1、2011 年辽宁大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷及答案与解析一、名词比较1 纯粹风险与投机风险2 投保人与被保险人3 保险金额与保险金4 信用保险与保证保险5 自愿保险与法定保险二、简答题6 保险与储蓄的异同。7 何为重复保险? 有几种分摊方式 ?8 保险合同的特征。9 简述损失补偿原则。10 可保风险应具备哪些条件?三、论述题11 试述人身保险与财产保险的区别。12 保险的职能与作用。2011 年辽宁大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷答案与解析一、名词比较1 【正确答案】 纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损害和无损害。或者说纯粹风险是指只有损害机会而无
2、获利可能的风险。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算；纯粹风险的发生结果往往是社会的净损害，纯粹风险对公司可能导致的损失有直接损失和间接损失。投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。投机风险是相对于纯粹风险而言的。投机风险发生的结果有三种，即损害、无损害和收益。投机风险的变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算；投机风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。2 【正确答案】 投保人也称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人与法人皆可成为投保人，他是保险合同的主体之一。投保人应当具备以下三个条件：
3、第一，投保人必须具有相应的权利能力和行为能力，否则所订立的保险合同不发生法律效力；第二，投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保险标的具有法律上承认的利益，否则投保人不能与保险人订立保险合同，若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人签订了保险合同，该保险合同无效；第三，投保人应承担支付保险费的义务，不论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险费的义务。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人是保险合同的主体之一。投保人可以为被保险人，与受益人合称保险合同的关系人。被保险人必须具备下列条件：第一，其财产或人身受保险合同保障；第二，享有赔
4、偿请求权。3 【正确答案】 所谓保险金额，是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。保险金额涉及到保险人与投保人(被保险人、受益人)之间的权利与义务的关系。对于保险人来说，它及时收取保费的计算标准，也是补偿给付的最高限额；对于投保人(被保险人、受益人)来说，它既是缴纳保费的依据，也是索赔和获得保险保障的最高数额。因此保险金额对于正确计算保费、进行保险赔付、稳定合同关系等，都具有十分重要的意义。保险金则是保险人根据保险合同的约定，对被保险人或者受益人进行给付的金额；或者当保险事故发生时，对物质损失进行赔偿的金额。4 【正确答案】 信用保险是指权
5、利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收账款的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。信用保险的投保人为企业而非个人。信用保险主要有商业信用保险、出口信用保险和投资保险三种。保证保险就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。从广义上说，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。它的保险标的都是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实际上是一种担保业务。保证保险主要分为三类：合同保证保险、忠实保证保险、商业信用保
6、证保险。两者的区别在于：信用保险指权利人直接向保险人投保，要求保险人担保被保证人的信用；保证保险是被保证人借保险人的信用，向权利人提供担保。5 【正确答案】 自愿保险也称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。法定保险，又称强制保险，指根据国家的有关法律法规，某些特殊的群体或行业，不管当事人愿意与否，都必须参加规定的保险。比如，世界各国一般都将机动车第三者责任保险规定为强制保险的险种。由定义可知自愿保险和法定保险的主要区别有：(1)两者的保险关系建立的根据不同。自愿保险的保
7、险关系是通过订立保险合同建立的；法定保险的保险关系是根据国家法规建立的。(2)两者涉及的危险性质不同。自愿保险所保的危险损失，一般仅以个别单位或个人的利益有关；法定保险所保的危险一般涉及多数人的利益，带有一定的社会性。(3)实施的目标不同。自愿保险主要是为了满足经济单位或个人对于灾害损失补偿的需要；法定保险是政府为解决某个领域里的特殊危险，实现一定的社会目标或政策目标而实施的。(4)保障的水平不同。自愿保险的保障水平较充分。二、简答题6 【正确答案】 保险与储蓄两者都可以作为处理经济不稳定的善后措施，尤其是带有储蓄性质的人身保险与储蓄几乎没有差别。两者的不同之处主要表现在：(1)经济范畴不同。
8、储蓄属于货币信用范畴，是货币信贷行为，可以单独、个别进行，是自助行为。而保险必须依赖多数经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。二者体现的经济关系不同。(2)需求动机不同。储蓄需求的动机一般是基于购买、支付和预防等的准备，这些需求一般在时间上和数量上均可确定。而保险的需求则是基于特定事故发生与否的不确定性。(3)权利主张不同。储蓄是以存款自愿、取款自由为原则，谁的钱进谁的账。保险贯彻投保自愿、退保自由原则，但中途退保所领回的退保金将小于所缴保费总和。(4)运行机制不同。运行过程所受的影响因素不同。7 【正确答案】 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上
9、保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。在重复保险下，分摊方式主要有几下几种：(1)保险金额比例责任制(2)赔偿限额比例责任制(3)顺序责任制：即由先出单的保险人首先负赔偿责任。8 【正确答案】 保险合同的特征如下：(1)保险合同是有偿合同。保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。(2)保险合同是保障合同。保险合同的保障主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。(3)保险合同是有条件的双务合同。保险合同的双务性与一般
10、双务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。(4)保险合同是附和合同。附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。(5)保险合同是射幸合同。射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。(6)保险合同是最大诚信合同。任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。9 【正确答案】 损失补偿原则的基本含义包含两层：一是只有保险事故发生
11、造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任，否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。这是损失补偿原则的规定。二是被保险人可获得的补偿量仅以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益。这是损失补偿原则的量的限定。损失补偿原则具体内容有：(1)保险赔偿金额应当公平合理，充分补偿，协商一致。所谓公平合理，充分补偿，就是说保险人在保险事故发生后的具体赔偿数额应当有利于保险人和被保险人的双方利益。一方面，要充分补偿被保险人的实际损失，达到保险保
12、障的目的。另一方面，不能使赔偿数额超过实际损失，使被保险人获取额外收益而损害保险人的合法权益。至于协商一致，则是说海上保险合同的保险金额作为保险赔偿的最高限额，应由保险人和被保险人根据保险标的的实际价值，协商确定。而赔偿数额的计算方法也须双方协商一致才予适用。(2)保险金额是计算赔偿数额的依据，一般不允许超值保险。(3)防止道德危险的发生。海上保险合同是对被保险人的保险保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危险的发生。(4)保险人的赔偿责任依法律和海上保险合同予以限制。10 【正确答案】 可保风险应具备下列条件：(1)可保风险是纯粹风险；(2)风险的发生必须具有偶然性；(3)风险的发生是意
13、外的；意外风险有主客观两层意思。就主观来讲，是指不是由被保险人故意行为所引起的，这就是说，对于被保险人的故意行为或不采取合理预防措施所造成的损失，保险人不予赔偿；就客观来说，是指不是必然的，上面谈到的自然损耗、折旧等就是必然的。非意外风险或属于不可保之列，或属于不赔偿范围。(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；这是由于保险不是赌博，也不是投机，它是以大数定律作为保险人建立稳固的保险基金的数理基础，只有一个标的或少量标的所具有的风险，是不具备这种基础的。(5)风险的损失必须是可以用货币计量的。以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的，确认可保风险时，必须五个条件综合考虑，全面评估，以免
14、发生承保失误。三、论述题11 【正确答案】 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其相关利益和损害赔偿责任为保险标的保险。二者的区别如下：(1)保险金额的确定不同。人身保险的保险标的是人的生命和身体，不能用货币衡量其实际价值大小，因此保险金额由投保人和保险人共同约定，其确定取决于保险需求和交费能力。财产保险的保险金额一般参照标的的实际价值，或者根据被保险人的需要参照最大可能损失来确定，具有客观依据。(2)保险金的给付不同。人身保险属于定额给付性保险(注意：医疗保险可以是补偿性保险)，不适用补偿原则，也不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。财产保险合同为补偿性合同
15、，适用损失补偿原则。(3)保险利益的确定不同。就保险利益量的限定而言，人身保险的保险利益没有量的限定；财产保险的保险利益有量的限定，仅限于标的的实际价值。就保险利益的主体和时效而言，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，否则合同无效；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益，否则无权索赔。(4)期限不同。大部分人身保险的保险期限较长，短的几年长则几十年；而财产保险的保险期限通常较短，通常为 1 年或 1 年以内。(5)是否具有储蓄性方面不同。人身保险中的人寿保险，具有明显的储蓄性，被保险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其保单享有一定的储蓄
16、利益，如保单贷款、领取退保金或其他选择。财产保险的保险期间的一般较短，根据大数法则，在保险期间内，保险人所收取的纯保费等于赔付总额，保险人无法将纯保费用于长期投资，财产保险不具有储蓄性。12 【正确答案】 保险的职能(1)保险的基本职能经济补偿职能。经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；给付职能。保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的基本职能。(2)派生职能保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的，主要有：防灾减损职能。减少灾害事故的发生，避免保险财产遭受损失和人员
17、伤亡，这是保险人和被保险人的共同利益所在。资金积累功能。发挥保险积累资金的职能，增强自身的补偿和给付能力，为降低保险费率创造了条件，同时可以稳定货币市场，增加信贷资金的来源，支持财政收支平衡。社会管理职能。保险的社会管理职能具有丰富的内容，可以归纳为：社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理三个方面。保险的作用保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应。(1)对微观经济的作用有利于受灾企业及时恢复生产。及时得到保险赔偿。有利于企业加强经济核算。以固定的少量的保费支出替代不确定的巨额灾害损失。有利于企业加强危险管理。有利于安定人民生活。家庭财产保险与人身保险是家庭危险管理的有效手段。有利于民事赔偿责任的履行。如通过雇主责任险、机动车第三者责任险等。(2)对宏观经济的作用保障社会再生产的正常进行。推动商品的流通和消费。推动科学技术向现实生产力转化。有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。
