1、2012 年湖南大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷及答案与解析一、名词解释1 期货合约2 生命表3 保险深度4 风险因素5 重复保险二、单项选择题6 利息是( )的价格。（A）外来资本（B）货币资本（C）借贷资本（D）银行资本7 下列属于信用范畴的项目是( )。（A）财政拨款（B）商品买卖（C）救济（D）赊销8 存款货币银行的负债业务主要是( )。（A）吸收存款（B）汇兑业务（C）信用证（D）代客买卖9 下列货币政策中，引起货币供给量增加的一项是( )。（A）提高法定存款准备金率（B）提高再贴现率（C）中央银行卖出有价证券（D）降低再贴现率10 下列哪一项不属于 M2 的范畴?( )（
2、A）定期存款（B）储蓄存款（C）外币存款（D）活期存款11 下列哪个不是度量通货膨胀程度的标准?( )（A）消费物价指数（B）批发物价指数（C）人均可支配收入（D）国内生产总值冲减指数12 下列哪个不属于外汇风险?( )（A）进出口贸易风险（B）外汇储备风险（C）通货膨胀风险（D）外债风险13 在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于( )。（A）逆选择（B）道德风险（C）心理风险（D）法律风险14 在人身保险合同中，一般不能变更的是( )。（A）投保人（B）被保险人（C）受益人（D）保险代理人15 某人投保了人身意外伤害保险，在回家
3、的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是( )。（A）被汽车撞倒（B）心肌梗塞（C）被汽车撞倒和心肌梗塞（D）被汽车撞倒导致的心肌使塞16 由于电线老化未及时维修，以至发生短路进而引起火灾，造成人员伤亡。导致该起人员伤亡的风险事故是( )。（A）电线老化（B）火灾（C）电线老化未及时维修（D）电线短路17 在风险管理的各种方法中，人们之所以选择保险，其目的是( )。（A）在事故发生前降低事故发生的频率（B）在事故发生时将损失减少到最低限度（C）改变引起意外事故和扩大损失的各种条件（D）通过保险基金对无法控制的风险作财务安排18 如果风险所致损失
4、频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，通常适宜采用的风险管理方法是( )。（A）自留风险（B）转移风险（C）避免风险（D）分散风险19 在团体寿险中，受益人的指定权仅仅归( )所有。（A）投标人（B）保险人（C）代理人（D）被保险人20 按照我国保险法的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是( )。（A）询问回答告知（B）限制条件告知（C）无限告知（D）主观告知21 我国保险法规定，人寿保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起( )不行使而消灭。（A）5 年（B） 4 年（C） 3 年（D）2 年22 国家
5、对保险业监督管理的核心内容是( )。（A）偿付能力监管（B）市场行为监管（C）费率监管（D）保险条款监管23 与银行储蓄性表现不同，人寿保险的储蓄性表现为( )。（A）保险费的积累（B）本金加利息之和（C）现金价值（D）保险金额24 货物运输保险的保险期限一般用下列哪种表示方式?( )（A）时间表示（B）地点表示（C）航程表示（D）仓至仓条款25 医生的医疗过失责任风险可以通过投保下列哪个保险险种而转移?( )（A）产品责任保险（B）职业责任保险（C）雇主责任保险（D）公众责任保险三、简答题26 美国的货币当局通常运用哪三大工具来间接调控货币供应量?27 什么是可保风险，它必须具备哪些条件?2
6、8 影响保险需求的因素有哪些?29 社会保险与商业人身保险有何不同?四、计算题30 当法定准备金率由 10升 25时，问其存款扩张倍数的差额是多少?31 某人投保一份保险金额为 10 万元的人身意外伤害保险，保险期限 1 年，从2000 年 1 月 25 日起至 2001 年 1 月 24 日止。2000 年 3 月 25 日，被保险人因从高处意外坠楼而导致左上肢永久完全残废，同时丧失右手拇指。试问保险公司应给付多少残废保险金?(按照我国人身意外伤害保险条款规定，因意外事故造成一肢永久完全残废的，伤残程度为 50，丧失拇指全部为 25)32 小王投保了保险金额为 5 万元的家庭财产保险，其总家
7、产为 50 万元，保险期限内发生 2 次保险事故，第一次是高压锅爆炸，损失 2000 元；第二次是火灾，损失10 万元。问家庭财产保险人该赔偿多少?五、案例分析题33 试用一个保险原则分析下面的案例，并说明自己的观点。2002 年 7 月 10 日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失险，保险期限为一年，保险金额为 132 万元。同年 12 月 21 日，该车在马路上行驶时，与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某承担肇事的全部责任。事故发生后。加工厂及时向保险公司报告了情况。保险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，
8、加工厂理应先向郭某及食品公司要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向33 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额 5 万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额 2 万元。事后，王某承担民事赔偿责任 10 万元。问题是：34 因没有指定受益人，李某的家人能领取多少保险金?说明理由。35 对王某的 10 万元赔款应如何处理?说明理由。六、论述题36 结合中国目前的现状，论述央行采用了哪些货币政策工具来实现稳定物价的目标?37 试述保险利益原则的概念、意义，并说明人身保险和财产保险的保险利益分别体现在哪几个方
9、面?2012 年湖南大学保险硕士（MI ）保险专业基础真题试卷答案与解析一、名词解释1 【正确答案】 期货合约是期货交易的买卖对象或标的物，是由期货交易所统一制定的，规定了某一特定的时间和地点交割一定数量和质量商品的标准化合约，期货价格则是通过公开竞价而达成的。期货合约的主要特点：(1)期货合约的商品品种、数量、质量、等级、交货时间、交货地点等条款都是既定的，是标准化的，唯一的变量是价格。期货合约的标准通常由期货交易所设计，经国家监管机构审批上市。(2)期货合约是在期货交易所组织下成交的，具有法律效力。期货价格是在交易所的交易厅里通过公开竞价方式产生的。国外大多采用公开喊价方式，而我国均采用电
10、脑交易。(3)期货合约的履行由交易所担保，不允许私下交易。(4)期货合约可通过交收现货或进行对冲交易履行或解除合约义务。2 【正确答案】 生命表是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。即追踪一批人，逐年记录该人群的死亡人数，得到该人群从出生到死亡为止的各年龄死亡率，并进一步构成表格式模型，称为生命表。生命表是根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，由每个年龄死亡率所组成的汇总表。生命表是过去经验的记录，并且通常用于预测那些将来和过去情况完全相同的未来时间。生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率。生命表可以分为国民生命表和经验生命表。3 【正确答案】 保险深度是指某地
11、保费收入占该地国内生产总值 GDP 之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。保险深度的计算公式为：保险深度=一国保费收入国内生产总值。保险深度可以反映出一个国家的保险业在整个国民经济中的重要地位。该指标的计算不仅取决于一国总体发展水准，而且还取决于保险业的发展速度。4 【正确答案】 风险因素是指增加风险事故发生的频率或严重程度的任何事件。构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。影响损失产生的可能性和程度的风险因素有两类：有形风险因素和无形风险因素。有形风险因素，是指导致损失发生的物质方面的因素。比如财产所在的地
12、域、建筑结构和用途等；无形风险因素，是指文化、习俗和生活态度等一类非物资形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。无形风险因素包括道德风险因素和行为风险因素两种。5 【正确答案】 重复保险又称为复保险，是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。可以看出重复保险有两个特点：其一，投保人与两个以上的保险人订立了保险合同；其二，在投保人与不同的保险人分别订立的保险合同中，保险标的、保险利益、保险事故都是相同的。这两个特点也是构成重复保险的必要前提，不同时具备这两个前提条件，就不是重复保险。二、
13、单项选择题6 【正确答案】 B【试题解析】 利息，从其形态上看，是货币所有者因为发出货币资金而从借款者手中获得的报酬；从另一方面看，它是借贷者使用货币资本必须支付的代价。所以选 B。7 【正确答案】 D【试题解析】 信用的基本形式有商业信用，国家信用，消费信用，租赁信用，国际信用等。赊销是属于商业信用范畴，其余选项都不属于信用范畴。8 【正确答案】 A【试题解析】 汇兑业务和代客买卖属于存款货币银行的中间业务，信用证属于其表外业务，只有 A 选项中的吸收存款属于负债业务。9 【正确答案】 D【试题解析】 提高法定准备金率、提高再贴现率和中央银行卖出有价证券都是引起货币量供给减少的货币政策。10
14、 【正确答案】 C【试题解析】 M 2 指广义货币，它等于 M1 与储蓄存款 (包括活期和定期储蓄存款)之和。而 M1 指狭义货币，它是流通中的现金与支票存款(以及转账信用卡存款)之和。所以 M2 其实就是指所有流通中的现金、支票存款和储蓄存款。11 【正确答案】 C12 【正确答案】 C【试题解析】 外汇风险是指一个金融的公司、企业组织、经济实体、国家或个人在一定时期内对外经济、贸易、金融、外汇储备的管理与营运等活动中，以外币表示的资产(债权、权益) 与负债(债务、义务) 因未预料的外汇汇率的变动而引起的价值的增加或减少的可能性。选项中 A、B、D 都可能引起外币资产价值的增加或减少，所以属
15、于外汇风险。13 【正确答案】 B【试题解析】 道德风险指的是从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。或者说是当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。题目所述符合此定义，所以选 B。14 【正确答案】 B【试题解析】 投保人和保险代理人变更比较容易，受益人在经保险人同意后是可以变更的，而被保险人在人身保险合同中一般是不能变更的。15 【正确答案】 B【试题解析】 保险事故发生的近因可以通过逆推法和顺推法来确定，不管是用哪种方法来确定近因，都是需要时间连续发生，前因能致后果，一旦中断，那么中断处发生的事件就是近因。本题中，心肌梗塞是死亡的原因，
16、而被车撞伤却不是心肌梗塞的原因，所以导致死亡的近因应是心肌梗塞。16 【正确答案】 C【试题解析】 解析见上一题。17 【正确答案】 B【试题解析】 因为保险具有损失补偿和分摊损失的功能，所以，当事故发生时，可以通过损失补偿和分摊损失来将损失降低到最低限度。而 D 项不是选择保险的目的，A 和 C 选项是保险无法做到的。18 【正确答案】 A【试题解析】 自留风险通常是在风险所指损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。转移风险是适合那些出险机会多，损失金额也大，或者出现机会少，但损失金额巨大的风险。而避免风险是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定
17、的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，他是一种消极的风险处理技术。19 【正确答案】 D【试题解析】 团体寿险保单受益人指定的规则和要求与个人寿险一样，保单中指定和变更受益人是团体被保险人特有的权力而不是团体保单持有人的权利。20 【正确答案】 A【试题解析】 我国保险法第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”由此，可知我国对投保人履行告知义务所采取的告知形式是询问回答告知的形式。21 【正确答案】 A【试题解析】 我国保险法第二十六条规定：“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当
18、知道保险事故发生之日起计算。”故选 A。22 【正确答案】 A【试题解析】 费率监管是市场行为监管的核心，保险条款的监管同样属于市场行为的监管。而偿付能力的监管才是国家对整个保险业监管的核心内容。如果简单将偿付能力监督管理视为偿付能力额度监督管理，而忽视对影响偿付能力因素的监督管理，实质上将偿付能力监督管理变为事后监督管理，就不能有效地对偿付能力进行监督管理。23 【正确答案】 D【试题解析】 人寿保险的最终给付都是以保险金额的方式对被保险人进行支付，只要投保人中途不退保，那么被保险人最终得到的保险金额总是大于历年缴纳的全部保险费总额。这就体现了人寿保险的储蓄性，其差额就是保险费所生的利息。2
19、4 【正确答案】 D【试题解析】 根据我国对货物运输保险的期限规定可知，此题应选 D。25 【正确答案】 B【试题解析】 职业责任保险是以各种专业技术人员的职业责任未承保风险的责任保险。医生的医疗过失就属于专业技术人员的职业责任，所以应投保职业责任保险。三、简答题26 【正确答案】 美国货币当局通常运用再贴现政策、存款准备金政策和公开市场业务三大政策工具来简洁调控货币供应量。(1)再贴现政策。再贴现政策是央行传统的货币政策工具，指中央银行直接调整或制定对合格票据的贴现利率，来干预和影响市场利率以及货币市场的供给和需求，从而对市场货币供应量进行调节的一种货币政策。贴现率实质上就是中央银行向商业银
20、行的放款利率。贴现率的改变可以改变商业银行的融资决策，从而实现自己的政策目标。同时贴现率的调整还具有一种所谓的“告示性效应” ，即贴现率的变动，可以作为央行向银行和公众宣布其政策意向的有效方法。(2)存款准备金政策。存款准备金政策指的是中央银行在法律赋予的权力范围内，通过调整商业银行交存中央银行的存款准备金比例，以改变货币乘数，控制商业银行的信用创造能力，间接地控制社会货币供应量的活动。存款准备金政策是威力较大的政策工具，其一般会产生较大的影响：一是对货币乘数的影响，存款准备金率与货币乘数存在负相关关系；二是对超额准备金的影响，表现为决定超额准备的多少，影响商业银行创造信用的基础。(3)公开市
21、场操作。所谓的公开市场操作指的是中央银行在证券市场上公开买卖各种政府证券以控制货币供给量及影响利率水平的行为。公开市场操作主要是通过影响商业银行体系中的，是由准备金来进一步影响的商业银行信贷量的扩大和收缩，进而影响货币供应量的变动。同时，通过影响证券市场价格的变动，来影响市场利率水平。公开市场操作也可以用来调整长期证券市场和短期证券市场的利率结构和水平。27 【正确答案】 可保风险是保险人可以接受承保的风险。可保风险应具备如下条件：(1)风险不是投机的，保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失的机会而无获利可能的风险。(2)风险必须是偶然的，偶然性包含两层意思：发生的可能性和发生的不确定性
22、。(3)风险必须是意外的，即风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人故意的行为，如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。风险的发生还应是不可预知的。(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。显然，距预测值的偏差越小，就越有利于保险公司的稳定经营。(5)风险应有发生重大损失的可能性，对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。28 【正确答案】 保险
23、需求除了受其本身的价格(即保费率)的影响外，还受到以下因素的影响：(1)经济发展水平和居民收入水平。我国持续高速增长的经济发展水平，一方面增加了人们的收入水平，从而增加了对安全即保险的需求；另一方面也产生了许多新的风险，风险的增大刺激了保险需求的增加。(2)社会保障制度。随着经济体制改革的深化，一些原来由政府承担的责任(诸如退休、失业、医疗等方面的保障)转向由企业和个人承担，这就促进了企业和个人对商业保险的需求。(3)市场化程度。市场化是指经济资源由计划配置为主体向由市场配置为主体的根本转变，以及由此所引起的企业行为、政府职能等一系列经济关系与上述转变相适应的过程。金融市场的整体发育水平直接影
24、响着保险市场的发展。(4)人口因素。在其他因素不变的情况下，不仅人口数量的多少决定着保险市场的规模，人口年龄结构、城乡结构和教育结构也是影响保险需求的重要因素。(5)通货膨胀率。由于通货膨胀会降低货币的购买力，因此，人们通过购买保险所能得到的实际补偿会减少，这会抑制人们对保险的需求。(6)公众的风险意识以及对保险知识的了解程度。中国数千年自给自足的经济以及建国初期的计划经济体制，使得公众对风险的意识极为淡薄。再加上对保险知识的匮乏，使有些人认为保险是不必要的，甚至对保险这种服务并不信任，这些都会降低人们对保险的需求。(7)保险商品价格。保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的
25、数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。(8)强制保险的实施。强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。此外，利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响。(9)其他因素。如保险产品的种类以及承包和理赔的服务质量、责任范围；国家的收入分配制度、财政制度、银行利率等都会对保险需求产生影响。29 【正确答案】 社会保险与商业人身保险的区别主要表现在以下七个方面：(1)二者的目的不同。社会保险的目的是为了保障公民的基本生活需求，维护公民应享有的合法权益，促进社会
26、安定，注重社会效益不以盈利为目的；而商业人身保险是一种商业行为，追求利润最大化是永恒的主题。(2)二者的实施方式不同。社会保险一般是由国家通过立法，强制公民参加，而且保障范围、缴纳保费标准、给付水平等都依法规定，被保险人无权选择，属于法定强制保险；而商业人身保险作为一种商业活动，遵循的是平等、互利、自愿原则，投保人投保与否是自愿的，其投保险种、保险水平等都有选择余地，而保险人承保与否、对被保险人、保险标的的选择也有自主性。(3)二者保障的范围和内容不同。社会保险具有普遍性特点，其保障范围是社会保险法律法规所规定范围内的劳动者，福利国家已经覆盖全体国民，范围相当广泛，只要是法律规定范围内的公民，
27、不论年龄大小、工作年限长短、收入水平高低、健康状况如何，都必须参加。而商业人身保险由于是自愿选择投保，因此不具有普遍性，但其保障内容比社会保险宽泛得多，既涉及人的身体和寿命，也涉及物质财产及其相关利益。(4)二者的保障水平不同。社会保险的保障水平是以满足公民的基本生活需求为标准，除了福利国家，其社会保障水平相对比较高外，大多数国家的保障水平都是以社会平均生活水平为依据决定的，一般介于社会贫困线与在职劳动者收入之间。商业人身保险的保障水平则依投保人的购买能力和风险保障需求而定，“多买多保，少买少保，不买不保” 。所以商业保险的保障水平相对高于社会保险的保障水平。(5)二者的保险费计算与来源不同。
28、(6)二者权利和义务的关系不同。社会保险是国家有关劳动立法中所规定的劳动者应享受的基本权利，其义务包括两种含义：为社会贡献劳动和缴纳社会保险费。而商业人身保险则主要依据的是保险法，企业法和合同法，贯彻的是等价交换原则。合同双方当事人是平等互利关系，被保险人享受多少权利，取决于其缴纳保费的多少和保险金额的大小。而且这种权利和义务局限在契约有效期内，一旦契约终止，保险责任自行消失。(7)二者的管理体制不同。社会保险是政府行为，由各级政府统一领导，由政府指定的专门社会保险机构负责组织实施和经营管理；而商业人身保险通常是由具有法人资格的企业组织，自主经营，自负盈亏。四、计算题30 【正确答案】 货币存
29、款扩张倍数也成为派生倍数，它是法定准备率的倒数，用K 表示。即 所以，法定准备金率提升前 K 的值为 10；当法定准备金率提升到 25后其 K 值为 4。所以，提升前后其存款扩张倍数差额为 410=一 631 【正确答案】 意外伤害保险属于定额给付性保险，当意外伤害致残疾时，其残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两个因素确定。即：残疾保险金=保险金额残疾程度百分率而当一次意外伤害造成被保险人身体若干部为残疾时，保险人按保险金额与被保险人身体各部位残疾程度百分率之和的乘积计算残疾保险金，但如果各部位残疾程度百分率之和超过 100，则按保险金额给付残疾保险金。本案中，保险公司应支付的残疾保险金额为
30、：10(50+25)=7 5 万元32 【正确答案】 该案中属于部分损失。应按财产保险部分损失赔偿方式进行赔偿，其计算公式为：保险赔款=损失金额 保险保障程度保险保障程度= 保险金额出险时保险财产的实际价值100所以本题中，第一次损失保险赔款=02550=00200 万元第二次损失保险赔款=105(50 一 02)=1004 万元所以，保险人应赔偿 002+1004=1 024 万元。五、案例分析题33 【正确答案】 本案中保险公司的做法是不正确的，不管保险公司向第三责任者请求赔偿是否成功，保险公司应承担加工厂的损失 11 万元损失赔偿。本案可用代位追偿原则来阐述其代表的观点。代位追偿原则是损
31、失补偿原则的派生原则，是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，则向保险事故的第三方责任人进行追偿的权利，或受损的保险标的的所有权就由被保险人转移给了保险人，由保险人代替被保险人来行使这两项权利。代位追偿原则包括两个部分：权力代位追偿和物上代位追偿。权力代位追偿是指如果保险标的所遭受的保险责任事故是由第三方责任人造成的，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人向被保险人支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内就取得了对第三者请求赔偿的权利；而物上代位追偿是指发生了保险事故时，保险人在支付了全部或部分保险金以后，即可取得保险标的物的全部或部分的所有权。此规定主要为了防止被保险
32、人在获得保险赔偿金后，又可能通过获得保险标的的残值、保险标的的失而复得而得到额外利益。也就是说保险人在赔偿损失之后或者经被保险人授权以后，可以向其造成损失的第三方责任人所索赔损失，但并不是说就不承担赔偿损失。至于本案中食品公司拒赔，也有其理由，因为责任者使其公司员工郭某，食品公司没有其责任。那么保险公司应是向郭某请求赔偿，而不是以索赔未果为由而不予加工厂的损失进行赔偿。当然本案中也不能因为加工厂放弃对食品公司请求赔偿的权利而拒绝给予加工厂赔偿。因为，加工厂一开始并没有放弃对第三者请求赔偿，而是跟保险公司协商后同意将其权利转让给保险公司追偿。当然，若加工厂获得郭某的 11 万元赔偿之后，那么保险
33、公司可以不对其赔偿，且没有权利对郭某进行索赔。如若像本案中情况，保险公司要么先对加工厂进行赔偿后再对其第三者请求赔偿事故损失，要么就按照本案的情况进行。但最终结果无论向其第三者索赔是否成功，保险公司都应赔偿加工厂 11 万元的损失。34 【正确答案】 李某生前投保的健康保险若是包含身故赔偿责任，则按照保额赔偿，如果未指定受益人，那么其保险金将作为李某的遗产被其家人领取。游泳馆为其投保的意外伤害险也是全额赔偿，因未指定受益人，保险金额按照遗产分配，因此，李某的家人可以领取 5+2=7 万元的保险金额。理由：新保险法第四十二条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险
34、人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。因在两份保险合同中都未指定受益人，所以，按照保险法规定李某的家人将以继承人的身份领取两份保险金。35 【正确答案】 由于人身伤害是无法以金钱估量的，不存在财险的损失补偿之说，因此王某的 10 万元赔款应赔付给李某的家人。六、论述题36 【正确答案】 当前经济增长趋稳是央行主动调控的结果，一段时期内世界经济形势依然复杂多变，国际金融危机深层次影响继续显现，国内经济发展也面临不少新情况、新变化、新挑战，但
35、中国经济本身平稳增长的内在动力较强，宏观经济有望继续保持平稳较快发展。中国人民银行将按照国务院统一部署，以科学发展为主题，以加快转变经济发展方式为主线，继续实施稳健的货币政策，更加注重政策的针对性、灵活性和前瞻性，密切监测国内外经济金融形势发展变化，把握好政策的力度和节奏，适时适度进行预调微调，巩固经济平稳较快发展的良好势头，保持物价总水平基本稳定，加强系统性风险防范。中国目前主要采用了以下货币政策工具来实现物价稳定的目标：(1)公开市场业务。在多数发达国家，公开市场操作是中央银行吞吐基础货币，调节市场流动性的主要货币政策工具，通过中央银行与指定交易商进行有价证券和外汇交易，实现货币政策调控目
36、标。中国公开市场操作包括人民币操作和外汇操作两部分。外汇公开市场操作 1994 年 3 月启动，人民币公开市场操作 1998 年 5 月 26日恢复交易，规模逐步扩大。1999 年以来，公开市场操作已成为中国人民银行货币政策日常操作的重要工具，对于调控货币供应量、调节商业银行流动性水平、引导货币市场利率走势发挥了积极的作用。(2)法定存款准备金率。存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。存款准备金制度是在中央银行体制下建立起来的，世界上美国最早以法律形式规定商业银行向中央银行缴存存款准备金。
37、存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变成为货币政策工具，中央银行通过调整存款准备金率，影响金融机构的信贷资金供应能力，从而间接调控货币供应量。从 20lO 年至今，央行已通过多次提高法定存款准备金率来稳定物价水平。(3)再贴现率。也即是中央银行贷款利率，即是中央银行通过调整对金融机构发放的贷款的利率，来进一步稳定物价。它是中央银行调控基础货币的重要渠道和进行金融调控的传统政策工具。一般来讲，中央银行贷款增加，是“银根” 将有所放松的信号之一；反之，是“ 银根 ”将可能紧缩的信号之一。根据经济金融形势和外汇流动的变化情况，综合运用多种货币政策工具组合，是稳定物价的有效政策
38、手段。37 【正确答案】 (1)保险利益原则的概念即是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。保险利益原则是保险基本原则中最基础的原则，它是保险合同生效的前提条件。(2)保险利益原则的意义如下：避免赌博行为。可保利益原则要求投保人必须对保险标的具有可保利益，是为了使保险与赌博相区别，实现保险赔偿损失的目的。防范道德风险。如果不以投保人对保险标的具有可保利益为前提条件，容易诱发道德危险、犯罪动机和犯行为的发生。限制赔付金额。可保利益原则规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度。以可保利益作为保险保障的
39、最高限度就能保证被保险人能够获得足够的、充分的赔偿，又能满足被保险人不会因保险而获得额外利益的要求。(3)保险利益原则在财产保险中体现在如下几个方面：财产保险的保险利益的确立。、财产所有人对其所有的财产或与他人共有的财产具有保险利益。、财产的受托人、保管人、承租人、承包人、承运人等对暂时占有的他人财产具有保险利益。、债权人对债务人的抵押财产或留置物具有保险利益。、财产所有人、管理人、承运人等对财产的预期利益具有保险利益。财产保险的保险利益时效。一般情况下，财产保险要求在保险合同有效期内，保险利益始终存在。(4)保险利益原则在人身保险中体现在如下几个方面：人身保险的保险利益的确立。新保险法第 31 条规定：“ 投保人对下列人员具有保险利益：本人、配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”为了保证被保险人的人身安全，中华人民共和国保险法还严格限定了人身保险利益，第三十四条规定：“ 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”人身保险的保险利益时效。与财产保险不同，人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，在保险事故发生时是否具有保险利益并不影响合同效力。
