1、保险硕士保险专业基础（保险学原理）模拟试卷 6 及答案与解析1 2000 年 3 月，某保险公司的保户张先生在驾驶摩托车外出办事时，与一辆汽车发生交通事故，身受重伤的张先生最终抢救无效死亡。经过交管部门的调解，肇事司机承担了相应的损害赔偿。由于张先生生前曾购买过人身保险和财产保险，其妻和其父母则因为保险赔付金的分配，双方发生了争执。根据保险合同，保险公司赔偿了 34 万元人身保险金及 4200 元财产保险金。当年王某投保人身保险时，指定的受益人为妻子王某，因此王某认为这 34 万元归她个人所有，而张先生父母认为这笔钱是儿子用命换来的，和 4200 元一样都是儿子的遗产，做父母的享有继承权，应当
2、和王某平分这部分钱。保险金该如何分配?2 风险的不确定性是指风险是否发生不确定，风险发生时间不确定，风险产生结果不确定，造成风险的因素不确定。( )（A）正确（B）错误3 被保险人对他人的财产损失或人身伤亡依法(或合同)应承担的民事损害的经济赔偿责任属于责任保险的保险标的。( )（A）正确（B）错误4 解释保险合同应遵循的原则有文义解释原则、意图解释原则、有利于保险人解释的原则、尊重保险惯例解释原则。( )（A）正确（B）错误5 代位原则是财产保险合同履行的一项重要原则，它是由保险利益原则派生出来的。( )（A）正确（B）错误6 保险合同的终止有多种原因，保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务
3、后，如无特别约定，保险合同即告终止。这种合同终止属于因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。( )（A）正确（B）错误三、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。7 下列关于风险的说法，正确的是( )。（A）在保险理论与实务中，风险不包括盈利的不确定性，仅包括损失的不确定性（B）在保险理论与实务中，风险既包括盈利的不确定性，也包括损失的不确定性（C）损失的不确定性仅指发生与否的不确定（D）只要某一事件的发生存在着可能性，那么就认为该事件存在着风险8 从经济学的角度看，保险是( )。（A）分摊意外事故损失的一种财务安排（B）一方同意补偿另一方损失的一种合同安排（C）一种风险管理的方法
4、，可起到分散风险、消化损失的作用（D）社会经济保障制度的重要组成部分、社会生产与社会生活的精巧的稳定器9 财产保险对于保险标的的( )功能是保险保障功能的具体体现。（A）经济补偿（B）经济给付（C）保值增值（D）风险管理10 对于投保人告知事项的范围，我国保险法确立了( )原则。（A）无限告知（B）客观告知（C）询问告知（D）主动告知11 我国保险法规定，交足两年以上保费的保单才有现金价值，但( )条款是特殊的。（A）不可抗辩条款（B）年龄误告条款（C）中止、复效条款（D）自杀条款12 某人在爬山时不小心从山上掉了下来，在等待救援过程中因心脏病而死亡(心脏病是意外险保单中的除外责任)。则对于该
5、意外保险的投保人，保险公司将会( )。（A）赔偿，投保人因意外已死亡且已投保意外保险（B）不赔偿，因投保人死于除外责任（C）部分赔偿，因心脏病是除外责任，但是从山上掉下是保险责任13 保险合同的( ) 是指签订合同的人。（A）关系人（B）中介人（C）当事人（D）保险人14 保险合同内容的变更通常是在保险合同有效期内( )。（A）由投保人自行变更（B）由保险人自行变更（C）由投保人和被保险人经协商同意（D）由投保人和保险人经协商同意15 某私营企业业主李栋为其雇用的 20 名工人投保了团体险附加意外伤害医疗险，但未在合同中载明受益人，后因一起生产事故 4 名工人死亡。关于这起事故的处理说法正确的
6、是( ) 。（A）李栋缴纳保费，根据权利和义务对等原则，保险金应南李栋领取（B）保险金应作为 4 名工人的遗产由其继承人继承（C）未规定受益人，无人受益，不予给付16 保险营销的对象是( )。（A）准保户（B）保险人（C）保险受益人（D）投保人17 保费准备金一般是根据( )提取的。（A）加权平均法和比例法（B）利润的一定比例（C）经验法（D）固定金额法18 再保险中的自留额是( )承担责任的限额。（A）投保人（B）被保险人（C）分出公司（D）分人公司19 保险市场是保险商品( )。（A）交换关系的总和（B）生产关系的总和（C）分配关系的总和（D）消费关系的总和20 属于盈利保险的保险组织形式
7、是( )。（A）相互保险（B）合作保险（C）个人保险（D）交互保险21 保险合同22 核保23 成数再保险24 投保人在履行保险合同时，有哪些义务?25 试比较直接营销渠道与间接营销渠道的优劣势。26 简述保险市场监管的原则。27 请分析我国银行保险目前发展现状并谈谈怎样更好地发展我国的银行保险业。28 请联系实际谈谈加强我国保险市场监管的设想。保险硕士保险专业基础（保险学原理）模拟试卷 6 答案与解析1 【正确答案】 据保险法相关规定：“人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其
8、人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债：务或者赔偿。”同时，最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复还规定：“财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。”根据以上规定，34 万元的人身保险金指定了受益人王某，就应该付给王某，至于 4200 元的财产保险金则应该算作遗产，由有继承权的人王某和张先生父母分割继承。【知识模块】 保险学原理2 【正确答案】 B【试题解析】 风险具有不确定性的特征，这种不确定性主要体现在三个方面：风险是否发生的不确定性。发生时间的不确定性。产生结果的不确定性。【知识模块】 保险学原理3 【正确答案】 A【试题解
9、析】 责任保险的保险标的是被保险人对他人的财产损失或人身伤亡依法(或合同) 应承担的民事损害的经济赔偿责任。因而，投保人与其所应负的民事损害赔偿责任之间的法律关系便构成了责任保险的保险利益，即凡是法律、行政法规或合同所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险。【知识模块】 保险学原理4 【正确答案】 B【试题解析】 有利于保险人解释的原则是错误的。因为通常情况下，保险人是保险合同的起草人，而解释保险合同应遵循的是有利于非起草人的原则。【知识模块】 保险学原理5 【正确答案】 B【试题解析】 代位原则是由补偿原则派生出来的。【知识模块】 保险学原理6 【正确答案】
10、 A【试题解析】 保险合同的终止是指保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实，主要包括五种情形：自然终止、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止、因合同主体行使合同终止权而终止、因保险标的全部灭失而终止、因解除而终止。其中，因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止是指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届满，合同也告终止。【知识模块】 保险学原理三、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。7 【正确答案】 A【试题解析】 风险是指某种事件发生的不确定性。从广义上
11、讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险。在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。【知识模块】 保险学原理8 【正确答案】 A【试题解析】 从经济学的角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。投保人通过交纳保险费购买保险，将不确定的大额损失转变为确定性的小额支出(保费)，或者将未来大额的或持续的支出转变成目前固定的或一次性的支出(保费) ，从而有利于提高投保人的资金效益。【知识模块】 保险学原理9 【正确答案】 A【试题解析】 保障功能是保险业的立业之基，
12、最能体现保险业的特色和核心竞争力，该功能具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。其中，财产保险的补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。【知识模块】 保险学原理10 【正确答案】 C【试题解析】 对投保人如实告知事项，我国保险法确定了询问告知原则。【知识模块】 保险学原理11 【正确答案】 D【试题解析】 保险法规定交费满两年的人身保险合同即产生现金价值。但也有一个条款是例外的，即自杀条款。该条款规定以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二
13、年内被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。【知识模块】 保险学原理12 【正确答案】 C【试题解析】 在多种原因连续发生所造成的损失中，如果前因是保险风险，后因是除外风险，而后因是前因所直接导致的必然的结果，或者后因是前因合理的延续或者后因属于前因自然延长的结果，那么，前因为近因，保险人应承担赔付责任。如果前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，则保险人不承担赔付责任。【知识模块】 保险学原理13 【正确答案】 C【试题解析】 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险人和投保人即保险合同的当事人
14、，因此保险合同的当事人即签订合同的人。【知识模块】 保险学原理14 【正确答案】 D【试题解析】 保险合同内容的变更是指保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款及事项的变更。保险法第二十条规定，投保人和保险人可以协商变更合同内容。【知识模块】 保险学原理15 【正确答案】 B【试题解析】 保险合同未确定受益人可分为两种情况：被保险人或投保人未指定受益人。受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人。在受益人未确定的情况下，被保险人的法定继承人就视同受益人，保险金应视为死者的遗产，由保险人向被保险人的法定继承人履行给付保险金的义务。
15、【知识模块】 保险学原理16 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查的是保险营销的相关概念。保险营销是以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一特殊商品的需求为导向，以满足消费者转嫁风险的需求为中心，运用整体营销或协同营销的手段，将保险商品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。其目的就是通过营销技术将准保户，也即潜在消费者转变为保户。【知识模块】 保险学原理17 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查准备金的提取方法。保费准备金是针对已缴保费落于财务报表确定日至该期保费有效保障终止日之间的已收取而保障尚未过期的部分，按照比例提取的准备金。【知识模块】 保险学原理18 【正确答案】
16、 C【试题解析】 本题考查的是自留额的基本定义。自留额是指预定责任限额，是原保险人对其所承保的各类保险业务，根据其危险程度、业务质量的好坏以及自身承担责任的能力，在订立再保险合同时，预先确定的对每一危险单位自负的责任限额。【知识模块】 保险学原理19 【正确答案】 B【试题解析】 本题考查的是保险市场的定义。【知识模块】 保险学原理20 【正确答案】 C【试题解析】 本题考查不同保险组织形式的特点。相互保险是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”的一种保险组织形式。合作保险是指由社会上需要保险的个人或单位共同组织起来采取合作的方式办理保险
17、的一种保险组织形式。交互保险社是美国创立的一种介于相互保险组织与个人保险组织之间的混合体。它由被保险人即社员互相约定交换保险并约定其保险责任限额，在限额内可将保险责任按比例分摊于各社员之间，同时接受各社员的保险责任。这三种保险组织形式均为非盈利的。【知识模块】 保险学原理21 【正确答案】 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。【知识模块】 保险学原理22 【正确答案】 核保是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么样的条件承保的分析过程。【知识模块】 保险学原理23 【正确答案】 成数再保险是指原保险人与再保险人在合同中约定保险金额的分割比率，将每一危险单位
18、的保险金额，按照约定的比率在分出公司与分入公司之间进行分割的再保险方式，它属于比例再保险的一种。按照成数再保险方式，不论分出公司承保的每一风险单位的保额大小，只要是在合同规定的限额之内，都按照双方约定的比率来分担责任，每一风险单位的保险费和发生的赔款，也按双方约定的固定的比率进行分配和分摊。【知识模块】 保险学原理24 【正确答案】 履行保险合同时，投保人的义务：缴纳保险费的义务。危险增加的通知义务。出险通知义务。出险施救义务。【知识模块】 保险学原理25 【正确答案】 间接营销渠道的优点：扩大了销售渠道，拓展了市场，提高了市场占有率。缺点：间接营销人员一般对保险的各个险种不是很了解，在给客户
19、推荐的时候往往是凭着自己的主观想象来介绍险种的功能和收益，但是实际上某些保险产品没有这么高的保障或收益。一旦客户出险或拿不到当时营销人员承诺的收益时，就给客户留下了相当不好的影响，直接影响到一个庞大的群体，这对我们的保险行业发展是相当不利的。直接营销渠道的优势：能迅速了解投保人的保险需求和保险市场的变化情况。有利于树立和维护保险公司良好的社会形象。有利于降低业务费用和分销成本。有利于保险公司实行低价竞争的策略。直接营销渠道的劣势：保险公司自身的销售力量毕竟是有限的，只利用直接营销渠道进行销售，不利于销售市场的扩大。采取直接营销渠道时，为了扩大销售保险，公司不得不增加内部员工的人数，这样会导致机
20、构臃肿，增加员工的工资及福利待遇等成本的开支。【知识模块】 保险学原理26 【正确答案】 保险市场监管的原则包括：依法监管的原则，即保险监管机构在法律授予的权限内，按照法律规定的内容和程序进行监管。适度竞争原则，即保险市场不宜完全放开，防止无序竞争。公开性原则，即各保险企业的业务经营和财务状况凡不涉及其商业机密的应向社会公布。不干预保险企业自主经营的原则，以有利于保险企业的发展，也使监管机构避免承担不必要的责任。【知识模块】 保险学原理27 【正确答案】 银行保险由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。与传统的保险销售方式相比，它最大的特点
21、是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢” 。(1)事实上，我国目前的银行保险还只限于单一的银行兼业代理经营保险模式，是浅层次的合作，与真正意义的银行保险还有很大差距。(2)我国保险公司和银行在营销理念、策略和手段上都不同程度地滞后于经济环境的发展变化，市场需求和供给脱节，限制了银行保险业务的扩大。一些银行和保险公司对市场抢占的重视多于产品和客户成本的计算，从而在一定程度上影响了保险公司的信誉和未来的偿付能力。(3)在营销方式上，产品、价格、分销和促销等策略还处于彼此独立的初级运作阶段，业务融合度不高，没有发挥整体优势。在我国保险产品创新不足、雷同率极高的情况下，银行销售的产品多是一些保费低廉的
22、短期产品或现有产品的简单组合，无形中还挤占了部分销售渠道，加剧了保险业内恶性竞争的局面。(4)在实践中，银行保险主要是围绕某一具体业务之间的联系而进行的互为代理合作，实质性的“ 战略联盟”不多。(5)银行保险的营销方式与保险业传统的人工营销方式不同，它利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品。这就使得银行保险的经营者可以凭其信息优势接触数量巨大的潜在客户，大规模地扩大经营规模，降低保险产品的营销成本。(6)对保险公司而言，利用银行网点作为寿险销售渠道，较高效率地覆盖市场与客户，可以解决目前保险公司分支机构不足的问题。而且借助银行与客户之间已有的信任关系，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距
23、离。银行代理网点可把银行储户作为准客户主动联系进行保险展业，不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户。银行还可以根据客户资金账户的金额，对客户进行市场细分，根据不同的需求层次设计相应的保险产品，有助于产品的开发和营销。(7)开发出适合银行柜台销售的保险产品，是银行保险业务得以发展的关键。从目前来看，适合银行销售的险种主要有三类：一是投资分红类寿险。因这类产品金融功能较强，条款相对简单，不需要营销员一对一的咨询和讲解，且每期分红可以通过银行支付，方便易行，银行的客户容易接受。二是年金型保险。这种保险期限长、缴费次数多、具有储蓄性的险种，核保手续简便，不需要验体，适合银行销售，且以后的养老保险金也可
24、以定期到银行领取。三是与银行业务有关的险种。如与按揭贷款相联系的定期寿险、与信用卡有关的寿险产品等。(8)运用现代化计算手段，实现银行与保险公司的联网，是开展银行保险的基础工作。(9)对银行来说，要与保险公司合作，就必须加强对专门负责保险代理业务人员的培训，使之有能力应付各种技术性和专业性问题，使客户能感受到在银行买保险和在保险公司买保险一样享受专业化的服务。【知识模块】 保险学原理28 【正确答案】 (1)我国保险监管的现状与问题。保险立法滞后。加强对外资保险机构进行监管的立法，同时细化保险法的有关规定，增强可操作性。政府监管薄弱。第一，内部管理机构设置不完善，人员素质亟待提高。第二，监管重
25、点还在保险条款、保险费率、手续费标准等方面，对保险偿付能力准备金、再保险等方面监管不够。行业自律不强。第一，保险机构内部控制是政府保险监管的基础。目前，我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题，个别保险机构的内部管理和控制还很不完善，缺乏必要的内部监督和制约。第二，完善规章制度。(2)完善我国保险监管的基本设想。完善保险法律法规体系，调整保险监管重点。第一，我们要及时修改和充实现行的保险法律体系，尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系，为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件。第二，制定全国统一的财务报告制度、法定会计原则及保险风险的评价、预警、监控系统。第三，
26、将保险监管重点转移到保险公司的偿付能力上来。要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时，通过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保障基金制度等手段，完善偿付能力监测指标体系，逐步使严格的偿付能力监管成为保险业监管的核心，维护保险行业稳定，切实保护被保险人的合法权益。加强对保险中介的监管。规范中介机构的行为，强化对个人代理人的监管。保险监管部门要把对保险公司中介业务合规性检查作为保险中介监管的重要内容，对利用中介渠道和中介机构进行弄虚作假的保险公司及其工作人员依法从重处理，对涉嫌犯罪的要坚决移送司法机关追究刑事责任。要尽快出台具有针对性和操作性的保险公司中介业务违法行为处罚办法，
27、为各级监管部门纠正和查处违法行为确立明确的原则和依据。建立保险信用体系。第一，加强诚信教育，建立风险评级制度，建立监管惩处制度。第二，要制定和完善全行业信息化建设规划和具体信息标准，构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监管信息系统，及时披露保险机构的业务经营情况和风险状况。要建立和完善保险风险预警指标体系，做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估，并按不同的监管责任，提出防范和化解保险业风险的预备方案，妥善处置保险业风险。加强监管合作与交流。随着保险竞争的加剧和保险信息化的发展，保险与银行、证券相互渗透的趋势正在加快，由此导致了监管交叉和监管真空问题。对此，保险监管部门要加强与银行业、证券业等监管部门的协调和合作，定期进行业务磋商，交流监管信息，解决混业经营趋势下的分业监管问题，支持保险公司拓宽业务。与此同时，要加强与各国保险监管部门的交流与合作，积极加入国际保险同业监管组织，认真学习国外保险监管的先进经验，及时掌握国际保险业监管发展的最新动向，加快与国际保险业监管接轨的步伐。【知识模块】 保险学原理
