1、2012 年江西财经大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷及答案与解析一、名词解释1 机会成本2 需求定理3 规模经济4 国民生产总值5 平行本位制6 货币政策7 风险因素8 保险人9 代位追偿权10 保险金额二、简答题11 试说明在什么条件下产品价格下降才能做到“薄利多销” 。12 举例说明边际效用递减的含义和原因是什么。13 作图并说明消费者均衡理论。14 经济利润为零时会计利润一定是零吗?为什么?15 简述货币政策的最终目标及其选择方法。16 简述风险的特征。17 简述保险与赌博的不同点。三、计算题17 已知需求函数为 P=10 一 2Q。求：18 P=4 时的需求价格弹性系数：19
2、 总收益最大时的价格。19 已知某消费者的效用函数为 U=X2Y2，收入 I=600，商品 X 的价格 Px=20，商品Y 的价格 Py=30.20 求该消费者的最佳消费组合；21 求该消费者的极大化的效用。22 假设银行体系准备金为 11000 亿元人民币，公众持有现金为 8000 亿元人民币。中央银行法定活期存款准备金率为 9，法定非活期存款准备金率为 6，现金漏损率为 18，非活期存款与活期存款比例为 22，商业银行的超额准备率为12。 (1)基础货币是多少? (2)货币乘数是多少? (3)狭义货币供应量 M1 是多少? (4)广义货币供应量 M2 是多少?四、案例分析题23 2005
3、年 6 月 3 日，某市职工王某将其私房投保家庭财产保险，保险金额为50000 元，保险期限一年。同年 11 月 25 日，王某将该房卖给李某，并把保险单一同转让，房屋卖价中包含了保险费一项，次年 4 月 1 日，该房发生火灾，损失金额35000 元。李某向保险公司提出索赔，被保险公司拒赔。请问，按照新保险法此案该如何处理?24 李某 2008 年 12 月为女儿琦琦购买了一份重大疾病保险，保额共计 8 万元。2009 年 3 月琦琦因先天性心脏病发作抢救无效身亡，办完女儿的后事，李某向保险公司提出索赔。保险公司认为，李某的女儿在投保时就患有先天性心脏病，李某作为家长事先一定知道此事，而李某却
4、未如实告知，按照保单的规定，保险公司有权拒赔。李某认为，自己在保险公司业务人员的宣传鼓动下为女儿买了保险，在正式签订保险合同之前，保险公司的核保人员将女儿带到了定点医院进行体检，整个过程都是按保险公司规定的程序进行的，并不存在欺诈和作弊的可能。体检结束后，医院五、论述题25 11 月 30 日，中国人民银行宣布，从 2011 年 12 月 5 日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率 05 个百分点。这是自 2008 年 12 月 25 日，三年来央行首度下调法定存款准备金率。请依据法定存款准备金工具的作用原理，结合这两段时期经济背景的特点，对中国人民银行的这两次操作的原因予以分析，并对其可
5、能的政策效果进行分析。26 请你结合“ 影响保险供给因素 ”谈谈推动我国保险业发展的策略。2012 年江西财经大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷答案与解析一、名词解释1 【正确答案】 (1)一般地，生产一单位的某种商品的机会成本指生产者所放弃的使用相同生产要素在其他生产用途中所能得到的最高收入。机会成本的存在需要三个前提条件：资源是稀缺的：资源具有多种生产用途：资源的投向不受限制。从机会成本的角度来考察生产过程时，厂商需要将生产要素投向收益最大的项目，从而避免带来生产的浪费，达到资源配置的最优。(2)从经济资源的稀缺性这一前提出发，当一个社会或一个企业用一定的经济资源生产一定数量的一种
6、或者几种产品时，这些经济资源就不能同时被使用在其他的生产用途上。这就是说，这个社会或这个企业所能获得的一定数量的产品收入，是以放弃用同样的经济资源来生产其他产品时所能获得的收入作为代价的，这也是机会成本产生的缘由。2 【正确答案】 需求定理是指在影响需求的其他因素既定的条件下，商品的需求量与其价格之间存在着反向的变动关系。价格上升，需求量会下降；反之，价格下降，需求量会上升。需求定理表现在需求曲线上，就是需求曲线向右下方倾斜，价格与需求量反向变化。大多数的一般商品都会满足上述需求定理，但现实生活中并非所有商品都会满足需求定理，例如：吉芬商品，如马铃薯； 炫耀性物品，如钻石。3 【正确答案】 规
7、模经济又称“规模利益” ，指在一定科技水平下生产能力的扩大，使长期平均成本下降的趋势，即长期费用曲线呈下降趋势。规模指的是生产的批量，具体有两种情况，一种是生产设备条件不变，即生产能力不变情况下的生产批量变化，另一种是生产设备条件即生产能力变化时的生产批量变化。规模经济概念中的规模指的是后者，即伴随着生产能力扩大而出现的生产批量的扩大，而经济则含有节省、效益、好处的意思。按照权威性的包括拉夫经济学辞典的解释，规模经济指的是：给定技术的条件下(指没有技术变化)，对于某一产品(无论是单一产品还是复合产品)，如果在某些产量范围内平均成本是下降或上升的话，我们就认为存在着规模经济(或不经济) 。同边际
8、效益一样，在某一区域里才满足此规模经济性。具体表现为“长期平均成本曲线” 向下倾斜，从这种意义上说，长期平均成本曲线便是规模曲线。4 【正确答案】 GDP 是指一个国家(地区)领土范围内，本国(地区)居民和外国居民在一定时期内所生产和提供的最终使用的产品和劳务的价值的总和。GDP 一般通过支出法和收入法两种方法进行核算。用支出法计算的国内生产总值等于消费、投资、政府支出和净出口之和；用收入法计算的国内生产总值等于工资、利息、租金、利润、间接税和企业转移支付和折旧之和。GDP 是一国范围内生产的最终产品的市场价值，因此是一个地域概念。5 【正确答案】 平行本位制是指金银两种本位币按其所含金属的实
9、际价值流通，国家对两种货币的交换不加规定，而由市场上的金银的实际比价自由确定金币和银币比价的货币制度。平行本位制的特点：第一，金币和银币都是一国的本位货币；第二，二者均是具有无限的法偿资格；第三，二者均可自由铸造和熔化；第四，金币和银币之间的交换比率完全由金币的市场价格决定，由经济力量调整，不为任何人为力量所管制。但金币和银币之间的自由交换比率随金币市场价格的变化而变化也可以说是平行本位制的缺点。因为各国的金银兑换比率不同，而使得金币流向金价高的国家使得该国家成为金本位制国家；银币流向银价较高的国家，使得该国成为银本位制国家。6 【正确答案】 货币政策指政府通过中央银行变动货币供给量，影响利率
10、和国民收入的政策措施。货币政策有狭义和广义之分。狭义货币政策指中央银行为实现其特定的经济目标而采用的各种控制和调节货币供应量或信用量的方针和措施的总称，包括信贷政策、利率政策和外汇政策；广义货币政策指政府、中央银行和其他有关部门所有有关货币方面的规定和采取的影响金融变量的一切措施。7 【正确答案】 风险因素是指增加风险事故发生的频率或严重程度的任何事件。构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。影响损失产生的可能性和程度的风险因素有两类：(1)有形风险因素。有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。比如财产所在的地域、建筑结构和用途等；(2)无形风险因素。文化、习俗和
11、生活态度等一类非物资形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。无形风险因素包括道德风险因素和行为风险因素两种。8 【正确答案】 保险人又称“承保人” ，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。保险人的具体形式有保险股份有限公司、相互保险公司、相互保险社、保险合作社、国营保险公司及专业自保公司。9 【正确答案】 代位追偿权是指在财产保险中，由于第三者责任导致发生保险事故造成保险标的损失，保险人按照合同约定履行保险赔偿义务后，依法取得向保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。它是保险人代
12、理被保险人向第三者行使请求赔偿权力。10 【正确答案】 所谓保险金额，是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。保险金额涉及到保险人与投保人(被保险人、受益人)之间的权利与义务的关系。对于保险人来说，它及时收取保费的计算标准，也是补偿给付的最高限额；对于投保人(被保险人、受益人)来说，它既是缴纳保费的依据，也是索赔和获得保险保障的最高数额。因此保险金额对于正确计算保费、进行保险赔付、稳定合同关系等，都具有十分重要的意义。二、简答题11 【正确答案】 薄利多销是指低价低利扩大销售的策略。“薄利多销” 中的“薄利”就是降价，降价就能“ 多销 ”，
13、“多销”就能增加总收益。在销售市场有可能扩大的情况下，通过降低单位商品的利润来降低商品的价格，虽然会使企业从单位商品中获得的利润量减少，但由于销售数量的增加，企业所获利润总额可以增加。只有需求富有弹性的商品才能“ 薄利多销 ”。实行薄利多销的商品，必须满足商品需求价格弹性大于 1，此时需求富有弹性。因为对于需求富有弹性的商品来说，当该商品的价格下降时，需求量(从而销售量)增加的幅度大于价格下降的幅度，所以总收益增加。实现薄利多销的条件：“ 薄利多销 ”的原则适宜企业经营管理的所有范畴，单就产品销售因素说，它既能使产品轻快地进入买方市场、提供有效供给、服务于社会、产生产品的综合效益，同时，又能促
14、进企业生产力的充分发挥、增加生产、加速资金周转速度、盘活生产资金，是增加企业盈利的有效管理手段。12 【正确答案】 边际效用递减规律：指在一定时间内，在其他商品的消费数量保持不变的条件下，随着消费者对某种商品消费量的增加，消费者从该商品连续增加的每一消费单位中所得到的效用增量即边际效用是递减的。用公式表示为：例如，在一个人饥饿的时候，吃第一个包子给他带来的效用是很大的。以后，随着这个人所吃的包子数量的连续增加，虽然总效用是不断增加的，但每一个包子给他所带来的效用增量即边际效用却是递减的。当他完全吃饱的时候，包子的总效用达到最大值，而边际效用却降为零。如果他还继续吃包子就会感到不适，这意味着包子
15、的边际效用进一步降为负值，总效用也开始下降。边际效用递减规律是基数效用论的基本定律，又称戈森第一定律。导致边际效用递减的原因，主要是随着商品数量的增加，由于人们生理、心理作用的影响，商品对人们的刺激力和重要程度都有下降的趋势。13 【正确答案】 消费者均衡理论是研究单个消费者如何把有限的货币收入分配在各种商品的购买中以获得最大的效用。也可以说，它是研究单个消费者在既定收入下实现效用最大化的均衡条件。这里的均衡指消费者实现最大效用时既不想再增加、也不想再减少任何商品购买数量的这么一种相对静止的状态。消费者的收入和商品价格既定时，消费者效用最大化的均衡条件是购买各种商品的价格之比等于它们的边际效用
16、之比。如图 15 所示，在无差异曲线和预算线相交的 E 点，消费者效用达到了最大，此时， 或者说，消费者应使自己花费在各种商品购买上的最后一元钱所带来的边际效用相等。即 其中 为货币的边际效用。14 【正确答案】 经济利润是经济学家所持的利润概念。虽然经济学家的利润也是收入减去成本后的差额，但是经济学家对利润有严格的定义。利润是排除所有者投入和分派给所有者方面的因素，期末净资产与期初净资产相减以后的差额。而会计利润是指企业所有者在支付除资本以外的所有要素报酬之后剩下的利润。会计利润是根据会计准则计算的结果。计算的基本方法是，按照实现原则确认企业在一定会计期内的收入，按照配比原则确定在同一期间内
17、的费用成本，将收入与相关的费用成本相减，即为企业在这一会计期间的利润。经济利润=会计利润一隐性成本=总收入一所有投入的机会成本。对会计师而言：利润=总收入一总成本，然而对经济学家而言，这一结果高估了利润。所以在经济利润为零的时候，会计利润是不一定为零的。原因在于：(1)计算口径不同。会计利润是企业一段时期内收入、成本、费用即经营成果的综合反映，即：会计利润=收入一成本一期间费用(含：财务费用)。经济利润是企业投资资本收益超过加权平均资金成本部分的价值，即：经济利润=收入一成本(含：投入资本成本)一期间费用，也可以理解为经济利润=会计利润一机会成本。在企业投入资本大于零时，经济利润永远小于会计利
18、润。(2)成本内涵不同。会计利润作为传统会计指标，主要考虑的是会计成本，会计成本是显性成本，是企业从事某项经济活动的花费，即企业购买或雇佣生产要素的实际支出，可以从会计账上查到。经济利润作为现代公司制企业管理会计方法指标，考虑的是经济成本，经济学认为成本是为从事某项经济活动的显性成本与隐性成本之和，后者是企业所有者自己提供资本、自然资源和劳动的机会成本，是企业在经营某种产品生产时将时间、资产、货币等用于其他用途而损失的最大收益。(3)所基于的利益主体角度不同。会计利润是基于独资和合伙制企业组织形式而建立的，经济利润是基于现代公司制企业组织形式而建立的。会计利润是站在企业所有者利益主体角度的经营
19、成果指标，而经济利润是站在公司这个独立于债权人和投资者的“人格化 ”主体利益角度而产生的。15 【正确答案】 (1)货币政策的最终目标货币政策的最终目标是央行采用的各种控制和调节货币供应量或信贷规模的方针和措施的目的，主要包括稳定物价，充分就业，经济增长和国际收支平衡。货币政策最终目标彼此之间的关系是比较复杂的，充分就业与经济增长二者之间是正相关的，除此之外，各个目标之间都有矛盾。它们之间的矛盾表现在：充分就业与物价稳定之间的矛盾。菲利普斯曲线表明在失业率与物价变动率之间存在着一种此消彼长的相互替代关系。物价稳定与经济增长之间的矛盾。经济增长大多伴随着物价的上涨。经济增长与国际收支平衡的矛盾。
20、经济的增长会导致消费需求的增加和国民收支赤字。物价稳定与国际收支平衡之间的平衡。货币当局稳定物价的努力常常会导致资本流入和需求减少，使国际收支出现顺差。(2)货币政策最终目标的选择方法由于货币政策目标之间固有的矛盾，货币当局只能做出适当的选择而不可能达到所有目标。可能的选择是：侧重统筹兼顾，力求协调； 侧重于权衡或选择，使经济环境的需要而突出重点。具体的目标选择不但有赖于各国特定的发展阶段和特殊国情，从更一般的意义上说也反映了人们对货币经济和货币政策认识的深化程度。16 【正确答案】 风险的特征：(1)风险的不确定性 风险是否发生的不确定性； 风险发生时间的不确定性；风险产生的结果的不确定。即
21、损失程度的不确定性(2)风险的客观性。风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律都是由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要条件。(3)风险的普遍性。人类历史就是与各种风险相伴的历史。自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤残、死亡、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步、人类的进化，又产生了新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。风险无处不在，无时不有。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险
22、，才有了保险存在的必要和发展可能。(4)风险的可测定性。个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险奋不顾身的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。(5)风险的发展性。人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新科学技术的发展和应用，使风险的发展性更为突出。风险会因时间、空间因素的不断变化而不断发展变化。17 【正确答案】 (1)保险的目的在于当被保险人一旦遭受保险责任范围内的经济损失时，给予经济补偿或给付保险金，以保险被保险人生活稳定
23、，进而维护社会的安定；赌博则相反，它以损人利己为目的，是一种投机取巧的行为，是社会的不安定因素。(2)对于被保险人来说，投保的目的是在发生损失时从保险人那里获得与损失额相等的赔款，并无获利的可能，保险行为是为了减少风险的发生；赌博所获取的都是非分之财，只能给个人、家庭、社会带来新的风险。(3)保险是受法律保护的一种经济行为，符合社会道德规范，具有保障经济、稳定社会的功能，因此，需要与社会经济同步发展；赌博强化了人们唯利是图的不健康心理，不符合社会道德规范，一般都会受到法律的制裁。(4)保险必须以对保险标的具有经济利害关系为条件；赌博则无此项特征，单凭个人的意愿行事。第五，保险是把不确定的灾害和
24、意外事帮所成的损失化为小额的、固定的保险费支出，有利于保持生产的持续进行，有利于被保险人生活的稳定；赌博则把确定的资金化为不确定的支出，结果是把安定的生活变成不安定的生活。三、计算题18 【正确答案】 由于： 将 P=4 代入上式得19 【正确答案】 由于收益函数：p=PQ=10Q 一 2Q2 要使收益最大，即 R=10 一4Q=0 时收益最大，求得 Q=25 所以，当 Q=25 时，收益最大，此时 P=102Q=5。20 【正确答案】 P xX+PyY=600；P xX+PyY 一 600=0；U=X 2Y2 一(PXX+PyY 一 600) 即该消费者的最佳组合为购买 15 个商品 X 和
25、 10 个商品 Y。21 【正确答案】 该消费者的极大化的效用即是最佳购买组合的效用，将(1)求得的最佳组合数值代入 U=X2Y2，求得极大化的效用 U=22500。22 【正确答案】 基础货币=准备金+ 现金=11000+8000=19000狭义货币供应量：M 1=19000 广义货币供应量：M2=24200+11000+8000=43200。四、案例分析题23 【正确答案】 新保险法第四十九条规定：保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外；因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险
26、人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人；被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。所以在本案中，王某将保险单转让给李某，并未通知保险公司，也就剥夺了保险公司决定解除合同或是因保险标的危险增加而提高保费的权利。该案中，如果王某将保险单转让给李某后通知保险人，保险人如果认可该转让，那么该保单经转让后有效，且发生火灾后能够获得赔偿。如果通知后，因风险增加保险
27、人需要提高保费而与受让人不能达成协议，那么保险公司有权解除合同，并退还保费。但由于本案没有通知保险公司，故该转让致使保单无效，那么此时保险事故发生后，无论是王某还是李某都不能要求保险公司赔付。那么该案处理结果应当是保险公司拒赔，且不会退还保险费。而李某可以向其王某要求退还保费。24 【正确答案】 本案中李某是在保险公司业务人员的宣传鼓动下为女儿买了保险，并且在正式签订保险合同之前，保险公司的核保人员将女儿带到了定点医院进行体检，整个过程都是按保险公司规定的程序进行的，并不存在欺诈和作弊的可能。体检结束后，医院没有查出女儿有任何病情，保险公司同意进行承保。而且李某女儿生前也没有什么病态反应，也就
28、是说李某其实根本不知道自己女儿患有先天性心脏病，那么保险公司称李某未履行如实告知义务是毫无道理的。根据保险法规定，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担给付责任，但可以退换保险费；但是另一方面投保人是按照规定程序进行体检的，没有检查出问题，那么投保人也没有责任。此案中李某不知道女儿患有先天性心脏病，并不属于故意不履行如实告知义务。既然保险公司核保人员将被保险人带到定点医院进行体检且合格同意承保，那么保险公司就应该负全部责任，即李某女儿因先天性心脏病死亡保险公司应该履行给付责任，保险公司应赔偿李某 8 万元的保险金额。五、论述题25 【正确答案】 总体而言，
29、中国人民银行的这两次操作的原因是： (1)新增外汇占款的情况不乐观，造成银行间流动性欠佳。外汇占款持续上升。国际收支顺差比较多，外部经济失衡，其主要表现即为流动性过剩。此时中央银行买人外汇比较多，吐出的流动性就比较多，此时就需要加大对冲力度，也就意味着央行会面临上调存款准备金率压力。 (2)银行新增贷款创年内新低，信贷需求下降，内需疲软。 (3)当前经济及产出增速出现下滑趋势尚未结束，且 CPI 水平的回落为政策创造了必要的条件。可能的政策效果分析： (1)意在释放流动性 央行宣布下调准备金率，主要是考虑到当前准备金率实际水平较高、外汇占款减少等导致了银行流动性偏紧，以致银行的信贷投放能力受到
30、了制约。准备金率的下调有利于缓解银行流动性压力，促进货币信贷合理增长。相关数据显示，自 2010 年起，为应对通胀压力，我国央行连续 12 次上调了存款准备金率，但一定程度上带来今年以来市场流动性普遍趋紧的局面。根据央行最新数据显示，10 月末我国广义货币(M 2)余额 8168 万亿元，同比增长 129，狭义货币(M 1)余额 2766 万亿元，同比增长 84，货币供应量的同比增速均处于近年来的低点。 (2)传递稳增长信号。在这样一个外需不稳、国内经济增速放缓、通胀压力趋弱的关键节点上，央行下调准备金率释放出稳增长的信号。相关数据显示，我国经济增速回落的风险正在加大。目前 GDP 增速从一季
31、度的 97下滑到二季度的 95和三季度的 91。同时汇丰银行日前公布的 11 月中国制造业采购经理人指数(PMI)创出 32 个月以来最低，折射出中国经济下行风险正在加大。此外，由于欧洲主权债务危机向深度蔓延，我国第一大出口市场进入二战后经济最困难的时期。从 9 月份开始，我国出口已连续 2 个月负增长。在欧美经济动荡所造成的中国外汇占款减少、通胀水平下滑、人民币升值压力减弱、甚至民间借贷资金链风险加大的情况下，央行想抓住这一时机，下调一直处在高位的准备金率，同时达到释放流动性的效果。26 【正确答案】 影响保险供给的因素主要有：(1)保险资本量。保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。
32、在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。(2)保险供给者的数量和素质。通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大。在现代社会中，保险供给不但要讲求数量，还要讲求质量，质量的提高，关键在于保险供给者的素质。保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大保险供给。(3)经营管理水平。由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。(4)保险价格。从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比比：保险商品价格愈高，则
33、保险商品供给量愈大；反之，则愈小。(5)保险成本。对保险人来说，如果保险成本低，在保险费率一定时，所获的利润就多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，保险供给量就会增加。保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。(6)保险市场竞争。保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。(7)政府的政策。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。推动我国保险业发展的策略建议：一是积极引入竞争机制，
34、降低保险业的进入壁垒，鼓励新的保险公司的成立。从国际保险市场的研究之中，我们可以看出保险行业发展比较迅速的包括两类保险公司，一种是航空母舰式的综合型的大保险公司；另一种是专业化的小型保险公司。前者经营范围广泛，实力雄厚；后者具有较高的专业性、针对性和灵活性。我国经济发展不平衡，具有显著的地域特点。因此，积极鼓励专业性保险公司的成立有利于适应区域经济发展的要求。二是对现有的保险企业进行改革，提高保险企业竞争力。保险公司的核心竞争力主要来自于三个方面，一是保险公司的产品和服务；二是保险公司的制度安排；三是保险公司的企业文化。要提高我国现有保险企业的核心竞争力，必须从这三个方面人手进行改革。三是提高保险企业服务水平，大力开发有特色的新险种。现有保险公司的服务主要表现在保险的理赔服务上，而在顾客买过保险以后相关的风险咨询服务、防灾防损服务等则基本没有提供。因此，我们可以借鉴国外相对成熟的保险公司的服务特点，利用保险公司的信息优势，与其他金融等相关机构合作，逐步改进保险服务。这样既可以为客户提供全方位的保障，又可以提高保险公司的业绩，实现双赢。
