1、2012 年首都经济贸易大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷及答案与解析一、名词解释1 隐性成本2 边际替代率3 金融期货4 金汇兑本位制5 道德风险6 现金价值二、简答题7 简述商品的需求价格弹性同厂商收益的关系及厂商的市场销售策略。8 简述企业停止营业的基本原则。9 简述国民收入核算的几种方法和当前以 GDP 为核心核算国民收入的缺陷。10 简述人寿保险合同中不丧失价值条款的含义。11 中国人民银行法第三条规定：“货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。” 请根据货币政策最终目标之间的关系理论，结合我国当前的经济形势分析应该如何运用货币政策工具来实现这两个目标。12 简
2、述风险的三要素。三、论述题13 阅读材料：2011 年 3 月，平安财产保险公司与淘宝网携手签署合作协议，平安车险投保功能在淘宝网上线。投保者通过淘宝网购买平安商业车险将享受 15的优惠。早在 2010 年，中国平安就已经在淘宝网上建立了自己的旗舰店，但销售产品多以短期险为主，比如交通意外保险、国内旅游保险等。此次将产品拓展到相对复杂的车险领域，包括第三者责任险、机动车损失险、车上人员责任险、机动车盗抢险等，这些产品都可在淘宝网上直接订购、支付。淘宝网用户可以根据自己的投保需要自由选择，直接使用用户名进行车险投保和保费支付。目前，阳光财险、大地财14 试论投资连接保险与分红保险的不同。15 论
3、述人寿保险和财产保险的区别。2012 年首都经济贸易大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷答案与解析一、名词解释1 【正确答案】 (1)隐性成本指：厂商本身自己所拥有的且被用于该企业生产过程中的那些生产要素的总价格，是相对于显性成本而言的。(2)隐性成本与厂商所使用的自有生产要素相联系，反映着这些要素在别处同样能被使用的事实。比如，某厂商在生产过程中，不仅会从劳动市场上雇佣一定数量的工人，从银行取得一定数量的贷款或租用一定数量的土地，而且有时还会动用自有的土地和资金，并亲自管理企业。当厂商使用自有生产要素时，也要向自己支付利息、地租和薪金。所以这笔价值也应该计入成本之中。由于这笔成本支出不
4、如显性成本那么明显，故被称为隐性成本。2 【正确答案】 边际替代率是指在维持效用水平或满足程度不变的前提下，消费者增加 1 单位的某种商品的消费时所需放弃的另一种商品的消费数量。以 MRS 代表商品的边际替代率，X 1 和 X2 分别是商品 1 和商品 2 的变化量，则商品 1 对商品2 的边际替代率的公式为：MRS 12=一 ，或 。根据这个边际替代率的定义可以知道：无差异曲线上任意一点的商品的边际替代率等于无差异曲线上该点的斜率的绝对值。3 【正确答案】 金融期货是指交易双方在金融市场上，以约定的时间和价格，买卖某种金融工具的具有约束力的标准化合约，它是以金融工具为标的物的期货合约。金融期
5、货一般分为三类，外汇期货、利率期货和股票指数期货。金融期货引作为期货交易中的一种，具有期货交易的一般特点，但与商品期货相比较，其合约标的物不是实物商品，而是传统的金融商品，如证券；货币、利率等。4 【正确答案】 金汇兑本位制即虚金本位制，是指以银行券作为流通货币，通过外汇间接汇兑黄金的货币制度。它规定了货币的含金量，国内流通银行券，没有铸币流通。没有金币流通就丧失了保持币值稳定的自动调节机制。它规定银行券不能直接兑换成黄金，但可以换取外汇。本国央行把黄金与外汇存在另一个实行金本位制的国家，允许以外汇间接兑换黄金，并规定了本国货币与该国货币的固定比例，实际上使本国货币依附于一些经济实力强大的国家
6、。5 【正确答案】 道德风险是指在信息不对称的情形下，市场交易一方参与人不能观察另一方的行动或当观察(监督)成本太高时，一方行为的变化导致另一方的利益受到损害。理论上讲道德风险是从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行动。它一般存在于下列情况：由于不确定性和不完全的、或者限制的合同使负有责任的经济行为者不能承担全部损失(或利益)，因而他们不承受他们的行动的全部后果；同样地，也不享有行动的所有好处。6 【正确答案】 在保险学中现金价值又称“解约退还金“或“退保价值” ，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数
7、额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。二、简答题7 【正确答案】 (1)需求的价格弹性指某种商品需求量变化的百分率与价格变化的百分率之比，它用来测度商品需求量变动对于商品自身价格变动反应的敏感性程度。需求弧弹性表示需求曲线上两点之间的弹性，其计算公式为：点弹性表示的是需求曲线上某一点的弹性，其计算公式为：需求弹性的种类：若 Ed=0，则称该物品的需求为完全无弹性；若 0E d1，则称该物品的需求为相当缺乏弹性，如多数生活必需品；若 Ed=1，则称该物品
8、的需求为单位弹性，此时需求量的相对变化幅度与价格的相对变化幅度相等；若 1E d，则称该物品的需求为相当富有弹性，大多数是奢侈品的需求；若 Ed=，则称该物品的需求为完全有弹性。 (2)需求的价格弹性 (设为 E0)同厂商的收益关系以及其市场销售策略如下：当E 01 ，即需求富于弹性时，销售收入与价格反向变动，即它随价格的提高而减少，随价格的降低而增加。此时，厂商的销售策略是降低价格来提高销售量，进而增加收益；当E 01 时，即需求缺乏弹性时，销售收入与价格同向变动，即它随价格的提高而增加，随价格的降低而减少。此时，厂商的销售策略会提高价格来提高收益；当E 0=1 时，销售收入和价格没有关系。
9、此时，厂商无论降价还是提价都不会影响销售额，也就对收益没有影响，那么，在此时厂商的销售策略应该是保持当前价格不变。8 【正确答案】 根据利润最大化的条件，如果边际收益小于边际成本，表明企业是亏损的。亏损分为短期亏损和长期亏损。如果企业处于长期亏损状态，即调整所有的要素投入以后企业仍然亏损，那么企业停止营业或者生产在经济上就是有利的，因为停止生产意味着资源需要进行重新配置，使资源流向效率更高的企业，显然这有利于资源的最优利用。但如果亏损是短期的，即厂商在只能调整部分要素投入的情况下出现亏损，那么并不意味着企业一定要停止生产。因为厂商在长期中即经过全部要素投入的调整后还有盈利的可能。如果企业在短期
10、内的销售收入即总收益大于总变动成本，或者平均收益大于平均成本的话，由于企业的收益不仅弥补了全部变动成本的支出，同时还抵消了一部分固定成本的支出，因此，继续营业要比停止营业造成的亏损更小。相反，如果企业在短期内的销售收入即总收益小于总变动成本，或者平均收益小于平均变动成本的话，由于企业的收益连变动成本的支出都无法得到全部的补偿，因而也就不会对固定成本做出任何贡献，这时，停止营业就要比继续营业造成的亏损更小。综上所述，企业短期内的停止营业原则可以用：TRTVC，或 AR(P)AVC 来表示。可见，如果从经济角度来说，只要继续营业所得到的收入不能补偿全部变动成本时，企业就应该停止营业。9 【正确答案
11、】 (1)国民收入核算的几种方法：支出法指经济社会(指一个国家或一个地区)在一定时期内消费、投资、政府购买以及出口这几方面支出的总和。公式如下：GDP=C+I+G+(X M)收入法即用要素收入亦即企业生产成本核算国内生产总价值。严格说来，最终产品市场价值除了生产要素收入构成的成本，还有间接税、折旧、公司未分配利润等内容。公式如下：GDP=工资+ 利息+租金+利润+间接税和企业转移支付+折旧 用生产法核算 GDP，是指按提供物质产品与劳务的各个部门的产值来计算国内生产总值。生产法又叫部门法，这种计算方法反映了国内生产总值的来源。(2)西方国民收入核算通常通过 GDP 来衡量国民经济总产出水平，衡
12、量发展的程度，衡量生活水平，是存在缺陷的。统计中不包括非市场交易活动，即一部分产品和劳务给漏掉了。例如，家务劳动、自给自足的生产以及个人私自交易等。国民收入指标不能说明社会为此付出的代价和成本。例如，它无法反映人们的闲暇，无法反映污染程度等。西方国民收入核算把所有的市场交易活动都包括进来，并不能反映社会经济发展水平，也无法反映人们从产品和劳务消费中获得的福利状况。例如，赌博盛行，也许 GDP 很高(如拉斯维加斯) ，但并不说明该地区的人民过得幸福。由于不同国家产品结构和市场价格的差异，两国国民收入指标难以进行精确比较。例如，由于 GDP 中包含有劳务，两个国家虽然可以拥有相同的GDP，但一个生
13、产粮食，一个生产歌曲，显然，两国的物质生活水平不一样。10 【正确答案】 不丧失价值条款，又称不没收条款，是指当投保人无力或不愿意继续缴纳保险费时，长期人寿保险单现金价值的权力依然有投保人享有，不因保险合同效力中止而丧失。也就是说，即使保险单失效了，保险单上的现金价值所有权归投保人不变，享用的方式按照保险合同的规定，可由投保人任意选择。很显然，只有在均衡保费条件下才有必要列入不丧失价值条款，趸交保费时列词条款是没有意义的。投保人处置失效保单现金价值的方式一般有三种：一是办理退保，领取退保金；二是将原保险单改为缴清保险。即在原保单的保险期限和保险责任保持不变的情况下，将保险单上的保险金额要小；三
14、是将原保险单改为展期保险。即将保险单上的现金价值作为趸交保险费，用以购买与原保单保险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，缩短的程度取决于原保单现金价值的量。我国保险法第四十五条规定：“ 因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”可见，对于已经失效的人身保险单，其现金价值并不丧失。11 【正确答案】 “ 保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。” 其实质就是稳定物价并保持经济增长。稳定物价与促进经济增长之间的关系，理论界对此看法不一，主要有以下几种观点：(1)物
15、价稳定才能维持经济增长。这种观点认为，只有物价稳定，才能维持经济的长期增长势头。一般而言，劳动力增加，资本形成并增加，加上技术进步等因素促进生产的发展和产量的增加，随之而来的是货币总支出的增加。由于生产率是随时间的进程而不断发展的，货币工资和实际工资也是随生产率而增加的。只要物价稳定，整个经济就能正常运转，维持其长期增长的势头。这实际上是供给决定论的古典学派经济思想在现代经济中的反映。(2)轻微物价上涨刺激经济增长。这种观点认为，只有轻微的物价上涨，才能维持经济的长期稳定与发展。因为，通货膨胀是经济的刺激剂。这是凯恩斯学派的观点，凯恩斯学派认为，在充分就业没有达到之前增加货币供应，增加社会总需
16、求主要是促进生产发展和经济增长，而物价上涨比较缓慢。并认定资本主义经济只能在非充分就业的均衡中运行，因此轻微的物价上涨会促进整个经济的发展。美国的凯恩斯学者也认为：价格的上涨，通常可以带来高度的就业，在轻微的通货膨胀之中，工业之轮开始得到良好的润滑油，产量接近于最高水平，私人投资活跃，就业机会增多。(3)经济增长能使物价稳定。这种观点则认为，随着经济的增长，价格应趋于下降，或趋于稳定。因为，经济的增长主要取决于劳动生产率的提高和新生产要素的投入，在劳动生产率提高的前提下，生产的增长，一方面意味着产品的增加，另一方面则意味着单位产品生产成本的降低。所以，稳定物价目标与经济增长目标并不矛盾。这种观
17、点实际上是马克思在一百多年以前，分析金本位制度下资本主义经济的情况时所论述的观点。实际上，就现代社会而言，经济的增长总是伴随着物价的上涨。没有哪一个国家在经济增长时期，物价水平不是呈上涨趋势的。就我国而言，几十年的社会主义经济建设的现实也说明了这一点。从我国当前经济形势来看，要使稳定物价与经济增长齐头并进并不容易。主要原因在于，政府往往较多地考虑经济发展，刻意追求经济增长的高速度。譬如采用扩张信用和增加投资的办法，其结果必然造成货币发行量增加和物价上涨。使物价稳定与经济增长之间出现矛盾。那么要想实现这两个目标，就应该遵从马克思在分析金本位制度下资本主义经济的情况时所论述的观点，通过降低存款准备
18、金率来促进投资和降低企业生产和融资成本，进而促进经济增长。同时在公开市场业务上大量抛售有价证券，进而减少社会中的游离资金，从而稳定物价。12 【正确答案】 风险的三大要素即：(1)风险因素风险因素又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。实质性风险因素。它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。例如，汽车刹车系统失灵、歌舞厅中的装饰材料易燃、地势低洼等等，都属于实质性风险因素，即实实在在地存在着引发交通事故、火灾和洪涝灾害事故的物质条件。道德风险因素。它是指由于个人或团体的不诚实或居心不良，
19、故意促使风险事故发生或扩大风险事故损失程度的主观因素。心理风险因素。它是与人的心理状态有关的无形因素。即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，以致造成风险事故发生的机会增大。(2)风险事故风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。例如暴风雨：如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故；如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，暴风雨就成了风险因素，车祸才是风险事故。在这里，判定的标准就是看是否直接引起损失。(3)损害风险的存在，意味着损害发生的可能。一般而言，损害包括损失和伤
20、害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。保险损害必须同时满足两个条件：一是经济价值减少，强调必须是能以货币衡量的损失；二是非故意、非计划和非预期的损失。如果两个条件不能同时满足，则不属于保险学研究的范围。风险是由风险因素、风险事故和损害三者构成的统一体。三、论述题13 【正确答案】 保险的销售渠道是指保险商品从保险公司向保险转移过程中所经过的途径。选择适当的销售渠道，不仅会减少保险公司经营费用的支出，而且还会促成保险商品的销售。目前保险销售渠道主要有直接营销渠道、代理人渠道、经纪人渠道和网络保险渠道。(1)直接营销渠道。直接营销渠道，也称直销制，是指保险公司利用支付薪金
21、的业务人员对保险消费者直接提供各种保险险种的销售和服务。在保险市场不健全的时期，保险公司大都采用直销制进行保险营销。但随着保险市场的发展，保险公司仅仅依靠自己的业务人员和分支机构进行保险营销是远远不够的，同时也是不经济的。无论保险公司的资金实力有多雄厚，都不可能建立一支足以包容整个保险市场的营销队伍，即使可能，庞大的工资支出和业务费用势必提高保险经营的成本。因此，在现代保险市场上，保险公司在依靠自身的业务人员进行直接营销的同时，还要广泛地利用保险中介人进行间接营销。(2)保险代理人渠道。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
22、人在法律上是保险公司的代理人，代理保险公司招揽保险业务，收取保险费，协助投保人填写投保单。保险代理人不签发保险单，并从保险公司那里获得保险代理手续费。我国对保险代理人采用复合分类法，先按保险代理主体的性质将保险代理人分为单位代理人和个人代理人，然后将单位代理人按行业性质不同分为专业代理人和兼业代理人，从而形成了专业代理人、兼业代理人和个人代理人。专业代理人是专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司；兼业代理人是受保险人的委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位；个人代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务
23、的个人。(3)经纪人渠道。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪制度是指保险人依靠保险经纪人争取保险业务，推销保险单的一种营销方式。保险经纪人按险种可分为人寿保险经纪人、非人寿保险经纪人和再保险经纪人三种。人寿保险经纪人是指在人寿保险市场上代理保险客户选择保险人，代为办理投保手续，并从保险人处收取佣金的中介人。非人寿保险经纪人主要为保险人介绍财产保险、责任保险和信用保证保险等非寿险业务。他们比人寿保险市场上的经纪人更活跃。(4)网络保险。网络保险是指保险公司或中介通过互联网为代表的信息技术，向消费者提供保险产品或服务的渠道。如题中
24、描述的销售渠道。网络保险有以下特点：网络保险的数字化；网络保险的无时性；网络保险的跨区性；网络保险的交互性；网络保险的虚拟性。网络保险的发展，有利于加强保险公司与客户之间的沟通与联系，帮助公司发现客户的独特性，并及时高效的提供相应的服务，有利于保险公司提高工作效率，降低经营成本。14 【正确答案】 投资连结保险和分红保险两者都是在传统寿险基础上发展的，不仅具有保险保障的功能，还具有投资性，这是它们的相同之处。但它们之间的区别也很大：归属类别不同。分红保险使投保人可以分享保险人的投资收益和经营的效益，在保值的基础上，实现一定的增值。其保费主要是提供保障，不分成两部分，仍属于传统寿险。投资连接保险
25、将保单的保险利益水平与独立投资帐户的投资业绩直接联系起来，交付的保费除少部分用以购买保险保障外，其余部分进入投资帐户，由保险公司的投资专家进行投资。属于非传统寿险。承担的风险不同。分红险以定价利率作为客户最低保证收益率，如果投资收益率低于保证利率，损失完全有公司承担。红利不会为负数，即客户分享公司的盈余，但是不分担公司的亏损。投资连结保险没有最低收益保证，可能会出现大幅投资损失，带来投资亏损，即投资收益为负。投资策略不同。分红保险由于以保值、满足保险给付为目的，因此投资策略大多较为保守。投资连接保险是以资本的保值增值，获取最大效益为目的，投资策略的选择相对积极，或者根据客户的要求选择。收益的分
26、配不同。保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少，取决于该保险公司上一会计年度该险种业务的实际经营成果，随着保险公司实际经营业绩而波动。投资连接险投资帐户的投资回报，保险公司除在评估日提取一定比例的管理费外，剩余的投资利润归客户所有。收益通知方式不同。分红保险的资金运作不向客户说明，保险公司在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额。投资连接保险的保费分为投资和保障两部分。投资部分运作上保持透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单价格，客户每年还会收到年度报告。15 【正确答案】 人寿保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
27、财产保险是以财产及其相关利益和损害赔偿责任为保险标的保险。二者的区别如下：(1)保险金额的确定不同。人寿保险的保险标的是人的生命和身体，不能用货币衡量其实际价值大小，因此保险金额由投保人和保险人共同约定，其确定取决于保险需求和交费能力。财产保险的保险金额一般参照标的的实际价值，或者根据被保险人的需要参照最大可能损失来确定，具有客观依据。(2)保险金的给付不同。人寿保险属于定额给付性保险(注意：医疗保险可以是补偿性保险)，不适用补偿原则，也不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。财产保险合同为补偿性合同，适用损失补偿原则。(3)保险利益的确定不同。就保险利益量的限定而言，人寿保险的保险利益
28、没有量的限定；财产保险的保险利益有量的限定，仅限于标的的实际价值。就保险利益的主体和时效而言，人寿保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，否则合同无效；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益，否则无权索赔。(4)期限不同。大部分人寿保险的保险期限较长，短的几年长则几十年；而财产保险的保险期限通常较短，通常为 1 年或 1 年以内。(5)是否具有储蓄性方面不同。人寿保险中的人寿保险，具有明显的储蓄性，被保险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其保单享有一定的储蓄利益，如保单贷款、领取退保金或其他选择。财产保险的保险期间的一般较短，根据大数法则，在保险期间内，保险人所收取的纯保费等于赔付总额，保险人无法将纯保费用于长期投资，财产保险不具有储蓄性。
