1、2012 年南京财经大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷及答案与解析一、名词解释1 边际效用递减规律2 基尼系数3 绿色 GDP4 公开市场业务5 委付6 保险总准备金7 溢额再保险8 存款保险制度二、简答题9 企业一旦经济利润为零，它就会退出市场吗?请说明原因。10 垄断市场形成的原因主要有哪些?11 简述影响货币需求的因素。12 简述滞涨的对策。13 保险的基本职能和派生职能有哪些?14 人寿保险中宽限期条款的内容及设立的意义是什么?15 比较初级市场与二级市场，它们之间有什么联系?三、案例分析题15 2009 年 5 月 12 日，王某为自己的东风牌汽车投保了车辆损失险和第三者责任
2、险，保险期限为 1 年。当年 7 月 20 日，王某在高速公路上运货时被一辆强行超车的大卡车撞着，汽车损毁，王某受伤且货物受损。卡车司机驾车逃逸。交管部门认定卡车司机应为此次交通事故负全责。同时王某向保险公司报案索赔。经鉴定该车车损为 15 万元，保险公司依照 80赔付 12 万元，同时保险公司还给付王某第三者责任保险金 2400 元及全部施救费用 500 元，扣除损余 200 元，实际赔付 1227万元。后来交通部门抓获肇事司机并通知王某。王某与肇事司机会面后达成16 保险公司是否有权向肇事司机追讨该起案件损失?17 王某与肇事司机达成的协议是否合法有效?18 在此案件中王某是否有额外获利行
3、为?19 王某是否应该退还重赔保险金?四、计算题19 某公司发行的债券面额为 1000 元，期限为 2 年，年息票率为 10，每年付息一次，到期日按面值偿还。假设已知到期收益率为 12，现向社会公开发行，请计算(计算结果保留到小数点后两位数字)20 该债券的价值 P 是多少 ?21 若投资者以 P 元价格认购该债券，当期收益率是多少?22 若投资者以 P 元价格认购该债券，并在第 1 年末获得息票后以 970 元售出该债券，则该投资者持有期的实际收益率是多少?五、论述题23 论述人寿保险制度对个人和社会的作用，以及人寿保险区别于其他险种的特征。2012 年南京财经大学保险硕士（MI ）保险专业
4、基础真题试卷答案与解析一、名词解释1 【正确答案】 (1)边际效用递减规律指：在一定时期内，在其他商品的消费数量保持不变的条件下，随着消费者对某种商品消费量的增加，消费者从该商品连续增加的每一消费单位中所得到的效用增量即边际效用是递减的。(2)边际效用递减的原因可以是由于随着相同消费品的连续增加，从人的生理和心理角度讲，从每一单位消费品中所感受到的满足程度和对重复刺激的反应程度是递减的；也可以是由于每一种商品具有几种用途，消费者总是将第一单位消费品用在最重要的用途上，第二单位消费品用在次重要的用途上，于是边际效用随着消费品的用途重要性的下降而递减。【知识模块】 经济学部分2 【正确答案】 基尼
5、系数是由意大利统计学家基尼根据洛伦兹曲线，计算出的一个反映一个国家贫富差距的指标。把洛伦兹曲线图中洛伦兹曲线与完全平等曲线之间的面积用 A 表示，将洛伦兹曲线与完全不平等曲线之间面积用 B 来表示，那么基尼系数就可以表示为：G=A(A+B)。基尼系数通常是大于 0 而小于 1 的，基尼系数越小，表明收入分配越平等；反之，越不平等。【知识模块】 经济学部分3 【正确答案】 绿色 GDP 是指一个国家或地区在考虑了自然资源 (主要包括土地、森林、矿产、水和海洋)与环境因素(包括生态环境、自然环境、人文环境等)影响之后经济活动的最终成果，即将经济活动中所付出的资源耗减成本和环境降级成本从GDP 中予
6、以扣除。改革现行的国民经济核算体系，对环境资源进行核算，从现行GDP 中扣除环境资源成本和对环境资源的保护服务费用，其计算结果可称之为“绿色 GDP”。绿色 GDP 这个指标，实质上代表了国民经济增长的净正效应。绿色GDP 占 GDP 的比重越高，表明国民经济增长的正面效应越高，负面效应越低，反之亦然。【知识模块】 经济学部分4 【正确答案】 公开市场业务指的是中央银行在证券市场上公开买卖各种政府证券以控制货币供给量及影响利率水平的行为。公开市场业务主要是通过影响商业银行体系中的，是由准备金来进一步影响的商业银行信贷量的扩大和收缩，进而影响货币供应量的变动。同时，通过影响证券市场价格的变动，来
7、影响市场利率水平。公开市场业务也可以用来调整长期证券市场和短期证券市场的利率结构和水平。【知识模块】 经济学部分5 【正确答案】 委付是投保人或被保险人将保险标的的一切权利转移给保险人，并请示支付全部保险金额的权利。在海上保险中，常将委付作为处理保险标的损失的一种方法。当保险标的虽未达到全损程度，但有全部损失的可能，或其修复费用将超过本身价值时，被保险人为取得全部保险赔偿，可将其保险标的的残余利益或标的物上的一切权利，转移给保险人。委付时，被保险人必须向保险人发出委付通知，经保险人同意接受才生效。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分6 【正确答案】 保险总准备金是保险公司的自有资金，它是从
8、公司的税后利润中提取的、用于预防巨额损失赔付而累积的资金。总准备金不用于平时的小额赔付，而只有在当年保险业务经营发生亏损并且当年投资利润也不足以弥补该业务亏损时才可动用。所以在正常情况下，总准备金是不断积累的。保险公司每年留存总准备金，经长期积累后数量非常可观，同时，总准备金既不受企业年度预算、决算的影响，也不像银行存款那样受存款期限的制约，是非常适合保险公司长期运用的一项资金来源。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分7 【正确答案】 溢额再保险是由原保险人根据承揽的各类保险业务的危险性质以及自身承担能力，对每一个危险单位确定一个具体的自留责任限额，对超过确定的自留额以上部分视为溢额，转让
9、给再保险人，并以约定的自留额的一定倍数，作为分出额，然后按照自留额与分出额对保险金额的比例分配保险费和分摊赔款。溢额再保险的特点是分出人对每个风险单位的责任都可根据业务质量的好坏来确定合适的自留额，比较灵活，也可用于分保交换。溢额再保险运用于多种保险业务，常见于火险和船舶险。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分8 【正确答案】 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而
10、保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分二、简答题9 【正确答案】 企业经济利润为零，不会退出市场。经济利润指企业总收益和总成本之间的差额。又称超额利润。企业的总成本包括显成本和隐成本。正常利润是厂商对自己所提供的企业家才能的报酬支付。如图 16 可知：会计利润=总收益一会计成本(显性成本)经济利润=总收益一总成本= 总收益一(显性成本+隐性成本)=会计利润一隐性成本所以，当经济利润为零时，企业仍能获得正常利润，所以不会退出市场。【知识模块】 经济学部分10 【正确答案】 垄断市场形成的原因主要有以下几个：第一，独家厂商控制了生产某种商品的
11、全部资源或基本资源的供给。这种对生产资源的独占，排除了经济中的其他厂商生产同种产品的可能性。第二，独家厂商拥有生产某种商品的专利权。这便使得独家厂商可以在一定的时期内垄断该产品的生产。第三，政府的特许。政府往往在某些行业实行垄断的政策，如铁路运输部门、供电供水部门等，于是，独家企业就成了这些行业的垄断者。第四，自然垄断。有些行业的生产具有这样的特点：生产的规模经济效益需要在一个很大的产量范围和相应的巨大的资本设备的生产运行水平上才能得到充分的体现，以至于整个行业的产量只有由一个企业来生产时才有可能达到这样的生产规模。而且，只要发挥这一企业在这一生产规模上的生产能力，就可以满足整个市场对该种产品
12、的需求。在这类产品的生产中，行业内总会有某个厂商凭借雄厚的经济实力和其他优势，最先达到这一生产规模，从而垄断了整个行业的生产和销售。这就是自然垄断。在现实的经济生活里，垄断市场几乎是不存在的。【知识模块】 经济学部分11 【正确答案】 影响货币需求的因素主要有以下方面：(1)收入状况。收入状况是决定货币需求的主要因素之一。在一般情况下货币需求与收入水平成正比。(2)信用的发达程度。一般说来，货币需求量与信用的发达程度成负相关关系。(3)市场利率。在正常情况下，货币需求与市场利率呈负相关关系。(4)消费倾向。货币需求与消费倾向一般呈同方向变动关系。即消费倾向越大，所需要用作购买手段的货币持有量就
13、越大。(5)货币流通速度。货币需求与物价水平和社会商品可供量成正比，而与货币流通速度成反比。(6)心理预期。货币需求在很大程度上还受到人们的心理预期的影响。影响人们货币需求的心理预期主要有三种：一是对市场利率变动的预期；二是对物价水平的预期；三是对投资收益率的预期。(7)人们的资产选择。人们进行资产选择的原因有三：一是保值；二是生利；三是心理偏好。当人们偏好货币或持有货币的收益率高时，就会增加对货币的需求，否则，就会减少货币需求。【知识模块】 经济学部分12 【正确答案】 滞涨又称为萧条膨胀或膨胀衰退，是指经济生活中出现了生产停滞、失业增加和物价水平居高不下同时存在的现象，它是通货膨胀长期发展
14、的结果。长期以来，资本主义国家经济一般表现为：物价上涨时期经济繁荣、失业率较低或下降，而经济衰退或萧条时期的特点则是物价下跌。对付滞胀，货币政策的用武余地不大，因为如果为了控制通胀而提高利率，则其负面作用可能导致经济增速进一步减慢，甚至出现负增长；如果为了刺激经济增长而降低利率，则其负面影响是可能引发恶性通胀。对付“滞胀” 一般采用财政政策效果较好，比如，通过加大财政开支或减税等措施来刺激经济增长，当然，如辅之以适度升息来控制通胀，则效果更好。20 世纪 80 年代美国的滞涨危机，他们为了对付“滞胀”，里根政府采用了四个措施：稳定货币供应量、减轻税赋、缩减开支、减少政府干预，来缓解滞涨。当然，
15、对付滞涨最为有效的两条是稳定货币供应量和减少政府干预。【知识模块】 经济学部分13 【正确答案】 保险的基本职能：(1)分散风险是保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发灾害事故或人身伤亡事件所致的经济损失，通过收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散风险职能。通过该职能的作用，风险不仅在空间上达到充分分散，而且在时间上亦可达到充分分散。(2)经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。保险的派生职能是在基本职能的
16、基础上产生的职能，主要有：(1)防灾减损职能。减少灾害事故的发生，避免保险财产遭受损失和人员伤亡，这是保险人和被保险人的共同利益所在。(2)资金积累功能。发挥保险积累资金的职能，增强自身的补偿和给付能力，为降低保险费率创造了条件，同时可以稳定货币市场，增加信贷资金的来源，支持财政收支平衡。(3)社会管理职能。保险的社会管理职能具有丰富的内容，可以归纳为三个方面：社会风险管理； 社会关系管理； 社会信用管理；社会保障管理。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分14 【正确答案】 宽限期条款的内容是：在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，在宽限期(一般为 30
17、天或 60 天)内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。设立的意义：人身保险合同是长期性合同，规定一个宽限期，不仅方便了投保人缴费，也避免了轻易导致保险单失效的情况发生，同时，也有利于维持较高的保单续保率。当然这一条款只适用于第二期及其后各期的付费，与首期缴费无关。引入宽限期条款之后如果投保人停缴保费，保险合同自宽限期结束的次日起失效，而此时保险人不能再要求投保人补缴保险费。宽限期条款实际是保险人给予被保险人的一种优惠，允许延迟缴费 60 天，不加利息，不增
18、收手续费。同时，分期缴费的人寿保险合同，投保人即使在宽限期内仍未能及时缴费而导致合同失效，仍然可以比较方便地使合同复效而无须重复投保手续。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分15 【正确答案】 按金融资产发行和流通特征可划分为初级市场和二级市场。资金需求者将金融资产首次出售给公众时所形成的交易市场称为初级市场，发行市场或者一级市场；证券发行后，各种证券在不同的投资者之间买卖流通所形成的市场即为二级市场，又称流通市场或次级市场。二级市场与初级市场关系密切，既相互依存，又相互制约。初级市场所提供的证券及其发行的种类，数量与方式决定着二级市场上流通证券的规模、结构与速度，而二级市场作为证券买卖的
19、场所，对初级市场起着积极的推动作用。组织完善、经营有方、服务良好的二级市场将初级市场上所发行的证券快速有效地分配与转让，使其流通到其他更需要、更适当的投资者手中，并为证券的变现提供现实的可能。此外，二级市场上的证券供求状况与价格水平等都将有力地影响着初级市场上证券的发行。因此，一级市场是二级市场的前提，没有一级市场就没有二级市场；同时没有二级市场，证券发行也不可能顺利进行，初级市场也难以为继，扩大发行则更不可能。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分三、案例分析题【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分16 【正确答案】 保险公司有权向肇事司机追讨该起案件损失。理由：新保险法第六十条规定：因
20、第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。所以在本案中保险公司赔付了王某车损、第三者责任保险金和施救费，因此保险公司就以上三项保险金取得代位追偿权，即保险公司有权向第三者即肇事司机追讨该起案件损失。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分17 【正确答案】 王某与肇事司机达成的协议无效。理由：新保险法第六十一条规定：保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。在本案中，王某与肇事司机私底下达成协议并未经保险人同意。因此，王某与肇事司机私下约定放弃对车损及第
21、三者责任赔偿请求权的行为无效。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分18 【正确答案】 在此案件中，王某有额外获利行为。理由：保险的基本职能之一就是损失补偿，它不允许被保险人因损失而获利。王某有权就货损及车损赔付未足部分向肇事司机索赔，本案中王某放弃了向肇事司机请求赔偿车损赔付未足部分的权利，但王某在保险公司已赔付施救费用后向肇事司机要求赔付施救费用，就属于有额外获利行为。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分19 【正确答案】 王某应该退还重赔保险金。理由：新保险法第六十一条规定：被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。所
22、以依照新保险法王某不能就已获赔款范围再向肇事司机行使原有的赔偿请求权，故王某从肇事司机处获得 1500 元施救费为重赔保险金，此时，保险公司有权要求返还之前对王某的施救费赔偿，所以王某应该退还保险人 500 元。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分四、计算题【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分20 【正确答案】 附息票债券价格计算公式：其中 r 为复利到期收益率，C 为年利息，P 为购买价格， n 为距到期年数 R 为债券面额。代入数据，该债券的价值 P是 79721 元。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分21 【正确答案】 【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分22 【正确答
23、案】 债券持有期间的收益率=(卖出价格一买入价格+持有期间的利息买入价格持有年限 )100代入数据，【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分五、论述题23 【正确答案】 人寿保险制度对于个人及社会所起的作用，主要有以下三个方面：第一，对个人来说，投保人可获得一种对风险的保障，它可以帮助每个被保险人的家庭建立一项健全的财务计划，以使其在受到意外的损失时，可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。第二，由于人寿保险具有保险兼储蓄的双重效用，所以投保人寿保险，不仅使个人及家庭得到经济保障，亦可作为一种储蓄工具。在保险有效期内，投保人可以得到保险金额和其他报酬(例如红利)。第三，对社会整体来说，人寿保
24、险制度使投保人在半强制的状态下进行储蓄，将部分可能变为消费的资金集中起来变为生产资金，从而促进了经济的发展，这对抑制通货膨胀也具有实际意义。人寿保险是人身保险的主要种类，具有人身保险的一般特点，此外，人寿保险区别与其它险种还具有如下两个特点：(1)人寿保险的长期性非寿险的保险期限一般不超过一年，而人寿保险合同大都属于长期性合同。其有效期可持续几年或几十年。这种长期性特点使得人寿保险在保险费缴付、保险费利息给付、资金运用和内部管理等方面与一般的财产保险都有许多不同。(2)人寿保险的储蓄性人寿保险除提供一般保险保障外，还兼有储蓄性质，当保险合同期满时，被保险人或受益人可收回保险金额的全部或部分。由于人寿保险具有储蓄性，所以被保险人可以在保险单的责任准备金额内，用保单作抵押，向保险人贷款；也可在中途解除合同时领回退保金；还可以利用这种责任准备金改投其他保险。【知识模块】 金融学基础与保险学原理部分
