1、金融学硕士联考-金融监管及答案解析(总分：100.00，做题时间：90 分钟)一、概念题(总题数：5，分数：25.00)1.金融监管（分数：5.00）_2.机构型监管与功能型监管（分数：5.00）_3.国际金融公司（分数：5.00）_4.租赁公司（分数：5.00）_5.股票指数期货（分数：5.00）_二、简答题(总题数：6，分数：30.00)6.简述金融创新与金融监管的关系。（分数：5.00）_7.监管当局的监管、行业自律和金融业的内部管理，这三者之间的相互关系应该怎样理解?（分数：5.00）_8.试论述加强金融监管对我国的现实意义。（分数：5.00）_9.金融监管的发展趋势。（分数：5.00
2、）_10.简述金融期货的主要种类。（分数：5.00）_11.简述我国当期金融体系的构成。（分数：5.00）_三、论述题(总题数：9，分数：45.00)12.结合中国金融监管的现状和未来发展。想一想我国应当如何解决降低监管成本和避免监管失灵的问题。（分数：5.00）_13.与巴塞尔协议相比，新巴塞尔资本协议有哪些重大的变化?（分数：5.00）_14.试分析上题这些变化将对银行业的经营管理产生何种影响?（分数：5.00）_15.为什么中央银行要进行金融监管?（分数：5.00）_16.其监管的主要内容是什么?（分数：5.00）_17.论中央银行对商业银行的监管。（分数：5.00）_18.简述金融工具
3、的主要特征。（分数：5.00）_19.中国人民银行上调存款准备金率的作用和目的?（分数：5.00）_20.中央银行调整存款准备金率为什么会导致证券市场的价格波动?（分数：5.00）_金融学硕士联考-金融监管答案解析(总分：100.00，做题时间：90 分钟)一、概念题(总题数：5，分数：25.00)1.金融监管（分数：5.00）_正确答案：(狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依照国家法律法规的授权对整个金融业(包括金融机构以及金融机构在金融市场上所有的业务活动)实施的监督管理。广义的金融监管是在上述监管之外，还包括了金融机构的内部控制与稽核，同业自律性组织的监管，社会中介组织的监管等
4、。它是金融监督和金融管理的复合称谓。从词义上讲，金融监督是指金融主管当局为促使金融机构依法稳健地经营，安全可靠和健康发展，对金融机构实施全面的、经常性的检查和督促。金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实行的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。20 世纪 90年代以来，金融监督和金融管理一般同时使用，合称为金融监管。)解析：2.机构型监管与功能型监管（分数：5.00）_正确答案：(机构型监管模式是指在分业经营、分业监管的局面下，以机构为中心，由不同的监管部门对不同类型的机构进行监管。该模式的优点是专业性强，监管部门对违法活动的反应速度快，程序简单；缺点是对不同类型机构间的交叉业务
5、会形成监管盲点。功能型监管，是指在一个统一的监督机构内，由专业分工的管理专家和相应的管理程序对金融机构的不同业务进行监管。其优点主要是：(1)功能型监管关注的是金融产品所实现的基本功能，并以此为依据确定相应的监管机构和监管规则，从而有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避免监管真空和多重监管现象。(2)功能型监管针对混业经营下金融业务交叉现象层出不穷的趋势，强调要实施跨产品、跨机构、跨市场的监管，主张设立一个统一的监管机构来对金融业实施整体监管，这样可使监管机构的注意力不仅限于各行业内部的金融风险。(3)由于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性，使得据此设计的监管体制和监管规
6、则更具连续性和一致性，能更好地适应金融业在今后发展中可能出现的各种新情况。功能型监管也存在不足之处。由于协调过多，程序复杂，对金融机构经营行为的风险确认速度比不上机构型监管模式。随着电子计算机在金融领域的广泛运用，以及金融信息网的建成完善，功能型监管的不足之处将会降到最小程度。)解析：3.国际金融公司（分数：5.00）_正确答案：(国际金融公司是指一个国际金融机构。它建立于 1956年 7月，主要为了给属于发展中国家的会员国的私人企业的新建、改建和扩建等提供资金，促进外国私人资本在发展中国家的投资，促进发展中国家资本市场的发展。其资金来源主要是会员国认缴的股本、借入资金和营业收入。贷款期限一般
7、是715 年，贷款利率接近于市场利率，但低于市场利率，无需政府担保。)解析：4.租赁公司（分数：5.00）_正确答案：(租赁公司是指经营租赁业务的金融机构。按照国际通行的划分方法，租赁公司所经营的租赁业务可划分为：融资租赁、经营租赁和综合租赁三大类。通过融物的形式起到了融资的作用，实现了融资与融物的有效结合。当代租赁公司则主要以融资租赁为主。)解析：5.股票指数期货（分数：5.00）_正确答案：(股票指数期货亦称“股价指数期货”、“股票指数期货合约”，它是一种金融期货合约，以股票市场价格指数为交易标的物，具体操作是买卖双方即期签定合同，规定买卖股票指数的日期、价格和数量等，并在未来到期日时完成
8、交割。与普通金融期货相比，股票指数期货还具有一些特点：(1)它的交易对象是股票指数，与具体商品和金融产品不同，是衡量各种股票平均价格变动水平的无形的综合指数；(2)它的价格是以股票指数点数乘以人为规定的每点价格形成的；(3)合约到期后，不可能进行实物交割，只需支付或收取到期日股票指数与合约成交指数差额所对应的现金，进行对冲。)解析：二、简答题(总题数：6，分数：30.00)6.简述金融创新与金融监管的关系。（分数：5.00）_正确答案：(金融创新是近年来西方金融业中迅速发展的一种趋向。其内容是突破金融业多年传统的经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面均进行了明显的
9、创新和变革。而金融管理当局为维护金融体系的稳定，保护存款人与投资者的权益又会日益加强监督与管理。金融创新与金融监管作为一个矛盾关系中的两个方面，两者相互影响、相互作用、相互促进。(1)金融监管刺激了金融创新的产生。随着经济的发展和金融环境的变化，许多对金融机构业务活动的限制规定已经过时，成为金融机构开展正常业务的障碍，甚至成为影响金融体系稳定的因素。金融机构为了绕开金融管制而求得自身的自由和发展，千方百计创造了很多新的金融工具。例如可转让支付命令账户(NOW)、超级可转让支付命令账户(SuperNOW)、货币市场存款账户(MMDA)、可转让存款单(CDS)、自动转账账户(ATS)等等。欧洲货币
10、市场的产生也是为了适应逃避金融管制的需要。所以，从一定程度上来讲，金融监管对金融创新具有一定的诱发作用。(2)金融监管制约了金融创新的发展。金融监管是金融创新的诱发因素之一，但是金融监管又规定了金融创新的基本范围、速度，在一定程度上限制着金融创新。金融监管规定了金融创新的基本范围。如在实行分业经营、分业管理的体制下，银行只能在资产业务、负债业务、部分表外业务上进行创新，无论如何监管当局都不会允许银行的创新涉足保险、证券投资、信托等业务。而在混业经营体制下，各金融机构根据自己的条件可以在更广阔的范围内进行。金融监管规定了金融创新的速度。由于对金融创新的风险及后果的认识不同，对金融创新的态度不同，
11、从而金融监管当局规定了金融创新速度的快慢。美、英等国在金融创新的具体业务上采取了积极的态度，相比之下，日本对金融创新却有很多限制。金融监管规定了金融创新的环境。规范恰当的金融监管是金融创新的基本条件之一，这种监管鼓励创新、保护创新，使金融创新具有动力和活力。(3)金融创新促使金融监管不断调整。金融创新给金融业带来了革命性的变革，使整个金融业的面貌为之一新，同时也给传统的金融业提出了不少难题，对金融体系和货币政策提出了严峻的挑战。金融创新影响了传统货币政策调控作用的发挥。传统货币政策的制定与执行要求货币流动性与投资性有明确的划分界限，但最近几年大量同时具有结算和增值功能的新型金融商品的涌现，使中
12、央银行观测本国金融流量结构失去了稳定基础，传统的三大货币政策工具，除公开市场业务外，再贴现率、法定存款准备金率都难以发挥作用。金融创新使金融机构所面临的风险加大。金融机构通过各种金融创新工具和业务把所有风险和部分风险转移给愿意承担的一方，但是从全球或全国的角度来看，金融创新仅仅是转移和分散了某种风险，并不意味着减少风险。相反，金融机构在利益机制驱动下可能会在更广阔的范围内和更大的数量上承担风险，巴林银行事件就是前车之鉴。金融创新加大了金融监管的难度，迫使金融监管不断调整。金融创新使中央银行传统的三大货币政策工具中的再贴现率、法定存款准备金率难以发挥作用，使国内资金可以轻易地转向欧洲货币市场从而
13、逃避国内的货币管制，使原来以控制商业银行派生存款为中心的传统货币控制方法难以奏效，金融监管变得非常困难。在这种情况下，金融监管当局被迫进行金融监管的调整，一方面放松管制，另一方面在对金融创新本身进行全面、慎重的评估基础上采取一些有利于金融体系走向稳定的措施。因此，金融创新和金融监管之间实际上是相互博弈的过程。金融创新部分抵消了某些金融监管的预期效果，但随之而来的是另一种内容和结构的金融监管政策。这种相互影响、相互作用、相互促进的辩证关系，促进了金融业的发展。)解析：7.监管当局的监管、行业自律和金融业的内部管理，这三者之间的相互关系应该怎样理解?（分数：5.00）_正确答案：(金融行业自律，是
14、金融业自我管理、自我规范、自我约束的一种民间管理方式。它可以提高行业内部的管理，有效地避免各主体之间的不正当竞争，规范其行为，促进彼此的协作，与官方金融监管机构一起来维护金融体系的稳定与安全，因此，行业自律也是金融监管的一个重要方面。金融机构内部管理控制制度是防范金融风险与危机的基础性、根本性制度，是金融机构稳健经营的前提。各国的监管经验表明，金融监管当局的外部监管手段只是作为金融机构内控不足的补充，控制风险的根本措施还要靠内控制度。政府监管与行业自律监管相结合是指在加强政府主管机构对金融业监管的同时，也要加强从业者的自我约束、自我教育和自我管理。政府对金融市场的监管是一种外部监管，金融从业者
15、的自我约束则属于金融机构的内部管理，单纯的外部监督并不一定能实现良好的监管效果，加强金融机构的自律管理可以减轻监管机构的负担，提高市场监管效率。政府监管与自我管理相结合的原则是世界各国共同奉行的原则。)解析：8.试论述加强金融监管对我国的现实意义。（分数：5.00）_正确答案：(金融监管(Financial Supervision)指国家政府根据经济金融体系稳定、有效运行的客观需要以及经济主体的共同利益要求，通过一定的金融主管机关，依据法律准则和法定程序，对金融体系中各金融主体和金融市场实行的检查、稽核、组织和协调。(2)金融监管必要性理论。一般认为，市场失灵主要由市场垄断、外部性、公共产品、
16、不完全及不对称信息等原因产生，而通过政府管制可以消除这些问题，从而纠正市场失灵，实现资源配置的帕累托效率。金融市场也因上述原因而出现失灵，并且存在的外部性、脆弱性等比其他行业更加明显，从而使金融市场的失灵比其他行业的失灵更加严重，所以几乎所有的国家都对银行业实行了比其他任何行业更加严格的监管。金融市场的垄断性。通常认为，金融部门的垄断会对社会产生负面影响，降低金融业的服务质量和有效产出，造成社会福利的损失，所以应该通过监管消除垄断。银行破产的外部性。目前比较普遍的看法是，银行业是一个特殊行业，因为银行破产的社会成本明显地高于银行自身的成本，并且个别银行的破产会因多米诺骨牌效应有可能导致整个银行
17、系统的崩溃而引发金融危机，从而需要政府监管来消除这些外部性，防止多米诺骨牌效应的发生。银行体系的脆弱性。银行的利润最大化目标促使他们在系统内增加风险性业务和活动，导致系统的内在不稳定性，因而需要对银行的经营行为进行监管。银行及其他金融机构由于三方面的原因而存在较大脆弱性：短借长贷和部分准备金制度导致了金融机构内在的非流动性；在资产负债表中，主要是金融资产而不是实物资产，主要是金融负债而不是资产净值；存款合同的等值和流动性形成在萧条时期提取存款的激励。银行比其他企业更容易受到外界影响而失败，银行业也比其他产业更加脆弱、更容易被传染，主要原因有三个：第一，比较低的资本与资产比率或比较高的杠杆率，能
18、够为损失提供补偿的空间很小；第二，比较低的现金资产比率，通常要变卖能获得利润的资产来弥补存款债务；第三，较高的债务需求和较高的短期债务在总债务中的比重。所以银行业的确存在着较高的脆弱性和传染性，并且全球金融一体化使这一特性进一步增强。金融市场的不完全信息。银行等金融中介的存在，一方面有效地解决了信用过程中授信主体之间信息严重不对称问题；另一方面又形成了存款人与银行及银行与贷款人之间的信息不对称，从而导致金融市场中的信贷配给及逆向选择与道德风险问题，造成金融市场失灵。信息不对称程度越大，逆向选择与道德风险问题就越严重，市场失灵也就越明显。价格体系不再有效地传递有用信息，引起市场参与者较高的信息成
19、本，无法实现信息效率市场的均衡，造成金融市场的低效率。如果缺乏政府监管，金融机构提供的特定信息数量将明显地少于最优资源配置所需要的信息数量，造成金融系统低效率。(3)金融监管的有效性问题。有理论认为宏观经济状况及其政策与金融监管的有效性是防范金融危机的基础，而宏观经济状况及其政策又是金融监管有效性能否发挥的前提。金融危机的原因是多方面的，当银行倒闭是由于宏观经济状况的恶化造成的，即很可能是系统性的，金融监管防范风险的有效性就难以发挥。只有在单个银行由于流动性或支付的问题而倒闭，可能会产生多米诺骨牌效应时，金融监管的有效性和中央银行的最后贷款人作用才能很好发挥。下面分别分析三种常见的金融监管手段
20、：存款准备金实践中所应用得最早的审慎性监管手段之一就是准备金要求。准备金要求通常是指银行以流动性资产的形式持有的准备金不应低于存款总量或资产总量的某一最低比例。由于存款人的取款时间并非预先确定，因而银行必须随时持有充足的流动性资金以应付存款者在任何时间可能发生的取款需求。一个最优的银行策略要求银行持有足够的准备金以满足在一定时期内预期的取款需求。因此，银行将愿意持有准备金以避免由于提前清算长期资产而产生的不必要的清算成本。存款保险与准备金要求相比，存款保险作为一种监管的制度安排的出现是更近时期的事情。第一个较系统的存款保险制度的出现是在 20世纪 30年代早期的美国，当时一大批银行先后倒闭。从
21、此开始，许多其他国家已经采用同样的方案，以便在银行挤兑时保护存款人。存款保险制度的运行机理如下：由参与保险的各金融机构向监管当局交纳一定数量的资金，当银行失败或挤兑现象发生时，这批资金即被用于偿付存款。在这个制度的具体规定上，不同的国家在以下四个方面有所区别：有的国家只保证支付一部分存款资金；有的国家限制最高的支付水平；有的国家根据某个风险标准确定保险方案；有的国家根据负债表上的某个项目的一定比例缴纳保费。资本充足率要求如果所有者参与银行的投资，并且向存款人支付收益，那么，所有者的利润可以起到减弱在一定时期的预期之外的取款行为和在一定时期的实际的存款收益下降这两大不利因素对银行的冲击程度。换句
22、话说，银行所有者的资本参与降低了银行挤兑均衡风险。所有者的资本和利润实际上为存款合同所规定的收益安排起到抵押品的作用。事实上，只要拥有充足的资本，同时非流动性投资具有一定收益，所有者就能够确保合同所规定的收益，资本充足性要求为所有者规定了最低的资本参与量。实际上所有对银行挤兑现象的潜在保护措施依都赖于“非流动性资产是无风险的收益资产”的假设。如果这个假设自始至终成立，依赖于银行所有者的保护措施可能比依靠公共机构的保护措施更有效。一旦非流动性资产投资失败，那么就不可能通过对非流动性资产的资本投资来达到防止银行挤兑现象的目的。)解析：9.金融监管的发展趋势。（分数：5.00）_正确答案：(国际金融
23、监管的主要发展趋势可以概括为：(1)监管理念方面，发生重心转移。注重加强监管者与被监管者之间的合作，变“猫鼠对立关系”为“脑与四肢的协同关系”。即监管者激励良好的金融操作在于令金融机构的管理层感到金融监管在协助自己朝监管目标靠拢。(2)监管机制方面，走向多元化。突出地表现为国家专门监管机制、银行内控机制及自律机制的齐头并举。多元化监管机制实现的关键在于引入市场约束，强化金融机构的信息披露，便于存款户、投保者、股东等多方市场主体及时掌握金融机构的风险状况。(3)监管模式方面，向功能型监管转变。所谓功能型监管是指在一个统一的监督机构内，由专业分工的管理专家和相应的管理程序对金融机构的不同业务进行监
24、管。其优点主要是能有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避免监管真空和多重监管的现象；强调要实施跨产品、跨机构、跨市场的监管，主张设立一个统一的监管机构来对金融业实施整体监管，使监管体制和监管规则更具连续性和一致性，能更好地适应金融业在今后发展中可能出现的各种新情况。(4)监管技术方面，出现了一种激励相容的新方案。该方法最初是由美联储经济学家 Kupiect和 OBrien于 1995年提出的。主要内容是：监管当局设定一个测试期，银行在测试期初向监管当局承诺其资本水平，并为该期间内可能出现的损失做准备，在整个期间内，只要累积损失超过承诺水平，监管当局就对其进行惩罚，如交纳额外资本
25、费给中央银行。监管当局的任务只是制订恰当的处罚方案，而不必关心银行的风险管理模型是否准确可靠，其资本金是否充分。预先承诺法的实行，标志着金融监管当局开始注重建立与适当的激励相容的制度安排，使被监管者即使出于自身利益的考虑，也能保证做到严格自律。(5)监管范围方面，有所扩大。各国监管当局也相应扩大金融监管的范围，从单纯的表内业务，扩展到包括表外业务在内的所有业务；同时，由于银行附属公司从事的准银行业务并不在金融监管的范围内，金融监管机构不但通过统一监管标准和方法来弥补，还通过并表监督来加强监管。)解析：10.简述金融期货的主要种类。（分数：5.00）_正确答案：(金融期货指以金融工具为标的物的期
26、货合约。金融期货作为期货交易中的一种，具有期货交易的一般特点，但与商品期货相比较，其合约标的物不是实物商品，而是传统的金融商品，如证券、货币、汇率、利率等。与金融相关联的期货合约品种很多。目前已经开发出来的品种主要有三大类：(1)利率期货，指以利率为标的物的期货合约。世界上最先推出的利率期货是 1975年由美国芝加哥商业交易所推出的美国国民抵押协会的抵押证期货。利率期货主要包括以长期国债为标的物的长期利率期货和以3个月短期存款利率为标的物的短期利率期货。(2)货币期货，指以汇率为标的物的期货合约。货币期货是适应各国从事对外贸易和金融业务的需要而产生的，目的是借此规避汇率风险。1972 年美国芝
27、加哥商业交易所的国际货币市场推出第一张货币期货合约并获得成功。其后，英国、澳大利亚等国相继建立货币期货交易市场，货币期货交易成为一种世界性的交易品种。目前国际上货币期货合约交易所涉及的货币主要有英镑、美元、欧元、日元、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元等。(3)股票指数期货，指以股票指数为标的物的期货合约。股票指数期货是目前金融期货市场最热门和发展最快的期货交易。股票指数期货不涉及股票本身的交割，其价格根据股票指数计算，合约以现金清算形式进行交割。)解析：11.简述我国当期金融体系的构成。（分数：5.00）_正确答案：(目前我国形成了以中国人民银行主导，商业性银行为主体，政策性银行与多种非银行金融
28、机构并存，合资金融机构与外资金融机构并存的金融体系。(1)中国人民银行中国人民银行是我国的中央银行，是国务院领导下的负责制定和实施货币政策的国家机关。中国人民银行担负着中央银行的专业金融管理职能，具有各国中央银行所具有的一般特征，是我国的货币发行的银行、银行的银行、政府的银行。(2)商业银行我国的商业银行体系由国有独资商业银行、股份制商业银行以及外资和中外合资的商业银行等构成。国有制商业银行。四家国有制商业银行，即中国工商银行、中国农业银行、中国银行及中国建设银行是我国金融体系的主体。股份制商业银行。全国性股份制商业银行是以股份制形式筹资成立的，在全国各地设立分支机构开展银行业务活动的商业银行
29、。目前有交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行等。区域性股份制商业银行是以股份制形式筹资建立在一定区域内设置分支机构开展银行业务的商业银行。外资商业银行。在我国外资银行机构可以通过五种形式进入银行业市场：成立外资独资银行、建立合资银行、设立分支机构、购买中国银行的股份、与中国银行机构开展业务合作。(3)政策性银行1994年，我国相继建立了国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性银行。(4)非银行金融机构我国的非银行金融机构主要由保险公司、证券公司、信托投资公司、投资基金等。)解析：三、论述题(总题数：9，分数：45.00)12.结合中国金融监管的现状和未来发展。想一想我国应当如
30、何解决降低监管成本和避免监管失灵的问题。（分数：5.00）_正确答案：(1)一般来说，金融监管低效率的原因既有可能是金融监管程度不够(监管成本较低)引起的，也有可能是由于金融监管的成本过高引起的，节约监管成本也是提高金融监管效率的一种有效手段。在实现既定的监管目标下，成本最低的金融监管才是最优的金融监管。因此，我国银行监管机构在追求既定的监管目标时不应忽视监管成本的高低，必须认真地进行监管成本效益分析，努力降低监管成本。金融监管的成本主要表现为以下几个方面：执法成本。这是指金融监管当局在具体实施监管的过程中产生的成本。它表现为监管机关的行政预算，也就是以上提到的显性成本或直接成本。执法成本的一
31、部分由被监管的金融机构承担，其余部分由政府预算来补充。由于金融监管当局关注的是监管目标的实现，而较少考虑降低监管成本，从而有可能造成监管成本过高的现象。守法成本。它是指金融机构为了满足监管要求而额外承担的成本损失，通常属隐性成本。它主要表现为金融机构在遵守监管规定时造成的效率损失。如为了满足法定准备金要求而降低了资金的使用效率；由于监管对金融创新的抑制从而限制了新产品的开发和服务水平的提高等。道德风险。金融监管可能产生的道德风险大致可以包括三个方面：第一，由于投资者相信监管当局会保证金融机构的安全和稳定，会保护投资者利益，从而易于忽视对金融机构的监督、评价和选择，而只考虑如何得到较高的收益。这
32、就会导致经营不良的金融机构照样可以通过提供高收益等做法而获得投资者的青睐，无疑，这会增加整个金融体系的风险。第二，保护存款人利益的监管目标，使得存款人通过挤兑的方式向金融机构经营者施加压力的渠道不再畅通。存款金融机构可以通过提供高利率吸收存款，并从事风险较大的投资活动，这也会人为地提高金融体系的风险。第三，由于金融机构在受监管中承担一定的成本损失，因而会通过选择高风险、高收益资产的方式来弥补损失。(2)降低监管成本，避免监管失灵，必须根据以下几个方面进行分析。改革监管成本的负担方式，让被监管者承担一定数量的成本。这正是金融监管借以实现目标的主要手段之一，通过施加监管，使被监管者从事不良活动的成
33、本上升，促使他自发地将其行为的负外部效应内部化，达到约束被监管者行为的目的。同时，促使其规范经营，减少各种不合规行为。加强行业自律，使监管费用由行业内部承担。要健全银行业同业组织，完善同业自律制度，充分发挥同业组织的监管职能，使部分行业监管费用由行业内部承担。加强对国外先进监管制度的引进。制度是一种公共品，对别的国家设计的先进制度的引进，既可以增加制度资源，同时又可以降低制度设计的成本。完善监管制度的实施机制，降低制度的实施和监督成本。要变过去“运动”式的现场检查为制度性的定期现场检查，采取措施消除监管制度实施中的“有法不依、执法不严、违法不究”现象。注重突出监管重点。将有限的监管资源由全面监
34、管向重点监管集中，以提高监管的效率。当前要突出加强对资产风险和创新业务的监管，即由支付风险监管向资产风险监管转变，由传统业务的监管为主向中间业务和表外业务等创新业务的监管为主转变。完善监管方式和监管法律体系。以合规性监管为前提；风险性监管为主导；监管目标兼顾安全和效率；健全监管法律体系，既要适应国内金融行业现状，又要满足混业监管过渡期以及内外资金融机构监管并轨的需要，同时加强对金融监管执法工作的监督，避免监管失灵。我国目前采用的是分业经营、分业监管，银行业、证券业、保险业的分离与金融业的发展不相适应，市场自发出现了混业经营现象，这与分业监管发生了越来越多的抵触，加之国外金融机构的大举进入，实行
35、混业监管势在必行。因此，监管体制上，要由分业监管转为混业监管，以明确监管责任，提高监管效率，避免监管失灵。)解析：13.与巴塞尔协议相比，新巴塞尔资本协议有哪些重大的变化?（分数：5.00）_正确答案：(与 1988年的巴塞尔协议相比，新巴塞尔资本协议的内容更加广泛、更加复杂，它摒弃了以往一刀切的资本监管方式，提出了计算资本充足率的几种不同方法，供各国选择。新巴塞尔资本协议在以下几个方面有重大创新：一是除最低资本充足率 8%的数量规定以外，新协议提出了监管部门监督检查和信息披露两方面要求，从而构成了新巴塞尔资本协议的三大支柱；二是除计算信用风险的标准法外，新协议允许风险管理水平较高的银行使用自
36、己的内部评级体系计算资本充足率；三是在计算信用风险的标准法中，采用评级公司的评级结果确定风险权重，废除以往以是否为经济组织成员来确定风险权重的不合理做法；四是把操作风险纳入资本监管。)解析：14.试分析上题这些变化将对银行业的经营管理产生何种影响?（分数：5.00）_正确答案：(对银行业经营管理的影响首先，改变了商业银行经营管理的战略思想。新巴塞尔资本协议对商业银行的资本提出了更高的要求，并为商业银行的资本充足率的计算给出了明确方法。使商业银行由重视资产总值转变为重视资本和资产的比率。从扩张性的经营战略转化为谨慎性的经营战略。由过度注重银行的短期盈利性发展到较多地关注流动性和安全性。新巴塞尔资
37、本协议为各国商业银行建立和完善内部评级体系指明了方向。新协议的核心内容是内部评级法(IRB 法)，允许管理水平高的银行采用 IRB法计算资本充足率，从而将资本充足率与银行信用风险的大小紧密结合起来。其次，拓宽了管理的对象。传统的资产负债管理一般只局限于对资产负债表内项目业务的控制。而不涉及表外业务的监督，这使商业银行所面临的表外业务风险被忽视。协议开发了能兼容表内外业务的监管系统，解决了如何统一管理表外业务的难题。使商业银行的管理对象从表内业务拓展到表内业务和表外业务并行。再次，改变了商业银行管理措施的着力点。长期以来，商业银行一系列管理措施的着力点都集中在如何筹措资金和扩大市场份额上。协议的
38、颁布和实施，将人们注意的焦点引向了资本与风险资产的比率之上，如何不断增加资本、提高资本的充足比率已成为各国商业银行一系列管理措施的着力点。最后，更加全面的资本管理理念。从微观上讲，新协议对银行面临的信用风险、市场风险和操作风险均提出了配置相应资本的要求。从宏观上讲，鉴于银行自律管理的有限性，新协议强调监管当局的准确评估和及时干预，强调银行资本管理的透明度和市场约束。新协议的最大特点和创新之处就在于第一次真正的将资本管理和风险管理挂起钩来，银行不再是被动地去满足最低资本充足率的要求，而是从强化内部风险管理着手，实现资本水平和风险水平的合理匹配。)解析：15.为什么中央银行要进行金融监管?（分数：
39、5.00）_正确答案：(金融监管(Financial Supervision)指国家政府通过一定的金融主管机关，依据法律准则和法规程序，对金融体系中各金融主体和金融市场实行检查、稽核、组织和协调，以维护经济金融体系稳定、有效运行的客观需要以及经济主体的共同利益。(1)中央银行有三项主要职能，这就是制定和执行货币金融政策、对金融活动实施监督管理和提供支付清算服务，而监管就是其中之一。中央银行的监管职能，是中央银行通过其对商业银行和其他金融机构的管理，对金融市场的管理，达到稳定金融和促进社会经济的正常发展的目的。也就是指中央银行作为全国的金融行政管理机关，为了维护全国金融体系的稳定，防止金融混乱对社会的经济发展造成不利影响，而对商业银行和其他金融机构以及全国金融市场的设置、业务活动和经济情况进行检查、监督、指导、管理和控制。(2)中央银行进行金融监管，其主要原因如下：从金融机构业务经营活动的特性来看，金融机构不同于一般工商企业，它是经营货币商品的特殊企业。在商品
