限一般不到 1 年，这里的短期证券包括国库券，可转让定期存款单、商业票据，银行承兑票据等，它们的最大特点是具有较大的流动性和安全性。各国的短期信用工具种类繁多，名称也不一样，但实质上都属于信用票据。(3)贴现它是指对未到期票据，通过贴现方式进行资金融通而形成的交易活动。贴现市场的主要经营者是贴现公司。贴现交易的信用票据主要有政府国库券、短期债券、银行承兑票据和部分商业票据等。贴现利率一般高于银行贷款利率。19 【正确答案】
20、目前，中国的金融机构体系是以中央银行为核心，以商业银行和政策性银行为主体，多种金融机构并存，分业经营、相互协作的格局。(1)中国人民银行中国人民银行是我国的中央银行，是国务院领导下的负责制定和实施货币政策的国家机关；中国人民银行担负着中央银行的专业金融管理职能，具有各国中央银行所具有的一般特征，是我国的货币发行的银行、银行的银行、政府的银行。(2)商业银行我国的商业银行体系由国有独资商业银行、股份制商业银行以及外资和中外合资的商业银行等构成。国有制商业银行。四家国有制商业银行，即中国工商银行、中国农业银行、中国银行及中国建设银行是我国金融体系的主体。股份制商业银行。全国性股份制商业银行是以股份
21、制形式筹资成立的，在全国各地设立分支机构开展银行业务活动的商业银行。目前有交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行等。区域性股份制商业银行是以股份制形式筹资建立在一定区域内设置分支机构开展银行业务的商业银行。外资商业银行。在我国外资银行机构可以通过五种形式进入银行业市场：成立外资独资银行、建立合资银行、设立分支机构、购买中国银行的股份、与中国银行机构开展业务合作。(3)政策性银行1994 年，我国相继建立了国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性银行。(4)非银行金融机构我国的非银行金融机构主要由保险公司、证券公司、信托投资公司、投资基金等。(5)外资金融机构我国对外资金融机构的
22、引进主要采取三种形式：一是允许其在我国设立代表机构，二是允许其设立业务分支机构，三是允许其与我国金融机构设立中外合资金融机构。20 【正确答案】 所谓赔偿损失，是指合同当事人由于不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成财产上的损失时，由违约方以其财产赔偿对方所蒙受的财产损失的一种违约责任形式。赔偿损失是世界各国所一致认可的也是最重要的一种违约救济方法。它不仅适用于违约责任，也适用于侵权行为及其他一些民事违法行为所造成的损失；不仅适用于有效合同的违约行为，也适用于无效合同所造成的损害赔偿。保险人在运用补偿原则时，应掌握几个限度：(1)损失赔偿以实际损失为限在赔偿性的合同中，保险标的遭
23、受损失后，保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限，全部损失时全部赔偿，部分损失时部分赔偿。如果，被保险人得到的保险赔偿金超过了他在事故中实际损失额，则他在整个保险事故中反而得利，这就违反了损失赔偿的第二层含义。(2)损失赔偿以保险金额为限这是因为保险金额是合同中确定的保险赔偿金的最高限额，保险人已收取的保费对价是以此为基础计算出来的。超过此限额进行赔付，将使保险人处于不公平的地位，所以赔偿金额只应低于或等于保险金额而不应高于保险金额。即使发生通货膨胀，仍以保险金额为限。其目的在于维护保险人的正当权益，使损失赔偿同样遵循权利义务对等的约束。(3)损失赔偿以可保利益为限保险事故发生后，被保险人所获
24、得的赔偿以被保险人对此标的所具有的可保利益为前提条件。如果保险标的并不属于被保险人独有，则被保险人在此事故中损失的经济利益并不等于保险标的的全部实际损失额，则被保险人得到的赔偿金只能以其可保利益为限；如果保险标的受损时，被保险人已丧失了对该保险标的的可保利益，则被保险人对该财产的损失也不具有索赔权。债权人对抵押的财产投保，当债务人全部偿还债务后，债权人对该财产不再具有可保利益，即使发生标的损失，债权人也不再对此具有索赔权。在具体的实务操作中，上述三个限额同时起作用，其中金额最少的限额为保险赔偿的最高金额。21 【正确答案】 原保险市场是指保险公司或其他形式的承保人，通过保险经纪人、代理人或本身
25、的从业人员经营直接业务的市场。在原保险市场的构成上，包括各国经营直接业务的保险公司，以及这些公司在国外开办的从事直接业务的海外分支公司。再保险市场又称分保市场。它是指由原保险公司直接承保保险业务之后，又在保险公司之间进行分保的市场。其目的是分散各保险企业承担的风险。再保险市场是保险公司之间的市场，对于直接保险业务而言，它具有间接保险性质。再保险市场从构成上，包括专业再保险公司、兼营再保险公司以及再保险集团。再保险市场的基础是原保险市场，再保险的产生，正是基于原保险人经营中分散风险的需要。因此，原保险和再保险是相辅相成的，它们都是对风险的承担与分散。再保险是保险的进一步延续，也是保险业务的组成部
26、分。再保险市场与原保险市场的区别在于：(1)主体不同；(2) 保险标的不同； (3)合同性质不同。再保险市场具有两个重要特点：第一，再保险是保险人之间的一种业务经营活动。第二，再保险合同是独立合同。三、论述题22 【正确答案】 假定某一种商品的生产需要投入劳动 L 资本 K 两种要素，两种要素都是可变的，并且两者之间可以相互替代，那么等产量曲线就是一条由用技术上有效的方法生产一定产量的所有劳动和资本可能组合点所组成的一条曲线。假定生产要素仍未劳动 L 和资本 K 两种，劳动的价格为工资 W，资本的价格为利率r假定厂商的总成本为 C，其成本构成就是:C=W.L+r.K 其中 W.L 是劳动的成本
27、，r.K 是资本的成本。对应这个函数的曲线就是等成本线与等产量曲线类似，等成本线 C 上的每一点也表示是劳动与资本的一种组合。厂商的理性决策，就是同时考虑技术上和经济上两方面的因素，选择一种要素投入的组合，使得生产者能够在既定的产品下所费成本最小，或者在既定的成本下所生产的产品最大。(这两种目标的实际效果是等价的)(1)成本既定，产品最大化如图 24 所示，由于成本既定，所以只有一条等成本线 KL。Q 1、Q 2、Q 3 三条等产品线，其中 Q3 代表的产品水平最高，Q 2次之，Q 1 代表的产品水平最低。碰与 Q1 相交，与 Q2 相切，与 Q3 既不相交也不相切。这意味着，较低水平的产品
28、Q1，可以在既定的成本条件下生产，但不经济；较高水平的产品 Q3，虽经济，但在既定的成本条件下不可能达到；只有在 KL 与Q2 的切点 E 上才实现了生产要素的最优组合。这就是说，在成本既定的条件下，购买 OM 的劳动、ON 的资本可以获得最大产品。E 点为生产者均衡点。(2)产品既定，成本最小化 如图 25 所示，由于产品既定，所以只有一条等产品线 Q，K 1L1、K 2L2、 K3L3 分别表示总成本为C1、C 2、C 3 的三条等成本线。其中 K1L1 代表的成本最低，K 2L2 次之，K 3L3 代表的成本最高。Q 与 K3L3 相交，与 K2L2 相切，与 K1L1 既不相交也不相切
29、。这意味着，用较高的成本 C3 可以生产产品 Q，但不经济；用较低成本 C1 虽然经济，但无法生产产品 Q；而用成本 C2 生产产品 Q，既可能又最经济。我们将既定的等产品线 Q和等成本线 C2 的切点 E 称作生产者均衡点，它表示该点的投入组合是既定产品时成本最小的组合。上述两种情况说明，要实现生产要素的最优投入组合，必须使一定的成本获得最大的产品，或者使一定的产品水平只需付出最小的成本。生产要素的最优投入组合意味着资源的最优配置。在切点 E，等成本线和等产品线的斜率相等。等成本线的斜率等于两种生产要素的价格的比率，而等产品线的斜率等于两种要素的边际产品的比率，于是有：P LP=MP KMP
30、 K 即：MP LP L=MPKP K 这意味着厂商为了能在既定产品下所费成本最小或能在既定成本下所生产的产品最大，必须使其单位成本支出所获得的各种要素的边际产品都相等，即最后一元钱无论用来买何要素所增加的产品是相同的，这就是两种生产要素最优组合的原则。23 【正确答案】 (1)保险机构监管保险机构设立的监管、保险公司的设立条件从组织形式上来看，国外一般将股份保险公司、相互保险公司等列为法定的保险组织形式；对资本金的要求、人员素质的要求和硬件设施的要求是一家保险公司申请成立的最基本的条件。、保险分支机构的设立条件在我国，保监会一般根据市场发展需要并结合公司保费收入规模、偿付能力、经营效益、经营
31、管理水平、内控制度建设、已有分支机构的分布和数量等情况对保险公司申请设立分支机构予以审批。从业人员资格认定。保险从业人员通常指保险企业的高层管理领导人员和保险专业经营人员。保险专业经营人员有的要通过保险监管部门的组织的资格考试才能获得。保险公司兼并的监管。保险公司兼并有必要制定适当的法律、法规对兼并行为加以规范、限制。一般来说，各方面的约束主要包括：反垄断法的限制、公司组织形式上的限制和股东利益上的限制。保险公司停业解散的监管。政府对保险企业进行监管的基本目的，是为了避免保险公司破产，以保障被保险人的合法权益。外资保险机构的监管。对外资保险企业的监管，是以本国保险市场对外开放为前提的，然而本国
32、保险市场是否对外开放，又取决于各国社会制度、经济发展水平和民族保险业发展程度等因素。(2)保险业务监管业务范围的监管。其内容包括两个方面：一是兼业问题，即保险人可否兼营保险业以外的其他业务，非保险人可否兼营保险或类似保险的业务；二是兼营问题，即同一保险企业可否经营性质不同的数种保险业务；保险条款和费率监管；保险投资的监管。对保险公司的投资进行监管的主要目的是保证保险公司具有良好的财务状况，防止保险公司可能出现的破产。监管内容主要包括：、对保险投资种类的限制；、对保险投资数量的限制；、对保险投资质量的限制；、对保险投资控投比例的限制。(3)保险财务监管资本金监管。保险企业申请开业必须有一定数量的
33、开业资本金，达不到法定最低资本金限额的，不得开业；准备金监管。各国政府之所以对保险企业的准备金提存作出限制性规定，其目的是为了充实保险公司营运资金，增加投资能力，促进保险业的健康发展；维持保险公司适当的清偿能力，保障被保险人的权益；确立适当的准备金提存标准及评估制度，稳定保险公司财务；加强保险业的社会责任感，促进社会生活的安定；财务检查。财务检查可分为自查 (保险公司系统内部组织的检查，包括本公司的检查和上级公司的联合检查几重点抽查)和他查(有关国家部门组织的检查，不仅包括保险监管部门的检查，还有财政、税收、物价、审计等部门的检查)两种形式；财务分析。从政府监管部门的角度看，对保险公司进行财务
34、分析主要是为了确保公司偿付能力，了解公司的纳税情况、遵守法规的情况等。四、计算题24 【正确答案】 该消费者的效用函数为 U=X2+Y2 在消费者均衡条件下存在边际效用之比等于价格之比即 由 X=9，可得 Y=2；所以消费者对商品 Y 的消费量为 2 个单位。25 【正确答案】 王某生前投保的健康保险若是包含身故赔偿责任，则按照保额赔偿，如果未指定受益人，那么其保险金将作为王某的遗产被其家人领取。游泳馆为其投保的意外伤害险也是全额赔偿，因未指定受益人，保险金额按照遗产分配，因此，王某的家人可以领取 5+2=7 万元的保险金额。理由：新保险法第四十二条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险
35、金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。因在两份保险合同中都未指定受益人，所以，按照保险法规定王某的家人将以继承人的身份领取两份保险金。26 【正确答案】 由于人身伤害是无法以金钱估量的，不存在财险的损失补偿之说，因此张某的 10 万元赔款应赔付给王某的家人。27 【正确答案】 第一种意见正确，保险公司拒赔；理由：第三者责任险责任免除项规定：保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负赔偿：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。本案中，造成事故发生时的驾驶员李某，虽然李某是在被保险人允许的情况下驾驶保险车辆过程中发生意外事故的，但是在责任免除这一项的描述中有，本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失是属于除外责任，保险公司是不保的。而该案中，造成的人员伤亡恰好是李某的家庭成员李某的女儿，不属于第三者范畴。因此保险公司拒赔是正确的。
